2. Kiến nghị
2.3. Kiến nghị đối với câc doanh nghiệp
Chất lượng của công tâc thẩm định chịu ảnh hưởng rất lớn từ thông tin mă khâch hăng cung cấp. Khi doanh nghiệp cung cấp thông tin đầy đủ, chính xâc sẽ giúp cho câc cân bộ tín dụng dễdăng hơn trong công tâc thẩm định, thời gian thẩm định được rút ngắn giúp doanh nghiệp thuận lợi trong việc triển khai câc phương ân sản xuất kinh doanh. Đồng thời, cung cấp thông tin chính xâc còn giúp cho doanh nghiệp tạo được uy tín đối với ngđn hăng, quâ trình quan hệ tín dụng trở nín thuận lợi hơn. Do đó, doanh nghiệp phải có trâch nhiệm trong việc cung cấp thông tin, đảm bảo tính chính xâc, trung thực trong hồ sơ cho ngđn hăng vă phải tuđn thủ câc điều kiện hợp đồng vay vốn với ngđn hăng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
TĂI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Thu Hă (2007), Nghiệp vụ Ngđn hăng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dđn, Hă Nội.
2. Học viện ngđn hăng (2008), Giâo trình Tín dụng Ngđn hăng, NXB Thống kí, Hă Nội.
3. Tạ Thị Huyền, (2016), Nđng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa vă nhỏ tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă phât triển- Chi nhânh Bỉm Sơn, Luận văn Thạc sỹ Quản trịkinh doanh, Đại học Kinh tế Huế, Huế.
4. Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngđn hăng, NXB Thống kí, Hă Nội. 5. Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng vă thẩm định tín dụng ngđn hăng,
NXB Tăi chính, Hă Nội.
6. Chu Thảo Linh, 2016. Hoăn thiện công tâc quản lý tín dụng doanh nghiệp tại Ngđn hăng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhânh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ Quản trịkinh doanh, Đại học Kinh tế Huế, Huế.
7. Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam chi nhânh Quảng Trị (2014), Bâo câo tổng kết năm 2014, Quảng Trị.
8. Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam chi nhânh Quảng Trị (2015), Bâo câo tổng kết năm 2015, Quảng Trị.
9. Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam chi nhânh Quảng Trị (2016), Bâo câo tổng kết năm 2016, Quảng Trị.
10. Ngđn hăng TMCP Công thương Việt Nam chi nhânh Quảng Trị (2014),
Bâo câo thường niín năm 2014, Quảng Trị.
11. Ngđn hăng TMCP Công thương Việt Nam chi nhânh Quảng Trị (2015),
Bâo câo thường niín năm 2015, Quảng Trị.
12. Ngđn hăng TMCP Công thương Việt Nam chi nhânh Quảng Trị (2016),
Bâo câo thường niín năm 2016, Quảng Trị.
13. Ngđn hăng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quy trình thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp, Hă Nội.
14. Ngđn hăng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quy trình chấm điểm
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
xếp hạng khâch hăng doanh nghiệp, Hă Nội.
15. Luật Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam số 46/2010/QH ngăy 16/06/2010, Việt Nam.
16. Luật Câc tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngăy 16/06/2010, Việt Nam. 17. Luật Doanh nghiệp số68/2014/QH13 ngăy 26 thâng 11 năm 2014.
