ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠ

VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN

3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN

3.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Mục tiêu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam và trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới, hoạt động đa năng theo cơ chế kinh tế thị trường. Thực hiện tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt” trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng đang trong quá trình hội nhập. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng cho mình một chiến lược phát triển từ nay đến 2020 với những nội dung chính như sau:

1. Nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn đấu nâng chỉ số CAR (tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế.

2. Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần.

quản trị hiện đại, chú trọng phát triển nguồn lực con nguời, phấn đấu xây dựng Vietcombank trở thành một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Châu Á.

Đẩy mạnh thể chế hoá, hoàn thiện và đua vào ứng dụng mô hình tổ chức hiện đại, kiện toàn quy chế và quy trình hoá các nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng.

- Trở thành một tập đoàn tài chính đa năng có quy mô lớn ở Châu Á vào giai đoạn 2015 - 2020, có phạm vi hoạt động không những trong nuớc, mà cả tại các thị truờng tài chính lớn thế giới.

4. Phuơng châm hoạt động:

• Tu duy năng động. Hành động sáng tạo. Phong cách chuyên nghiệp. Nhất trí. Đồng tâm.

• Quản trị tiên tiến. Công nghệ hiện đại. Điều hành linh hoạt. Coi trọng hiệu quả và luôn đổi mới.

3.1.2. Định hướng phát triển của VCB Thanh Xuân

Trong giai đoạn từ 2015-2020, VCB Thanh Xuân định huớng tập trung chú trọng phát triển ở một số mảng kinh doanh nhất định, cụ thể nhu sau:

• Mục tiêu phát triển huớng tới mô hình chi nhánh đa năng tập trung cho vay đối tuợng khách hàng doanh nghiệp.

• Tiếp tục hoàn thiện công tác huy động vốn tiền gửi, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ổn định, hợp lý về kỳ hạn, loại tiền, đáp ứng yêu cầu về cân đối vốn và sử dụng nguồn vốn, mở rộng khả năng huy động vốn của chi nhánh, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn và khả năng thanh toán, trong đó tập trung tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn và tỷ trọng nguồn tiền gửi ngoại tệ đáp ứng đủ nhu cầu vay trung,dài hạn và ngoại tệ của khách hàng.

• Mở rộng mạng luới huy động, đa dạng hoá đối tuợng huy động, tăng cuờng công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển các dịch vụ

chi nhánh và huy động vốn. Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ... của khách hàng để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn.

• Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao. Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, Visa/Master card và dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng về dịch vụ, nâng cao uy tín với khách góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định.

• Hoàn thiện hơn nữa chất lượng dịch vụ tại chi nhánh, đổi mới phong cách giao dịch, xây dựng các chương trình thi đua về nghiệp vụ, trau dồi kỹ năng giữa chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc, quan tâm và thực hiện tốt chính sách đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định, đồng thời nắm chắc tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực hiện chính sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn và huy động vốn kịp thời, từ đó từng bước nâng cao uy tín đối với khách hàng, góp phần huy động được nguồn vốn ngày càng ổn định phù hợp với quy mô và yêu cầu phát triển.

• Tăng cường sự hỗ trợ, tác nghiệp giữa các bộ phận, nhằm mang lại cho khách hàng những chính sách chăm sóc phù hợp với nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng.

• Tập trung chú trọng đào tạo một lớp đội ngũ cán bộ nguồn và đội ngũ kế cận lãnh đạo tương lai.

3.1.3. Quan điểm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân

- Nguồn vốn đảm bảo được tính ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn.

- Huy động vốn trên cơ sở phải đảm bảo được sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.

- Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí. - Chênh lệch lãi suất bình quân cao và ổn định qua các năm.

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN

3.2.1. Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp

Cơ sở giải pháp-. Xuất phát từ thực trạng cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng còn có những điểm bất cập, Ngân hàng phải chủ động xây dựng cơ cấu nguồn vốn phù hợp.

Giải pháp cụ thể: Để xây dựng một chiến lược trong cơ cấu huy động vốn, Ngân hàng cần phải chú trọng công tác phân tích nguồn vốn. Phân tích nguồn vốn là việc làm quan trọng và rất cần thiết, nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận được những nguồn vốn có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động vốn. Quy mô và cấu trúc huy động vốn tối ưu là một trong những cơ sở quan trọng, đảm bảo cho mục tiêu an toàn và sinh lời của Ngân hàng. Nó không phải là yếu tố bất biến, mà nó thay đổi cùng với sự thay đổi của ngân hàng trong mỗi thời kỳ nhất định. Hơn nữa, mỗi nguồn vốn trung và dài hạn đều có những yêu cầu về chi phí, thanh khoản, thời hạn hoàn trả... Do đó ngân hàng phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ cụ thể.

Huy động vốn với cơ cấu một cách hợp lý là một giải pháp nền tảng cho việc nâng cao huy động vốn. Cơ cấu của hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng

rất lớn đến sự thành công của công tác huy động vốn của Ngân hàng. Do nhu cầu về vốn của ngân hàng đối với từng loại tiền là khác nhau, mặt khác nhu cầu

vốn của Ngân hàng cần phải được xây dựng theo một cơ cấu hợp lý. Đó sẽ là một yếu tố rất quan trọng góp phần tới sự thành công của công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung.

Việc xây dựng cơ cấu huy động vốn đó là phải phân định rõ các loại khách hàng, từ đó xác định chiến lược huy động vốn cho riêng từng loại khách hàng. Trong quá trình hoạt động Ngân hàng cần phải phục vụ cho rất nhiều khách hàng khác nhau, và mỗi khách hàng sẽ có một nhu cầu khác nhau. Do vậy, Ngân hàng cần phải xắp xếp khách hàng vào từng loại khác nhau như: khách hàng là dân cư, khách hàng là doanh nghiệp, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng... Từ đó, Ngân hàng sẽ có những điều chỉnh hợp lý cho từng loại khách hàng về lăi suất, phí, các dịch vụ đi kèm.

3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi

Cơ sở giải pháp: Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại chi nhánh phát triển chủ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống, chưa có điểm khác biệt lớn so với các NHTM khác trên cùng địa bàn. Công tác khai thác nguồn vốn từ dân cư chưa triệt để, nguồn tiền huy động có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức chiếm tỷ trọng chưa cao.

Giải pháp cụ thể:

a) Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm

Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, chi nhánh đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, đơn vị cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.

gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở... Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cuờng đuợc nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.

Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều

nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.

Thứ ba, chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho nguời gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí nguời làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những nguời chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng nhu rút tiền.

Thứ tư, cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục ruờm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.

b) Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân

Hình thức này giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cu với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua Ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong luu thông, tiết kiệm chi phí luu thông.

Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ Ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cu và xu huớng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số luợng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội, thì chi nhánh cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nuớc ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của nguời dân Việt Nam vẫn

quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều nguời vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) nguợc hẳn với tâm lý của nguời gửi tiền vào Ngân hàng luôn mong huởng lãi suất cao. Về phía Ngân hàng cần có những biện pháp tác động nhu sau:

- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Huớng dẫn cho khách hàng thấy đuợc những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu đuợc những uu điểm của tài khoản và thuờng xuyên sử dụng nó. Khi nguời dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đua ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của Ngân hàng, nguời dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đuợc mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất luợng dịch vụ, mà không phải là huởng lãi.

- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng, tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số du cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Nguợc lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm đuợc nhu vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.

- Ngân hàng cũng có thể tiếp tục liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả luơng cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các truờng đại học, các doanh nghiệp Nhà nuớc có thu nhập ổn định. Hơn nữa, trong thị truờng này, trình độ dân trí cao, nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ Ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng có thể qua

đó giúp người dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM... nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng.

- Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Làm được điều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu.

c) Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp

Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua Ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Sở. Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:

- Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng.

- Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá và kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu tại chỗ

theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