Hiện nay, các NHTM Việt Nam đang rất quan tâm đến việc giới thiệu các dịch vụ Ngân hàng mới, hiện đại ra thị trường nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Số lượng các Ngân hàng cung cấp dịch vụ mới không ngừng tăng lên, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ. Với dịch vụ thẻ, ngoài những loại thẻ truyền thống, các Ngân hàng cũng đã bắt đầu đưa ra nhiều loại thẻ tích hợp mới làm thị trường thẻ thêm phong phú.
Hơn 10 năm về trước, một cột mốc được cho là điểm khởi đầu của thị trường thẻ Ngân hàng Việt Nam. Khi đó, toàn thị trường chỉ có 2 loại thẻ nội địa dùng trên máy ATM là Connect 24 của Vietcombank và F@st Access của Techcombank với tổng số lượng phát hành đạt 234.000 thẻ (kể cả thẻ nội địa và thẻ quốc tế). Nhưng cho đến nay, năm 2015, số lượng thẻ phát hành đã gấp 368 lần và luôn duy trì tỷ lệ tăng trưởng rất cao hằng năm, có năm trên 300%.
Tính đến 31/12/2014, đã có 50 tổ chức tín dụng đăng ký phát hành thẻ,
tổng số lượng thẻ phát hành ở mức trên 80,39 triệu thẻ, tăng trưởng hơn 21% so với năm 2013. Còn nếu tính đến hết quý I/2015 thì tỷ lệ tăng trưởng hơn 30%. Trong đó, thẻ nội địa chiếm 91,54% tương đương 73,59 triệu thẻ, thẻ trả trước chiếm 4,37% tương ứng với 3,51 triệu thẻ, và còn lại 4,09% với khoảng 3,29 triệu thẻ là thẻ tín dụng.
a. Tình hình phát hành thẻ của NHTMCP Kỹ Thương:
Tham gia vào thị trường thẻ từ năm 2003, Techcombank đa nỗ lực hết mình trong hoạt động phát hành thẻ, cung cấp trên thị trường thẻ đa dạng sản phẩm, với nhiều tiện ích phục vụ cho nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Hiện nay, NHTMCP Kỹ Thương đang phát hành các loại thẻ thanh toán sau:
• Thẻ F@stAccess: được Techcombank chính thức phát hành vào ngày 15/12/2003, theo công văn số 0565/NHNN và số 00621/NHNN của NHNN
thành phố Hà Nội. Là sản phẩm thẻ thanh toán nội địa dựa vào số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, được sử dụng để thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động và tại các đơn vị chấp nhận thẻ. Thẻ có tính năng đặc biệt 3 trong 1: ngoài tính năng thông thường là rút tiền mặt và thanh toán, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản,... qua máy rút tiền tự động ATM, ngoài ra còn có tính năng gửi tiết kiệm với F@stSaving và tính năng vay tiền Ngân hàng với Ứng trước tài khoản cá nhân F@stAdvance. Hơn nữa, khách hàng có thể dễ dàng theo dõi các giao dịch tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ Techcombank Homebanking.
• Thẻ F@stAccess-I, một loại thẻ thanh toán nội địa phát hành với nhiều tính năng ưu đãi dành cho khách hàng, được NHTMCP Kỹ Thương đã cho ra mắt vào trung tuần tháng 2/2006. Sự khác biệt của F@stAccess-i là thời gian chờ đợi cấp thẻ: khi khách hàng đăng ký phát hành thẻ, hệ thống Techcombank sẽ ghi lại dữ liệu về khách hàng căn cứ trên đơn đăng ký định danh thẻ cho khách hàng khai và nộp lại cho Ngân hàng. Trong vòng 6 tiếng kể từ khi Ngân hàng nhận được đơn đăng ký định danh thẻ của khách hàng, thẻ sẽ được kích hoạt để khách hàng sử dụng. Thủ tục phát hành thẻ F@stAccess-i là đơn giản hơn so với thẻ F@stAccess, tạo sự thuận tiện, thoải mái tối đa cho khách hàng khi đến với dịch vụ thẻ của Techcombank. Một điểm mới của thẻ F@stAccess-i khác so với F@stAccess đó là ngoài những tính năng thông thường của thẻ thanh toán nội địa, khách hàng còn có thể nộp tiền vào tài khoản thẻ thông qua hệ thống máy EDC được lắp đặt tại tất cả các quầy giao dịch của Techcombank. Chủ thẻ sẽ được hưởng hạn mức rút tiền tối đa là 20.000.000/ngày, ưu đãi về lãi suất ở mức 0,21%/tháng đối với số dư trong tài khoản lớn hơn 8.000.000.