18. Trang web của Ngđn hăng Nhă nước, Vietinbank.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
PHỤ LỤC TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Phụ lục 01: Công thức tính câc tỷ số tăi chính 1. Tỷ số thanh khoản hiện thời (tỷ số thanh khoản ngắn hạn)
Tỷ số thanh khoản hiện thời = Giâ trị tăi sản lưu động Giâ trị nợ ngắn hạn
2. Tỷ số thanh khoản nhanh
Tỷ số thanh
khoản nhanh =
Giâ trị tăi sản lưu động – Giâ trị hăng tồn kho Giâ trị nợ ngắn hạn 3. Tỷ số nợ so với vốn chủ sở hữu Tỷ số nợ so với vốn chủ sở hữu = Tổng giâ trị nợ Giâ trị vốn chủ sở hữu 4. Tỷ số nợ so với tổng tăi sản Tỷ số nợ so với tổng tăi sản = Tổng giâ trị nợ Tổng tăi sản 5. Tỷ số nợ dăi hạn
Tỷ số nợ dăi hạn = Giâ trị nợ dăi hạn
Giâ trị nguồn vốn dăi hạn
6. Tỷ số trang trải lêi vay
Tỷ số trang trải
lêi vay =
Lợi nhuận trước thuế vă lêi Chi phí lêi vay
7. Tỷ số hoạt động khoản phải thu
Vòng quay
khoản phải thu =
Doanh thu bân chịu ròng hăng năm Bình quđn giâ trị khoản phải thu
Kỳ thu tiền bình
quđn =
Sốngăy trong năm Số vòng quay khoản phải thu
8. Tỷ số hoạt động khoản phải trả
Vòng quay
khoản phải trả =
Doanh thu mua chịu ròng hăng năm Bình quđn giâ trị khoản phải trả TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Kỳ trả tiền
bình quđn =
Sốngăy trong năm Số vòng quay khoản phải trả
9. Tỷ số hoạt động tồn kho
Vòng quay
hăng tồn kho =
Giâ vốn hăng bân
Bình quđn giâ trị hăng tồn kho
Số ngăy
tồn kho =
Sốngăy trong năm Số vòng quay hăng tồn kho
10. Tỷ số hoạt động tổng tăi sản
Vòng quay
tổng tăi sản =
Doanh thu ròng Bình quđn giâ trị tổng tăi sản
11. Tỷ số khảnăng sinh lợi
Tỷ số lêi gộp = Doanh thu ròng – Giâ vốn hăng bân Doanh thu ròng
Tỷ số lêi ròng so với tăi sản (ROA) =
Lợi nhuận ròng sau thuế Giâ trị tổng tăi sản
Tỷ số lêi ròng so với vốn chủ sở hữu (ROE) =
Lợi nhuận ròng sau thuế Vốn chủ sở hữu TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Phụ lục 02:Tờ trình thẩm định vă quyết định hạng tín dụng, giới hạn tín dụng của khâch hăng doanh nghiệp: Công Ty TNHH An Bảo Duyín
NGĐN HĂNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN CỘNG HÒA XÊ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHI NHÂNH: QUẢNG TRỊ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
PHÒNG: Khâch hăng Doanh nghiệp
Đông Hă, ngăy 04 thâng 04 năm 2017
TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH VĂ QUYẾT ĐỊNH HẠNG TÍN DỤNG, GIỚI HẠN TÍN DỤNG KHÂCH HĂNG DOANH NGHIỆP
Kính trình:
Lênh đạo Ngđn hăng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhânh Quảng Trị
Mê tệp hồsơ: 450/2016/GHTD/…
Tín khâch hăng: CÔNG TY TNHH AN BẢO DUYÍN
Số CIF: 300221748
Tăi khoản tiền gửi tại NHCT:
114000137781 tại Ngđn hăng TMCP Công thương Quảng Trị
Người lập hồ sơ:
Nguyễn Thị Thu Hiền LĐ phòng KHDN Trần Quang Thanh
PHẦN A: NỘI DUNG TRÌNH CỦA CHI NHÂNH
Đơn vị: đồng
Chỉ tiíu
GHTD khâch
hăng đề nghị cấp
năm 2017
GHTD đê được cấp năm 2016 Đê được NHCT/Chi nhânh cấp Sốdư tín dụng cao nhất trong kỳ 1. Giới hạn tín dụng, trong đó 2.185.000.000 2.240.000.000 2.240.000.000 - Giới hạn cho vay ngắn hạn 2.000.000.000 2.000.000.000 2.000.000.000 TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
- Giới hạn cho vay TDH 185.000.000 240.000.000 240.000.000 - Giới hạn bảo lênh Trong đó: GH mở L/C 0 0 - Giới hạn chiết khấu 0 0 - Giới hạn khâc (nếu có) 0 0
2. Thời gian duy trì GHTD 12 thâng 0
3. Biện phâp bảo đảm Cấp TD có bảo đảm bằng tăi sản Cấp TD không có bảo đảm bằng tăi sản
Cấp TD có bảo đảm một phần bằng tăi sản.
