3.2.1 Hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn
Ta thấy rằng các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu thông qua chính sách sản phẩm, nếu ngân hàng không có chính sách sản phẩm mang tính cạnh tranh cao, thì sẽ chịu thua thiệt trong hoạt động huy động, sử dụng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác.
Mặc dù NHTMCP Việt Á- chi nhánh Hà Nội đã xây dựng một danh mục sản phẩm huy động tương đối đa dạng nhưng các ngân hàng khác cũng đưa ra thị trường nhiều loại sản phẩm có chất lượng. Vì thế, ngân hàng cần làm tốt những công tác sau:
- Thứ nhất: cần cải thiện và phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống đã được triển khai, giảm tính đơn điệu của các hình thức này. Làm tăng thêm lợi ích cho người gửi tiền thông qua việc gia tăng khả năng chuyển nhượng của tài khoản tiền gửi, cho phép áp dụng hạn mức tín dụng, thế chấp vay vốn bằng các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần áp dụng và tăng thêm nhiều kỳ hạn khác nhau để thỏa mãn nhu cầu gửi và rút tiền bất kỳ thời điểm nào như mong muốn của khách hàng.
- Thứ hai: cần quan tâm đẩy mạnh đến huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán qua ngân hàng của các cá nhân và TCKT nhằm thu hút tăng số lượng tài khoản giao dịch, thanh toán qua NHTMCP Việt Á- chi nhánh Hà Nội. Kết hợp hoạt động tín dụng với hoạt động huy động vốn, tài khoản thanh toán với cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức trên tài khoản tiền gửi... để thu hút các khách hàng ngày càng nhiều. Nhờ đó, đa dạng được nguồn vốn huy động từ mọi thành phần kinh tế, thu được nguồn vốn có chi phí rẻ đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Thứ ba: vì lượng tiền nhàn rỗi mà dân cư có rất nhiều, nên tiền gửi tiết kiệm ngân hàng là nguồn vốn khá ổn định và đầy tiềm năng của ngân hàng. Với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt như: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn từng phần, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng. Hoặc ngân hàng có thể chia nhỏ kỳ hạn gửi của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền cũng như rút tiền. Những khoản tiền trước hạn, ngân hàng cũng nên có những cách tính lãi suất cho phù hợp. Tuy nhiên việc áp dụng các sản phẩm huy động vốn phải đảm linh hoạt trong từng giai đoạn đáp ứng được như cầu mong muốn của người gửi tiền, thích nghi được với sự phát triển chung của nền kinh tế và đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
- Thứ tư: đa dạng các sản phẩm huy động vốn các kênh huy động vốn.
Ngoài những hình thức huy động vốn như hiện nay, ngân hàng cần triển khai áp dụng các hình thức huy động vốn khác như: Mở rộng huy động vốn trong thanh toán như: sản phẩm đầu tư tự động đi kèm với tài khoản thanh toán, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đường....
Tăng cường các kênh huy động vốn: huy động vốn của những lao động xuất khẩu bằng việc mở tài khoản thanh toán, thẻ quốc tế, gia tăng kênh chuyển tiền kiều hối nhằm thu hút lượng kiều hối từ nước ngoài như: thị trường Đài Loan, Malaisya...
3.2.2 Kết hợp huy động và sử dụng vốn một cách có hiệu quả
Như ta đã biết, hoạt động huy động và sử dụng vốn có quan hệ chặt chẽ với nhau, thúc đẩy nhau trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu không có hoạt động huy động vốn thì sẽ không có nguồn vốn để đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn như cho vay, đầu tư....Ngược lại nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc hoàn vốn
cho người gửi, không thu được lợi nhuận, giảm uy tín....từ đó hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng. Cơ cấu sử dụng vốn quyết định trực tiếp đến cơ cấu, quy mô, thời hạn, lãi suất và hình thức huy động. Vì thế hoạt động huy động vốn có hiệu quả hay không phụ thuộc vào hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả hay không. Sử dụng vốn tạo ra nguồn thu để bù đắp chi phí bỏ ra để có được nguồn vốn. Mặt khác, vốn tín dụng được sử dụng có hiệu quả trong quá trình sản xuất kinh doanh thì không những tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, mà còn tăng thu nhập của dân cư, tạo điều kiện để ngân hàng tiếp tục thực hiện huy động và cho vay tín dụng. Hiệu quả sử dụng vốn đạt được khi tín dụng và đầu tư tăng trưởng theo hướng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả và bền vững. Muốn vậy, NHTMCP Việt Á- chi nhánh Hà Nội phải phân tích, đánh giá thị trường và khách hàng để định hướng đầu tư, tín dụng phù hợp. Cụ thể, thực hiện chính sách khách hàng và ngành hàng chọn lọc, thường xuyên phân tích đánh giá và chấm điểm khách hàng, đổi mới cơ cấu danh mục đầu tư theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng và trên cơ sở nguồn vốn huy động được. Đồng thời, kế hoạch huy động vốn của ngân hàng phải thực hiện trên cơ sở tính toán nhu cầu sử dụng vốn về số lượng và kỳ hạn trong thời gian tới, tạo ra cơ cấu huy động phù hợp với cơ cấu sử dụng. Đặc biệt, ngân hàng cần có các biện pháp tăng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ ngày càng cao của khách hàng.
