hàng Thương mại
Công tác huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với một Ngân hàng. Nó trực tiếp tác động đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng tức là ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng đó. Tuy nhiên công tác huy động vốn cũng chịu ảnh hưởng của một số nhân tốt chủ quan và khách quan. Để mở rộng và tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn, Ngân hàng cần phải xem xét những nhân tố sau:
1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan
a. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Đây là một yếu tố có tác động mạnh tới công tác huy động vốn của NHTM. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mnh trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Bởi vậy, một chiến lược kinh doanh đúng đắn thì các nguồn vốn sẽ được khai thác một cách tối đa, như vậy công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả.
b. Chính sách lãi suất
Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân muốn gửi tiền vào ngân hàng. Người dân sẽ xem xét lãi suất của ngân hàng với tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế, khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như đầu tư vào chứng khoán, bất động sản....rồi mới quyết định có nên hay không gửi tiền vào ngân hàng và gửi trong thời hạn bao lâu, với số tiền là bao nhiêu. Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên biến đổi gắn liền
với sự thay đổi của cung cầu về vốn. Vì vậy, NHTM trong quá trình hoạt động cần theo dõi sự biến động của lãi suất để có thể đưa ra một chính sách phù hợp.
c. Chính sách quảng cáo,tiếp thị, khuyến mãi:
Đây là công tác quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào và đặc biệt trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm đến người tiêu dùng. Marketing ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn huy động.
d. Uy tín của ngân hàng
Từ thực tế cho thấy, một ngân hàng có uy tín cao, có tiếng tăm lớn trên thị trường sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác, ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra thấp hơn. Như vậy, uy tín có thể được xem là tài sản vô hình của ngân hàng. Uy tín đó được thể hiện bằng khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động của ngân hàng. Một khi đã có được uy tín lớn, khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng và sẽ an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. Do đó, các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín trên thương trường từ đó tạo điều kiện thu hút thêm vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh.
e. Sự đa dạng của các hình thức huy động và các dịch vụ của ngân hàng
Việc đa dạng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn của ngân hàng. Trong nền kinh tế với sự cạnh tranh ngày càng tăng cao, việc đa dạng hóa này mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn khi gửi tiền vào ngân hàng với những mục đích khác nhau. Một ví dụ điển hình của việc tăng cường các dịch vụ đó là dịch vụ trả lương hộ cho các doanh nghiệp. Hay là sự ra đời của dịch vụ gửi tiền tiết kiệm phục vụ cho những mục đích nhất định như là mua nhà, các phương tiện đắt tiền....Nó làm tăng đáng kể số lượng các cá nhân tham gia lập tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng.
f. Năng lực, trình độ của cán bộ ngân hàng
Đội ngũ nhân viên của ngân hàng có vai trò quan trọng trong viẹc thu hút khách hàng vì họ trực tiếp giao dịch với khách hàng. Nếu ngân hàng có một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhiệt tình, lịch sự trong giao tiếp sẽ tạo cho khách hàng tâm lý tin cậy khi gửi tiền vào ngân hàng. Trình độ cán bộ công nhân viên càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng.
g. Trình độ công nghệ của ngân hàng
Công nghệ của ngân hàng cũng là một nhân tố không kém phần quan trọng quyết định thành công hay thất bại trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Một ngân hàng có công nghệ hiện đại, áp dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹ thuật sẽ làm đơn giản hóa các quy trình nghiệp vụ, thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng, tạo sự thuận lợi cho khách hàng. Vì thế, để có thể cạnh tranh được trên thị trường huy động vốn, các ngân hàng cần phải không ngừng đầu tư, sử dụng công nghệ tiên tiến vào các giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng.
1.2.4.2 Các nhân tố khách quan
a. Thứ nhất, môi trường pháp lý
Ngân hàng thương mại là một công tài chính thông qua đó nhà nước điều hành các chính sách kinh tế vĩ mô. Hoạt động ngân hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế nó ảnh hưởng trực tiếp đến tất cả các hoạt động kinh tế khác. Bởi vậy ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ. Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, NHNN: đó là Luật các TCTD, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật khác quy định cụ thể trong từng thời kì về lãi suất, dự trữ, hạn mức. Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến
quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn. Bởi khi chính sách của Nhà nước, của NHTW: Chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM. Đặc biệt chính sách về dự trữ, chính sách về lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn.
b. Thứ hai, môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Hoạt động của NHTM nói chung và huy động vốn nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là kinh tế, chính trị và xã hội.
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát...tác động trực tiếp. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triền tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn thuận lợi. Ngược lại, khi suy thoái, lạm phát tăng kinh tế kém phát triển làm cho việc huy động sẽ trở lên khó khăn.
Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định. Sự ổn định này tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi...Ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình.
c. Thứ 3, môi trường văn hóa.
Đây là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư, những tập quán này sẽ ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng. Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ, mua vàng... thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích lũy ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư chứng khoán hoặc bất đông sản.
d. Thứ 4, yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổi chức tài chính phi ngân hàng. Các ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô, các ngân hàng thành lập mới càng nhiều nên xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gay gắt và khốc nghiệt.
Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức: cạnh tranh bằng lãi suất huy động, cạnh tranh bằng sản phẩm dịch vụ, cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, cạnh tranh bằng uy tín, sự tín nhiệm mà khách hàng dành cho mỗi ngân hàng...
Tóm lại: Hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của các ngân hàng. Hoạt động huy động vốn quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Hiệu quả huy động vốn phản ánh trình độ và khả năng thực hiện hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của NHTM với chi phí bỏ ra thấp nhất. Hiệu quả huy động vốn phản ánh khả năng tài chính, tình hình kinh doanh của mỗi một ngân hàng. Hiệu quả huy động vốn chịu tác động của nhiều các nhân tố chủ quan và khách quan khác nhau như môi trường pháp lý, môi trường kinh tế và chịu tác động từ chính nội tại mỗi ngân hàng từ các yếu tố con người, công nghệ...
1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản