Cơ cấu tổ chức của Viecombank Bắc Ninh gồm có 107 cán bộ nhân viên, với bộ máy quản lý gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc. Giám đốc là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và Hội Đồng quản trị của Vietcombank. Các Phó giám đốc đảm nhiệm từng lĩnh vực mình phụ trách và có trách nhiệm giúp đỡ Giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Bắc Ninh bao gồm 07 phòng, tổ nghiệp vụ và 04 Phòng Giao dịch được thể hiện theo như sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của VCB Bắc Ninh 2.1.3. Các lĩnh vực hoạt động chính của Vietcombank Bắc Ninh
2.1.3.1. Huy động vốn
phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nuớc khi đuợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam chấp nhận.
Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nuớc duới nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn.
2.1.3.2. Cho vay
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với tất cả các thành phần kinh tế.
- Cho vay vốn theo dự án, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tu các dự án trong nuớc và quốc tế.
- Cho vay cầm cố đối với các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tu nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ trên các lĩnh vực.
- Cho vay tiêu dùng bằng đồng Việt Nam phục vự nhu cầu đời sống đối với cán bộ, công nhân viên và các đối tuợng khác.
2.1.3.3. Dịch vụ thanh toán trong nước
- Nhận thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD và EUR) cho các cá nhân và tổ chức kinh tế.
- Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nuớc.
- Ngân hàng phục vụ giải ngân các dự án, thu, chi hộ đơn vị.
- Chi trả luơng qua tài khoản,...
2.1.3.4. Dịch vụ kinh doanh đối ngoại
- Thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức: thu tín dụng (L/C), nhờ thu, chuyển tiền.
- Mua, bán ngoại tệ, thanh toán phi thuơng mại.
- Chi trả kiều hối và money gram chi trả cho nguời lao động xuất khẩu.
- Thanh toán, chuyển tiền biên giới.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong nuớc và quốc tế.
- Thu đổi ngoại tệ.
2.1.3.5. Các sản phẩm dịch vụ khác
- Cung cấp các dịch vụ chi trả luơng cho cán bộ công nhân viên chức của các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức.
- Phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địa connect 24 và quốc tế VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS,...
- Các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác,...
2.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANKBẮC
NINH THỜI GIAN QUA 2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngay từ khi có mặt tại địa bàn Bắc Ninh, Chi nhánh đã gặp phải sự cạnh tranh rất lớn trong huy động vốn. Tuy vậy, Vietcombank Bắc Ninh luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, là nền tảng tạo động lực tự chủ để mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế trên địa bàn. Huy động vốn do đó đuợc Chi nhánh thuờng xuyên quan tâm đẩy mạnh và đạt đuợc sự tăng truởng rõ rệt qua các năm, thể hiện tại bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tăng trưởng huy động vốn của VCB Bắc Ninh 2011-2014 và 6 tháng đầu năm 2015
động từ thị truờng 1 của toàn hệ thống VCB (%)
0.5
9 8 0.5 9 0.6 6 0.7 0.85
Tỷ trọng so với Tổng nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn Bắc Ninh (%)
9.1 1 8.4 5 8.4 6 9.2 2 10.34 Tỷ trọng huy động vốn so với du nợ tín dụng (%) 68.77 68.30 84.45 99.44 98.67 Tỷ lệ tăng truởng - 20.54% 38.15 % 40.43 % 33%
Dư nợ tín dụng 1,456.75
0 1,768.091 0 1,975.38 02,355.73 2 1,584.25
Tính đến cuối năm 2014, tổng vốn huy động của Vietcombank Bắc Ninh đạt 2,342 tỷ đồng, đạt 105% so với kế hoạch đuợc giao là 2,230 tỷ đồng và tăng truởng 40.43% so với năm 2013. Trong 6 tháng đầu năm 2015, tổng vốn huy động đạt 1563 tỷ đồng hoàn thành 60% kế hoạch đuợc giao trong năm 2015và đạt 133% so với cùng kỳ năm 2014. Chỉ tính trong giai đoạn từ 2011-2014, Chi nhánh có tốc độ tăng truởng nguồn vốn huy động của bình quân hàng năm là 33.04%, là một trong những Chi nhánh có tốc độ tăng truởng huy động vốn cao của trong hệ thống Vietcombank. So với tổng vốn huy động từ thị truờng một trong hệ thống, Chi nhánh Bắc Ninh chiếm tỷ trọng nhỏ nhung đang tăng dần. Đồng thời, khả năng đáp ứng cho nhu cầu cấp tín dụng tại địa phuơng từ huy động vốn của Chi nhánh cũng có buớc tiến rõ rệt, từ chỗ nguồn vốn huy động chỉ đảm bảo 68.77% du nợ tín dụng năm 2011 thì đến năm 2014, vốn huy động đã đáp ứng đến 99.44% tổng du nợ, 6 tháng năm2015 đã đáp ứng đuợc 98.67% tổng du nợ. Tuy không có lợi thế về huy động vốn so với các Ngân hàng nhu Nông nghiệp, Công thuơng, Đầu tu - những Ngân hàng có tên tuổi nhiều năm (khoảng 20 năm) và mạng luới rộng trên địa bàn, nhung kết quả huy động vốn trong giai đoạn 2011-2014, 6 tháng 2015 của Chi nhánh đã từng buớc khẳng định thuơng hiệu Vietcombank tại Bắc Ninh, với thị phần huy động vốn đạt 10.34% tổng nguồn huy động vốn của hệ thống ngân hàng trên toàn tỉnh.
