hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.2.3.1. Kết quả đạt được
Tăng trưởng đều dư nợ đối với DNNVV qua các năm
BẢNG 2.2 : DƯ NỢ DNNVV NĂM 2008-2011
DNNV V 21,076,1 32 64 % 16,435,36 7 52% 11,936,10 8 50% 5,604,882 50%
BIỂU ĐỒ 2.5: TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DNNVV 2008 -2011
■ MSB HDNVVN
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy dư nợ và tỉ trọng dư nợ DNNVV tại MSB tăng đều qua các năm. Năm 2008, 2009 chiếm tỷ trọng 50% dư nợ toàn hàng với mức dư nợ lần lượt là 5.604.882 tr.đồng, 12.057.216 tr.đồng. Năm 2010 dư nợ DNNVV chiếm 52% tổng dư nợ : 16.435.367 tr.đồng. Năm 2011 dư nợ DVNVVN chiếm 63,9 % tương ứng 18.669.542 tr.đồng, điều này chứng tỏ MSB đang định hướng thị trường vào đối tượng khách hàng là DNNVV.
Thời gian thẩm định được rút ngắn
Năm 2010, Ngân hàng Doanh nghiệp bắt đầu triển khai thí điểm mô hình mới, bước đầu tập trung vào cải tiến các đặc điểm cốt lõi của sản phẩm tín dụng dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs). Kết quả đạt được rất khả quan với tài sản được định giá nhanh và chính xác, chuyên nghiệp, theo sát với giá trị thị trường; và đặc biệt, Maritime Bank đã có một đội ngũ Giám đốc Quan hệ Khách hàng RM (Relation Manager) rất chuyên nghiệp, chăm sóc tới từng khách hàng; Thời gian xử lý hồ sơ tín dụng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN đã được rút ngắn xuống còn từ 3 - 4 ngày.
Giai đoạn 2009-2010 thời gian thẩm định dự án đầu tư thường vượt quá thời gian thẩm định tối đa theo quy định. Tuy nhiên, từ năm 2009 đến nay thời gian thẩm định đã được rút ngắn hơn theo quy định ở cả chi nhánh và Hội sở chính, đặc biệt là tại Hội sở đã đổi mới quy trình thẩm định đối với dự án đầu tư bằng cách phân loại dự án đầu tư của các DNNVV theo quy mô và mức độ phức tạp để có phương thức xử lý hồ sơ thích hợp. Tuy nhiên vẫn chưa đúng theo thời gian quy định. Do đó từ năm 2010 MSB xây dựng lại toàn bộ quy trình làm việc. chú trọng hơn vào hiệu quả và hướng tới mô hình làm việc của các Ngân hàng hiện đại. yêu cầu không chỉ là số lượng công việc mà cả chất lượng công việc theo sự tư vấn của Công ty tư vấn hàng đầu của Mỹ: McKinsey&Company. Chính vì vậy mà thời gian theo quy định về thẩm
57
định dự án đầu tư của khách hàng được rút ngắn hơn rất nhiều chỉ còn từ 3-4 ngày / khoản vay.
Thời gian thẩm định giai đoạn 2009-2010 được rút ngắn do Ngân hàng được phân cấp thẩm định mạnh hơn, quy định kiểm soát thời gian thẩm định chặt chẽ hơn và sức ép hoàn thành đối với chuyên viên tham gia vào quá trình thẩm định cao hơn.
Chất lượng và hiệu quả thẩm định tín dụng được nâng cao.
