điển hình tại một số ngân hàng thương mại khác cùng địa bàn.
Để đánh giá một cách toàn diện hơn về chất luợng tín dụng tại Vietcombank Bắc Ninh, chúng ta sẽ tiến hành so sánh trên một số chỉ tiêu định luợng cơ bản của
Chi nhánh với hai NHTM khác cùng địa bàn: Chi nhánh ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (Vietinbank Bắc Ninh) và Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh)
Bảng 2.11: So sánh chất lượng tín dụng VCB Bắc Ninh với Vietinbank Bắc Ninh và BIDV Bắc Ninh
ngân hàng cùng địa bàn, cả nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh là tương đối khiêm tốn. Tuy nhiên, điều này cũng một phần là do thời gian hoạt động của Chi nhánh còn khá ngắn so với hai đơn vị trên, lượng khách hàng truyền thống và uy tín của Chi nhánh trên thị trường còn thua kém nhiều. Mặc dù vậy, điều đáng quan tâm ở đây là sự chênh lệch giữa tổng dư nợ và tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Bắc Ninh, Vietinbank Bắc Ninh và Vietcombank Bắc Ninh trong thời gian qua luôn đảm bảo được một tỷ lệ cân đối giữa dư nợ tín dụng và nguồn vốn huy động. Hai Chi nhánh này luôn chủ động về nguồn vốn cho vay với tổng vốn huy động luôn lớn hơn so với tổng dư nợ.
Về tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh có xu hướng tăng trong thời gian qua nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với Vietinbank Bắc Ninh và BIDV Bắc Ninh. Tỷ lệ nợ
xấu mà Vietcombank Bắc Ninh đạt được là rất an toàn và khá ít ngân hàng có thể đạt được. Còn đối với Vietinbank Bắc Ninh, tỷ lệ nợ xấu có tăng nhưng không đáng kể và thấp hơn mức trung bình chung của toàn hệ thống là 3%. Điều này cho thấy, mặc dù tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank Bắc Ninh vẫn nằm trong giới hạn cho phép là dưới 3% tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn tương đối cao so với mặt bằng chung của toàn hệ thống và so với nhiều NHTM khác cùng địa bàn. Tỷ lệ nợ quá hạn cao có thể dẫn tới làm tăng tỷ lệ nợ xấu nếu ngân hàng không có biện pháp xử lý tốt. Vì vậy, giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cần phải là nhiệm vụ trọng lâm của Vietcombank Bắc Ninh trong thời gian tới.
Về tỷ lệ bảo đảm dư nợ, cả Vietcombank Bắc Ninh và Vietinbank Bắc Ninh, Vietcombank Bắc Ninh trong thời gian qua đều duy trì được một tỷ lệ khá an toàn. Cho thấy các Chi nhánh đều đã có sự chú trọng tới vấn đề này, đây là một dấu hiệu rất tích cực, bởi nó góp phần bảo đảm an toàn cho vay của ngân hàng và giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không có khả năng trả nợ.
Giống như hầu hết các NHTM khác, Vietcombank Bắc Ninh, Vietinbank Bắc Ninh và Vietcombank Bắc Ninh đều có tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập tương đối lớn. Hoạt động tín dụng trong thời gian qua vẫn là nguồn thu chủ yếu cùa các ngân hàng. Tuy nhiên, theo xu thế phát triển chung của ngành ngân hàng cũng như tạo lợi thế trong cạnh tranh, các ngân hàng nên chú trọng phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ khác nhằm tạo ra nhiều nguồn thu nhập khác cho ngân hàng góp phần gia tăng lợi nhuận, đồng thời giảm bớt áp lực đối với hoạt động tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hơn nữa trong thời gian tới.
Như vậy, qua việc nghiên cứu điển hình và so sánh hoạt động tín dụng tại Vietcombank Bắc Ninh với hoạt động tín dụng tại hai Chi nhánh ngân hàng trên cùng địa bàn là: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc ninh cho thấy: So với các Chi nhánh ngân hàng này Vietcombank Bắc Ninh còn rất nhiều việc phải làm để nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh. Trong đó, quan trọng hơn cả là đảm bảo duy trì được một tỷ lệ cân đối giữa dư nợ tín dụng với nguồn vốn
huy động được và giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn. Nhiệm vụ trước mắt của Vietcombank Bắc Ninh là tăng trưởng nguồn vốn huy động, ngăn chặn ngay xu hướng gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu như hiện nay, tiến tới giảm dần tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn càng thấp càng tốt nhằm góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng nguồn thu từ nghiệp vụ này cũng như tăng lợi nhuận đạt được của Chi nhánh.