Có đuợc những thành công đó là do Vietcombank Bắc Ninh đã áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn để thu hút khách hàng, triển khai các chuơng trình tiết kiệm dự thuởng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến với khách hàng, mở rộng loại hình các kỳ hạn tiết kiệm...
Thời gian qua, do những biến động của nền kinh tế và phù hợp với xu huớng chung của thi truờng, kỳ hạn đuợc huy động chủ yếu là 1, 2, 3, 6 tháng, và giảm dần ở các loại hình tiết kiệm dài hạn.
2.2.2. Hoạt động cho vay
Giống nhu tất cả các Ngân hàng khác hoạt động trên địa bàn, cho vay là mảng hoạt chủ yếu và quan trọng nhất trong sử dụng vốn của Vietcombank Bắc Ninh. Từ những ngày đầu hoạt động, Chi nhánh đã nỗ lực tăng truởng du nợ trên cơ sở đảm
bảo chất lượng tín dụng bằng biện pháp sàng lọc các đối tượng khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả để cho vay vốn lưu động. Đồng thời tích cực tiếp cận, tìm kiếm các dự án trung dài hạn có triển vọng, các dự án đồng tài trợ để cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Kết quả, dư nợ cho vay nền kinh tế của Vietcombank Bắc Ninh có sự tăng trưởng hàng năm, thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng của VCB Bắc Ninh 2011-2014 và 6 tháng đầu năm 2015
Xét quy mô dư nợ trên toàn địa bàn, tổng dư nợ tín dụng trên địa bàn Bắc Ninh đến 31/12/2014 đạt 28,924 tỷ đồng, tăng 2,333 tỷ đồng, tương ứng tăng 14.2% so với 31/12/2013, trong đó thị phần tín dụng của Vietcombank ở mức tương đương với thị phần huy động vốn, khoảng 8.5% - 9.0%.
Biểu đồ 2.1. Thị phần tín dụng của VCB Bắc Ninh đến 31/12/2014
nhập khẩu USD 8 1 7
về chất lượng tín dụng, Vietcombank có phần vượt trội so với các Ngân hàng khác trên địa bàn với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát và duy trì ở mức dưới 1% trong 04 năm 2011, 2012, 2013 và năm 2014. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn ở mức tương đối cao nhưng có phần giảm trong 6 tháng đầu năm 2015.
Trong công tác tín dụng, Chi nhánh cũng chú trọng tới việc phân loại, đánh giá khách hàng, phân loại nợ và kiểm soát tín dụng, tuân thủ quy định về xếp hạng khách hàng, nhất là khách hàng doanh nghiệp vào cuối mỗi quý. Với sự hiện đại hoá của công nghệ ngân hàng, mọi thông tin của khách hàng cũng như thông tin tín dụng được quản lý, theo dõi một cách tự động và có hệ thống trong toàn bộ hệ thống Vietcombank, tuy nhiên, lượng thông tin này chưa được nhiều và thường xuyên cập nhật, mới chỉ có những thông tin tín dụng về các khách hàng quan hệ vay vốn tại Vietcombank.
2.2.3. Các hoạt động dịch vụ khác
Bên cạnh hai hoạt động chủ chốt là huy động vốn và cho vay, các mảng hoạt động dịch vụ khác như: chuyển tiền, thanh toán xuất nhập khẩu, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ... của Vietcombank Bắc Ninh đều có sự tăng trưởng cao qua các năm, đạt được hiệu quả tương đối tốt và ổn định.
