Bờn cạnh những kết quả quan trọng trong cụng tỏc tớn dụng chớnh sỏch trờn địa bàn tỉnh Hà Tĩnh trong những năm qua, qua quỏ trỡnh phõn tớch, đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh tỉnh Hà Tĩnh cũng nẩy sinh những bất cập cần tiếp tục đ- ợc thỏo gỡ, những bất cập đú là:
Về bản thõn Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội Hà Tĩnh.
Thứ nhất: Vốn vay ch- a đỏp ứng đ- ợc đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghốo và cỏc đối t- ợng chớnh sỏch khỏc trờn địa bàn toàn tỉnh, nờn việc cho vay cũn dàn trải nờn phần nào cũng ảnh h- ỏng đến hiệu quả tớn dụng.
Mặt khỏc, do thời hạn tớn dụng cũn cú những bất cập, ch- a phự hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối t-ợng vay vốn, cũn ỏp đặt chủ quan nờn cũng làm giảm hiệu quả của đổng vốn.
Thứ hai: Về lói suất cho vay hiện nay theo quy định của Chớnh phủ chỉ bằng khoảng 50 - 60% lói suất của cỏc NHTM, gõy ra t- t- ởng trụng chờ, ỷ lại của hộ vay. Mặt khỏc, Ngõn sỏch Nhà n- ớc phải cấp bự chờnh lệch lói suất t- ơng đối lớn, gõy khú khăn cho Ngõn sỏch và về phớa NHCSXH cũng khụng chủ động đ- ợc về tài chớnh.
Thứ ba: Cỏc văn bản ủy thỏc giữa NHCSXH và cỏc tổ chức chớnh trị xó hội cũn một số bất cập cần điều chỉnh cho phự hợp, việc phối hợp cú lỳc, cú nơi ch- a tốt, ch- a chủ động trong cụng việc dẫn đến hiệu quả ch- a cao.
Thứ t- : Về cụng tỏc tổ chức cỏn bộ cũng cũn một số vấn đề cần chấn chỉnh nh-; định biờn cỏn bộ của chi nhỏnh cũn quỏ ớt, bỡnh quõn mỗi phũng giao dịch chỉ cú 9 - 10 ng- ời, mặt khỏc phải quản lý một số l- ợng khỏch hàng lớn nờn cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt ch- a đ- ợc th- ờng xuyờn.
Về cho vay ủy thỏc qua cỏc tổ chức hội.
Thứ nhất: Tổn tại lớn nhất hiện nay là cỏc tổ chức chớnh trị xó hội ch- a bao quỏt toàn diện cả 6 nội dung cụng việc đ- ợc ủy thỏc, mới chủ yếu quan tõm đến việc giải ngõn cho vay mà thiếu quan tõm đến những nội dung cụng việc khỏc, cụ thể:
+ Nhỡn chung, ch- a làm tốt cụng tỏc tuyờn truyền về chủ tr- ơng, chớnh sỏch tớn dụng; cú nơi chủ tr- ơng, chớnh sỏch tớn dụng khụng đến đực với cấp ủy, chớnh quyền và nhõn dõn. Chớnh vỡ vậy, nhiều ng- ời nhận thức chớnh sỏch tớn dụng - u đói của Chớnh phủ nh- một khoản cho khụng, khụng cú ý thức trả nợ hoặc xem nguổn vốn này nh- là vốn của hội, đoàn thể cho vay.
+ Cú nơi, việc chỉ đạo của cấp hội trờn đối với cấp hội d- ới nhất là cấp huyện với cấp xó ch- a cú kỷ c- ơng, bài bản. Khõu kiểm tra, giỏm sỏt ch- a đ- ợc th- ờng xuyờn, chất l-ợng kiểm tra ch- a đ- ợc cao; yếu nhất là khõu kiểm tra, giỏm sỏt của tổ chức hội đối với ng- ời vay sau khi nhận tiền vay, giỳp
ng- ời vay sử dụng vốn đỳng mục đớch, việc phối hợp với cỏc cơ quan chức năng thực hiện chuyển giao kỹ thuật, khuyến nụng, khuyến lõm ... cho hộ nghốo cũn hạn chế.
+ Trong khõu chỉ đạo thành lập tổ TK&VV, kết nạp tổ viờn mới ở nhiều nơi cũn ch- a đỳng quy định nh-: Ban th- ờng vụ hội kiờm làm Tổ tr- ởng tổ TK&VV, hoặc mỗi xó thành lập một tổ do Chủ tịch hội cấp xó kiờm làm tổ tr-ởng gồm cú cỏc tổ nhỏ là cỏc chi hội ở thụn. Cỏn bộ hội thay đổi theo nhiệm kỳ, nhiều khi hoạt động ủy thỏc bị giỏn đoạn. Đội ngũ cỏn bộ hội theo dừi thực hiện ch- ơng trỡnh cũn thiếu về số l- ợng và yếu về chuyờn mụn. Một số cỏn bộ hội, cỏn bộ tổ TK&VV lợi dụng làm ủy thỏc đó tham ụ, chiếm dụng vốn của ng- ời vay nh- ng tổ chức hội ch- a cú giải phỏp xử lý dứt điểm để thu hồi vốn.