• Thẻ F@stUni, được NHTMCP Kỹ Thương phát hành vào tháng 8/2006, là loại thẻ phát hành dựa trên tài khoản tiết kiệm đa năng của khách
hàng mở tại Techcombank. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ F@stUni để thực hiện rút tiền trực tiếp từ trong tài khoản tiết kiệm trên máy ATM mà không cần đến các điểm giao dịch của Ngân hàng. Thẻ không có chức năng chuyển khoản, thanh toán.
• Thẻ Techcombank Visa:
Ngày 1/11/2006, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho NHTMCP Kỹ Thương được thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ thanh toán quốc tế mang thương hiệu Visa Card. Techcombank Visa - “phong cách thời đại mới” chính thức ra mắt từ ngày 15/12/2006. Thẻ Techcombank Visa là sản phẩm liên kết giữa Techcombankk và Visa International - Tổ chức Thẻ lớn nhất thế giới chiếm đến 60% thị phần thẻ toàn cầu. Thẻ Techcombank VISA đáp ứng được các yêu cầu thanh toán của cuộc sống hiện đại. Thẻ Techcombank Visa hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế của Visa, được kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán của khách hàng, sử dụng tại hơn 1 triệu ATM, thanh toán qua internet và hơn 24 triệu điểm thanh toán chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và thế giới. Riêng tại Việt Nam có 10.000 điểm bán hàng và hơn 1500 máy ATM chấp nhận thẻ Visa.
Với thẻ thanh toán quốc tế mang thương hiệu Visa, khách hàng có thể thanh toán hóa đơn hàng hóa, dịch vụ tại các đại lý chấp nhận thẻ Visa tại Việt Nam và trên toàn cầu. Các chủ thẻ cũng có thể dùng thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới và sử dụng vào nhiều mục đích như mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các cửa hàng, siêu thị, du lịch trong và ngoài nước, du học, thanh toán chi phí sinh hoạt, học tập... mà không phải lo lắng trong việc sử dụng tiền mặt như bảo quản tiền, tiền giả... Khách hàng cũng có thể sử dụng thẻ để mua sản phẩm trên các website bán hàng trực tuyến trong nước. Thẻ Techcombank Visa là công vụ quản lý tài chính hiện đại, an toàn, hiệu quả.
Bên cạnh các tính năng “truyền thống” của thẻ thanh toán quốc tế nhu rút tiền, mạng luới thanh toán toàn cầu..., thẻ Techcombank Visa còn đuợc tích hợp thêm nhiều tính năng uu việt nhu: Thấu chi tài khoản, Tiết kiệm tự động, Homebanking. Khi khách hàng đuợc NHTMCP Kỹ Thuơng cấp hạn mức thấu chi qua dịch vụ F@stAdvance, khách hàng có thể chi vuợt quá số du trên tài khoản mình có (tới 300 triệu đồng đối với truờng hợp có tài sản đảm bảo và 100 triệu đồng đối với truờng hợp tín chấp). Khách hàng có thể đăng ký định kỳ chuyển tiền từ tài khoản thanh toán vào tài khoản tiết kiệm để huởng lãi suất bậc thang hấp dẫn với công cụ Tiết kiệm tự động - F@stSaving. Dịch vụ Techcombank Homebanking giúp khách hàng theo dõi và quản lý tài khoản của mình một cách linh hoạt, mọi lúc, mọi nơi qua các kênh internet, điện thoại cố định, điện thoại di động, email.
Phát hành thẻ thanh toán quốc tế là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến luợc đẩy mạnh hoạt động thẻ của NHTMCP Kỹ Thuơng. Hiện nay có Techcombank Visa có 3 loại:
- Thẻ đồng thuơng hiệu Vietnam Airlines - Techcombank - Visa là thẻ
thanh toán quốc tế mang thuơng hiệu Visa do Techcombank phát hành trên cơ sở thoả thuận hợp tác giữa Vietnam Airlines và Techcombank. Đây là một nỗ lực rất lớn của Ngân hàng và hãng hàng không. Ngoài chức năng thông thuờng của thẻ thanh toán quốc tế Visa, khách hàng sẽ đuợc tích luỹ điểm thuởng khi giao dịch thanh toán hàng hoá bằng thẻ. Khách hàng sử dụng điểm này để đổi lấy những quà tặng hoặc huởng uu đãi từ chuơng trình Bông Sen Vàng của Vietnam Airlines (vé máy bay miễn phí, nâng hạng vé, vv...). Theo ông Đinh Việt Cuờng, giám đốc trung tâm thẻ Techcombank, luợng giao dịch bằng thẻ Techcombank Visa tăng lên 700 giao dịch mỗi ngày và tính đến thời điểm hiện tại đã có hơn 1000 khách hàng đặt vé máy bay qua mạng. Sự phối
hợp nhịp nhàng này nhằm mang lại lợi ích cuối cùng cho khách hàng, đó là sự nhanh chóng và tiện lợi.