- Thanh toán xuất nhập khẩu: Đây là mảng hoạt động sôi động và có sự tăng trưởng nhanh, thể hiện thế mạnh của Vietcombank trong thanh toán quốc tế. Mức tăng trưởng bình quân trong 3 năm gần đây là 27%/năm. Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2014 đạt 252 triệu USD, chiếm tỷ trọng 0.62% toàn hệ thống, đạt mức tăng trưởng 16% so với năm 2013.
- Kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động này trong thời gian qua gặp rất nhiều khó khăn do tỷ giá có biến động phức tạp, đặc biệt trong năm 2013 vừa qua. Tuy vậy, Chi nhánh duy trì được tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đảm bảo có 5.1 tỷ đồng lợi nhuận từ hoạt động này. Chi nhánh đã cân đối được ngoại tệ cho các nhu cầu của
khách hàng, tạo điều kiện phát triển khá tốt hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu.
- Hoạt động thẻ: Đây là hoạt động khẳng định thương hiệu Vietcombank trên
địa bàn Bắc Ninh với vị trí dẫn đầu về số lượng phát hành thẻ và doanh số thanh toán thẻ trong tỉnh. Số lượng thẻ phát hành hàng năm tăng nhanh (chỉ tính riêng năm 2014, Chi nhánh đã phát hành 56,272 thẻ, đạt 137% so với kế hoạch, tăng 14% so với 2010).
Số liệu về kết quả một số hoạt động dịch vụ khác được thể hiện qua bảng 2.3 dưới đây:
Bảng 2.3. Kết quả một số hoạt động dịch vụ khác của VCB Bắc Ninh trong giai đoạn 2011-2014 và 6 tháng năm 2015
Tỷ lệ tăng trưởng 10%" 54% 16%" 13.5 %
2.Kinh doanh thẻ Chiếc 18,12
1 2 32,43 49,253 2 56,27 230,56
-Thẻ ghi nợ nội địa 17,41
1 31,52 1 48,445 55,34 3 30,060 -Thẻ ghi nợ quốc tế 52 5 3 60 5 44 469 254" -Thẻ tín dụng 18 5" 30 8" 3^ 46 0^^ 24 8" Tỷ lệ tăng trưởng 79% 52% 14%
Thu nhập từ lãi cho vay 112.22 9 168.86 9 271.70 8 253.11 1 142.90 6
Thu nhập tiền gửi tại HSC 8.20 9 25.34 8 48.48 6 13.03 4 8.36 5 Thu nhập KD ngoại ttệ 2.95 4 3.81 9 6.234 5.19 4 3.12 8 Thu DV ngân hàng khác 5.77 4 0 7.35 8.702 3 9.81 7 5.36 Thu khác 72 14.64 7 829" 5 2.28 9 1.02 Tổng Thu 129.23 8 220.03 3 335.95 9 283.43 7 160.79 5
Trả lãi tiền gửi 32.98
9 4 60.32 6 80.89 9 116.36 8 58.19
Trả lãi tiền vay 50.73
9 4 71.14 0 117.93 9 44.88 9 23.76
Chi phí cho nhân viên 7.61
1 4 13.84 9 13.10 6 15.68 5 8.62 Chi dịch vụ ngân hàng 2.04 0 6 13.39 2 24.93 4 10.15 4 5.32 Chi phí khác 14.88 9 12.38 4 28.72 2 26.95 1 14.56 2 Tổng chi phí 108.26 8 171.09 2 265.58 9 214.04 9 110.47 8
Lợi nhuận trước thuế 20.97
0 1 48.94 0 70.37 8 69.38 7 50.31
Tỷ lệ tăng trưởng LN 133.39
%
43.79% -1.40% 45%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Vietcombank Bắc Ninh 2011-2014)
2.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Bắc Ninh
Với sự tăng trưởng mọi mặt hoạt động qua các năm, Vietcombank Bắc Ninh đã có sự gia tăng liên tục lợi nhuận qua các năm, với mức gia tăng ngày càng lớn. Trong giai đoạn 2011-2014, mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân trên 70%/năm. Trong đó, tăng mạnh nhất là năm 2012 với tốc độ 133%. Trong 6 tháng năm 2015 tốc độ tăng trưởng đạt 45% so với cùng kỳ năm 2014. Ngoài sự gia tăng hiệu quả hoạt động và phát triển dịch vụ ngân hàng, sự gia tăng này còn do Chi nhánh đã thành công trong việc khởi kiện và bán đấu giá tài sản đối với Công ty Cổ phần Mực in và hóa chất Thái Bình Dương (nợ nhóm 5) trong năm 2012, thu hồi