Cùng với quá trình thay đổi luật pháp, tầm quan trọng của thẩm định được nâng lên đặt ra yêu cầu thích ứng, thay đổi trong công tác thẩm định. Trước sức ép đó cùng với sự hỗ trợ của các cấp lãnh đạo về phương tiện, hướng dẫn và được đào tạo thường xuyên, chất lượng và hiệu quả thẩm định được nâng cao rõ rệt, thể hiện ở số lượng dự án tăng lên trong khi số lượng Chuyên viên thẩm định vẫn không thay đổi, các cơ sở tính toán, chỉ tiêu hiệu quả được xác định khách quan và chính xác, các nội dung nhận xét, đánh giá sâu sát và toàn diện, đầy đủ hơn
Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn được xây dựng khá chi tiết chuyên nghiệp
Nhu cầu thẩm định cho vay đặc biệt đối với DNNVV ngày một nhiều, phức tạp và đa dạng, đòi hỏi khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng phải tốt, thông thạo, nhanh chóng và có hệ thống, vừa đảm bảo đáp ưng nhanh nhu cầu của khách hàng, vừa hạn chế tối đa rủi ro xảy ra. Do vậy, MSB ngày một coi trọng công tác thẩm định cho vay và đã xây dựng quy trình thẩm định khá chi tiết, tỉ mỉ, nhằm hướng dẫn cho cán bộ nắm bắt được nội dung cần thẩm định khi tiếp nhận một hồ sơ vay vốn. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hệ thống hóa các nội dung cần thẩm định, không bỏ sót các vấn đề quan trọng có liên quan đến hồ sơ vay, đặc biệt đối với cán bộ tín dụng mới, giúp họ tránh sai sót, bỡ ngỡ trong giai đoạn đầu tác nghiệp. Ngoài ra, đây cũng là cơ sở tài liệu để
xem xét, đánh giá mức độ tuân thủ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, ngăn chặn và quy trách nhiệm cá nhân đối với những hành động tiêu cực, làm phương hại đến lợi ích ngân hàng.
Trình độ chuyên môn của các khâu thẩm định đưa ra quyết định vay vốn đáp ứng yêu cầu.
Với quy trình thẩm định tín dụng mới, mỗi hồ sơ vay vốn đều phải qua các vòng thẩm định tách bạch với việc tiếp xúc khách hàng, giải ngân, thu nợ, vừa tạo sự khách quan trong việc thẩm định vừa tăng tính chuyên môn hóa. Chi nhánh sau khi có hồ sơ khách hàng trình lên sẽ qua phòng thẩm định giá gồm các chuyên viên được đào tạo bài bản để chuyên đi thẩm định TSBĐ cho khách hàng. Đội ngũ phê duyệt tín dụng giàu kinh nghiệm lâu năm trong tín dụng và quản lý rủi ro làm việc công tâm. Sau khi khoản vay được phê duyệt có các chuyên viên trực thuộc CPC am hiểu pháp luật sẽ hỗ trợ các khách hàng hoàn thiện hồ sơ thế chấp đảm một cách nhanh chóng hạn chế rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng.
2.2.3.2. Hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng
Hạn chế về trình độ, khả năng lập hồ sơ vay vốn của khách hàng: các phương án, dự án vay vốn thường chưa đảm bảo đầy đủ được về mặt hồ sơ, nếu có đòi hỏi phải mất thời gian dài và sự hợp tác tích cực từ phía khách hàng. Hầu hết các DNNVV không thể tự viết được các dự án đầu tư trong dài hạn, thậm chí cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trước tình hình đó cán bộ tín dụng phải tư vấn cho doanh nghiệp về thủ tục, cách lập kế hoạch. Nhiều khi phải giúp đỡ họ, cùng họ tính toán, lập phương án vay vốn, trả nợ ngân hàng. Nhưng đa số còn chưa đáp ứng được yêu cầu lập kế hoạch hoặc lưu chuyển tiền mặt trong năm để ngân hàng biết khối lượng tiền chu chuyển hàng tháng. cân đối thu chi hàng tháng
59
Đối tượng khách hàng là DNNVV nên thông tin cung cấp cho Ngân hàng không được chính xác, minh bạch. Trong khả năng hạn hẹp về tài chính của mình, các doanh nghiệp thường chỉ thuê kế toán thời vụ để thực hiện BCTC định kỳ, kế toán thường không chuyên không theo dõi suốt doanh nghiệp nên thường mắc sai sót và không giải thích được những tài khoản biến động trong kỳ. Thậm chí nhiều DNNVV hai đến ba bộ hồ sơ kế toán để phục vụ cho những nhu cầu khác nhau như báo cáo thuế, báo cáo cho ngân hàng, và cho HDQT công ty. Do vậy, thông tin số liệu trong báo cáo tài chính phản ánh chưa chính xác cũng cần áp dụng thêm các phương pháp phân tích khác nhằm đánh giá tổng quan hơn. xác định một số chỉ tiêu quan trọng nhất. thay đổi khác thường ảnh hưởng đến tình trạng của khách hàng thông qua báo cáo tài chính.
