1.2.2.1. Đặc điểm
Cho vay cá nhân là một bộ phận cho vay chiếm tỷ lệ quan trọng của ngân hàng thương mại, cho vay cá nhân cũng mang các đặc điểm chung của tín dụng ngân hàng thương mại như sau:
- Thứ nhất, cho vay là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin, ở đây người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả nợ. Cở sở của sự tin tưởng này là do mục đích sử dụng vốn hiệu quả của người đi vay, do uy tín, do tài sản thế chấp hay do sự bảo lãnh của bên thứ ba.
- Thứ hai, cho vay là sự chuyển nhượng một lượng vốn tạm thời. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay và thời gian cho vay này thường được xác định căn cứ vào:
+ Mục đích sử dụng vốn khách hàng, đó là chu kỳ luân chuyển vốn để tạo ra nguồn thu trả nợ cho ngân hàng.
+ Sự thỏa thuận giữa người đi vay và bên cho vay để đảm bảo trả nợ đúng hạn
- Thứ ba, cho vay là sự chuyển nhượng một lượng vốn tạm thời trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi. Đó là người đi vay phải hoàn trả khoản nợ gốc đã vay ban đầu ngoài ra còn phải trả thêm một khoản nợ lãi cho ngân hàng, khoản lãi này được ngân hàng thu về để trả chi phí đi huy động vốn, chi phí hoạt động ngân hàng và lãi dự kiến của khách hàng. Do vậy, nếu ngân hàng không thu đủ lãi thì thực chất là đã làm mất một phần gốc vay.
Ngoài các đặc điểm chung như đã nêu trên, cho vay cá nhân còn có các đặc điểm như sau:
- Thứ nhất, các khoản cho vay khách hàng cá nhân không lớn, được chia làm nhiều khoản nhỏ lẻ riêng biệt, mạng lưới khách hàng cá nhân rộng lớn mặc dù thủ tục vay, hồ sơ, quy trình cho vay đơn giản nhưng khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
- Thứ hai, để một khoản vay cá nhân được thực hiện tốt ngoài việc khách hàng cá nhân có các điều kiện như mục đích sử dụng vốn đúng, tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập tốt thì việc xác định tư cách khách hàng cá nhân để cho khoản vay giảm thiểu rủi ro là điều rất quan trọng và rất khó xác định xem tư cách khách hàng đó là tốt hay xấu vì thời gian thẩm định hồ sơ cá nhân ngắn, do vậy tư cách khách hàng cá nhân rất là quan trọng để xác định xem khoản vay đó có hoàn trả đúng thời hạn không như đã đưa ra.
- Thứ ba, do quá trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân có thời gian ngắn, ít thông tin về khách hàng các thông tin có đưa ra chỉ mang tính định lượng còn thông tin thực tế khách hàng vay rất khó tìm hiểu được trong thời gian ngắn như: tư cách khách hàng vay, nguồn tài chính trả nợ đã đúng với thực tế như đã nêu trên không hay như mục đích sử dụng vốn đã đúng như đã kê khai...Do đó cho vay cá nhân chịu nhiều rủi ro khách quan và chủ quan đem lại và như vậy nó ảnh hưởng đến thời hạn hoàn trả nợ cho ngân hàng.
24
- Thứ tư, do các khoản vay của cá nhân có số lượng tiền nhỏ lẻ mặc dù số lượng khách hàng lớn, nên mất nhiều thời gian đi lại thẩm định, làm các thủ tục hành chính cho tài sản đảm bảo, các thủ tục pháp lý cho người vay. Do vậy các khoản vay phải chịu rất nhiều chi phí bỏ ra để làm các thủ tục trên như chi phí thu hồi nợ...
1.2.2.2. Phân loại
Phân loại cho vay cá nhân ta dựa vào các căn cứ sau: - Thứ nhất, phân loại theo mục đích sử dụng vốn.
+ Cho vay hộ sản xuất kinh doanh: là hình thức cho vay để cung cấp
bổ sung vốn thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền mua hàng, mua nguyên vật liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết; hoặc là mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, các phương tiện phục vụ cho quá trình vận chuyển để sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh cá thể.
+ Cho vay phục vụ cho tiêu dùng: là hình thức phục vụ cho vay chi tiêu
cá nhân, hộ gia đình. Các khoản chi tiêu cá nhân này giúp cho người vay trang trải cuộc sống của mình như để xây nhà để ở, mua nhà ở trả góp, mua các phương tiện phục vụ cho việc đi lại, mua sắm trang thiết bị nội thất trong gia đình, chi phí cho con đi học.
+ Cho vay phục vụ cho đầu tư cá nhân: là hình thức cho vay đầu tư cá
nhân để nhằm mục đích sinh lời trong tương lai, các khoản đầu tư có thể trong ngắn hạn, dài hạn. Các hình thức đầu tư cá nhân thực hiện như đầu tư vàng, chứng khoán, bất động sản, góp vốn mua cổ phần.
