Là nguồn thu từ các loại phí nhu phí phát hành, phí thuờng niên, phí giao dịch, phí cấp tín dụng, chuyển đổi ngoại tệ, lãi thu từ những khoản tín dụng.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Khi triển khai dịch vụ thẻ các ngân hàng phải nâng cấp và hiện đại hóa hệ thống thanh toán của mình do đó các ngân hàng có điều kiện tiếp cận với những công nghệ tiên tiến trên thế giới, rút ngắn khoảng cách chệnh lệch về công nghệ khi hội nhập và góp phần nâng cao trình độ của nhân viên nghiệp vụ thẻ nói riêng và ngân hàng nói chung.
Tăng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Việc phát triển hệ thống máy ATM/POS là phát triển kênh phân phối cho ngân hàng. Kênh phân phối này không bị hạn chế giờ làm việc và có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, giảm bớt giao dịch tại quầy ngân hàng.
Mở rộng thị truờng và quan hệ khách hàng: Tham gia thanh toán thẻ ngân hàng có thể đa dạng hóa dịch vụ của mình, thu hút đuợc những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp và từ đó góp phần tạo ra những đối tác lâu dài, mang tính ổn định cao vì khi hợp đồng thẻ đuợc ký kết sẽ gắn kết ngân hàng với khách hàng sử dụng thẻ cũng nhu ĐVCNT.
Tất cả còn tạo nên những giá trị vô hình cho ngân hàng nhu nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng, quảng bá hình ảnh thuơng hiệu, nâng cao mức độ nhận biết của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ thẻ cũng nhu tên tuổi ngân hàng.
1.3.2. Đối với khách hàng
Sự thuận tiện và linh hoạt để thanh toán trong nuớc và ngoài nuớc. Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng hóa dịch vụ thông qua mạng luới rộng rãi các điểm chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt khi cần thiết và thực hiện các dịch vụ khác nhu mua hàng ở nuớc ngoài, thanh toán online. Ngoài ra chủ thẻ còn đuợc huởng nhiều lợi ích khác nữa.
Xét trên giác độ bảo mật, thẻ tín dụng là phuơng tiện giao dịch thuận lợi và an toàn. Bên cạnh đó thẻ tín dụng luôn đuợc ứng dụng sản xuất dựa trên kỹ thuật công nghệ cao, tạo nên những chiếc thẻ thông minh với độ an toàn ngày càng đuợc nâng cao.
Gọn nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả: Khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ nguời tiêu dùng không phải mang theo tiền mặt, không phải mất thời gian kiểm đếm tiền bởi đã có những chiếc thẻ với kích thuớc gọn nhẹ dễ dàng mang theo nguời, tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm thậm chí với khối luợng thanh toán lớn.
Thanh toán bằng thẻ tín dụng tạo thêm vẻ văn minh, lịch sự, sang trọng cho khách hàng. Thanh toán bằng thẻ tín dụng duờng nhu trở thành một thứ mốt, một phong cách sống. Điều này có thể không mấy ý nghĩa với những nguời thực sự am hiểu về kinh tế nhung đối với cộng đồng khách hàng, nó lại là một sức mạnh tâm lý không nhỏ. Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận phuơng thức mua hàng gián tiếp hiện nay nhu mua hàng qua điện thoại, qua mạng...
1.3.3. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
Tiết kiệm đuợc thời gian và công sức cho việc kiểm đếm, phận loại, luu trữ và vận chuyển tiền mặt. Thiết lập đuợc mối quan hệ mật thiết với ngân hàng và khách hàng cho những giao dịch sau này sẽ đuợc uu đãi hơn. Tuy nhiên, một rào cản lớn trong việc mở rộng điểm chấp nhận thẻ là mức phí mà ngân hàng đặt ra cho các đơn vị này, đặc biệt ở những nuớc mà thẻ tín dụng còn là phuơng tiện thanh toán mới mẻ nhu ở Việt Nam.
1.3.4. Đối với nền kinh tế
Góp phần tích cực vào việc thay đổi thói quen giao dịch thanh toán của công chúng, làm giảm khối luợng tiền mặt trong luu thông, tăng tốc độ chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế. Hầu hết mọi giao dịch thẻ đều đuợc thực hiện qua hệ thống máy móc điện tử duới sự kiểm soát của ngân hàng, vì vậy tạo điều kiện cho việc kiểm soát chất luợng giao dịch, thanh toán của dân cu và cả nền kinh tế cũng nhu tạo tiền đề cho việc tính toán luợng tiền cung ứng và điều hành việc thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nuớc hiệu quả.
Cải thiện môi truờng văn minh thuơng mại, thu hút khách du lịch và đầu tu nuớc ngoài, là công cụ kích cầu bằng việc nới lỏng các chính sách phát hành nhu hạ lãi suất, giảm tiêu chí xét duyệt phát hành, phối hợp với các nhà cung cấp dịch vụ hàng hóa khuyến khích tiêu dùng.
Giúp minh bạch hóa các giao dịch kinh tế. Các giao dịch thông qua ngân hàng có thể giúp Ngân hàng Nhà nước cũng như các cơ quan tài chính có thể phòng chống tội phạm rửa tiền, lừa đảo, giao dịch ảo, công ty ma.