về tài sản đảm bảo tiền vay:
Các DNNVV đã thiếu vốn sản xuất kinh doanh thì lại không đủ tài sản thế chấp, thậm chí có những doanh nghiệp không đủ tự tin vào phương án sản xuất kinh doanh nhưng muốn vay vốn ngân hàng mà không thế chấp tài sản để khi xảy ra rủi ro ngân hàng sẽ là người chịu. Hoặc có thế chấp thì hầu hết là các tài sản lạc hậu, khó xử lý, tính thị trường không cao.
Đối với các món vay có giá trị lớn, TSBĐ của DNNVV chỉ có một phần là bất động sản còn lại đa phần là máy móc, thiết bị hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Những tài sản này tính thanh khoản trung bình., rất khó khăn trong trường hợp ngân hàng phải xử lý tài sản đảm bảo để thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay của khách hàng.
Hạn chế về thông tin phục vụ cho thẩm định hồ sơ vay vốn
Dù có nhiều tiến bộ về khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin ngày một phát triển nhưng nhìn chung Việt Nam vẫn là một nước lạc hậu về thông tin, nguồn cung cấp thông tin chưa đầy đủ, còn nghèo nàn kém phát triển so với
thế giới. Điều này gây ra khó khăn cho MSB nói riêng cũng như ngân hàng nói chung trong việc mất nhiều thời gian để thẩm định hồ sơ vay vốn đưa ra các quyết định phê duyệt đúng đắn.
Hiện nay một số nguồn thông tin chủ yếu mà MSB khai thác để thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng là CIC và các website cơ quan ban ngành nhà nước có liên quan đến hồ sơ cần thẩm định.
Về CIC, so với trước đây tuy CIC đã cung cấp nhiều thông tin hơn, gồm tình hình dư nợ vay của doanh nghiệp tại các ngân hàng, lịch sử vay vốn, thông tin tổng hợp củ doanh nghiệp, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, thông tin về TSBĐ, nhưng vẫn còn hạn chế do số liệu chưa cập nhật đôi khi thiếu chính xác đặc biệt là thiếu thông tin phi tài chính. Sở dĩ còn tồn tại hạn chế trên vì CIC hoạt động dựa trên số liệu mà các ngân hàng cung cấp nhưng chưa có quy định chặt chẽ cũng như chế tài đủ mạnh để buộc các ngân hàng tuân thủ nghiêm túc việc cung cấp cho CIC. Thực tế xảy ra nhiều trường hợp khách hàng đã bị nợ quá hạn nhiều tháng, hay đã trả hết nợ ngân hàng nhưng các ngân hàng không thông báo cho CIC. Do đó nguồn thôn tin CIC cung cấp cho các ngân hàng khác khi cần cũng bị hạn chế do chưa cập nhật các biến động mới nhất của doanh nghiệp.
Hạn chế về trình độ của cán bộ tín dụng tại chi nhánh
Bước đầu mới chỉ đáp ứng một cách chiếu lệ theo các quy trình, quy chế của ngành và của pháp luật, tuy nhiên nhiều nội dung thẩm định còn bỏ sót, chiếu lệ, bị động, chưa chuyên nghiệp nên ảnh hưởng đến tính khách quan, toàn diện và khoa học.
Trình độ năng lực cán bộ tín dụng của MSB chưa đồng đều, chưa theo kịp với sự chuyển biến của môi trường. Có một số bộ phận tại chi nhánh tinh thần trách nhiệm chưa cao, việc thẩm định lựa chọn khách hàng. kiểm tra tín dụng chưa nghiêm túc đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh chưa chuẩn xác, tạo cơ hội cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
61
Cán bộ tín dụng chưa thực sự chủ động cùng doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và việc lập phương án mang nặng tính chất hợp lý hoá nên nhiều khi không sát thực.