3.2.3 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý
Trong chi phí sử dụng vốn, chi phí trả lãi là bộ phận chiếm đa số vì thế nó là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn. Vì vậy, đặt lãi suất huy động bao nhiêu để vừa khuyến khích nguồn tiền gửi, tăng tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, vừa đảm bảo mức chi phí vốn hợp lý cho phép ngân hàng có thể đa dạng hóa lãi suất đầu vào, đầu ra. Thực hiện mục tiêu huy động
các nguồn vốn từ rẻ đến đắt, từ đó gia tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn và đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng như hiện nay, lãi suất hấp dẫn là một biện pháp hữu hiệu để thu hút các nguồn tiền gửi của khách hàng, nhất là dân cư muốn gửi tiền vào với mục đích an toàn và sinh lời cho khoản để dành của mình. Vì thế, luôn luôn phải bám sát diễn biến của thị trường để đưa ra các quyết sách về lãi suất cho phù hợp với từng giai đoạn vừa đảm bảo có lợi cho khách hàng vừa mang lại nguồn lợi cho hoạt động ngân hàng.
Khi cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại hiện nay, các cuộc đua lãi suất liên tục diễn ra thì thực sự không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, các ngân hàng tự õẩy nhau vào tình thế khó khăn vì vậy các NHTM cần có một sự thống nhất về lãi suất mà cạnh tranh bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ, chất lượng phục vụ khách hàng như vậy vừa tạo thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng vừa ổn định cho nền kinh tế.
Thực tế cho thấy, khách hàng ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời, còn mong muốn được cung cấp các dịch vụ ngân hàng một cách tốt nhất vì vậy ngân hàng có thể thực hiện mức lãi suất không kỳ hạn ở mức thấp, nhưng phải đảm bảo các dịch vụ như thanh toán nhanh chóng, thuận tiện...
3.2.4 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích mong muốn an toàn và sinh lời, mà còn để thực hiện nhiều nhu cầu ngày càng đa dạng. Do đó, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào cung ứng sản phẩm dịch vụ tiện ích đa dạng, chất lượng cao.
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đang là xu hướng cạnh tranh phổ biến giữa các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Bởi vậy, để hoạt động dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu, ngân hàng cần tập
trung hoàn thiện và phát triển các sản phẩm cũ như: Thanh toán quốc tế, dịch vụ chuyển tiền, các loại hình tư vấn đầu tư... Phát triển các dịch vụ này không những mang lại nguồn thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng, mà còn tăng thu nhập cho các cá nhân, tổ chức trong xã hội, từ đó tăng nguồn tiền có thể gửi vào ngân hàng.
Ngân hàng cần mở rộng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn, đặc biệt là hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút được nguồn tiền gửi thanh toán lớn nhất. Ngân hàng cần phối hợp liên kết với các TCTD và các doanh nghiệp khác như bảo hiểm, điện lực để cung cấp dịch vụ thanh toán một cách trọn gói cho khách hàng.
Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ATM là một kênh huy động vốn quan trọng mà hầu hết các ngân hàng đều hướng tới hiện nay. Chi nhánh Hà Nội có chiến lược phát triển dịch vụ thẻ: lắp đặt máy ATM trên địa bàn Hà Nội cùng với hệ thống NHTMCP Việt Á đảm bảo lượng cây ATM có mặt ở những vị trí quan trọng, đông dân cư, tốc độ giao dịch nhanh, đảm bảo thanh toán tránh tình trạng ATM hết tiền hay ngưng phục vụ. Tăng cường mở tài khoản, phát hành thẻ: chiến dịch phát hành thẻ cho các tổng công ty lớn, các đối tượng hưởng lương ngân sách như công an, bộ nghành...Lắp đặt thiết bị quẹt thẻ, đầu đọc thẻ tại các nhà hàng, siêu thị, gắn kết với các công ty vàng bạc...
Để có thể thu hút được một lượng tiền thanh toán lớn, ngân hàng nên mở rộng việc kết hợp thanh toán lương qua thẻ. Các cán bộ giao dịch nên tư vấn giới thiệu cho khách hàng là các doanh nghiệp, TCKT thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên của mình qua hệ thống tài khoản.
Trong điều kiện hội nhập khu vực và thế giới mạnh mẽ như hiện nay, ngân hàng nên tiếp tục triển khai, nghiên cứu các loại hình thẻ tín dụng quốc tế như Visa, Master... nhằm tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng và đồng thời tăng thêm thu nhập cho khách hàng từ phí.
Ngoài ra, ngân hàng nên đẩy mạnh chất lượng các dịch vụ đi kèm khác như Mobile banking, Internet banking, các dịch vụ thanh toán hóa đơn qua tài khoản nhằm tạo ra tiện ích tối đa cho ngân hàng.