1.4. Những tiện ích của thẻ tín dụng
❖ Sử dụng thẻ tín dụng an toàn hơn tiền mặt
Có nhiều người vẫn chưa có lòng tin về những chiếc thẻ ngân hàng nhưng trong trường hợp bị mất ví tiền thì tiền hay thẻ sẽ bị mất trước. Đương nhiên là tiền mặt sẽ bị lấy đầu tiên. Đối với những chiếc thẻ được bảo mật cao như thẻ tín dụng thì sẽ có cơ hội bảo toàn tiền của mình. Ngay lúc mất, chủ thẻ chỉ cần gọi điện thoại lên ngân hàng và yêu cầu khóa thẻ ngay lập tức. Thậm chí nếu chủ thẻ có phát hiện trễ đi nữa thì chủ thẻ vẫn sẽ được ngân hàng thông báo ngay từ giao dịch lạ đầu tiên.
❖ Thẻ tín dụng giúp xây dựng điểm tín dụng
Đây là lợi ích cực kỳ lợi hại mà sử dụng tiền mặt không thể mang lại. Thanh toán hóa đơn tiền điện nước, tiền nhà, mua sắm,... và trả nợ đúng kỳ hạn bằng thẻ tín dụng sẽ giúp chủ thẻ có lịch sử tín dụng tốt. Khi có điểm tín dụng cao chủ thẻ sẽ có thể vay tiền nhiều lãi suất thấp từ các tổ chức tài chính uy tín. Trong khi đó, nếu sử dụng tiền mặt thanh toán hằng ngày sẽ chẳng có ai ghi nhận điểm tín dụng tốt cho khách hàng.
❖ Có thể được hoàn tiền và hưởng ưu đãi
Có nhiều loại thẻ tín dụng có tính năng hoàn tiền. Có nghĩa là khi chủ thẻ mua sắm sẽ được hoàn lại 5 - 20% giá trị đơn hàng vào lại thẻ tín dụng. Từ đó, chủ thẻ có thể tiết kiệm được thêm phần nào hoặc sử dụng số tiền này để trả các loại phí liên quan khi sử dụng thẻ tín dụng. Ngoài ra, thẻ tín dụng còn có nhiều ưu đãi khi chủ thẻ du lịch như cho phép bạn tích lũy dặm bay đổi quà, 0% phí chuyển đổi ngoại tệ, mua sắm trả góp lãi suất 0%.
❖ Được hưởng bảo hiểm
Thẻ tín dụng cũng được hưởng bảo hiểm, thường là những chiếc thẻ tín dụng cao cấp. Khi sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ có thể được hưởng nhiều loại bảo hiểm như bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm rút tiền ATM, bảo hiểm giao dịch,
bảo hiểm mất hành lý,... Bảo hiểm này rất có lợi ích cho chủ thẻ và cũng làm chủ thẻ thấy yên tâm hơn rất nhiều.
❖ Quản lý chi tiêu khoa học hơn
Khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ tín dụng, tất cả sẽ được lưu lại và được gửi đến chủ thẻ mỗi tháng dưới dạng bản sao kê. Trong khi sử dụng tiền mặt khách hàng thường hay quên mất đã chi tiêu cho việc gì và có lúc tiêu quá số tiền cho phép. Việc này sẽ lặp đi lặp lại hàng tháng nếu không có kế hoạch chi tiêu chặt chẽ khi sử dụng tiền mặt.
❖ Là nguồn tiền trong lúc hết tiền
Đây là lợi ích rõ ràng nhất mà thẻ tín dụng vượt qua tiền mặt. Những lúc lâm vào cảnh hết tiền, thường là vào cuối tháng sẽ phải đi vay mượn ở đâu đó với lãi suất khá cao. Trong khi sở hữu thẻ tín dụng, chủ thẻ có thể mượn tiền ngân hàng với lãi suất thấp hơn bất cứ lúc nào.
1.5. Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.5.1. Nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.5.1.1. Quan niệm về phát triển
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là khái niệm có nội dung phản ánh rộng hơn so với tăng trưởng thẻ. Nếu như tăng trưởng thẻ về cơ bản chỉ là sự gia tăng thuần túy về mặt lượng của dịch vụ thẻ tín dụng thì phát triển dịch vụ thẻ ngoài việc bao hàm quá trình gia tăng đó, còn phản ánh rộng lớn hơn, sâu sắc hơn, đó là những biến đổi cả về mặt chất của dịch vụ thẻ tín dụng, đó là sự gia tăng về doanh số sử dụng thẻ trên cơ sở đảm bảo an toàn tín dụng thẻ, giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng.
1.5.1.2. Phát triển doanh số phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
❖ Cơ sở pháp lý
Việc phát hành thẻ phải dựa trên cơ sở pháp luật của nước mà thẻ được phát hành và sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế và phải tuân thủ các luật lệ và quy định hiện hành của các tổ chức này.
Thẻ tín dụng được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn. Ngân hàng cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với hạn mức nhất định mà chủ thẻ được phép sử dụng trong chu kỳ tín dụng.
