5. Kết cấu Luận văn:
2.3.2.1. Những hạn chế
Bín cạnh những kết quả đạt được níu trín, công tâc thẩm định khâch hăng doanh nghiệp tại chi nhânh còn tồn tại một số hạn chế. Cụ thể:
Một lă, thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp còn khâ dăi, tuy việc năy sẽ giúp cân bộ tín dụng có thời gian thẩm định khâch hăng của mình đầy đủ vă chặt chẽ hơn, nhưng lại lăm ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của khâch hăng, từđó ngđn hăng có thể mất đi nhiều khâch hăng tốt.
Hai lă, quâ trình thẩm định tăi sản đảm bảo, đặc biệt lă thẩm định tăi sản thế chấp lă bất động sản còn phụ thuộc rất nhiều văo ý chủ quan của cân bộ thẩm định do thông tin về giâ cả trín thị trường còn hạn hẹp, vì vậy chất lượng thẩm định tăi sản còn chưa cao.
Ba lă, dự bâo doanh thu, thị trường lă một yếu tố quan trọng trong thẩm định tín dụng đối với khâch hăng doanh nghiệp; tuy nhiín, khả năng dự bâo còn thiếu chính xâc, do đó còn ảnh hưởng nhiều đến khảnăng thu hồi nợ của câc khoản vay.
Bốn lă, nhiều kết quả thẩm định còn sai sót, thiếu chính xâc do nguồn thông tin thu thập còn hạn chế, cân bộ thẩm định còn thiếu kinh nghiệm trong công tâc thẩm định, đặc biệt thiếu hiểu biết về ngănh nghề kinh doanh của khâch hăng vay vốn, từđó lăm cho kết quả thẩm định chưa chính xâc.
Năm lă, thẩm định tín dụng doanh nghiệp được thực hiện cả trước, trong vă sau khi cho vay, tuy nhiín, hiện tại quâ trình thẩm định chỉ mới dừng lại ởtrước khi cho vay vă trong quâ trình cho vay, khoảng thời gian giâm sât khoản vay sau khi cho vay chưa được cân bộ thực hiện liín tục vă chưa giâm sât chặt chẽ nín ảnh
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
hưởng đến chất lượng khoản tín dụng.
Sâu lă, chương trình, phần mềm khai bâo vă quản lý thông tin khâch hăng còn phức tạp, giao diện khai bâo còn rối lăm cho cân bộ thẩm định mất thời gian nhiều trong quâ trình tâc nghiệp, lăm kĩo dăi thời gian vă tăng chi phí thẩm định.
Bảy lă, để đạt được nhiệm vụ kế hoạch giao trong môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa câc ngđn hăng thương mại trín địa băn nhỏ hẹp, tiềm năng kinh tế thấp đôi lúc câc ngđn hăng hạ thấp tiíu chuẩn tín dụng để lôi kĩo khâch hăng, để giữ chđn khâch hăng cũng như tiếp cận được khâch hăng mới, đôi lúc cân bộ thẩm định còn chiều theo xu hướng năy, lăm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng, dẫn đến việc đânh giâ khả năng trả nợ của khâch hăng không chính xâc, gđy rủi ro cho ngđn hăng khi khảnăng trả nợ của khâch hăng không đảm bảo.
2.3.2.2.Nguyín nhđn của những hạn chế
Có nhiều nguyín nhđn tâc động đến công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp của Chi nhânh trong thời gian qua lăm cho hoạt động tín dụng khâch hăng doanh nghiệp chưa đạt kết quả tối ưu bao gồm câc nguyín nhđn khâch quan vă nguyín nhđn chủ quan sau:
Trước hết phải kểđến câc nguyín nhđn khâch quan bao gồm câc nguyín nhđn sau: Một lă môi trường kinh tế thiếu ổn định: Hoạt động của ngđn hăng còn gặp phải không ít khó khăn do tâc động của câc yếu tố kinh tế - xê hội như sự thay đổi của môi trường kinh tếvĩ mô nói chung. Trong thời gian qua, tình hình kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng kinh tế toăn cầu đê tâc động trực tiếp đến nền kinh tế trong nước vă đặc biệt trín địa băn tỉnh Quảng Trị trong năm 2016 chịu sự tâc động của sự cốmôi trường biển xảy ra ở 4 tỉnh miền trung, khu thương mại đặc biệt Lao Bảo không còn câc chính sâch ưu đêi; Cửa khẩu quốc tế Lao Bảo không nhập khẩu gỗ từnước bạn Lăo… gđy ảnh hưởng lớn đến hoạt động của Ngđn hăng. Đê tâc động sđu sắc tới đời sống của nhđn dđn cũng như hoạt động của câc doanh nghiệp trín địa băn: kinh tế tăng trưởng không ổn định, khó dự đoân nín khâch hăng có xu hướng giảm đầu tư để trânh thua lỗ, do đó việc tìm kiếm khâch hăng mới đủđiều kiện cho vay gặp rất nhiều khó khăn.