Để có thể huy động được một lượng ngoại tệ lớn, ngân hàng cũng nên khai thác mảng kiều hối thông qua các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, như vậy cũng mang lại nguồn thu phí đáng kể cho ngân hàng. Để thực hiện tốt điều này, ngân hàng nên tăng cường hợp tác với các công ty xuất nhập khẩu trên địa bàn, chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối. Tại các điểm giao dịch ngân hàng cũng phải tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, bố trí nhân viên am hiểu nghiệp vụ nhằm tư vấn hỗ trợ khách hàng, quảng bá và tiếp thị dịch vụ này.
3.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ nghiệp vụ ngân hàng
Đối với bất kỳ tổ chức nào thì nguồn nhân lực đóng một vai trò rất quan trọng. Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng thì nguồn nhân lực lại càng có ý nghĩa to lớn. Đây là lĩnh vực kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chính của nó lại là tiền. Nguồn nhân lực của ngân hàng trước hết phải đảm bảo về số lượng. Hiện nay, nhu cầu giao dịch của khách hàng ngày càng lớn đòi hỏi ngân hàng phải có một lượng nhân viên đủ lớn để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, phục vụ khách hàng tốt hơn, tránh tình trạng khách hàng phải đợi quá lâu. Điều kiện tiếp theo là nhân viên ngân hàng phải đảm bảo được chất lượng cả về năng lực làm việc, khả năng tiếp cận sử dụng công nghệ cũng như trình độ ngoại ngữ và đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp ứng xử...
Để có thể đáp ứng được nhu cầu về số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau :
- Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ thông qua các khóa đào tạo ngắn hạn, đào tạo chuyên sâu để tăng thêm hiểu biết về các nghiệp vụ cụ thể, về
đối tượng khách hàng với các đặc thù ngành nghề và đặc thù kinh doanh cụ thể. Từ đó nâng cao kỹ năng, kỹ xảo và trình độ nghề nghiệp của nhân viên.
- Mở các lớp bồi dưỡng kiến thức về các lĩnh vực có liên quan như: bảo hiểm, marketing, phân tích tài chính dự án, kiểm toán... tạo cho nhân viên có hiểu biết sâu rộng hỗ trợ cho công việc của mình.
- Không ngừng nâng cao kỹ năng giao tiếp, ngoại ngữ, tin học, trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên ngân hàng.
- Tổ chức các buổi thảo luận chuyên môn, phát động phong trào thi đua công tác tốt trong hệ thống ngân hàng.
- Có một nguồn nhân lực tốt song chi nhánh phải biết đánh thức tiềm năng, khả năng lao động sáng tạo của từng người lao động. Trong công tác huy động vốn để phát huy tối đa được mọi nguồn nhân lực cho huy động vốn thì chi nhánh phải thực hiện giao khoán tới từng người, nhóm người lao động. Đánh thức tầm quan trọng của công tác huy động vốn tới tất cả cán bộ công nhân viên chứ không phải là nhiệm vụ riêng của bộ phận nguồn vốn.
Phải có cơ chế khen thưởng kịp thời chính xác để tạo động lực cho cán bộ chi nhánh huy động tốt nguồn vốn...
3.2.6 Thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng
Xu hướng chung hiện nay của đối tượng khách hàng của ngân hàng là không có sự trung thành với sản phẩm dịch vụ mà họ đang sử dụng. Như vậy, ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng trong hoạt động huy động vốn đó là phân tích phân loại khách hàng, xác đinh đối tượng khách hàng thường xuyên, không thường xuyên, khách hàng đặc biệt....Trên cơ sở phân loại khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra chính sách huy động cụ thể, phù hợp.
Đối với khách hàng truyền thống sẵn có, cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với đối tượng khách hàng này.
Gia tăng tiện ích và các chính sách ưu đãi đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Thường xuyên đánh giá, phân tích tình hình của các khách hàng doanh nghiệp....
Đối với khách hàng cá nhân thì ngân hàng tăng cường thu hút những khoản tiết kiệm trung và dài hạn để tăng quy mô vốn trung dài hạn cho ngân hàng.
Đưa ra những chính sách ưu đãi, khuyến mại nhằm thu hút thêm số lượng khách hàng mới.
3.2.7 Hiện đại hóa và phát triển công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin giúp cho quá trình giao dịch giữa các ngân hàng với khách hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót, từ đó tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm được thời gian của cả khách hàng và ngân hàng làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng tăng lên.
Hiện nay, việc áp dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại là một tất yếu khách quan, NHTMCP Việt Á- chi nhánh Hà Nội đã có nhiều nỗ lực trong việc đầu tư triển khai các công nghệ trong việc thanh toán, trong quản lý ngân hàng. Tuy nhiên, chi nhánh Hà Nội chỉ là một chi nhánh trong cả hệ thống NHTMCP Việt Á, cần phải có sự phối hợp, hỗ trợ trong toàn hệ thống. Vì vậy, ngân hàng cần phải đầu tư hơn nữa và coi phát triển công nghệ thông tin là ưu tiên hàng đầu, vì