❖ Quy trình phát hành thẻ
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ
Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng đến ngân hàng phát hành để hoàn thành một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, xuất trình một số giấy tờ khác như chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu. Hồ sơ khách hàng cung cấp phải bao gồm các thông tin về tên, địa chỉ, cơ quan công tác, năng lực pháp lý. Khách hàng có thể yêu cầu phát hành thẻ dưới các hình thức thế chấp, tín chấp hoặc ký quỹ, tùy thuộc vào năng lực tài chính và quy định của ngân hàng.
Bước 2: Ngân hàng thẩm định lại hồ sơ
Căn cứ vào hồ sơ khách hàng, bộ phận thẩm định tiến hành thẩm tra hồ sơ, ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối. Ngân hàng thường xem xét lại hồ sơ được lập ra đúng chưa, tình hình tài chính hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng có đảm bảo khả năng thanh toán nợ. Với những hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng với khách hàng.
Bước 3: Phân loại khách hàng để cấp thẻ
Nếu việc xem xét hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp thì ngân hàng có thể tiến hành phân loại khách hàng và có chính sách tín dụng riêng đối với từng nhóm khách hàng.
Bước 4: Ngân hàng phát hành thẻ cho chủ thẻ
Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng. Sau đó, bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành thẻ, ghi những thông tin cần thiết lên thẻ như: In nổi tên chủ thẻ, số thẻ, thời gian hiệu lực, mã số ngân hàng, tên công ty... đồng thời mã hóa và ấn định mã số cá nhân cho chủ thẻ, nhập dữ liệu của chủ thẻ để quản lý.
Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì luôn giao cả số PIN và yêu cầu chủ thẻ phải giữ bí mật. Neu xảy ra mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm.
1.5.1.3. Giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh
Rủi ro do đơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo: Khách hàng đăng ký phát hành thẻ tín dụng với các thông tin giả mạo.
Rủi ro do thẻ giả: Thẻ giả là thẻ đuợc phát hành từ những thông tin bị đánh cắp.
Rủi ro do thẻ mất cắp, thất lạc: Rủi ro xảy ra khi thẻ bị mất cắp, thất lạc và bị sử dụng truớc khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành để có các biện pháp chấm dứt sử dụng hoặc thu hồi thẻ.
Chủ thẻ không nhận đuợc thẻ do ngân hàng phát hành gửi: Thẻ bị đánh cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dịch trong quá trình chuyển từ ngân hàng phát hành đến chủ thẻ.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro phát sinh khi ngân hàng phát hành đã gửi thẻ về địa chỉ nhu yêu cầu nhung không đến tay chủ thẻ thật và bị nguời khác lợi dụng sử dụng.
Rủi ro do nghiệp vụ: Rủi ro phát sinh trong việc xử lý giao dịch, thực hiện quy trình nghiệp vụ hàng ngày dẫn đến tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro liên quan đến kỹ thuật: Rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, từ bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và an ninh.
Rủi ro liên quan đến đạo đức: Rủi ro phát sinh do hành vi gian lận trong lĩnh vực thẻ của các cán bộ ngân hàng.
1.5.1.4. Hoạt động của NHTM trong việc phát triển thẻ tín dụng
❖ Hoạt động phát hành thẻ
Hoạt động phát hành của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. Ba quá trình này có vai trò quan trọng nhu nhau, có liên quan chặt chẽ đến việc phát triển khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng. Các tổ chức tài chính, các ngân hàng phát hành thẻ
thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu, các chính sách uu đãi đối với chủ thẻ.
về cơ bản hoạt động phát hành thẻ gồm các nội dung chính: Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đua sản phẩm vào thị truờng; Thẩm định khách hàng phát hành thẻ; Cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng; Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng; In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng; Quản lý thông tin khách hàng; Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng; Quản lý tình hình thanh toán nợ của khách hàng; Cung cấp dịch vụ khách hàng; Tổ chức thanh toán bù trừ với các Tổ chức thẻ quốc tế.
Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc huởng phí phát hành thẻ thu đuợc từ chủ thẻ, các ngân hàng phát hành còn đuợc huởng khoản phí trao đổi do ngân hàng thanh toán chia sẻ từ phí thanh toán thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Đây là phần lợi nhuận cơ bản của các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ. Trên cơ sở nguồn thu này, các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đua ra những chế độ miễn lãi và uu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng cũng nhu khuyến khích chi tiêu thẻ.
❖ Hoạt động thanh toán thẻ
Cùng với phát hành, hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quyết định đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ của một ngân hàng không chỉ là thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính trên giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ từ các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn là mong muốn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hoàn chỉnh, tạo cơ sở thuận lợi cho việc sử dụng thẻ. Đối với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên, việc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ có ý nghĩa rất quan trọng.
Thứ nhất, hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó đuợc mở rộng trên thị truờng, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng một cách dễ dàng và thuận tiện hơn. Khi mà nhu cầu du lịch, giải trí của nguời dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát triển thị truờng thanh toán thẻ ra nuớc ngoài càng trở nên cấp