Hai lă đối thủ cạnh tranh: tuy địa băn hoạt động không lớn nhưng mật độ câc TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Ngđn hăng trín địa băn lă khâ lớn, hiện nay, trín địa băn tỉnh Quảng Trị nhiều ngđn hăng hoạt động Ngđn hăng Chính sâch xê hội, Ngđn hăng Nông nghiệp, Ngđn hăng Ngoại thương, Ngđn hăng đầu tư vă phât triển, ngđn hăng Quđn đội, Ngđn hăng Săi Gòn thương tín vă nhiều ngđn hăng TMCP khâc. Do đó, Ngđn hăng phải chịu sức ĩp cạnh tranh gay gắt của câc Ngđn hăng khâc về cảđiều kiện cấp tín dụng, lêi suất cho vay, sản phẩm vă câc tiện ích dịch vụ kỉm theo.
Ba lă môi trường xê hội: Nhìn chung tỉnh Quảng Trị vẫn lă địa băn khó khăn, thời tiết không thuận lợi, cơ sở hạ tầng chưa phât triển nín chưa thu hút được câc doanh nghiệp tham gia đầu tư phât triển sản xuất kinh doanh, vì vậy sốlượng doanh nghiệp ít, đặc biệt câc doanh nghiệp hoạt động trín địa băn chủ yếu lă doanh nghiệp nhỏ, ngănh nghề chưa phong phú, do vậy việc tìm kiếm khâch hăng tốt khó khăn, ảnh hưởng đến công tâc thẩm định tín dụng .
Bốn lă hệ thống phâp luật còn chưa đầy đủ, chưa đồng bộ vă thiếu tính nhất quân, còn nhiều bất cập so với yíu cầu hội nhập kinh tế vềNgđn hăng. Văn bản của NHNN vừa mới ban hănh trong thời gian ngắn đê phải sửa đổi, bổ sung. Tính thiếu minh bạch của thông tin, đặc biệt lă câc quy định về tăi chính, kế toân, hợp đồng tín dụng vă câc chế tăi kinh tế khâc gđy rất nhiều khó khăn cho câc ngđn hăng, nhất lă khi khảnăng thực thi của phâp luật còn chưa cao.
Tiếp đến lă nguyín nhđn chủ quan bao gồm câc nguyín nhđn chủ yếu sau:
Một lă, tại chi nhânh, việc thẩm định một khâch hăng doanh nghiệp hầu hết được một cân bộ thẩm định thực hiện, do đó còn thiếu tính khâch quan trong thẩm định.
Hai lă, thông tin mă khâch hăng cung cấp còn sai sót, bị chỉnh sửa nhiều. Khâch hăng khi cung cấp thông tin cho ngđn hăng thường lăm cho số liệu trở nín đẹp hơn, tính khả thi của dự ân kinh doanh cao hơn, tình hình tăi chính tốt hơn để dễ dăng được ngđn hăng chấp nhận cho vay. Do đó, cân bộ thẩm định phải mất nhiều thời gian để xâc minh, lăm rõ những thông tin cần thiết, ảnh hưởng đến thời gian vă chất lượng thẩm định tín dụng.
Ba lă, phương phâp thẩm định hầu như không được đổi mới. Tình hình kinh tế ngăy căng biến động phức tạp, câc hoạt động của doanh nghiệp ngăy căng đa dạng, phương phâp thẩm định tuy có sựthay đổi vă bổsung nhưng về cốt lõi, những
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
nội dung chính của thẩm định vẫn không có sựthay đổi cho phù hợp với sựthay đổi của tình hình kinh tếluôn thay đổi hiện nay.
Bốn lă, quy trình thẩm định còn quâ khắt khe, rườm ră vă câc thủ tục thẩm định còn lăm mất nhiều thời gian. Chất lượng hệ thống thông tin điện tửchưa cao, câc phần mềm khai bâo còn phức tạp ảnh hưởng rất lớn đến thời gian thẩm định.
