5. Nội dung nghiên cứu
3.2.6. Nâng cao năng lực và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng
Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh của Ngân hàng trƣớc khách hàng cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng. Bởi chiến lƣợc về con ngƣời là chiến lƣợc lâu dài nên Ngân hàng cần có sự đầu tƣ quan tâm thƣờng xuyên đến đội ngũ cán bộđiều hành và cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng.
Để đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển trong cơ chế thị trƣờng và trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngày nay, Vietcombank Huế cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng theo hƣớng: TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
- Đảm bảo đủ sốlƣợng cán bộ làm công tác tín dụng trên cơ sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay một cách đầy đủ, chặt chẽ từ khi phát sinh đến khi thu hồi nợ toàn bộ.
- Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh và hội nhập trong điều kiện hiện nay. Theo đó, cán bộ phải hội đủ các yếu tố về kiến thức, năng lực chuyên môn cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp, cụ thể:
Vềtrình độ chuyên môn: Tất cả các cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn vững vàng cũng nhƣ những hiểu biết tƣơng đối về kinh tế, xã hội, thị trƣờng, pháp luật. Đồng thời có khảnăng đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo những phƣơng pháp thẩm định mới, nhanh nhạy trong xử lý các tình huống phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu quả các trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử l , lƣu trữ thông tin.
Về đạo đức nghề nghiệp: Cán bộ tín dụng nếu không có đạo đức nghề nghiệp tốt thì mọi tiêu chuẩn khác cũng không có giá trị. Đạo đức nghề nghiệp thể hiện ở sự tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, bản lĩnh vững vàng và có ý thức tự rèn luyện, bồi dƣỡng, góp sức mình vào sự nghiệp chung của ngành.
Ngoài ra, chi nhánh cần rèn luyện về thức thái độ làm việc, tác phong khi giao tiếp với khách hàng. Đây là một trong những yếu tố tiên quyết về việc khách hàng có tiếp tục giao dịch với ngân hàng hay không. Vietcombank Huế phải thƣờng xuyên tiến hành các cuộc kiểm tra, thi sát hạch về nghiệp vụ, kĩ năng giao tiếp với khách hàng. Hàng năm, cần tổ chức các lớp học theo từng chuyên đề, đặc biệt là chuyên đề về kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng, xử l tình huống, thẩm định tài chính dự án, ...
Để xây dựng đƣợc đội ngũ cán bộ tín dụng có tiêu chuẩn nhƣ trên. Ngân hàng cần phải chú đến công tác tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại thông qua các chƣơng trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu trong và ngoài nƣớc, tổ chức các buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có chính sách đãi ngộ về vật chất và tinh thần một cách hợp l , rà soát, đánh giá và bố trí cán bộ
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
phù hợp với tính chất công việc, năng lực và sở trƣờng của mỗi cá nhân. Vietcombank Huế phải có chính sách thƣởng phạt công minh, chính sách tiền lƣơng đúng đắn, đảm bảo quyền lợi và quý trọng ngƣời lao động. Điều này sẽ giúp Vietcombank Huế giữ chân đƣợc những cán bộ có năng lực và góp phần nâng cao tinh thần, chất lƣợng đội ngũ cán bộ nhân viên.
Mục tiêu cuối cùng là có đƣợc đội ngũ cán bộ tín dụng năng động, bản lĩnh, có các kỹnăng giao tiếp, tiếp thị và phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ một cách vững vàng; có khả năng khai thác thông tin nhanh chóng, chính xác và đầy đủ; kỹ năng tƣ vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi của Ngân hàng cũng nhƣ nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ năng phân tích tổng hợp và suy đoán, nhìn nhận một cách lôgic, đánh giá và chọn lựa khách hàng trong suốt quá trình mở rộng và phát triển quan hệ tín dụng.
Bồi dƣỡng lại đội ngũ cán bộ trong lĩnh vực tín dụng tại chi nhánh là quá trình liên tục và lâu dài. Trƣớc mắt cần tiêu chuẩn hoá cán bộ một cách cụ thể nhƣ trên để có chính sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ cán bộ tín dụng hiện có cho phù hợp với vị trí yêu cầu của từng vị trí công tác. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thƣởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh. Nhƣ vậy trong kinh doanh tín dụng sẽ hạn chế bớt rủi ro không đáng có do thức chủ quan của cán bộ Ngân hàng hoặc khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lƣợng tín dụng sẽ đƣợc nâng cao. Đây là hƣớng đi đúng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín và vững mạnh
3.2.7. Kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân, tăng cường công tác quản lý tín dụng
Một khoản vay phát sinh rủi ro có thể không phải từ khâu thẩm định, xét duyệt mà bản thân quá trình giải ngân, quản lý khoản vay-quá trình quản lý tín dụng đóng vai tr rất quan trọng. Nó ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng khoản vay hay rộng ra là chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng trên các giác độ về sự phù hợp của các điều kiện vay vốn, việc kiểm soát giải ngân, thu nợ, xử lý phát sinh. Do vậy,
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
công tác kiểm soát giải ngân, quản lý tín dụng phải đƣợc quán triệt tới tất cả các cán bộ làm công tác tín dụng, cán bộ quản lý tín dụng về vai trò, sự cần thiết của nó để thống nhất thực hiện.
