5. Kết cấu Luận văn:
1.2.1. Kinh nghiệm của Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă phât triển Việt Nam Việt Nam
Nam (BIDV)
Hoạt động tín dụng tại BIDV, đặc biệt lă công tâc thẩm định tín dụng cho thấy câc khoản nợ xấu của ngđn hăng năy thường xuất phât từ:
Thứ nhất, dư nợ tín dụng tăng quâ nhanh, trong khi cho vay những lĩnh vực ngoăi thị trường truyền thống vă dựa văo thế chấp, người bảo lênh, danh tiếng – lă những nguồn trả nợ thứ yếu – mă không đânh giâ nguồn trả nợ chính.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Thứ hai, trình độ chuyín môn của cân bộ tín dụng có nhiều hạn chế so với tiíu chuẩn, một số cân bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp, buông lỏng trong công tâc thẩm định.
Thứ ba, coi nhẹ câc tiíu chuẩn an toăn tín dụng, như: cho vay với kỳ vọng tăi sản hình thănh từ vốn vay sẽ có giâ trị cao (tuy nhiín tình trạng sốt vă giảm giâ nhă đất nghiím trọng ở câc thănh phố lớn như TP Hồ Chí Minh, Hă Nội, Đă Nẵng… gần đđy đê lăm cho sự kỳ vọng vô nghĩa, giâ bất động sản sụt giảm, trị giâ thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kĩm, nguy cơ không trả được nợ lă rất lớn); Tỷ lệ cho vay trín giâ trị tăi sản thế chấp quâ cao; Cơ cấu khoản vay kĩm hiệu quả, cho vay quâ khả năng chi trả; Không văn bản hoâ thoả thuận cụ thể về mục đích vă câch sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ.
Thứtư, giâm sât sau giải ngđn kĩm; không giâm sât thoả đâng câc khoản cho vay xđy dựng, như đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,…Không có chứng từ địa chỉ giao dịch với khâch hăng vay, hồsơ phâp lý không đầy đủ; Không thu thập, xâc minh vă phđn tích câc bâo câo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; Không nhận biết được câc dấu hiệu cảnh bâo như chu kỳ luđn chuyển tồn kho vă khoản phải thu chậm lại, chu kỳ câc khoản phải trả dăi ra vă phât sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
Nhận biết vă xử lý sớm, hiệu quả câc nguyín nhđn trín lă điều kiện quan trọng nhất để giảm thiểu rủi ro tín dụng của câc ngđn hăng thương mại.