Năm lă, trình độ, năng lực, đạo đức của một số cân bộ tín dụng chưa thực sự tốt. Đội ngũ cân bộ tín dụng còn khâ trẻ, một số ngănh nghề kinh doanh còn thiếu hiểu biết cũng như kinh nghiệm dẫn đến thẩm định thiếu chính xâc.
Sâu lă hoạt động quản trị vă điều hănh: Hoạt động quản trị vă điều hănh của Chi nhânh mặc dù đê có những cải tiến đâng kể, nhưng vận hănh vẫn chưa thật sự nhịp nhăng. Sự phối hợp giữa câc bộ phận quản lý, câc phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhăng, còn gđy phiền hă, mất thời gian cho khâch hăng.
Tóm lại, những kết quả đạt được trong công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp tại Vietinbank Quảng Trị cho thấy Chi nhânh đê có những bước tiến quan trọng, tạo đă phât triển, sẵn săng cho sự cạnh tranh ngăy căng gay gắt trong nền kinh tế hội nhập. Câc sản phẩm cho vay KHDN ngăy căng đa dạng, quy trình cho vay ngăy căng được cải tiến đâp ứng nhu cầu đa dạng của khâch hăng, ngoăi ra đi kỉm thím câc tiện ích vă dịch vụ gia tăng nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vă phục vụ khâch hăng tốt hơn.
Tuy nhiín công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp của Chi nhânh vẫn còn một số tồn tại với cả nguyín nhđn chủ quan lẫn khâch quan. Đó lă: thời gian thẩm định vẫn còn dăi, quy trình thủ tục vay vốn còn rườm ră, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức trín 1%, một số khoản nợ xấu thời gian xử lý chậm do vướng câc thủ tục phâp lý của hồsơ chưa chặt chẽ, đặc biệt lă hồsơ tăi sản bảo đảm lăm tăng tỷ lệ nợ có nguy có mất vốn, tỷ lệ trích lập dự phòng cao, lợi nhuận giảm… Những tồn tại trín đòi hỏi ngănh Ngđn hăng cũng như bản thđn Chi nhânh cần phải nỗ lực khắc phục. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tâc giảđê đânh giâ hoạt động của Ngđn hăng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhânh Quảng Trị; Phđn tích thực trạng công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp của Vietinbank Quảng trị trong những năm qua theo quy trình vă câc nội dung thẩm định được đề cập trong chương 1; Khảo sât phđn tích câc câc nhđn tố ảnh hưởng đến công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp tại Vietinbank Quảng trị; Đê chỉ ra những kết quả đạt được, đặc biệt đê níu lín được những vấn đề bất cập vă những nguyín nhđn của nó. Qua đó tâc giảđê chỉ ra được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thâch thức của chi nhânh. Đđy chính lă căn cứ vă tiền đề để xđy dựng câc giải phâp nhằm hoăn thiện công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp cho chi nhânh trong chương 3.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÂP HOĂN THIỆN CÔNG TÂC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÂCH HĂNG DOANH NGHIỆP TẠI NGĐN HĂNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÂNH QUẢNG TRỊ 3.1. Định hướng công tâc tín dụng của Ngđn hăng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhânh Quảng Trị trong giai đoạn 2017-2020
3.1.1. Định hướng chung vă định hướng tín dụng
3.1.1.1.Định hướng chung
Trong những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng Ngđn hăng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhânh Quảng Trị vẫn kinh doanh có hiệu quả vă giănh được sự tín nhiệm cao từ phía khâch hăng, đó chính lă cơ sở để Ngđn hăng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thím khâch hăng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh vă hướng tới mục tiíu hoạt động “An toăn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững”. Đểđạt được điều đó, Ngđn hăng đê có định hướng chung:
Hoăn thiện mô hình tổ chức chuyín nghiệp, hiệu quả, câc quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hănh, phđn cấp uỷ quyền vă phối hợp giữa câc đơn vị hướng đến sản phẩm vă khâch hăng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tâc phât triển, thường xuyín tăng cường câc mối quan hệ với câc cơ quan hữu quan từ trung ương tới địa phương, với câc Ngđn hăng bạn trong cũng như ngoăi khu vực.
Phât triển nhanh nguồn nhđn lực chất lượng cao dựa trín sử dụng vă phât triển đội ngũ chuyín gia trong nước vă quốc tế lăm lực lượng nòng cốt phât triển ổn định vă bền vững.
Nđng cao năng lực khai thâc, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngđn hăng tạo khđu đột phâ giải phóng sức lao động, tăng tính lan toả của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của Vietinbank.
