Ban lãnh đạo SHB Từ Sơn đã thống nhất xác định phuơng huớng hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới nhu sau:
79
- Tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng SHB Từ Sơn thông qua nâng cao năng lực tự chủ tài chính, mạng lưới khách hàng và quản trị rủi ro.
- Không ngừng thay đổi tư duy quản trị theo hướng áp dụng các chuẩn mực tiên tiến, hiện đại vừa mang tính tuân thủ từ Hội sở SHB, vừa mang tính sáng tạo, phù hợp với điều kiện đặc thù tại SHB Từ Sơn.
- Tập trung phát huy các lợi thế, khắc phục các tồn tại, hạn chế, tận dụng tối đa các cơ hội trên thị trường nhằm hoàn thành thắng lợi các mục tiêu kinh doanh của đơn vị. Trong giai đoạn 2016 - 2020, SHB Từ Sơn phấn đấu tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 18%, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đưa về ngưỡng cho phép của NHNN, trong đó riêng chỉ tiêu lợi nhuận tăng 25%, đóng góp cho sự phát triển chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội.
- Xây dựng thương hiệu chi nhánh SHB Từ Sơn trở thành chi nhánh hàng đầu có sức cạnh tranh cao theo phương châm “An toàn -Hiệu quả - Hiện đại -Tăng trưởng bền vững”.
- Năm 2016, phấn đấu tăng trưởng 30-35% trên tất cả các chỉ tiêu kinh doanh và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống thấp hơn 8%, tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1%.
3.1.3. Định hướng cơ bản về việc thực hiện nghiệp vụ thẩm định tín dụng của SHB Từ Sơn
3.1.3.1. Định hướng hoạt động tín dụng
* về phân khúc khách hàng mục tiêu:
+ Phân khúc khách hàng mục tiêu của SHB Từ Sơn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, siêu nhỏ, hộ kinh doanh cá thể nhắm tới các doanh nghiệp, hộ kinh doanh hoạt động thực sự hiệu quả tại các làng nghề, các doanh nghiệp, hộ kinh doanh hoạt động kinh doanh tại các trung tâm kinh tế của tỉnh như: Từ Sơn, Bắc Ninh, đảm bảo chất lượng tín dụng và hiệu quả. Tỷ trọng dư nợ dành cho phân khúc này tối thiểu phải đạt 80% trên tổng dư nợ, đây cũng là định hướng bán lẻ chung mà Chi nhánh đang thực hiện.
+ Ngoài ra, Chi nhánh tiếp tục phát triển mảng tín dụng tiêu dung cá nhân cũng như bước đầu tiếp cận những doanh nghiệp hoạt động tại các khu công nghiệp
80
(chủ yếu là các doanh nghiệp của Việt Nam).
* về cơ cấu tín dụng ngắn - trung, dài hạn:
Duy trì sự ổn định của tỷ lệ tín dụng trung, dài hạn trên tổng du nợ của chi nhánh ở phạm vi từ 25-30%.
Lý do giảm dần tỷ trọng du nợ trung dài hạn:
+ Nợ trung dài hạn của Chi nhánh hiện chủ yếu từ nhóm nợ quá hạn, trong thời gian tới Chi nhánh sẽ tiếp tục xử lý, còn du nợ mới phát sinh nhóm này có mức độ tăng truởng không cao.
+ Công tác quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng chua tốt, nhân sự phần nhiều thiếu kinh nghiệm, khả năng thẩm định còn nhiều hạn chế, đặc biệt với các khoản vay trung dài hạn.
* Tập trung thu hồi nợ xấu:
Chi nhánh tập trung tối đa nguồn lực và sử dụng các biện pháp nghiệp vụ để tiến hành thu hồi nợ quá hạn và nợ xấu, mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống thấp hơn 01%, tỷ lệ nợ quá hạn xuống duới 10% theo chỉ đạo của Ban điều hành Hội sở chính.