- Techcombank Visa Credit là loại thẻ tín dụng mới được Techcombank triển khai với 2 loại thẻ thường và thẻ vàng. Đây là loại thẻ hoạt động theo nguyên lý “chi tiêu trước, trả tiền sau”; trong đó hạn mức chi tiêu tối đa của chủ thẻ đối với thẻ thường là 70 triệu đồng, thẻ vàng lên đến 150 triệu đồng và được thời gian không phải trả lãi tối đa đến 45 ngày. Nhưng để có thể sử dụng được loại thẻ này khách hàng phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, năng lực tài chính theo yêu cầu.
- Techcombank Visa Debit là loại thẻ thanh toán quốc tế mang thương
hiệu Visa do NHTMCP Kỹ Thương phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi cá nhân của khách hàng và được sử dụng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn thế giới. Khách hàng nộp tiền vào tài khoản và sử dụng chính số tiền có trên tài khoản của mình. Thẻ có thể sử dụng tại 220 quốc gia trên toàn thế giới.
Mặc dù gia nhập vào thị trường thẻ muộn sẽ đem lại không ít khó khăn cho NHTMCP Kỹ Thương trong việc tranh giành thị phần và phát hành thẻ bởi các Ngân hàng đi trước đã có chỗ đứng trên thị trường, các sản phẩm thẻ đã được nhiều khách hàng tin dùng, đặc biệt là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa sẽ phải chịu cạnh tranh với nhiều Ngân hàng như VCB, ACB, EAB, Sacombank... tuy vậy, bên cạnh những khó khăn đó thì Techcombank cũng có những cơ hội đó là học tập được những kinh nghiệm của các Ngân hàng đi trước để áp dụng vào thực tiễn kinh doanh của mình, để có thể tận dụng được tốt nhất các cơ hội có được, cũng như biết nắm bắt nhu cầu, thị hiếu của khách hàng, tránh những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động phát hành thẻ.
Tuy nhiên, với những nỗ lực trong việc nghiên cứu và cho ra mắt các loại thẻ mang nhiều tiện ích đã đem lại những thành công đáng kể cho Ngân
hàng trong thời gian qua, đặc biệt sản phẩm thẻ F@st Access đã được khách hàng đánh giá là một trong những thẻ thanh toán tiện ích nhất trên thị trường, năm 2005 được bình chọn là sản phẩm Sao Vàng Đất Việt.
Kết quả phát hành thẻ trong thời gian qua:
Hình 2.5: Tình hình phát hành thẻ của Techcombank
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ của Trung tâm thẻ Techcombank) Theo bảng số liệu trên ta có thể thấy, số lượng thẻ mà Techcombank phát hành luôn tăng nhanh trong thời gian qua, tính đến 31/12/2014 là hơn 80 triệu thẻ, tăng 120% so với năm 2013. Số lượng thẻ phát hành tăng với tốc độ nhanh chóng qua các năm chứng tỏ thị phần thẻ của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, số lượng khách hàng ưa dùng sản phẩm thẻ của Techcombank ngày càng tăng. Bên cạnh đó, phát hành thẻ đã phát huy được vai trò của mình, trở thành kênh huy động vốn với chi phí thấp đối với Ngân hàng. Điều
đó thể hiện ở số dư tiền gửi tăng cùng với việc tăng số lượng thẻ phát hành. Đem lại nguồn vốn không nhỏ cho Ngân hàng, nguồn vốn này Ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh.
Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng thẻ phát hành của Techcombank đã chứng minh một điều là Techcombank đã bắt nhịp được với sự sôi động của thị trường thẻ, ngày càng tạo uy tín trên thị trường thẻ Việt Nam.
Không ngừng nắm bắt nhu cầu của khách hàng trong điều kiện nhịp sống ngày càng cao, xu thế không dùng tiền mặt ngày càng được người dân ưa dùng, cùng với sự giúp đỡ của các Ngân hàng trong liên minh thẻ do VCB đứng đầu, cộng thêm nỗ lực không ngừng học hỏi, nghiên cứu và đầu tư công nghệ Ngân hàng, Techcombank đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động phát hành thẻ.
b. Liên kết và tham gia đại lý quốc tế về thanh toán thẻ của Ngân hàng Techcombank
Bên cạnh hoạt động phát hành thẻ, hoạt động thanh toán thẻ cũng được Ngân hàng chú trọng phát triển, nhằm phục vụ một cách tốt nhất việc sử dụng thẻ của khách hàng, đem lại niềm tin về chất lượng thẻ cũng như chất lượng phục vụ của Ngân hàng đối với khách hàng.