Cấp TD không có bảo đảm. Âp dụng biện phâp bảo
đảm bổ sung.
PHẦN B: KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH VĂ ĐỀ XUẤT QUYẾT ĐỊNH CỦA CHI NHÂNH
I – KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH KHÂCH HĂNG 1.1. Danh mục hồsơ
− Chi tiết danh mục hồsơ
Danh mục hồ sơ Bản gốc
Bản sao có công chứng/chứng thực/đê được
đối chiếu
1. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh X 2. Quyết định bổ nhiệm kế toân trưởng X
3. Điều lệ công ty X
4. Bâo câo tăi chính năm 2015, 2016 X 5. Giấy đề nghị cấp GHTD năm 2017 X 6. Kế hoạch SXKD năm 2017 X 7. Giấy đề nghị vay vốn X Đânh giâ:
Đầy đủ, hợp lý, hợp phâp
Còn thi . ếu có tăi liệu chưa hợp lý, hợp phâp
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Không có kh ả năng bổ s Có kh ... ả năng bổ sung, hoăn thiện, thời hạn dự k
1.2. Đối tượng khâch hăng:
− Khâch hăng có phải lă khâch hăng chiến lược của Chi nhânh hay không? Có, KHCL cấp KHCL tiềm năng Không
− Phđn loại khâch hăng:
Khâch hăng mới thănh lập
Khâch hăng lần đầu quan hệ với NHCT
Khâch hăng đê ngừng quan hệ trín 24 thâng so với thời điểm xem xĩt cấp tín dụng
Khâch hăng cũ, thời gian quan hệ: từnăm 2015
− Nhóm khâch hăng liín quan Không thuộc Nhóm KHLQ
Nhóm khâch hăng liín quan cấp 1 Nhóm khâch hăng liín quan cấp 2
1.3. Tư câch phâp lý của khâch hăng
Tổ chức có đủnăng lực phât luật dđn sự? Có Không, níu cụ thể:
− Giấy chứng nhận ĐKKD gần nhất số: 3200608873 do: Sở Kế hoạch vă Đầu tư Quảng Trị – Phòng đăng ký kinh doanh cấp ngăy 19/01/2015.
− Ngănh nghề SXKD chính: Bân buôn tổng hợp, đồ uống, câc mặt hăng tiíu dùng khâc.
− Vốn đăng ký kinh doanh đến thời điểm gần nhất: 1.000 triệu đồng, trong đó: + Câc cổ đông đê góp đủ vốn điều lệ/vốn đăng ký Đê góp đủ Chưa góp
đủ
+ Danh sâch câc thănh viín góp vốn:
Đơn vị: Triệu đồng
TT Tín thănh viín góp vốn Giâ trị vốn góp theo đăng Giâ trị vốn góp thực tế Tỷ trọng vốn góp thực tế (%) TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
ký
1 Hoăng Thị Duyín 1.000 1.000 100%
Tổng 1.000 1.000
+ Người đại diện theo phâp luật: Bă Hoăng Thị Duyín, CMND số 197063040 do CA tỉnh Quảng Trị cấp ngăy 10/03/2011; Chức vụ: Giâm đốc Công ty.
Có đủnăng lực hănh vi dđn sự?
