Bên cạnh các kết quả đã đạt được, công tác phát triển TDDN tại VRB Hải Phòng còn một số hạn chế như sau:
a. Nền khách hàng của Chi nhánh mỏng, tập trung vào một số khách hàng có
dư nợ lớn, quy mô dư nợ TDDN của Chi nhánh còn thấp. Tốc độ phát triển
khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh từ khi thành lập đến nay còn thấp,
nguyên nhân là do:
Thứ nhất, năng lực cạnh tranh của VRB Hải Phòng còn yếu, thể hiện ở các mặt:
V VRB và VRB Hải Phòng là ngân hàng còn khá trẻ, chưa tạo dựng được uy tín và thương hiệu mạnh trên thị trường.
V Lãi suất kém cạnh tranh: Do uy tín chưa cao nên việc huy động vốn của VRB khó khăn, lãi suất huy động cao hơn so với các tổ chức tín dụngkhác
để thu hút khách hàng gửi tiền dẫn đến lãi suất cho vay cao.
V Sản phẩm tín dụng chưa phong phú: Thời gian vừa qua, VRB mới xây dựng được một vài sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp như: Chính
sách tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp Xuất nhập khẩu, Chính
sách tín
74
chỉ có 06 Chi nhánh với 10 phòng giao dịch, tại Hải Phòng chỉ có 01 điểm giao dịch duy nhất. Do hạn chế về mạng lưới nên bất tiện cho các doanh nghiệp khi thực hiện thanh toán, giao dịch tại VRB.
S Dịch vụ, tiện ích kèm theo chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng: Đến tháng 04/2015 VRB mới cho ra đời dịch vụ Internet Banking dành cho doanh nghiệp trong khi các đối thủ cạnh tranh đã triển khai một thời gian dài trước đó. Kênh thanh toán của VRB cũng gặp nhiều bất lợi do chính sách cấm vận của Mỹ và EU dành cho các Ngân hàng Nga và các ngân hàng con có liên quan. Cũng do cấm vận nên nghiệp vụ mở LC cũng phải thực hiện thông qua BIDV dẫn đến thời gian tác nghiệp kéo dài, gây bất lợi cho doanh nghiệp và không mang lại phí cho VRB.
Thứ hai, công tác tiếp thị khách hàng còn yếu kém. Bên cạnh nguyên nhân khách quan là năng lực cạnh tranh của ngân hàng chưa cao, công tác tổ chức triển khai tiếp thị khách hàng còn bộc lộ nhiều hạn chế:
S Đội ngũ cán bộ QHKH doanh nghiệp còn mỏng: Từ năm 2010 đến hết năm 2014, Phòng QHKH tại VRB Hải Phòng chưa phân tách thành bộ phận QHKH doanh nghiệp và bộ phận QHKH cá nhân riêng biệt. Số lượng cán bộ QHKH chỉ từ 5 đến 8 người thực hiện đầy đủ các khâu từ tiếp thị khách hàng, chuẩn bị hồ sơ, đề xuất cấp tín dụng, giải ngân và thu nợ. Khối lượng công việc quá tải và chưa có sự chuyên môn hóa trong khâu tiếp thị khách hàng doanh nghiệp. Đầu năm 2015, VRB Hải Phòng đã tách biệt chức năng tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân, tuy nhiên số lượng cán bộ phòng QHKH doanh nghiệp còn ít (04 cán bộ), hầu hết là cán bộ trẻ mới ra trường, chưa có nhiều kinh nghiệm và quan hệ xã hội.
S Chưa có kế hoạch tiếp thị cụ thể: Mặc dù Chi nhánh đã giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tới từng cán bộ QHKH tuy nhiên chưa xác định được danh sách khách hàng mục tiêu và xây dựng kế hoạch tiếp thị cụ thể đến từng
ngày, từng tuần và từng tháng, đồng thời chưa có sự giám sát chặt chẽ và đôn đốc cán bộ thực hiện kế hoạch đã đặt ra.
Thứ ba, thời gian phê duyệt tín dụng kéo dài: Hầu hết các khoản cấp tín dụng tại Chi nhánh vượt quá 15 tỷ đồng đều phải phê duyệt bởi Hội sở chính. Như đã trình bày tại phần đặc điểm của Ngân hàng hàng Liên doanh Việt Nga, do là ngân hàng liên doanh có phần vốn góp của Việt Nam và Liên Bang Nga, bộ máy lãnh đạo bao gồm cả người Việt và người nước ngoài nên ngôn ngữ trình bày văn bản là song ngữ Anh - Việt. Mặt khác do khác biệt về văn hóa kinh doanh và khoảng cách địa lý giữa Nga và Việt Nam nên việc phê duyệt cấp tín dụng nhiều khi bị kéo dài. Đây là yếu tố bất lợi ảnh hưởng tới tính cạnh tranh của ngân hàng.
