4. Phương pháp nghiên cứu
2.5. Đánh giá chất lượng tíndụng tạiPhòng Giao dịchHòa Ninh
Được sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo Chi nhánh và sự nỗ lực của toán bộ nhân viên trong Phòng, Phòng Giao dịch Hòa Ninh trong những năm qua đã đạt được những kết quả sau trong hoạt động tín dụng:
Một là: Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp vớinền kinh tế thị trường, tuân thủ theo mục tiêu chất lượng ISO của BIDV đề ra. Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạođược ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần, tạo được thương hiệu
BIDV trong lòng khách hàng, đã tạo được sự nhận diện thương hiệu.
Hai là: Doanh số cho vay năm sau luôn cao hơn nămtrước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng. Các sản phẩm cho vay bán lẻ đa dạng, ngoài mục tiêu về kinh tế, phòng còn thực hiện tốt chủ trương của Đảng và Nhà nước trong việc cho
vay, cụ thể là đi đầu tại BIDV Bắc Quảng Bình trong cho vay phát triển thủy sản theo Nghị định 67, góp phần bảo vệ biển đảo tổ quốc.
Ba là: Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòiđãđược chú trọng đúngmức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên. Ngoại trừ phát sinh nợ quá hạn đối với các khoản vay theo nghị định 67 thì các các khoản vay còn lại không có phát sinh quá hạn qua các năm. Đây là một thành công lớn của Phòng trong những năm qua.
Bốn là: Trong quá trình cho vay, Ngân hàngđã thực hiện việc kiểm trakhách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Năm là: Phòng giao dịch đã được bố trí những cán bộ có đủ tài năng, có tráchnhiệm và nhiệt tình công tác và phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các khách hàng làm ăn có hiệu quả.
2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.5.2.1. Những hạn chế về chất lượng tín dụng
Như đánh giá ở trên, Phòng Giao dịch Hòa Ninh là một Ngân hàng có chất lượng tín dụng khá tốt. Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng của Phòng không thể tránh khỏi phát sinh hạn chế. Vì vậy, Phòng Giao dịch Hòa Ninh cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng thời xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của mình trong giai đoạn tới. Những hạn chế đó là:
Thứ nhất: Với đối tượng cho vay: Phòng Giao dịch Hòa Ninh chưa có chiến lược đa dạng hóa khách hàng, khách hàng tập trung chủ yếu ở các lĩnh vực nông-
lâm-ngư, đối tượng sản xuất kinh doanh thương mại vẫn còn hạn chế, địa bàn cho vay chưa được mở rộng, chỉ dừng lại ở các vùng ở gần Phòng giao dịch. Vì vậy, nếu Phòng mở rộng cho vay đối với các lĩnh vực sản xuất kinh doanh cũng như vươn tới các địa bànchưa khai thác sẽ vừa có tácdụng tốt với nền kinh tế của địa phương và vừa giúp Phòng tăng thêm thị phần, tăng thêm thu nhập, cũng như thực hiện đúng chủ trương mà Nhà nước đề ra.
Mặt khác, khách hàng của Phòng Giao dịch Hòa Ninh tập trung phần lớn là
thuộc ngành nông nghiệp, thủy sản. Chính vì vậy, cho vay của Phòng có chứa đựng nhiều rủi ro về giá cả, thời tiết và thị trường. Đặc biệt một khó khăn rất lớn đối với Phòng là nợ quá hạn đối với các khoản cho vay theo nghị định 67, gần như đến tại thời điểm này 100% khách hàng đã phát sinh nợ quá hạn, trong khi đó Chính phủ vẫn chưa có một cơ chế thật sự cụ thể để tháo gỡ khó khăn này.
Thứ hai: Sản phẩm cho vay: Mặc dù BIDV luôn đưa ra các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tối đa của khách hàng, nhưng thực tế việc cho vay ở tại phòng còn nhiều hạn chế, cụ thể đặc thù của địa bàn hoạt động là địa bàn nông thôn, kinh tế biển làm chủ đạo, tuy nhiên những sản phẩm về cho vay nông thôn hầu như rất ít, các gói về thủy sản không được cập nhật mới, điều này là một khó khăn không nhỏ trong việc phát triển tín dụng tại Phòng.
Thứ ba: Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cònthiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động nàylại rất ít hoặc không có.
Thứ tư: Công tác Marketing Ngân hàng tuy bước đầu đãđạt được nhữngkết quả nhất định nhưng so với yêu cầu còn có những hạn chế, hình ảnh BIDV vẫn chưa có sự nhận diện đối với khách hàng, khách hàng vẫn nhầm lẫn với Ngân hàng nông nghiệp, điều này ít nhiều cũng hạn chế tăng trưởng chung của Phòng.