Có Không, níu cụ thể:…
Lý lịch tư phâp của người trực tiếp điều hănh Doanh nghiệp Chưa từng có tiền ân tiền sự
Đê từng có tiền ân tiền sự
Đang lă đối tượng bị nghi vấn của Phâp luật hoặc đang bị Phâp luật truy tố Lă đối tượng đang có câc thông tin không tốt liín quan đến tư câch, bao gồm cả câc thông tin về vay nợ, huy động vốn, cờ bạc, nghiện hút, lừa đảo, vv…
Trình độ học vấn:
Đại học/Trín đại học Cao đẳng
Trung cấp Dưới trung cấp hoặc không có thông tin
Kinh nghiệm quản lý (sốnăm kinh nghiệm quản lý trín lĩnh vực kinh doanh): Từ7 năm trờ lín Từ5 năm đến dưới 7 năm
Từ 3 năm đến dưới 5 năm
Dưới 1 năm
Sốnăm kinh nghiệm trong lĩnh vực tương tự (nếu có)
+ Người trực tiếp điều hănh Doanh nghiệp chính lă Giâm đốc công ty.
1.4. Quâ trình hình thănh vă phât triển
- Lịch sử hình thănh, câc giai đoạn phât triển: Doanh nghiệp thănh lập vă đi văo hoạt động từ thâng 01/2015, tuy nhiín Giâm đốc công ty đê có nhiều năm kinh nghiệm trong nghề vă đê có mối quan hệ với nhiều bạn hăng uy tín, đến nay qua hơn 1 năm đi văo hoạt động, công ty đê tạo được uy tín, thương hiệu với người tiíu dùng trín địa băn, hoạt động kinh doanh ổn định, có khả năng tăng trưởng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
+ Xđy dựng quan hệ chiến lược lđu dăi với nguồn cung cấp chính lă câc công ty lớn trín toăn quốc như Công ty CP TMDV SX Hương Thủy, Bell Việt Nam Limitted Company, Công ty TNHH Nhă nước MTV Yến Săo Khânh Hòa, Công ty TNHH Quốc tế Oxy, Công ty TNHH Thăng Tiến, Công ty TNHH Thai Corp International Việt Nam,… Đđy lă câc công ty có năng lực cung ứng tốt với giâ cả cạnh tranh.
+ Tập trung phât triển chuyín sđu sản phẩm thế mạnh của công ty lă câc mặt hăng tiíu dùng như câc loại đồ uống, nước yến, bânh kẹo,sữa,… câc mặt hăng bâch hóa tổng hợp khâc,...
- Nhìn nhận, đânh giâ của xê hội, bạn hăng, chính quyền địa phương vă cơ quan quản lý Nhă Nước: Công ty lăm ăn có uy tín trín địa băn, hoạt động ổn định, có khả năng phât triển.
- Những thănh công quan trọng/ điểm đâng lưu ý trong quâ trình hoạt động: trong thời gian hoạt động, công ty lăm ăn có lêi, doanh thu vă lợi nhuận luôn có sựtăng trưởng qua câc năm.
1.5. Mô hình tổ chức
Bộ mây tổ chức vă nhđn sự phục vụ cho hoạt động kinh doanh: Công ty TNHH An Bảo Duyín được thănh lập vă đi văo hoạt động văo ngăy 19/01/2015, Giâm đốc công ty đê có kinh nghiệm nhiều năm trong nghềvă có trình độ học vấn, vì vậy việc tiếp cận vă khai thâc nhu cầu của khâch hăng lă rất thuận lợi. Câc thănh viín trong bộmây điều hănh của đơn vịđược đăo tạo cơ bản, qua câc lớp nghiệp vụ về kinh doanh, hạch toân vă câc chính sâch chế độ liín quan đến hoạt động của Doanh nghiệp. Quản lý đơn vị chính lă chủDN, lao động thuí lă 10 người, bao gồm 02 kế toân, 01 thủ quỹ vă 7 nhđn viín bân hăng, lâi xe, bốc xếp khâc.