- Thứ hai, phân loại theo phương thức hoàn trả nợ của khách hàng.
+ Cho vay trả góp: là hình thức người đi vay hoàn trả nợ cho ngân hàng
(trong đó nợ gốc được chia làm nhiều kỳ trả nợ theo những thời hạn nhất định, nợ lãi trả hàng tháng) mà bên vay và bên ngân hàng đã thỏa thuận theo các hợp
đồng đã ký kết. Hình thức cho vay này các NHTM áp dụng cho cá nhân vay tiêu dùng trả góp, vay đầu tu trung dài hạn, vay xây nhà, mua nhà trả góp.
Các điểm cần lưu ý khi cho vay theo hình thức này:
* Số tiền cho vay phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng để quyết định cho vay trả góp đối với từng món vay thích hợp để đảm bảo thu hồi nợ cho ngân hàng.
* Số tiền trả nợ trong mỗi kỳ phải phù hợp với khả năng tài chính trả nợ của nguời vay.
* Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, cũng không nên quá ngắn và cũng không nên xác định quá dài.
* Thời hạn cho vay không nên quá dài vì khi đó giá trị tài sản cho vay, tài sản thế chấp giảm gây rủi ro cho ngân hàng.
* Lãi suất cho vay đuợc tính trên du nợ giảm dần của món vay đó, chu kỳ thay đổi lãi suất, khách hàng trả truớc hạn có bị phạt hay không đuợc quy định trong các văn bản đã ký kết giữa nguời vay và bên ngân hàng ( nhu hợp đồng tín dụng, khế uớc nhận nợ...).
+ Cho vay phi trả góp: là hình thức cho vay mà nguời vay phải thanh
toán khoản nợ vay một lần khi đáo hạn. Hình thức cho vay này thuờng áp dụng với khoản vay có chu kỳ quay vòng vốn nhanh, dễ thu hồi vốn, các khoản vay có số tiền vừa và nhỏ.
+ Cho vay thấu chi: là các khoản cho vay mà ngân hàng cho phép khách
hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thấu chi trên tài khoản vãng lai của khách hàng.
- Thứ ba, phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.
+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là hình thức cho vay mà ngân hàng
dựa trên các tài sản đảm bảo của khách hàng nhu thế chấp của nguời vay hoặc dựa trên tài sản thế chấp, cầm cố của bên thứ ba đứng ra bảo lãnh cho nguời vay.
26
+ Cho vay không có tài sản đảm bảo: là hình thức cho vay mà ngân
hàng dựa vào độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng là người vay hoặc người bảo lãnh. Thông thường hình thức cho vay này các ngân hàng thương mại áp dụng với các đơn vị hành chính sự nghiệp, các đơn vị liên kết mở tài khoản với ngân hàng.
- Thứ tư, phân loại cho vay cá nhân theo nguồn gốc của khoản nợ. • Cho vay trực tiếp
Là các khoản cho vay trực tiếp, đó là ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho vay, thu nợ với khách hàng vay.
(1)
Sơ đồ 1.1: Cho vay trực tiếp
Cho vay trực tiếp qua các bước sau theo sơ đồ trên: (1) Ngân hàng và khách hàng trực tiếp ký kết hợp đồng vay. (2) Khách hàng phải trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ. (3) Ngân hàng thanh toán số tiền cón lại cho công ty bán lẻ. (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho khách hàng.
(5) Khách hàng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.
Ưu điểm: cho vay trực tiếp là tận dụng được chuyên môn của cán bộ
tín dụng, là người có kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ được đào tạo bài bản nên việc tiếp xúc và tư vấn cho khách hàng để tìm được các khách hàng tốt, có chất
lượng với các khoản nợ cho vay, do vay đảm bảo cho ngân hàng hơn trong việc cho khách hàng cá nhân vay, vì các bộ tín dụng là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, nắm bắt được khách hàng của mình, còn các nhân viên công ty bán lẻ thì họ chỉ chú trọng đến việc bán được hàng hơn là các khách hàng tốt hay xấu.
• Cho vay gián tiếp
Là hình thức cho vay mà trong đó các ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích.
Cho vay gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ và các bước như sau:
Sơ đố 1.2: Cho vay gián tiếp
(1) Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng với người vay ( khách hàng).
(2) Người vay mua hàng ( nguyên vật liệu cho sản xuất, cây giống, con giống, mua đồ dùng phục vụ cho gia đình...).
(3) Người bán tập trung các hóa đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị thanh toán. Sau đó ngân hàng thu nợ của khách hàng.
Ưu điểm: áp dụng đối với các món vay nhỏ phục vụ cho nhu cầu chi
tiêu của các cá nhân, hộ gia đình. Tiết kiệm được các chi phí cho vay, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng.
Nhược điểm: công ty bán lẻ có thể lợi dụng vị thế của mình để tăng lãi
suất cho vay hoặc giữ tiền làm của riêng cho mình.