Thứ tư, chính sách chăm sóc khách hàng của VRB còn yếu, chưa kịp thời chăm sóc khách hàng vào những dịp Lễ, Tết, ngày thành lập Doanh nghiệp, ngày sinh nhật của Giám đốc, người có thẩm quyền ra quyết định sử dụng dịch vụ Ngân hàng của DN. Điều này làm giảm mối quan tâm của các DN đối với Ngân hàng.
b. Cơ cấu danh mục TDDN chưa phân bổ hợp lý
Dư nợ tập trung vào một số khách hàng có dư nợ lớn và một số ngành như Xây dựng, vận tải kho bãi, thương mại. Dư nợ tín dụng trung dài hạn và dư nợ cho vay bằng USD còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh. VRB Hải Phòng cũng chưa tận dụng được lợi thế nguồn vốn USD của ngân hàng. Nguyên nhân của tình trạng trên là do:
Thứ nhất, Chi nhánh chưa tiếp cận và tiếp thị thành công được nhiều khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp và các khách hàng có nhu cầu vay vốn USD như: Doanh nhiệp kinh doanh xuất - nhập khẩu, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI).
76
dự án đầu tư trung dài hạn.
Thứ ba, công tác quản lý danh mục tín dụng tại Chi nhánh chưa được chú trọng đúng mức.
c. Số dư cam kết ngoại bảng như bảo lãnh, L/C còn thấp
Nguyên nhân do Chi nhánh chưa thực sự chú trọng phát triển, tiếp thị khách hàng tiềm năng, chưa khai thác các khách hàng hiện hữu để tiếp thị thêm các sản phẩm khác của Ngân hàng.
d. Chất lượng danh mục TDDN còn thấp
Trong thời gian qua Chi nhánh đã để phát sinh nợ xấu ở nhóm khách hàng kinh doanh thương mại sắt thép. Nguyên nhân một phần là do khó khăn chung của nền kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Nguyên nhân chủ quan là do Chi nhánh đã quản lý khách hàng vay và quản lý TSĐB không tốt, dẫn đến thất thoát TSĐB là hàng tồn kho luân chuyển.
e. Hiệu quả kinh tế từ TDDN tại Chi nhánh còn thấp Nguyên nhân là do:
Thứ nhất, chi phí huy động vốn của VRB cao so với thị trường, trong khi đó lãi suất cho vay (đặc biệt là lãi suất cho vay áp dụng đối với các khách hàng có dư nợ lớn) phải giữ ở mức thấp để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Thứ hai, chất lượng phục vụ và các dịch vụ đi kèm chưa đủ tốt để có thể đàm phán với khách hàng về mức lãi suất cao.
f. Các văn bản pháp lý về hoạt động tín dụng DN nói riêng khá đầy đủ và hệ
thống do có sự tham khảo của Ngân hàng BIDV. Tuy nhiên, việc áp
dụng các
quy trình, chính sách của một Ngân hàng lớn như BIDV vào một ngân hàng
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 của Luận văn đã tập trung nghiên cứu sâu về thực trạng và hiệu
quả của hoạt động TDDN tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn từ 2012 đến 30/06/2015. Sau gần 05 năm hoạt động VRB
Hải Phòng đã dần tạo được uy tín và có quan hệ thường xuyên với khoảng 30 khách hàng doanh nghiệp, tổng hạn mức tín dụng đã cấp cho các doanh nghiệp đến hết 30/06/2015 là 270 tỷ đồng. Dư nợ tín dụng của KHDN đến hết 30/06/2015 là 169 tỷ đồng; bên cạnh việc xây dựng đội ngũ nhân viên trẻ, có kiến thức và đạo đức tốt, Chi nhánh đã tách biệt được chức năng của Phòng QHKH và Phòng Quản lý rủi ro, tách biệt được chức năng nhiệm vụ của Phòng
QHKH Doanh nghiệp và Phòng QHKH Cá nhân; Xây dựng và từng bước thực hiện Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2014-2016.
Thông qua việc đánh giá các chỉ tiêu về hiệu quả của hoạt động TDDNcó thể thấy hoạt động TDDN của Chi nhánh vẫn còn một số vấn đề tồn tại như: Sức cạnh tranh của VRB Hải Phòng thấp, công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng còn yếu kém; Nền khách hàng của Chi nhánh mỏng, tập trung vào một số khách hàng có dư nợ lớn; Quy mô dư nợ TDDN của Chi nhánhnhỏ; Cơ cấu danh mục TDDN chưa phân bổ hợp lý; Tốc độ phát triển khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh từ khi thành lập đến nay còn thấp;Số dư cam kết ngoại bảng như bảo lãnh, L/C thấp; Chất lượng danh mục TDDN thấp; Hiệu quả kinh tế từ TDDN tại Chi nhánh thấp; Việc áp dụng các quy trình, chính sách của Ngân hàng mẹ BIDV vào VRB đôi khi chưa hợp lý, thời gian phê duyệt tín dụng kéo dài.
Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động TDDN tại VRB Chi nhánh Hải Phòng, trong Chương 3 tác giả đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến
78
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG