5. Nội dung nghiên cứu
1.4.1. Tại Ngân hàng Standard Chartered
Quan điểm kinh doanh của Standard Chartered tập trung vào các mối quan hệ lâu dài với khách hàng của mình chứ không tập trung vào những sản phẩm hoặc những lợi ích trong ngắn hạn. Để đạt đƣợc điều này, ngân hàng đã xây dựng một đội ngũ nhân viên tận tâm và có kiến thức sâu rộng về thị trƣờng cũng nhƣ nắm bắt đƣợc những thay đổi của tình hình kinh tế. Toàn bộ nhân viên của Standard Chartered đều phải làm việc với tinh thần tập thể để đƣa ra cho khách hàng những giải pháp tài chính tốt nhất.
Với lợi thế của một tập đoàn tài chính đa quốc gia, Standard Chartered đóng vai tr quan trọng trong việc kết nối các DNNVV với chuỗi cung ứng toàn cầu. Và do các DNNVV ngày càng mở rộng và phát triển, Standard Chartered sẽ cung cấp cho họ những giải pháp xuyên biên giới và những dịch vụ ngân hàng đa địa phƣơng.
Standard Chartered trực tiếp nghiên cứu và đƣa ra những giải pháp kinh doanh cùng với khách hàng nhằm khai thác tối đã năng lực của chuỗi cung ứng nhƣ là Standard Chartered đã thực hiện cấp tín dụng có hiệu quả cho hàng nghìn DNNVV ở Ấn Độ có quan hệ buôn bán với rất nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn khác của mình. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
1.4.2. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (Vietinbank) là một trong những ngân hàng lớn mạnh trong nhiều thập kỷ qua. Vietinbank đặc biệt quan tâm đối với khối DNNVV và luôn có nhiều chính sách nhằm phát triển, nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với đối tƣợng khách hàng nay. Ngân hàng đã đƣa ra nhiều chƣơng trình cho vay, chính sách khách hàng và chính sách lãi vay khá phù hợp với thực tế của DNNVV.
Trong thời gian qua, với nhiều biến động của nền kinh tế cũng nhƣng của các hệ thống ngân hàng, Vietinbank vẫn là một trong những ngân hàng góp phần to lớn cũng với Chính phủ thực hiện chống lạm phát, giảm tỷ lệ nợ xấu và thúc đẩy sự tăng trƣởng của nền kinh tế. Vietinbank liên tục đƣa ra nhiều biện pháp, chính sách nội bộnhằm kiểm soát nợ xấu, xử l dứt điểm và hiệu quảcác khoản nợ tồn đọng.
Ngoài ra, Vietinbank đã thành lập những bộ phận chuyên trách để nghiên cứu và đƣa ra những chính sách, sản phẩm nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho đối tƣợng DNNVV. Từ Hội sở chính đến Chi nhánh đều có các Ph ng chức năng cho đối tƣợng khách hàng này với đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo chuyên sâu nhằm phục vụ công tác tín dụng. Vietinbank c n áp dụng tiêu chuẩn riêng biệt để phân loại và kiểm soát các khoản cấp tín dụng một cách hiệu quả và có chất lƣợng. Đây là một nền tảng tốt cho Vietinbank trong việc tăng cƣờng cung ứng các khoản cấp tín dụng có chất lƣợng và mang lại lợi nhuận bền vững cho ngân hàng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
TÓM TẮT CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 tác giả đã đƣa ra những l luận cơ bản về NHTM, chức năng và các hoạt động chủ yếu của NHTM, tín dụng và quy trình tín dụng tại Ngân hàng, các l luận chung về DNNVV, vị trí và vai tr của DNNVV trong nền kinh tế, các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay DNNVV của các NHTM và tác giả cũng đã nêu đƣợc những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng nhƣ là các nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng, từ bản thân doanh nghiệp và các nhân tố khác. Ngoài ra, chƣơng 1 c n trình bày những kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV của một số ngân hàng lớn của Việt Nam cũng nhƣ các ngân hàng lớn của thế giới.
Và với những cơ sở l luận và thực tiễn của Chƣơng 1 sẽ là nền tảng để Chƣơng 2 đi vào phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV của Vietcombank Huế. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
CHƢƠNG II
THỰCTRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ
2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Huế
2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển của Vietcombank Huế
Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam trƣớc đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chính thức đi vào hoạt động ngày 01/04/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam)
Ngày 02 tháng 11 năm 1993, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Huế đƣợc chính thức thành lập và đi vào hoạt động theo quyết định số 68-QĐNH ngày 10/08/1993 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam.
Tên giao dịch của ngân hàng với các tổ chức, cá nhân trong nƣớc là Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Huế.
Tên giao dịch quốc tế là Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Vietnam - Hue Branch.
Tên viết tắc là: Vietcombank Hue
Trụ sở đặt tại 78 Hùng Vƣơng, phƣờng Phú Nhuận, Thành phố Huế.
Ngày 26/09/2007, Phó Thủ Tƣớng Nguyễn Sinh Hùng kí quyết định số 1289/QĐ-TTG phê duyệt phƣơng án cổ phần hoá Vietcombank, Vietcombank Huế cũng chuyển mình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Huế. Sự ra đời của chi nhánh đã góp phần giải quyết những khó khăn của doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, bao thanh toán, cung cấp vốn cho doanh nghiệp và cá nhân... giúp việc thanh toán đƣợc thuận tiện hơn, góp phần thúc đẩy nền kinh tếđịa phƣơng hoạt động ổn định và khởi sắc.
Trong thời gian đầu mới thành lập, Vietcombank Huế không tránh khỏi nhiều khó khăn. Tuy nhiên, với uy tín của đơn vị chủ quản là Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - một ngân hàng hàng đầu trong nƣớc với chính sách đúng
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
đắn và sự đồng tâm nỗ lực của cán bộ công nhân viên, chi nhánh ngày càng xây dựng chỗ đứng vững chắc trong lòng khách hàng
Thời gian qua, Vietcombank Huế tập trung đẩy mạnh hoạt động kinh doanh theo mô hình ngân hàng bán lẻ, đa năng và trở thành một trong những tổ chức tín dụng chủ lực về cung ứng vốn, các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn. Với chiến lƣợc đầu tƣ ứng dụng công nghệ, phát triển sản phẩm, dịch vụ, tiện ích để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng của khách hàng, Vietcombank Huế tạo đƣợc sự chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh. Doanh số các sản phẩm, dịch vụluôn tăng trƣởng cao qua các năm và chiếm thị phần lớn. Chi nhánh đã đẩy mạnh đầu tƣ vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nhiều doanh nghiệp và dự án lớn
Cùng với việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh c n đa dạng các hình thức chăm sóc khách hàng, quảng bá thƣơng hiệu. Luôn nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tâm tƣ của từng doanh nghiệp về nhu cầu vốn, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ. Từđó, kịp thời phát hiện khó khăn, vƣớng mắc để đề ra các giải pháp phù hợp. Tất cả những điều đó đã thể hiện rõ phƣơng châm “Lấy khách hàng làm trọng tâm hoạt động” của chi nhánh. Với phƣơng châm đó, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên Vietcombank Huế luôn nỗ lực không ngừng để đem lại chất lƣợng dịch vụ tốt nhất, hiệu quả kinh doanh cao nhất, vì lợi ích của khách hàng - những ngƣời đã tin tƣởng ở thƣơng hiệu Vietcombank, và vì một Ngân hàng Ngoại thƣơng phát triển bền vững. Thời gian gần đây, Vietcombank Huế có sự phát triển rõ rệt. Chi nhánh đã tập trung phát triển nguồn nhân lực, cơ cấu lại đội ngũ cán bộ, nhân viên phù hợp với năng lực, đúng ngƣời, đúng việc... Đẩy mạnh hoạt động hoạt động bán lẻ và đầu tƣ vốn cho các thành phần kinh tế. Cùng với các dịch vụ truyền thống, gần đây để đáp ứng nhu cầu cấp thiết, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, chi nhánh không ngừng hiện đại hóa hệ thống công nghệ phát triển các tiện ích thanh toán điện tử: các sản phẩm, dịch vụ thanh toán hiện đại nhƣ SMS Banking, Online Banking...tạo ra nhiều sự lựa chọn và mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng. Với định hƣớng hoạt động ngân hàng thƣơng mại đa năng, Vietcombank
