nhánh Thăng Long
Trong khuôn khổ của pháp luật, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thăng Long có quyền thực hiện các nghiệp vụ:
1. Huy động vốn
■ Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức, dân cư trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ.
■ Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác.
2. Tiếp nhận tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân khác cho các chương trình phát triển kinh tế xã hội.
3. Cho vay
■ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.
■ Chiết khấu các thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có gi á trị khác trị giá bằng tiền.
4. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C, bảo lãnh, tái bảo lãnh cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước
5. Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ
6. Thực hiện các dịch vụ tư vấn về tiền tệ và các dự án phát triển theo yêu cầu của khách hàng.
8. Kinh doanh những ngành nghề khác theo qui định của pháp luật khi được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổphần phần
Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long
> Hoạt động tín dụng
Hoạt động đầu tư của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long trong những năm qua giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thu nhập từ lượng tín dụng chiếm 70% tổng thu nhập của ngân hàng. Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại khách hàng như cho vay ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn. Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thiết lập mối quan hệ lâu dài, thông qua bảng số liệu sau :
Bảng 2.1: Tình hình cơ cấu dư nợ
8 6
DN nhà nước 62 10,9 63 10 4,8 65 -94 3,2
3. Dư nợ theo thời hạn vay 57
0 100 630 100 10,5 690 10 0 9,5 Dư nợ ngắn hạn 40 0 70,2 450 71,4 12,5 502 72, 8 11,6 Dư nợ trung- dài hạn 17
0
29,8 180 28,6 5,9 188 27, 2
Qua bảng trên, ta thấy quy mô cho vay của chi nhánh tăng lên qua các năm. Tính đến 31/12/2014 du nợ của chi nhánh đạt 630 tỷ đồng, tăng 60 tỷ (ứng với 10,5%) so với năm 2013. Cuối năm 2015, du nợ tăng lên 60 tỷ (9,5%) so với năm 2014. Để đạt đuợc kết quả này chi nhánh đã thực hiện tốt việc duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ đồng thời không ngừng tìm kiếm khách hàng mới quanh địa bàn và nhu cầu thị truờng. Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long đã triển khai hàng loạt chính sách linh hoạt về điều kiện vay vốn, lãi suất cho các đối tuợng khách hàng là DN và cả các đối tuợng vay tiêu dùng với cam kết áp dụng lãi suất cạnh tranh cho từng thời hạn, đối tuợng vay. Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long cũng cam kết cấp tín dụng uu đãi và sẵn sàng tu vấn miễn phí cho các khách hàng vay vốn tại chi nhánh; thuờng xuyên nắm bắt thông tin, kịp thời tu vấn cho khách hàng có kế hoạch đầu tu, sản xuất kinh doanh hợp lý, có hiệu quả... tạo dựng “hình ảnh đẹp”, đối tác tin cậy của nhiều DN trong KCN trên địa bàn, trong đó có những công ty lớn luôn gắn bó với Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long từ những năm đầu thành lập.
Phân theo loại tiền: Ta có thể ngân hàng cả 3 năm đều tăng dần cho vay ngoại tệ. Nguyên nhân là định huớng của ban lãnh đạo huớng tới các đơn vị về xuất nhập khẩu, đây là các đơn vị có tiềm năng sử dụng nhiều dịch vụ của Ngân hàng. Chi nhánh Thăng Long có các khách hàng lớn nhu công ty cổ phần XNK Khoáng Sản Đông Duơng, công ty TNHH thuơng mại và dịch vụ An Phú Vĩnh, đây là những khách hàng có nguồn ngoại tệ về rất lớn có thể lên đến 50 triệu USD
Phân theo thành phần kinh tế: Du nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh từ năm 2013- 2015 luôn chiếm tỉ trọng cao và có xu huớng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2013 tỷ trọng là 89,1% tổng du nợ; năm 2014 là 90% và năm 2015 chiếm 90,6% tổng du nợ. Chứng tỏ rằng chi nhánh không ngừng
mở rộng cho vay đối với các loại khách hàng, ngoài việc cho các doanh nghiệp nhà nước vay, chi nhánh còn mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp tư nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, đi lao động nước ngoài. Việc đa dạng hóa các đối tượng cho vay, các loại hình thức cho vay góp phần thu hút càng nhiều khách hàng đến với chi nhánh. Từ đó góp phần tăng doanh thu cho chi nhánh và giảm thiểu được rủi ro.
Phân theo thời hạn:
• Xét tốc độ tăng trưởng:
Dư nợ cho vay trung, dài hạn trong 3 năm 2013- 2015 có xu hướng tăng lên nhưng không ổn định và còn thấp.
Năm 2014, dư nợ trung, dài hạn đạt 180 tỷ đồng, tăng 10 tỷ (ứng với 5,9%) so với năm 2013, năm 2015 dư nợ tín dụng trung, dài hạn đạt 188 tỷ đồng, tăng 8 tỷ đồng (ứng với 4,4%) so với năm 2014.
Nguyên nhân:
Doanh số dư nợ trung, dài hạn tăng là do trong năm 2014, 2015 thực hiện chủ trương hỗ trợ lãi suất của Nhà nước đối với các dự án cho vay trung và dài hạn, chi nhánh đã tập trung giải ngân cho các dự án trung dài hạn đã ký. Chi nhánh không chỉ tập trung cho vay các dự án lớn, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn tiến hành mở rộng mối quan hệ với các khách hàng mới. Trong 6 tháng đầu năm 2014, chi nhánh tiếp tục thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng để tăng dư nợ trung, dài hạn; cơ cấu vốn tín dụng được tập trung cho vay nông nghiệp, công nghiệp, cho vay các chương trình của Chính phủ, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa; tiếp tục duy trì cấp tín dụng đối với những khách hàng tốt. Mặt khác, hoạt động huy động vốn trung, dài hạn của chi nhánh tăng lên trong năm 2014 cũng góp phần làm tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn.