3.1.3.2. Định hướng về công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay
- Tiếp tục củng cố và nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng, thực hiện cơ chế thẩm định tín dụng một cách nghiêm túc.
- Nâng cao tính độc lập của Phòng Thẩm định trong việc đánh giá và đề xuất các khoản tín dụng, nhằm phát huy chức năng quản trị rủi ro của Bộ phận thẩm định ở mức độ cao nhất theo đúng vai trò và nhiệm vụ đuợc phân công.
- Tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định đuợc tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ một cách thuờng xuyên và quy mô. Khuyến khích các cán bộ tự nghiên cứu, học hỏi, không ngừng trau dồi nghiệp vụ, nâng cao năng lực chuyên môn.
- Xây dựng KPI (Key Performance Indicator - chỉ số đánh giá thực hiện công việc) cho công tác thẩm định để có căn cứ đánh giá chính xác hiệu quả công việc của từng cán bộ thẩm định, trên cơ sở đó có đề xuất chính sách nhân sự hợp lý và đua ra các giải pháp cụ thể phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng thực tế tại Chi nhánh. - Trong thẩm định tài chính dự án không chỉ đứng trên quan điểm của Ngân
81
dự án đầu tư.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB TỪ SƠN
3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng
Thứ nhất, chuẩn hóa cán bộ làm công tác thẩm định.
Con người luôn là nhân tố trung tâm trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng, cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm trong việc thẩm định và đề xuất khoản vay, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả thẩm định tín dụng. Vì vậy để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao thì phải nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ với các điều kiện như: trình độ học vấn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.
về trình độ năng lực, cán bộ thẩm định cần có một số tiêu chuẩn cơ bản như phải được đào tạo bài bản đúng chuyên ngành ở các trường đại học uy tín về nghiệp vụ Ngân hàng và phân tích tài chính, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dung, biết cách thu thập và xử lý thông tin, có khả năng về ngoại ngữ, tin học phục vụ công tác nghiên cứu tài liệu, thẩm định dự án... Muốn hiểu được khách hàng thì không thể chỉ thông qua báo cáo hay cách trình bày của khách hàng mà cán bộ tín dụng phải nắm bắt được khả năng, nhu cầu thực tại và trong tương lai của khách hàng một cách khách quan. Vì vậy, cán bộ tín dụng phải sẵn sàng và có đủ khả năng tách khỏi môi trường ngân hàng quen thuộc của mình để đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của người vay và năng lực quản lý của người vay. Bên cạnh nền tảng kiến thức sâu, rộng về những lĩnh vực có liên quan đến hoạt động tín dụng, cán bộ còn phải có những kỹ năng cần thiết như kỹ năng đàm phán, thương lượng với khách hàng về việc tuân thủ các điều khoản trong chính sách, quy trình tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng; kỹ năng tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng đồng thời nêu được quan điểm của mình về những đánh giá đối với khách hàng; kỹ năng phân tích các nguồn thông tin, số liệu đã thu thập được để phục vụ cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là để nhận diện những dấu hiệu rủi ro của khách hàng vay.
82
có tinh thần tập thể và vì lợi ích Ngân hàng. Đây là yếu tố quyết định đến sự thành công của mỗi Ngân hàng. Kết quả thẩm định sẽ có độ tin cậy cao nếu đuợc thực hiện một cách khách quan, khoa học và công tâm. Điều đó phụ thuộc vào năng lực
và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định.
Thứ hai, về chính sách đào tạo.
Đội ngũ cán bộ tín dụng của Chi nhánh Từ Sơn hiện nay chủ yếu đuợc đào tạo từ các truờng kinh tế, kinh nghiệm về các lĩnh vực khác nhu xây dựng, kỹ thuật, nông nghiệp.. .là rất hạn chế. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có ý thức không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thuờng xuyên trau dồi, tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm khác để có nền tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng.
Chi nhánh Từ Sơn cần xây dựng chính sách đào tạo để nâng cao chất luợng cán bộ làm công tác tín dụng một cách có hiệu quả, cụ thể:
- Tạo điều kiện để cán bộ tín dụng tiếp tục đi học để nâng cao trình độ chuyên môn và cập nhật các kiến thức về xã hội, kinh tế, thị truờng, ngoại ngữ, tin học, chế độ, thể lệ của ban ngành liên quan, chủ truơng, đuờng lối, mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nuớc và địa phuơng.
- Thuờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo chuyên đề và bồi duỡng kiến thức để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định trên tất cả các mảng nhu: phân tích đánh giá rủi ro, thẩm định tài sản, thẩm định dự án đầu tu, phân tích tài chính doanh nghiệp, nghiệp vụ thanh toán quốc tế .... Trong quá trình học tập và bồi duỡng có gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ tín dụng có thể nắm đuợc bản chất vấn đề, vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và hiệu quả khi thẩm định khoản vay.
- Phân công cán bộ tín dụng giỏi có kinh nghiệm kèm cặp và huớng dẫn cán bộ tín dụng trẻ. Đây là một cách để có thể phổ cập và nâng cao trình độ của các cán bộ Ngân hàng.
- Tổ chức các buổi trao đổi, thảo luận giữa các cán bộ làm công tác tín dụng để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, đặc biệt khi đua vào áp dụng một quy trình mới trong hoạt động tín dụng.
83
- Mời các chuyên gia tín dụng đến giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống liên quan đến lĩnh vực ngân hàng.
- Hàng năm tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ và tổ chức tập huấn nghiệp vụ, tổ chức các lớp tập huấn khi có sự thay đổi về luật pháp và các cơ chế, chính sách, quy định trong Ngân hàng.
- Nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng,tận dụng kinh nghiệm kiến thức của các người đi trước, Ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu khoa học, qua đó tập hợp các đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập và áp dụng trong toàn hệ thống. Hàng năm trên cơ sở kế hoạch chung, Ngân hàng cần xây dựng một chương trình, kế hoạch, nhiệm vụ cho công tác thẩm định và có tổ chức tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm.
Thứ ba, chính sách đãi ngộ và chính sách phát triển nguồn nhân lực.
Hệ thống chính sách đãi ngộ thông thường có 02 hình thức: đãi ngộ tài chính và đãi ngộ phi tài chính. Đãi ngộ tài chính bao gồm các hình thức như lương, thưởng và các đãi ngộ khác như phụ cấp xăng xe, trợ giúp về phương tiện đi lại, phụ cấp điện thoại hàng tháng.Các đãi ngộ này cần công bằng, minh bạch, có tính cạnh tranh và hợp lý, khuyến khích được tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ. Đãi ngộ phi tài chính được thể hiện ở bản chất văn hóa của tổ chức, doanh nghiệp. Chính sách đãi ngộ phi tài chính cần thể hiện tính công bằng và đặc biệt thể hiện tính tôn trọng đối với người lao động. Đây chính là nền tảng để tạo động lực cho cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả và gắn bó với Ngân hàng.
Chính vì vậy, Ngân hàng cần có chính sách khen thưởng đối với những cán bộ, chuyên gia làm việc giỏi để tránh hiện tượng chảy máu chất xám.Tuy nhiên cũng cần phải có những biện pháp xử lý đối với những cán bộ làm việc không nghiêm túc, gây tổn thất cho Ngân hàng.