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Huế cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài trợ vốn, đầu tƣ dự án, giao dịch tiền gửi, dịch vụ thanh toán nội địa, quốc tế, trả lƣơng, dịch vụ thẻ, tham gia vào hệ thống thanh toán toàn cầu Swift, MoneyGram... Từ những nỗ lực, Vietcombank Huế tạo dựng đƣợc mối quan hệ chặt chẽ với nhiều doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế. Nhiều doanh nghiệp chọn Vietcombank Huế làm đối tác tài chính, bởi tính trách nhiệm, chuyên nghiệp cao qua đó hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Trải qua hơn 20 năm hoạt động (từ năm 1993 đến năm 2018), Vietcombank Huế đã đạt đƣợc những thành quả đáng khích lệ: số lƣợng cán bộ, quy mô nguồn vốn, dƣ nợ cho vay, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lợi nhuận...đều tăng qua mỗi năm. Với dự án hiện đại Vietcombank, chi nhánh đã không ngừng đƣợc trang bị những thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó phong cách phục vụ nhanh chóng, nhiệt tình, lịch sự, an toàn đã làm cho chi nhánh ngày càng xây dựng chỗ đứng vững chắc trong lòng khách hàng và khẳng định là một ngân hàng lớn trên địa bàn. Đó chính là những thành quả xứng đáng cho những nỗ lực của Ban Lãnh đạo cũng nhƣ toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh Vietcombank Huế.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và quản lý của Vietcombank Huế
Hiện nay, ngoài trụ sở chính chi nhánh còn có thêm các phòng giao dịch số (PGD) 1, PGD số2, PGD Mai Thúc Loan, PGD Hƣơng Thủy, PGD Bến Ngự. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban tại Vietcombank Huếđƣợc quy định nhƣ sau:
Giám đốc: Chịu trách nhiệm chung mọi hoạt động của chi nhánh và trực tiếp quản lý phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Hành chính Nhân sự.
Phó Giám đốc 1: chịu sự ủy quyền của Giám đốc trực tiếp quản lý các phòng, tổ chức năng nhƣ: ph ng Ngân quỹ, phòng Dịch vụ Khách hàng.
Phó Giám đốc 2: chịu sự ủy quyền của Giám đốc trực tiếp quản lý các phòng, tổ chức năng nhƣ: ph ng Kế toán, phòng Khách hàng Bán lẻ.
Phó Giám đốc 3: chịu sự ủy quyền của Giám đốc, trực tiếp quản lý các phòng, tổ chức năng nhƣ: ph ng Quản lý nợ, PGD số 1, PGD số 2, PGD Mai Thúc Loan, PGD Hƣơng Thủy, PGD Bến Ngự. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: phát triển khách hàng, thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp bán buôn, đầu mối tổ chức thực hiện các chƣơng trình Marketing và chăm sóc khách hàng bán buôn của Chi nhánh,...
Phòng Khách hàng Bán lẻ: phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân, thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng thể nhân, phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, thực hiện phát triển thẻ các loại, phát triển đơn vị chấp nhận thẻ(ĐVCNT), phát triển các đơn vị trảlƣơng qua tài khoản và các nghiệp vụliên quan đến các loại thẻ...
Phòng Dịch vụ khách hàng: thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế, cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (Online Banking, SMS Banking,... ), quản lý hệ thống máy ATM, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, séc du lịch...
Phòng Kế toán: thực hiện công tác hạch toán kế các nghiệp vụ phát sinh, quản lý và theo dõi tài sản, thu nhập, chi phí của Chi nhánh Vietcombank Huế. Thực hiện các nghiệp vụ giải ngân và thu nợ các khoản vay, thanh toán bù trừ điện tử, tổ chức lƣu trữ và quản lý hồ sơ...
Phòng Quản lý nợ: có nhiệm vụ lƣu giữ hồsơ vay vốn, nhập dữ liệu vào hệ thống, tham gia vào quá trình thu nợ gốc, nợ lãi thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến việc rút vốn, phối hợp với cán bộ các phòng Khách hàng trong việc theo dõi các khoản vay.