Năm 2015, tốc độ tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn của chi nhánh giảm so với năm 2014. Đó là do năm 2015, nền kinh tế không tốt như 2014, người dân thắt chặt chi tiêu, hàng hóa tiêu thụ giảm,việc mở rộng kinh doanh đối với các doanh nghiệp tương đối khó khăn, nhiều nhà đầu tư không dám đầu tư vì sợ lợi nhuận thu vào không kịp trả lãi cho ngân hàng.
• Xét tỷ trọng dư nợ:
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Thăng Long
Đơn vị: %
Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2013 của chi nhánh là 400 tỷ đồng, chiếm 70,2% trong tổng dư nợ; năm 2014 là 450 tỷ đồng, chiếm 71,4% tổng dư nợ và đến năm 2015 là 502 tỷ đồng chiếm 72,8% tổng dư nợ. Trong khi tổng dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên thì dư nợ trung, dài hạn lại giảm xuống với tỷ trọng lần lượt là 29,8%; 28,6%; 27,2%. Bên cạnh đó, ta thấy rõ sự chênh lệch lớn giữa tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn. Dư nợ ngắn hạn tỷ trọng trung bình 3 năm qua lớn gấp 2,5 lần dư nợ trung, dài hạn.
Nguyên nhân:
2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền (%) Số tiền (%)
là một năm khó khăn của nền kinh tế Việt Nam, từ những khó khăn kinh tế vĩ mô đến khó khăn của DN và các hộ gia đình từ đó ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư trong nước. Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, sức mua trong dân giảm. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể.
Bên cạnh đó, những năm gần đây, đã xảy ra rất nhiều vụ đổ bể cho vay gây
những tổn thất nặng nề tài chính và uy tín trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Trước tình trạng này, cũng như nhiều ngân hàng khác, chi nhánh đều phải thận trọng với các hợp đồng tín dụng trung dài hạn, bởi phải lo tới vấn đề thanh khoản cũng như cơ cấu tài sản của mình. Phần lớn nguồn vốn huy động đều có kỳ
hạn dưới 1 năm, trong khi vay trung hạn cũng phải từ 1-3 năm, dài hạn thường trên 5 năm. Chính vì vậy, hoạt động cho vay có phần chặt chẽ hơn. Chi nhánh, cụ
thể là đối với các cán bộ cho vay trở nên co cụm, dè dặt đối với những quyết định
cho vay nhất là những khoản vay trung, dài hạn. Các ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng vì mục tiêu an toàn nên có xu hướng tập trung vào các khoản cho
vay ngắn hạn hơn là cho vay trung, dài hạn. Điều này đã làm cho tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn giảm đi qua các năm.
Mặt khác, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long tập trung xử lý những khoản tín dụng kém chất lượng nhằm giảm bớt gánh nặng tâm lý và hoàn tất nhiệm vụ và mục tiêu của mình. Điều này buộc cán bộ cho vay không được duyệt cho vay một cách chủ quan, đại khái mà phải thận trọng, kỹ càng hơn.
Về dư nợ ngắn hạn tỷ trọng trung bình 3 năm qua lớn gấp 2,5 lần dư nợ trung, dài hạn. Nguyên nhân dẫn đến sự chênh lệch lớn như vậy đó là do ngoài mục tiêu an toàn tín dụng trong khi nền kinh tế không ổn định thì tỷ trọng vốn huy
động của ngân hàng cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng này. Qua bảng 2.2 phân tích cơ cấu huy động vốn phân theo kỳ hạn ta thấy rõ vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng của chi nhánh lớn hơn nhiều so với vốn huy động trên 12 tháng,
tỷ trọng 3 năm qua đều >60% tổng huy động vốn có kỳ hạn.
> Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của MB - CN Thăng Long
Lợi nhuận trước thuế _____(1-2)____
21,
Từ bẳng số liệu trên ta thấy, mặc dù kinh tế nói chung và hệ thống NHTM nói riêng trong giai đoạn từ 2013-2015 có nhiều khó khăn nhưng lợi nhuận của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long vẫn tăng lên qua mỗi năm. Cụ thể, lợi nhuận năm 2014 là 23,64 tỷ tăng 2,62 tỷ so với năm 20113 năm 2015 lợi nhuận lại tiếp tục tăng thêm 3,54 tỷ.
Nguyên nhân: Để đạt được kết quả này MB - CN Thăng Long đưa ra và thực hiện các chiến lược kinh doanh có hiệu quả và đa dạng. Ngoài các hoạt động huy động tiền gửi, tín dụng, Ngân hàng còn mở rộng và phát triển thêm nhiều dịch vụ khác như: thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền nhanh, giữ hộ tài sản, cho thuê tài chính, thanh toán quốc tế.. .Hàng năm cán bộ tín dụng của chi nhánh đã tích cực tìm kiếm, tư vấn cho khách hàng các loại tín dụng phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay. Đó là tín hiệu đáng mừng cho Ngân hàng khi muốn mở rộng khách hàng đến với mình. Đây là một kết quả khả quan cần được duy trì và phát huy hơn nữa.
2.2.2. Tinh hình chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàngthương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long