- Giâm đốc lă Bă Hoăng Thị Duyín, đại diện theo phâp luật của đơn vị, có tư câch đạo đức, không có tiền ân, tiền sự, cờ bạc, lừa đảo. Đến nay đê có nhiều năm kinh nghiệm trong ngănh nghềnăy, đê lăm quen với nhiều bạn hăng có tiềm lực tăi chính mạnh, có khả năng cung ứng hăng tốt, đê tiếp cận được thị trường đầu ra ổn định. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
- Bă Hoăng Thị Ânh lă Kếtoân trưởng, được đăo tạo qua câc lớp nghiệp vụ về kinh doanh, hạch toân vă câc vấn đềliín quan đến chếđộ chính sâch vă hoạt động của đơn vị. Câc thănh viín trong công ty lă những người có trình độ, kinh nghiệm trong lĩnh vực mă doanh nghiệp đê vă đang hoạt động.
- Lựa chọn câc tiíu chí đânh giâ phục vụ công tâc chấm điểm: Dựa theo bâo câo tăi chính năm 2016 khâch hăng cung cấp vă thông tin thu thập được từ bín ngoăi.
Cơ cấu phđn cấp tổ chức, hoạt động; mô hình tổ chức, câc phòng ban nghiệp vụ:
Rõ răng, đầy đủ; Chưa rõ răng, đầy đủ;
Không rõ răng, không phđn chia thănh câc phòng ban.
Cơ chế quản lý tăi chính vă tổ chức hệ thống kế toân
Cơ chế quản lý tăi chính đầy đủ, hệ thống tăi chính kế toân rõ răng Cơ chế quản lý tăi chính đầy đủ, hệ thống tăi chính kếtoân chưa rõ răng Cơ chế quản lý tăi chính chưa đầy đủ, hệ thống tăi chính kếtoân tương đối rõ răng
Cơ chế quản lý tăi chính chưa đầy đủ, hệ thống tăi chính kếtoân chưa rõ răng
Thiết lập câc quy trình hoạt động vă quy trình kiểm soât nội bộ Được thiết lập, cập nhật vă kiểm tra thường xuyín
Được thiết lập nhưng chưa được thực hiện toăn diện trong thực tế
Có tồn tại nhưng không được chính thức hóa hay được ban hănh thănh văn bản
Chưa thiết lập câc quy trình kiểm soât nội bộ, quy trình hoạt động
Nhận xĩt chung:
- Công ty TNHH An Bảo Duyín có đầy đủ tư câch phâp lý, hồ sơ khâch hăng
cung cấp đầy đủ theo quy định của NHTMCP Công Thương Việt Nam. Đơn vị có chiến lược phât triển khâ vững chắc, quy mô vừa tầm quản lý của Ban giâm đốc
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
đơn vị. Ban lênh đạo công ty lă những người rất có tđm huyết, có kinh nghiệp nhiều năm hoạt động trong ngănh, có kỹ năng quản lý tốt. Đội ngũ nhđn viín có trình độ, chuyín nghiệp, có kinh nghiệm trong lĩnh vực bân hăng.
- Người đứng đầu đại diện cho công ty có tư câch phâp lý tốt, có đầy đủ năng
lực hănh vi dđn sự.
II – TÌNH HÌNH QUAN HỆ TIỀN GỬI, TIỀN VAY VĂ CÂC NGHĨA VỤ NỢ KHÂC
2.1. Tình hình quan hệ tín dụng với câc TCTD
- Quan hệ tín dụng với câc TCTD khâc: Không Có, cụ thể: - Thông tin về tình hình quan hệ tín dụng của khâch hăng tại câc TCTD theo bản vấn tin CIC số 2017/R10A ngăy 03/04/2017:
Đơn vị: đồng, nguyín tệ
TT Tín TCTD
Dư nợđến thời điểm vấn tin
Nhóm nợ
Nợ ngắn hạn Nợ TDH
1 Ngđn hăng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhânh Quảng Trị
2.185.000.000 đ 0 đ 1
Khâch hăng luôn uy tín trong quan hệ tín dụng, trong thời gian vay vốn khâch hăng chưa từng phât sinh nợ quâ hạn. Theo thông tin CIC cung cấp khâch hăng chưa từng phât sinh nợ quâ hạn, nợ xấu trong 5 năm trở lại đđy.
2.2. Tình hình thực hiện nghĩa vụ phải trả (với cơ quan Nhă nước, lương, bạn