3.3.7.1. Phồng chống rủi ro tớn dụng.
Nh- chỳng ta biết; rủi to tớn dụng phỏt sinh trong tr- ờng hợp Ngõn hàng khụng thu đ-ợc đẩy đủ cả gốc và lói của khoản vay, hoặc là viờc thanh toỏn nợ gốc và lói khụng đỳng kỳ hạn. Nếu tất cả cỏc khoản đầu t- của Ngõn hàng đ- ợc thanh toỏn đầy đủ cả gốc và lói đuỏng kỳ hạn thỡ ngõn hàng khụng chịu bất kỳ rủi ro tớn dụng nào. Trong tr- ờng hợp ng- ời vay gặp khú khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, thỡ viờc thu hổi gốc và lói đầy đủ là khụng chắc chắn, do đú Ngõn hàng cú thể gặp rủi ro tớn dụng. Nhằm hạn chế rủi ro
trong hoạt động tớn dụng chớnh sỏch thỡ cụng tỏc kiểm tra tớn dụng cú vai trũ quan trọng.
Trong khi ngày nay cỏc ngõn hàng sử dụng rất nhiều cỏc quy trỡnh khỏc nhau để kiểm tra tớn dụng, tuy nhiờn, những nguyờn lý chung đang đ- ợc ỏp dụng tại hầu hết cỏc ngõn hàng (trong đú cú NHCSXH) bao gồm:
- Tiến hành kiểm tra tất cả cỏc loại hỡnh tớn dụng theo định kỳ nhất định, vớ dụ định kỳ 30, 60 hay 90 ngày đối với cỏc khoản tớn dụng nhỏ và vừa; đối với cỏc khoản tớn dụng lớn phải th- ờng xuyờn hơn.
- Xõy dựng kế hoạch, ch- ơng trỡnh, nội dung quỏ trỡnh kiểm tra một cỏch thận trọng và chi tiết, bảo đảm rằng những khớa cạnh quan trọng nhất của mỗi khoản tớn dụng phải đ-ợc kiểm tra.
- Quản lý chặt chẽ và th- ờng xuyờn cỏc khoản tớn dụng cú vấn đề, tăng c- ờng kiểm tra, giỏm sỏt khi phỏt hiờn những dấu hiệu khụng lành mạnh liờn quan đến khoản tớn dụng của ngõn hàng.
- Tăng c- ờng kiểm tra tớn dụng khi nền kinh tế cú những biểu hiờn đi xuống. Túm lại, cỏc ngõn hàng luụn đ- ợc mong đợi cho tất cả cỏc khỏch hàng cúchất l- ợng vay tiền, và cho vay luụn là chức năng kinh tế cơ bản của mỗi ngõn hàng, nh- ng đồng thời cũng chứa ẩn những rủi ro cao. Để cú thể kiểm soỏt rủi ro tớn dụng, thỡ chức năng cho vay của ngõn hàng phải đ- ợc thực hiờn một cỏch chặt chẽ nhằm tuõn thủ chớnh sỏch và thực hành tớn dụng của ngõn hàng. Ngoài ra, để kiểm soỏt rủi ro tớn dụng, cỏc ngõn hàng th- ờng xõy dựng một “ chớnh sỏch tớn dụng” và “ quy trỡnh nghiệp vụ cấp tớn dụng”.
Một chớnh sỏch tớn dụng lành mạnh phải luụn kốm theo điều khoản kiểm tra định kỳ, th- ờng xuyờn tất cả cỏc khoản tớn dụng đó cấp cho đến khi đỏo hạn. Khi một khoản tớn dụng trở nờn cú vấn đề, thỡ cần đến sự xử lý nghiệp vụ.
3.3.7.2. Phồng chống rủi ro đạo đức.
Do đặc điểm của NHCSXH thực hiờn tớn dụng chớnh sỏch, nờn về mặt nhận thức, quan điểm, t- t- ởng lập tr- ờng của cỏn bộ rất quan trọng, hơn nữa
cỏn bộ của NHCSXH hiờn nay chủ yếu mới đ- ợc tuyển dụng vào, kinh nghiờm trong quỏ trỡnh tổ chức triển khai thực hiờn nhiờm vụ ch- a nhiều. Do vậy cần cú cỏc giải phỏp về giỏo dục chớnh trị t- t- ỏng cho cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng chớnh sỏch.
Một vấn đề đặt ra đối với NHCSXH là cần coi trọng cụng tỏc giỏo dục chớnh trị t- t-ỏng, phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn trong chi nhỏnh để phự hợp với đặc thự của NHCSXH là quan trọng, là chiến l- ợc con ng- ời nhằm đạt đ- ợc mục tiờu của NHCSXH.
NHCSXH đ- ợc thành lập để thực hiờn viờc cho vay tài trợ chớnh sỏch, là một tổ chức tớn dụng hoạt động khụng vỡ mục đớch lợi nhuận, đ- ợc Ngõn sỏch Nhà n- ớc cấp bự chờnh lờch lói suất trong điều kiờn kinh tế thị tr- ờng cú tỏc động rất mạnh mẽ đến sự phỏt triển nền kinh tế hàng húa cũng chớnh kinh tế thị tr- ờng cũng phỏt sinh những mặt trỏi, tiờu cực của xó hội.
Tr- ớc sự tỏc động mặt trỏi của kinh tế thị tr- ờng cựng với những chớnh sỏch luật phỏp hỡnh thành ch- a đầy đủ đổng bộ, cuộc đấu tranh chống tham nhũng ch- a đạt kết quả cao mà cũn phỏt triển d- ới nhiều hỡnh thức. Cựng với sự thu nhập và hoạt động khỏc nhau giữa NHTM và NHCSXH khụng trỏnh khỏi những ảnh h- ỏng tiờu cực đến những cỏn bộ cụng nhõn viờn chức trong chi nhỏnh.
Giỏo dục chớnh trị t- t- ỏng, phẩm chất đạo đức phải thực hiờn tớch cực và th- ờng xuyờn sẽ cú tỏc động tớch cực trong viờc phũng chống rủi ro đạo đức của cỏn bộ cụng nhõn viờn trong chi nhỏnh.