Thứ năm: Điều kiện làm việc: Hiện tại sau 5 năm đi vào hoạt động, quy mô của Phòng ngày một tăng, tuy nhiên trụ sở làm việc vẫn là đi thuê, khuônviên nhỏ hẹp, sinh hoạt ăn nghỉ ngay trong quầy làm việc, điều này ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý cũng như hiệu quả trong công việc.
Thứ sáu: Cơ chế động viên:BIDV Bắc Quảng Binh nói chung và Phòng Giao dịch Hòa Ninhnói riêng vẫn chưa có một cơ chế độngviên khuyến khích cán bộ tín dụng, chưa có một cơ chế trách nhiệm rõ ràng, định mức giao cho chỉ một cán bộ tín dụng cũng không có sự đồng nhất, ví dụ: Có những cán bộ hệ số lương thấp những quản lý dư nợ rất lớn, và ngược lại, cán bộ cho vay tốt, tìm kiếm được những khách hàng lớn cũng không được khen thưởng gì, nhưng nếu có phát sinh nợ quá hạn lại bị chỉ trích, phê bình. Cơ chế thưởng phạt chưa rõ ràng đã làm giảm động lực làm việc cho cán bộ tín dụng.
2.5.2.2. Nguyên nhân.
Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng của Phòng Giao dịch Hòa
Ninh do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
- Xét về chính sách tín dụng: Việc phát sinh nợ quá hạn tập trung ở khoản cho vay theo nghị định 67, khoản vay theo chủ trương, điều này tạo chotâm lý của các cán bộ tín dụng cho rằng, cho vay đối với các khoản cho vay theo chính sách là
- Xét về quy trình tín dụng: Cán bộ Ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất định.Công tác thu nhập thông tin thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệuquả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng. Sự phối hợp trao đổi thông tin giữa các Ngân hàng thương mại trong việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đối với các khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình
trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh được rủi ro. Trong dây chuyền tín dụng thì cán bộ tín dụng vừa là cán bộ thẩm định, điều này dễ tạo ra rủi ro nghề nghiệp cũng như rủi ro về đạo đức cho ngân hàng.
- Công tác đánh giá tài sảnthế chấp: Việc đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chưa được chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng tín dụng. PhòngGiao dịch Hòa Ninh định giá tài sản thế chấp theo quy định theo giá của UBND tỉnh Quảng Bình công bố và có tham khảo thêm giá tài sản đó trên thị trường tại thời điểm định giá, tuy nhiên việc có các thông tin tham chiếu là khó khăn vì địa bàn là nông thôn, việc giao dịch về bất động sản rất hạn chế, hầu hết định giá ở kinh nghiệm của cán bộ.
- Việc thẩm định ban đầu và công tác kiểm tra giám sát khi cho vay đôi khi còn thiếu chính xác, nhiều khách hàng gian dối trong việc cung cấp thông tin nhưng cán bộ tín dụng chưa nhận diện cũng như chưa thẩm định lại thông tin cụ thể, dẫn tới việc cho vay sai mục đích. Việc giám sát sau cho vay vẫn chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
- Xét về hoạt động Marketing Ngân hàng: Ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, phát tờ rơi, còn việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng
cấp chất lượng dịch vụ, còn chưa tốt. Ngân hàng cũng chưa có những biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng.
- Trụ sở làm việc: Do phòng mới thành lập, quy mô chưa đạt tới để xây dựng trụ sở hiện đại khang trang, nên trụ sở vẫn đi thuê, khuôn viên nhỏ hẹp, điều này ảnh hưởng rất lớn trong việc đáp ứng được nhu cầu khách hàng cũng như xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ.
- Ngân hàng chưa có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý đối với các cán bộ ở các vị trí khác nhau và cường độ làm việc khác nhau. Điều này dẫn đếnhiện tượng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa tâm huyết với công việc.
Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn.
- Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh,về tài chính không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời và sai lệch so với thực tế. Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng.
Thứ ba: Các nguyên nhân khác.
- Sự không ổn định của môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới đã ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt nam.
- Rủi ro trong cơ chế, chính sách của nhà nước đã khiến cho hoạtđộng tín dụng còn gặp nhiều khó khăn.
Những phân tích về thực trạng chất lượng tín dụng tại Phòng Giao dịch Hòa
Ninh trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tín dụng. Qua đó cũng khẳng định được vai trò, những đóng góp quan trọng của Phòng Giao dịch Hòa Ninh trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế địa phương để phát huy những kết quả đạt được và khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng, Phòng Giao dịch Hòa Ninh cần có những giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng, để đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn.
CHƯƠNG III. ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH HÒA NINH
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Phòng Giao dịch Hòa Ninh
3.1.1. Định hướng phát triển chung
- Thực hiện mở rộng mạng lưới hoạt động, tiếp cận các địa bàn tại các nơi tập trung dân cư.
- Hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, tuân thủ pháp luật Nhà nước, thể chế, quy định của ngành, kinh doanh có lãi.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Phòng Giao dịch Hòa Ninh Hòa Ninh
- Tiếp tục cải tiến quy trình quy chế về TDBL, nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác phục vụ và chăm sóc khách hàng
- Mở rộng cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm đầy đủ và liên tục được cập nhật sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng
- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻtheo hướng mở rộng mạng lưới
- Phát triển nền khách hàng
- Tăng cường công tác Marketing đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ
- Huy động tối đa nguồn vốn tại địa phương
3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Phòng Giao dịch Hòa Ninh dịch Hòa Ninh
Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng và định hướng hoạt động của Phòng Giao dịch Hòa Ninh - BIDV Bắc Quảng Bình, tôi xin đềxuất một sốgiải pháp nâng cao chất lượng tíndụng, bao gồm các giải pháp có tác động trực tiếp như nhóm giải pháp về quy trình nghiệp vụ, nhóm giải pháp về khách hàng, giải pháp về con người; và một số giải pháp có tác động hỗ trợ như giải pháp về thông tin, về hệ
thống trang thiết bị, máy móc. Các giải pháp sẽ giúp cho hoạt động tín dụng được mở rộng, hệ thống khách hàng đa dạng, công tác thẩm định và quản lý tín dụng được tốt hơn, qua đó giúp cho chất lượng tín dụng được nâng cao.
3.2.1. Nhóm giải pháp về quy trình nghiệp vụ
3.2.1.1. Cải tiến quy trình cho vay đồng bộ với việc cải tiến bộ máy giám sát tín dụng theo hướng ngân hàng hiện đại
Để đạt được mục tiêu chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế, việccải tiến quy trình cho vay của BIDVphải khắc phục được các hạn chế và đảm bảo được các nguyên tắc cơ bản sau:
- Phù hợp với việc cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng.
- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động: Khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng, quản trị tín dụng, tạo khả năng kiểm tra kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng. Mỗi bước của quy trình phải phâncông trách nhiệm rõ cho từng QLKH, từng bộ phận độc lập bảo đảm tính tuân thủ các nguyên tắc tín dụng.
- Xây dựng phương thức quản lý quan hệ tổng thể với khách hàng bảo đảm tính thông suốt trong quản lý theo chiều dọc (theo khối) và theo chiều ngang (theo
chi nhánh) để việc xử lý các luồng thông tin, báo cáo được nhanh chóng, rõ ràng và không bị trùng lắp, đảm bảo tính linh hoạt trong cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng.
3.2.1.2. Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả giám sát chất lượng tín dụng
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng trước hết phải tuân thủ 7 nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng.
Chức năng quản lý rủi ro phải được tách khỏi các hoạt động thương mại tạo rủi ro hay khởi tạo tín dụng. Hơn nữa công tác đánh giá rủi ro và rà soát tín dụng
phải do người không liên quan đến phê duyệt tín dụng thực hiện. Theo thông lệ tiên tiến nhất, ngân hàng cần có sự phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến các cấp tác nghiệp để tránh những xung đột tiềm tàng có thể có.
Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng được bắt đầu khi khách hàng đến ngân hàng đề nghị được vay vốn và kết thúc cho đến khi khách hàng ngừng quan hệ với ngân hàng chứ không dừng lại khi thanh lý hợp đồng tín dụng. Các thông tin thu thập sau khi thanh lý hợp đồng được tiếp tục nhập vào hệ thống thông tin khách hàng để bảo đảm thông tin liên tục, tạo cơ sở đánh giá rủi ro cho những khoản vay tiếp theo.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụngđược hoàn thiện giúp cho việc quản lý chặt chẽ hơn mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, qua đó kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.1.3. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
Ngày nay, các NHTM ngày càng chú trọng đến công tác thẩm định hiệu quả của việc sử dụng vốn và phương án trả nợ. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những phương án, dự án thực sự khả thi và có hiệu quả, đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải được nâng cao hơn. Giải pháp này nhằm các mục tiêu chủ yếu như sau:
- Để lựa chọn dự án đầu tư có hiệu quả, chủ đầu tư có năng lực tài chính, khả năng quản lý vận hành dự án, phòng ngừa rủi ro.
- Chuyên môn hóa trong việc cho vay đầu tư, tăng cường công tác đôn đốc
thu hồi nợ vay, giám sát chủ đầu tư sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần hạn chế rủi ro.
Trước tiên để nâng cao công tác thẩm định thì mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định. Cùng với sự đa dạng hóa của nền kinh tế, xã hội,các khoản vay tín dụng cũng vô cùng đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực chuyên ngành khác nhau, có nhiều những ngành nghề mới, đòi hỏi công nghệ và kỹ thuật