Hầu hết cán bộ tín dụng đều còn rất trẻ nên thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định các dự án đầu tư. Một số cán bộ làm việc lâu năm theo kinh nghiệm nhưng thiếu biết về kinh tế thị trường, về khoa học kỹ thuật còn hạn chế. Có nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng không đủ hiểu biết về các lĩnh vực chuyên môn đó để xác định hiệu quả kinh tế kỹ thuật của dự án. Việc tính toán các chỉ tiêu này chủ yếu dựa vào số liệu do doanh nghiệp cung cấp nên thiếu tính khoa học, tính chính xác.
Mặt khác trong quá trình cho vay, nhiều cán bộ tín dụng thiếu khả năng phán đoán và có cách nhìn toàn diện về hiệu quả thực tế, toàn diện của phương án vay vốn của doanh nghiệp nêu ra, nên chỉ xoay quanh các tài sản mang tính vật chất đảm bảo trực diện. Chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp mà chỉ lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp các thủ tục hình thức một cách máy móc.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ
Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đó, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều khi bị ách tắc về giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp đối với cả người vay và người cho vay.
Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của DNNVV chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc. Số liệu phản ánh chưa chính xác, trung thực tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu về giải quyết tranh chấp. tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản cầm cố, thế chấp... chưa bảo vệ chính đáng quyền lợi của người cho vay. Thông thường khi điều tra. xét xử hành vi gây thất thoát vốn. các cơ quan pháp luật hay tìm cách khép tội cho cán bộ tín dụng nên cán bộ tín dụng có tâm lý e ngại. rụt rè co cụm khi quyết định cho vay.
Hạn chế về các điều kiện vay vốn của ngân hàng:
Đối với các DNNVV, điều kiện vay vốn của MSB còn quá chặt chẽ, tất cả các khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo hoặc bảo đảm bằng nguồn thu, nhiều DNNVV không đủ tài sản cầm cố, thế chấp đã không tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ, tốn nhiều thời gian làm lỡ cơ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự án của doanh nghiệp. Có những khách hàng phàn nàn về thời gian ra quyết định cho vay. Nếu không chấp nhận hoặc chấp nhận cũng cần giải quyết và trả lời thật thẳng thắn sớm để doanh nghiệp chủ động tìm nguồn khác cho kịp thời vụ cũng như tiến độ thực hiện phương án.
MSB đang trong giai đoạn đổi mới cơ cấu bộ máy và phương thức làm việc theo hướng ngân hàng hiện đại nên vẫn trong giai đoạn quá độ, một số tồn tại của bộ máy cũ, kinh nghiệm thẩm định chưa được đúc rút kế thừa và đi vào nề nếp. Các quy định của ngân hàng liên quan đến thẩm định mới đi vào thực hiện chưa lâu đòi hỏi tiếp tục được hoàn chỉnh, vừa làm vừa rút kinh nghiệm.
Vốn tự có của doanh nghiệp không đủ tham gia vào dự án đầu tư
Nguồn vốn chủ sở hữu của các DNNVV thường ít nên rất phụ thuộc vào nguồn tài trợ của ngân hàng. Trong khi nguồn thông tin thẩm định thiếu thì rất nhiều doanh nghiệp đã tăng cao tổng giá trị đầu tư so với thực tế để dùng toàn
63
bộ nguồn vốn của ngân hàng cho dự án đầu tư, phụ thuộc vào vốn vay của ngân hàng và thiếu trách nhiệm trong việc quản lý dự án đầu tư và hiệu quả của dự án.
Kết luận chương 2
Chương 2 của luận văn đã đi sâu vào phân tích chất lượng hiện tại của công tác thẩm định tín dụng DNNVV tại MSB. Trong những năm qua, đội ngũ cán bộ và lãnh đạo ngân hàng MSB luôn tìm tòi để hoàn thiện dần quy trình thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định để phục vụ tốt hơn nhu cầu vay tín dung của các DNVVN cụ thể :
- Tăng trưởng đều dư nợ đối với DNNVV qua các năm
- Thời gian thẩm định các dự án đầu tư của DNNVV được rút ngắn
- Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn được xây dựng khá chi tiết chuyên