+ Chức năng, nhiệm vụ và mối quan hệ giữa cỏc tổ chức chớnh trị xó hội với tổ TK&VV ch- a đ- ợc rừ ràng, rành mạch; ch- a tỏch bạch đ- ợc chức năng làm ủy thỏc của hội với chức năng tỏc nghiệp của tổ TK&VV; hoạt động của hội và tổ TK&VV ch- a độc lập với nhau nờn hội ch- a làm tốt vai trũ kiểm tra, giỏm sỏt đối với hoạt động của cỏc tổ TK&VV.
Thứ hai: Phớ dịch vụ ủy thỏc cú thay đổi nh- ng ch- a phự hợp do d- nợ cú tăng nh- ng tỷ lệ chung bị cắt giảm nờn mức phớ đ- ợc thụ h- ởng của hội cấp xó cũn nhỏ. Mặt khỏc, đến nay vẫn ch- a cú h- ớng dẫn cụ thể của cỏc cơ quan chức năng trong việc sử dụng nguồn phớ ủy thỏc nờn thiếu sự thống nhất trong quỏ trỡnh thực hiện.
Thứ ba: Sự phối hợp giữa NHCSXH với cỏc tổ chức chớnh trị xó hội cú nơi, cú lỳc ch-a đ-ợc tốt nh-: Việc cung cấp thụng tin về kết quả thực hiện cũng nh- những tồn tại phỏt sinh trong quỏ trỡnh thực hiện nhiệm vụ cho cỏc tổ chức chớnh trị xó hội ch- a đ- ợc th- ờng xuyờn, đặc biệt là số liệu và tỡnh hỡnh tồn đọng nợ, nợ bị cỏn bộ hội và tổ TK&VV xõm tiờu, chiếm dụng. Ch- a thực hiện tốt chế độ giao ban giữa NHCSXH với cỏc tổ chức chớnh trị xó hội cựng cấp để giải quyết những v-ớng mắc, tồn tại trong quỏ trỡnh triển khai.
Ve To Tiết kiệm và vay vốn.
Thứ nhất: Hiờn nay việc củng cố, sắp xếp lại tổ TK&VV đ- ợc xem là cụng việc quan trọng và là việc làm th- ờng xuyờn, do đó nhận thức quen với cỏch làm cũ, đó ăn sõu, bỏm rễ trong nhận thức của nhiều ng- ời nờn việc củng cố sắp xếp lại và chuyển đổi hoạt động của tổ theo ph- ơng thức mới là việc làm khụng dễ, ngày một ngày hai mà phải làm lõu dài, từng b- ớc hoàn thiện bổ sung, chỉnh sửa cho phự hợp.
Những vấn đề đặt ra trong qỳa trỡnh hoàn thiện tổ TK&VV.
Thứ hai: Việc xỏc định vị trớ, chức năng, địa vị phỏp lý của tổ TK&VV ch- a đủ rừ. Để hoàn thiện mụ hỡnh của NHCSXH, cần cú những nghiờn cứu sõu hơn về tổ TK&VV vỡ đõy là khõu qua trọng nhất nh- ng cũng là khõu cũn yếu nhất trong quỏ trỡnh thực hiện chớnh sỏch tớn dụng xó hội ở cấp cơ sở.
Thứ ba: Thiếu sự kết hợp hài hũa giữa việc thành lập tổ TK&VV theo địa bàn thụn, xúm để thuận lợi cho việc giỳp đỡ nhau, quản lý vốn vay và trả nợ Ngõn hàng với việc thành lập tổ TK&VV theo cỏc tổ chức hội đoàn thể nhằm thuận tiện cho việc sinh hoạt và lổng ghộp cỏc ch- ơng trỡnh của hội.
□ một số nơi, tổ do tổ chức hội lập ra chỉ gổm hội viờn của hội trờn quy mụ toàn xó với địa bàn rộng rất khú quản lý và tổ khụng tiếp nhõn cỏc tổ viờn ngoài hội đú, mặc dự cỏc hộ này nằm cựng thụn, xúm đú. Ng- ợc lại, cú nơi chỉ thành lập cỏc tổ hỗn hợp, khụng chỳ ý đến nguyện vọng chớnh đỏng của cỏc hội là thành lập cỏc tổ theo hội trờn cựng một địa bàn thụn, xúm để vừa bảo đảm quản lý tốt tớn dụng chớnh sỏch, vừa tạo điệu kiện cho cỏc hội thực hiện lổng ghộp cỏc ch- ơng trỡnh, dự ỏn và cỏc sinh hoạt của hội với hoạt động vay vốn của NHCSXH.
Thứ t- : Trờn cơ sở tỏch bạch chức năng quản lý của cỏc hội với t- cỏch là ng-ời nhận ủy thỏc, chức năng trực tiếp điều hành hoạt động của tổ TK&VV, cỏc cỏn bộ lónh đạo hội khụng nờn kiờm nhiệm làm tổ tr- ởng, ban quản lý tổ TK&VV; đổng thời tổ chức hội cần tăng c- ờng cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt tất cả cỏc cụng việc của tổ (đõy là khõu yếu nhất).