Trong quá trình thực hiện giải ngân. Chi nhánh cần lƣu các điểm sau để giải ngân đúng mục đích, tránh phát sinh nợ quá hạn, gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ, đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn:
- Việc giải ngân vốn phải tuân thủ các điều kiện cần hoàn tất trƣớc khi giải ngân theo Hợp đồng tín dụng; phù hợp tiến độ đầu tƣ dự án; trong phạm vi tổng mức đầu tƣ và dự toán đã lập, đƣợc phê duyệt; giải ngân trên cơ sở các chứng từ đầy đủ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, hợp lệ, phù hợp điều khoản thanh toán trên Hợp đồng kinh tế, nhƣ hợp đồng, biên bản xác nhận khối lƣợng thực hiện, quyết toán hạng mục, hoá đơn, biên bản bàn giao thiết bị...
- Ngân hàng cần có sự theo dõi, đánh giá thƣờng xuyên đối với các khoản vay trên cơ sở các thông tin về ngành nghề kinh doanh, biến động thị trƣờng, có sự cảnh báo rủi ro, định lƣợng cụ thể. Thƣờng xuyên phân tích thông tin về tài chính, sản xuất kinh doanh, tổ chức nhân sự…của khách hàng để có biện pháp quản lý thích hợp, hạn chế rủi ro phát sinh.
- Ngân hàng cần xác định thời hạn cho vay, xác định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay hợp l trên cơ sở phù hợp với thời gian thu hồi vốn của dự án, chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, loại hình kinh doanh, vòng quay vốn và tiến độ thanh toán… nhằm kiểm soát đƣợc nguồn thu trả nợ đúng thời điểm, tránh định kỳ hạn nợ quá dài hoặc quá ngắn so với khảnăng thanh toán của khách hàng.
- Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ định kỳ và đột xuất quá trình giải ngân, sử dụng vốn vay của doanh nghiệp cũng nhƣ vật tƣ đảm bảo, tài sản cầm cố, thế chấp cho khoản vay nhằm mục tiêu vốn vay giải ngân đúng mục đích trên cơ sở chứng từ hợp pháp, hợp lệ, phù hợp, vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng phát huy đƣợc hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, đảm bảo nguồn thu trả nợ ngân hàng. Thông qua quá trình kiểm tra sau cho vay và giám sát trong suốt quá trình dƣ nợ vay, Ngân hàng có thể cập nhật đƣợc tình hình doanh nghiệp, khoản vay để có thể xử lý kịp thời các tình huống phát sinh. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
- Cùng chia sẻ, tháo gỡ cho khách hàng những khó khăn vƣớng mắc trong quá trình giải ngân, thu nợ trên cơ sở đảm bảo đƣợc các nguyên tắc cho vay của Ngân hàng và điều kiện cụ thể của khoản vay.
3.2.8. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng cùng với nhu cầu đầu tƣ, phát triển của nền kinh tế. Nhƣng nếu tín dụng đƣợc mở rộng mà không quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra kiểm soát thì chất lƣợng tín dụng sẽ giảm và dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đ i tăng cao. Vì vậy, vai trò của công tác kiểm tra kiểm soát phải đƣợc nâng lên ở mức tƣơng ứng yêu cầu nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Công tác kiểm tra kiểm soát đƣợc đề cập không chỉ nhằm đơn thuần kiểm tra khách hàng mà còn quan trọng ở chỗ là kiểm tra giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng theo đúng quy chế, cơ chế đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quảvà đúng pháp luật.
Nhiệm vụ của bộ máy kiểm tra nội bộ tại chi nhánh đƣợc quy định nhƣ sau: - Thực hiện kiểm tra kiểm soát theo chƣơng trình kế hoạch hoặc chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc. Báo cáo kết quả kiểm tra kiểm toán và kiến nghị với Giám đốc Chi nhánh những vấn đề cần sửa đổi, bổ sung về chủ trƣơng chính sách chế độ và xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm đƣợc phát hiện trong kiểm toán.
- Giám sát việc kiểm tra tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ, quy định về quản lý kinh doanh, quản trị điều hành... của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam tại Chi nhánh.