3.1.1.2.Định hướng tín dụng
Giữ vững vă củng cố vị thếhăng đầu trong cung cấp tăi chính, tín dụng đối với khâch hăng doanh nghiệp trín địa băn tỉnh Quảng Trị vă câc câc tỉnh lđn cận.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Hoăn thiện mạng lưới cơ cấu tổ chức, nđng cao năng lực quản trị điều hănh theo hướng ứng dụng ngăy căng nhiều câc kỹnăng quản trị ngđn hăng hiện đại. Chủ trương phât triển vềcon người, nđng cao năng lực vă đạo đức nghề nghiệp của cân bộ tín dụng, hoăn thiện quy trình thẩm định để đâp ứng những nhiệm vụ ngăy căng cao của công tâc thẩm định tín dụng.
Không ngừng ứng dụng công nghệ thông tin văo công tâc tín dụng, xđy dựng chương trình quản lý thông tin khâch hăng nhằm tạo nguồn thông tin phong phú, đâng tin cậy phục vụ cho công tâc thẩm định tín dụng.
3.2. Giải phâp hoăn thiện công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp tại NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhânh Quảng Trị nghiệp tại NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhânh Quảng Trị
3.2.1. Giải phâp vềcon người
Con người lă tăi sản quý nhất vă lă điều kiện tiín quyết trong hoạt động của bất kỳ ngđn hăng năo. Đăo tạo vă phât triển nguồn nhđn lực được coi lă nhiệm vụ thường xuyín, xuyín suốt trong quâ trình tồn tại vă phât triển của câc NHTM nói chung vă Ngđn hăng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhânh Quảng Trị nói riíng. Cụ thểnhư sau:
3.2.1.1. Đăo tạo chuyín môn nghiệp vụ:
Việc đăo tạo được thực hiện qua nhiều hình thức như đăo tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ hăng tuần tại chi nhânh, đăo tạo online, cửđi học câc lớp đăo tạo của Ngđn hăng TMCP Công Thương Việt Nam, gửi cân bộ đi tham gia câc lớp đăo tạo chuyín sđu trong câc lĩnh vực kế toân, tín dụng, công nghệ thông tin,…. nhằm đảm được việc nđng cao trình độ, kỹ năng cho cân bộ, vừa đảm bảo được kế hoạch kinh doanh của Chi nhânh. Chỉ có liín tục nđng cao trình độ cân bộ thì ngđn hăng mới theo kịp sự đổi mới, tiến bộ của xê hội, ngăy căng đâp ứng tốt hơn nhu cầu của khâch hăng vă nđng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhânh.
Thẩm định tín dụng khâch hăng doanh nghiệp mang tính phức tạp, phạm vi rộng hơn so với khâch hăng câ nhđn, hộ gia đình. Vì vậy, để đạt được hiệu quả cao trong chất lượng thẩm định, tạo tiền đề lựa chọn được những khâch hăng tốt cho chi nhânh, trước tiín phải không ngừng đăo tạo kiến thức chuyín môn nghiệp vụ cho
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
cân bộ trực tiếp thẩm định khâch hăng bao gồm cả lý thuyết vă kiến thức thực tế. Câc cân bộ mới tuyển dụng đòi hỏi phải có nền tảng kiến thức cơ bản lăm cơ sởđể tiếp thu kiến thức chuyín môn nghiệp vụ, ứng dụng văo thực tế để đânh giâ chính xâc nhất chất lượng tín dụng của khâch hăng. Cân bộ quan hệ khâch hăng lă người đầu tiín tiếp xúc, gặp gỡ với doanh nghiệp, do vậy cần có khảnăng nhìn nhận, đânh giâ sơ bộ về khâch hăng trước khi đề xuất thẩm định chuyín sđu, để góp phần lựa chọn được những khâch hăng tốt ngay từ đầu, tiết kiệm thời gian vă chi phí thẩm định cho chi nhânh.
Kỹ năng phđn tích đânh giâ khâch hăng của cân bộ tín dụng lă yếu tố quan trọng đem lại hiệu quả cho công tâc thẩm định tín dụng. Để hoăn thiện vă phât triển được kỹ năng năy ngoăi việc đăo tạo bằng câc lớp đăo tạo ngắn hạn cần có sự tự học hỏi vă trao đổi lẫn nhau giữa câc câc bộ tín dụng, sự truyền đạt kinh nghiệm thẩm định, kỹnăng đânh giâ phđn tích khâch hăng của những cân bộ kỳ cựu nhiều kinh nghiệm với câc cân bộ trẻ; đđy có thể nói lă một trong những phương phâp