Ngoài ra, Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán bộ thẩm định, xem xét và sànglọc ra những cán bộ thẩm định không đáp ứng được yêu cầu công việc,từ đó có hướng bố trí và sắp xếp lại cán bộ vào những vị trí công việc khác phù hợp với khả năng và năng lực.Bố trí cán bộ có trình độ,bản lĩnh,tinh thần trách
84
nhiệm cao vào những vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy hơn nữa thế mạnh về con nguời. Cần có chính sách thu hút và uu đãi các chuyên gia giỏi để thu hút họ về làm việc cho Ngân hàng, hoặc mời làm cố vấn, cộng tác viên trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Thực hiện phân công công việc theo năng lực, kinh nghiệm của mỗi nguời. Chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể để giúp cho cán bộ tín dụng tránh khỏi tình trạng quá tải do phải tìm hiểu về quá nhiều lĩnh vực,có thời gian đi sâu vào từng loại ngành cụ thể. Nhờ đó khi thẩm định sẽ có sự đánh giá chính xác hơn.
3.2.2. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát công tác thẩm định
Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa đuợc những vi phạm, nâng cao ý thức cũng nhu thói quen tuân thủ quy trình nghiệp vụ.Công tác kiểm tra kiểm soát đối với công tác thẩm định bao gồm 3 giai đoạn:
- Kiểm soát truớc: Giai đoạn này kiểm tra để phát hiện ra những điểm bất hợp lý của nghiệp vụ thẩm định truớc khi thực hiện.Cụ thể là các điều kiện vay vốn ngân hàng theo cơ chế của NHNN và quy định của SHB đã đầy đủ và hợp lệ chua, thông tin về dự án đã đuợc thu thập đầy đủ chua?
- Kiểm soát trong:Tác dụng của giai đoạn này là giám sát quá trình thực hiện, hạn chế những biều hiện thiếu sót, thực hiện không đúng trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định.. .để tránh những thiệt hại về sau.
- Kiểm soát sau: Đuợc thực hiện khi nghiệp vụ thẩm định về cơ bản đã đuợc hoàn thiện, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ, đảm bảo tính đúng đắn khi ra quyết định cho vay
3.2.3. Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay
Việc thực hiện kiểm tra, giám sát sau vay cần thực hiện nghiêm túc theo đúng quy định của Ngân hàng:
- Định kỳ ba tháng, sáu tháng hoặc 1 năm, CBTD đề nghị tất cả khách hàng cung cấp báo cáo tài chính mới nhất, phân tích, đánh giá lại tình hình tài chính của khách hàng, so sánh với kỳ hoạt động truớc. Trong truờng hợp xảy ra các sự kiện có
85
ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài chính hoặc hoạt động của khách hàng, cần tiến hành rà soát, tìm biện pháp giúp đỡ khách hàng giải quyết tình trạng khó khăn, tránh để khó khăn của khách hàng làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ ngân hàng.
- Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thường xuyên, chậm nhất là 1 tuần sau khi phát sinh khoản vay và định kỳ 3 tháng một lần với các khoản vay ngắn hạn và 6 tháng 1 lần với các khoản vay trung dài hạn. Kết quả kiểm tra phải xác định khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thoả thuận tại Hợp đồng tín dụng; giá trị tài sản hình thành bằng vốn vay, giá trị đầu tư hàng hóa thực tế có cân đối với giá trị vốn vay đã phát; khách hàng có vi phạm các cam kết tại Hợp đồng tín dụng, có báo cáo ngân hàng trung thực; các dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.
Việc kiểm tra giám sát và quản lý nợ vay được thực hiện theo hướng :
* Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay
Việc xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay là rất cần thiết giúp cho CBTD chủ động trong việc thực hiện kiểm tra khách hàng vay, lãnh đạo phòng hoặc Ban giám đốc có cơ sở để đôn đốc và giám sát việc thực hiện của CBTD, thống nhất về nội dung và phương thức kiểm tra sử dụng vốn vay trong toàn Chi nhánh. Nội dung chủ yếu của kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay bao gồm lịch kiểm tra sử dụng vốn vay và đề xuất phương thức kiểm tra sử dụng vốn vay thích hợp.
- Lập kế hoạch kiểm tra với từng loại hình cho vay cơ bản như kiểm tra sử