Mặc dù công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ có lợi ích lớn và cũng rất quan trọng nhƣng thực tế tại các NHTM nói chung nó còn mang tính hình thức chiếu lệ, mang tính chỉđạo theo từng đợt khi có công văn chỉ thị của cấp trên, cho nên không đều đặn thiếu tính thƣờng xuyên, thiếu năng động, thiếu tính chủđộng tích cực. Do vậy, kết quả mang lại thƣờng để sửa sai và rút kinh nghiệm cho giai đoạn tiếp sau nhiều hơn là ngăn chặn kịp thời các sai sót, rủi ro sắp xảy ra.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Tăng trƣởng tín dụng phải đi đôi với chất lƣợng tín dụng, Vietcombank Huế đã nhận thấy vai tr rất quan trọng của công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng, đặc biệt là đối với khách hàng DNNVV. Tuy nhiên công tác này c n gặp rất nhiều khó khăn hạn chế bởi chính sách kinh tế, bản thân các DNNVV và bản thân ngân hàng. Vì vậy để nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV thì phải thực hiện đồng bộ và tổng hợp nhiều giải pháp từ vi mô đến vĩ mô. Trong chƣơng 3, tác giả đã phân tích những định hƣớng mục tiêu hoạt động của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam. Và dựa trên cơ sở l luận, thực tiễn, phân tích và đánh giá thực tế tại Chƣơng 1 và Chƣơng 2, tác giả đã đúc rút và đƣa ra những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV tại Vietcombank Huế.
Ngoài ra, từ những thực trạng đã đƣợc đánh giá tại Chƣơng 2, tác giả cũng đã đƣa ra những kiến nghị với Vietcombank nhằm hoàn thiện hơn trong chính sách tín dụng và kiến nghị với các cơ quan quản l Nhà nƣớc nhằm tháo gỡ những khó khăn, tạo điều kiện cho sự phát triển lành mạnh và bền vững cho DNNVV.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
PHẦN III
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
Ngân hàng có thể đƣợc coi là trái tim của nền kinh tế. Nội dung các mặt hoạt động của ngân hàng bao quát đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế, đến mọi đối tƣợng, tổ chức, cá nhân liên quan đến lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối và ngân hàng ở trong nƣớc và các quan hệ giao dịch với nƣớc ngoài .
Cũng nhƣ mọi hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tín dụng của NHTM Việt Nam hiện nay đang phát triển mạnh mẽ và nó đã trở thành một yếu tố không thể thiếu đƣợc đối với nền kinh tế. Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi đối với mỗi Ngân hàng. Chính vì vậy việc xếp hạng khách hàng là rất cần thiết, giúp các Ngân hàng hạn chếđƣợc phần nào rủi ro, quản l đƣợc khách hàng…Vì vậy, hiện nay việc đổi mới hoạt động theo hƣớng nâng cao hiệu quả tín dụng phải đƣợc coi là khâu then chốt trong tiến trình đổi mới chung của ngành ngân hàng.
Qua thời gian nghiên cứu đề tài đã giúp tác giả hiểu thêm kiến thức thực tế về tín dụng và chất lƣợng của ngân hàng. Tuy nhiên, do vấn đề nghiên cứu phức tạp, thời gian và kinh nghiệm còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những sai sót.
2. Kiến nghị
Kiến nghịđối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Huế không thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam. Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Chi nhánh, một vấn đề quan trọng là phải có sự chỉ đạo, hỗ trợ sát sao của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam trong việc định hƣớng tín dụng, chỉ đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng cơ chế chính sách liên quan... nhằm thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả. Các biện pháp tập trung vào các nội dung chính sau: TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần xây dựng chính sách tín dụng, chính sách khách hàng phù hợp theo từng thời kỳ và có tính ổn định, nhất quán, làm định hƣớng cho hoạt động tín dụng trong tình hình mới. Các Chi nhánh căn cứ vào định hƣớng này để xây dựng cơ cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề cũng nhƣ bám sát kế hoạch về giới hạn, lợi nhuận,...theo kế hoạch giao.
Hƣớng dẫn thực hiện các văn bản chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, thẩm định một cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống và chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định một cách khoa học, bài bản làm căn cứ thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống. Trong đó, hƣớng dẫn Chi nhánh cụ thể các phƣơng thức nhận cầm cố, thế chấp các tài sản tƣơng đối mới nhƣ vốn góp vào đơn vị khác... Đồng thời, định kỳ thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn, đào tạo cán bộ tín dụng cho các Chi nhánh, khuyến khích công tác tựđào tạo nâng cao trình độ.
Chỉ đạo sát sao, kịp thời các vấn đề liên quan hoạt động tín dụng, bảo lãnh của Chi nhánh, hệ thống; hỗ trợ Chi nhánh trong việc triển khai các chƣơng trình phục vụcác ngành định hƣớng Chi nhánh làm đầu mối trong quan hệ.
Xây dựng chính sách hợp l đối với cán bộ tín dụng: cơ chế lƣơng, thƣởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của các cá nhân.
Hỗ trợ thông tin tổng hợp về ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác và các thông số tham khảo ở các dự án tƣơng tự trên cơ sở xây dựng và thƣờng xuyên cập nhật các thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cung cấp và hƣớng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định tại Chi nhánh.
Rút ngắn thời gian xét duyệt các khoản vay vƣợt mức phán quyết của Chi nhánh, đảm bảo cơ hội kinh doanh cho khách hàng. Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu hiện tại bằng một loạt các giải pháp cụ thể đã đề xuất: khai