Phòng Ngân quỹ: quản lý trực tiếp và bảo quản các loại tiền mặt (VNĐ, các loại ngoại tệ), các loại giấy tờ có giá, ấn chỉ,...
Phòng Hành chính Nhân sự: quản l con ngƣời, công tác nhân sự, công tác hành chính, duy trì hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Huế.
Các Phòng Giao dịch: thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế, cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, séc du lịch, thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân...
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
(Nguồn: Phòng Hành chính Nhân sự - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế)
GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Hành chính Nhân sự Phòng Khách hàng Bán lẻ Phòng Kế toán Phòng Dịch vụ Khách hàng Phòng Ngân quỹ Phòng Giao dịch số 1 Phòng Giao dịch Bến Ngự Phòng Giao dịch Hƣơng Thủy Phòng Giao dịch số 2
Phòng Giao dịch Mai Thúc Loan Phòng Quản lý nợ Phó Giám đốc TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
2.1.3. Tình hình sử dụng lao động
Những kết quả mà Vietcombank Huế đạt đƣợc trong những năm qua, uy tín và vị thế mà Vietcombank Huế tạo dựng đƣợc nhƣ ngày hôm nay có sự đóng góp không nhỏ từ công sức, trí tuệ của toàn thể cán bộ, công nhân viên Vietcombank Huế. Hiểu và nhận thức đƣợc điều đó, Ban lãnh đạo Vietcombank Huếđã và đang chú trọng đến công tác tuyển dụng đầu vào cũng nhƣ công tác đào tạo chuyên môn, nâng cao nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên.
Hiện nay, bộ máy nhân sự của Vietcombank Huế có 186 ngƣời (bao gồm 122 nữ và 64 nam), trong đó 34 ngƣời có trình độ thạc sỹ, 145 ngƣời có trình độ đại học và 07 ngƣời có trình độ dƣới đại học. Cơ cấu tổ chức gồm: Ban Giám đốc và 12 phòng trực thuộc.
Bảng 2.1: Tình hình lao động Vietcombank Huếgiai đoạn 2016 – 2018 Chỉ tiêu Năm So sánh 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 SL % SL % SL % +/- % +/- % TỔNG SỐLAO ĐỘNG 181 100 184 100 186 100 3 1 2 1,1 Phân theo giới tính Nam 62 34,3 63 34,2 64 34,4 1 1,6 1 1,6 Nữ 119 65,7 121 65,8 122 65,6 2 1,7 1 0,8 Phân theo trình độ Trên đại học 17 9,4 33 17,9 34 18,3 16 94,1 1 3 Đại học 155 85,6 142 77,2 145 78,0 -13 -8,4 3 2,1 Cao đẳng, trung cấp 4 2,2 5 2,7 1 0,5 1 25 -4 -80 Lao động phổ thông 5 2,8 4 2,2 6 3,2 -1 -20 2 50
(Nguồn: Phòng Hành chính Nhân sự - Vietcombank Huế)
Thông qua bảng số liệu trên ta có thể thấy tình hình lao động tại Vietcombank Huế có sự tăng nhẹ qua 3 năm. Tổng số lao động của chi nhánh tính đến cuối năm 2017 là 184 ngƣời, tăng lên 03 ngƣời so với năm 2016 tƣơng ứng với tốc độ tăng là 1,7%. Năm 2018, bộ máy nhân sự của Vietcombank Huế có 186 ngƣời, tăng 1,1% so
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
với năm 2017 (bao gồm 122 nữ và 64 nam), trong đó 34 ngƣời có trình độ thạc sỹ, 145 ngƣời có trình độ đại học và 07 ngƣời có trình độ dƣới đại học.
- Về cơ cấu lao động phân theo giới tính: Số lao động nữ luôn chiếm trên 65% nguồn nhân lực ở cả3 năm 2016, 2017 và 2018. Năm 2017, sốlao động nữ là 121ngƣời, tăng 2 ngƣời so với năm 2016. Năm 2018, số lao động nữ chỉ tăng 1 ngƣời so với năm 2017 tƣơng ứng với tỷ lệ là 0,8%.
- Về trình độ học vấn: Năm 2017 số lao động có trình độ trên đại học là