được khoản nợ đã trích lập dự phòng 14.3 tỷ đồng. Bước sang năm 2013, Vietcombank Bắc Ninh lại tiếp tục thu về 70 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế, tăng 114% so với năm 2012 và đạt 160% kế hoạch. Chi tiết kết quả kinh doanh qua các năm của Chi nhánh như sau:
Bảng 2.4: Ket quả kinh doanh của VCB Bắc Ninh
Số dư 2011 % Số dư 2012 % Số dư 2013 % Số dư 2014 % Dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn
Dư nợ CV 1,456.75 0 1,768.091 1,975.380 242,355.7 1.CV ngắn hạn 431.7 25 4 29.6 6 673.12 38.07 1,005.918 9250. 561,271.9 9 53.9 2.CV trung-DH 1,025.02 5 6 70.3 1,094.965 61.93 2 969.46 0849. 681,083.7 1 46.0
Dư nợ vay phân theo đối tượng khách hàng
3.CV SMEs 888.6 17 9 60.9 1,096.216 62 1,168.382 1559. 6 620.49 4 26.3 4.CV DN lớn 524.4 31 6^ 3 7 573.41 32.43 5 704.60 6735. 021,624.2 5 68.9 5.CV thể nhân 43.7 02 3.01 98.404 5.57 102.39 3 5.18 111.02 6 4.71
2.3. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANKBẮC NINH
2.3.1. Thực trạng tăng trưởng tín dụng:
Quá trình tăng trưởng tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh được thể hiện theo biểu đồ dưới đây:
Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ
Biểu đồ 2.2. Tăng trưởng dư nợ qua các năm của Vietcombank Bắc Ninh
Từ khi thành lập đến năm 2011, dư nợ tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh tăng trưởng nhanh hàng năm. Sau 6 năm có mặt trên địa bàn, dư nợ của Vietcombank Bắc Ninh đã đạt trên 1,000 tỷ đồng vào năm 2010 và tiếp tục đạt mức tăng trưởng cao 36% năm 2011. Giai đoạn này là giai đoạn Vietcombank đẩy mạnh phát triển tín dụng để gây dựng thị phần và tạo cơ sở khách hàng khi xuất hiện với tư cách là một Ngân hàng mới tại Bắc Ninh.
Từ năm 2012, Chi nhánh vẫn duy trì được sự tăng trưởng tín dụng nhưng tốc độ có phần chậm lại do quy mô dư nợ đã ở mức cao và việc cấp tín dụng có phần thận trọng hơn do nhiều doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh suy giảm bởi ảnh hưởng không tốt từ biến động tiêu cực của nền kinh tế. Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng năm 2012 so với 2011 là 21% (thấp hơn con số 36% tăng trưởng năm 2011 so với 2010). Anh hưởng này ngày càng rõ rệt trong năm 2013 khi lạm phát tăng, chi phí sản xuất của doanh nghiệp bị đẩy lên trong khi tiêu dùng giảm sút. Để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, ngân hang đã áp dụng chính sách của Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 trong đó có khống chế mức tăng trưởng tín dụng dưới 20%. Trên cơ sở mức tăng trưởng tín dụng khống chế và cân đối khả năng tăng trưởng tín dụng của từng vùng, địa phương, Vietcombank đã chỉ đạo Chi nhánh Bắc Ninh tăng trưởng tín dụng dưới 15% trong năm 2013. Thực hiện chỉ đạo này, dư nợ tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh trong năm 2013 đã có sự tăng trưởng chậm hơn các năm trước (tăng 12% so với năm 2012). Sự suy giảm tốc độ tăng trưởng này phù hợp với định hướng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng của Chi nhánh. Năm 2014 là năm khó khăn đối với các ngân hàng nói chung và bản thân chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh nói riêng. Các doanh nghiệp hoạt động đình trệ, hàng tồn kho ở mức cao, xuất khẩu giảm dẫn đến nhu cầu vay vốn giảm. Đồng thời vấn đề nợ xấu của Chi nhánh gia tăng khiến các quyết định cho vay được thực hiện cẩn trọng hơn.