Hiện tại NHTMCP Kỹ Thương đang chấp nhận thanh toán các loại thẻ mang thương hiệu Techcombank và làm đại lý thanh toán cho các loại thẻ mang thương hiệu Connect 24 và năm loại thẻ quốc tế là Visa Card, Master Card, Amex, JCB, Dinner Club.
Đa dạng trong hoạt động phát hành thẻ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng không chỉ là mục tiêu hàng đầu của Techcombank, Techcombank còn rất quan tâm đến hoạt động thanh toán thẻ đối với khách hàng nhằm giúp khách hàng cảm thấy được sự hài lòng, thoải mái khi sử dụng dịch vụ thẻ của Techcombank.
Do sử dụng công nghệ hiện đại trong quản lý thanh toán thẻ, sự kết nối giữa hai hệ thống quản lý của Techcombank và Vietcombank nói riêng và trong liên minh thẻ nói chung đã tạo ra sự thanh toán rất thuận lợi cho khách hàng. Các giao dịch được xử lý tự động, đảm bảo an toàn, chính xác, kịp thời cho các chủ thể tham gia trong thanh toán thẻ.
Giao dịch thẻ qua các năm tăng không chỉ thể hiện xu thế không dùng tiền mặt ngày càng được người dân ưa dùng, mặt khác nó còn thể hiện uy tín của Ngân hàng trong hoạt động thanh toán, khách hàng yên tâm và hài lòng với dịch vụ thẻ của Ngân hàng. Giao dịch qua thẻ là giao dịch an toàn và tiện lợi, đảm bảo chu chuyển vốn nhanh chóng, chính xác, đáp ứng tốt nhu cầu trong thanh toán của người dân.
c. Lắp đặt và khai thác máy gửi rút tiền tự động - ATM tại NHTMCP Kỹ Thương
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng tham gia hoạt động trong lĩnh vực thẻ như hiện nay, NHTMCP Kỹ Thương luôn luôn nỗ lực nhằm gia tăng thị phần thẻ của mình. Cùng với việc phát triển các sản phẩm thẻ, NHTMCP Kỹ Thương đang tiếp tục mở rộng hệ thống kênh phân phối bằng cách tăng thêm số lượng ĐVCNT và số lượng máy ATM, hơn thế nữa, với 42 Ngân hàng liên minh, khách hàng sẽ dễ dàng thanh toán mọi lúc, mọi nơi, nên việc sử dụng thẻ của Ngân hàng sẽ rất thuận tiện.
Hiện nay, số lượng các máy ATM của Ngân hàng được triển khai lắp đặt tại hầu hết các tỉnh, thành phố trên khắp cả nước, phục vụ khách hàng 24/24h, đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Các Ngân hàng Vietcombank, BIDV, Agribank, DongA Bank là những Ngân hàng đi đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ. do vậy sản phẩm thẻ của các Ngân hàng đã có chỗ đứng vững chắc trên thị trường thẻ, số lượng máy ATM của các Ngân hàng đấy chiếm số lượng lớn là điều dễ hiểu. Với vị trí là
Ngân hàng đi sau trong hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank đã nỗ lực hết mình nhằm thu hút khách hàng bằng việc triển khai nhanh chóng hệ thống máy ATM phục vụ các khách hàng của Techcombank. Đến nay, Techcombank đã đứng trong top 10 Ngân hàng có số lượng máy ATM lớn nhất. Đây là thành công rất đáng ghi nhận của Techcombank.
Hình 2.6: số lượng máy ATM của Techcombank (Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank)
Dựa vào bảng số liệu trên cho thấy số lượng ATM tương đối ổn định trong những năm gần đây. Năm 2011 Ngân hàng đã đầu tư thêm số lượng máy ATM. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được đánh giá là Ngân hàng có nhiều địa điểm đặt máy ATM để phục vụ khách hàng được thuận tiện.
Như vậy, ta có thể thấy nỗ lực rất lớn của Techcombank trong việc triển khai hệ thống thanh toán thẻ nhằm phục vụ một cách tốt nhất đối với khách hàng của Techcombank.
d. Lắp đặt và khai thác máy thanh toán thẻ tại điểm bán hàng- POS của