Từ giữa năm 2010, HDBank chuyển đổi mô hình hoạt động tín dụng theo mô hình mới phù hợp với thông lệ quốc tế. Quy trình tín dụng áp dụng tại HDBank
Hoàn Kiếm là quy trình chung của toàn hệ thống HDBank. Theo đó hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 bộ phận riêng biệt là Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng. Trong đó:
- Bộ phận Quan hệ khách hàng với chức năng nhiệm vụ chính là tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân (không quyết định cho vay);
- Bộ phận Quản lý rủi ro với chức năng nhiệm vụ chính là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng một cách độc lập trên cơ sở đề xuất cấp tín dụng của Bộ phận Quan hệ
khách hàng.
- Bộ phận Quản trị tín dụng với chức năng chính là xem xét giải ngân cho khách hàng một cách độc lập trên cở sở đề xuất giải ngân của bộ phận Quan hệ khách hàng. Đồng thời, bộ phận Quản trị tín dụng là bộ phận lưu trữ hồ sơ tín dụng.
Việc áp dụng mô hình mới trong hoạt động tín dụng như trên thì với mỗi nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân đều được xem xét bởi ít nhất hai bộ phận độc lập nhau, điều đó giúp hạn chế rất lớn rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Song song với việc hoạt động theo mô hình mới HDBank cũng ban hành một loạt các quyết định áp dụng trong toàn bộ hệ thống HDBank nhằm thực hiện thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch công khai và công bằng của HDBank trong mối quan hệ đối với các khách hàng. Một trong các bước tiến quyết định có tính chất quan trọng và tiến bộ của HDBank là chính sách xếp hạng tín dụng nội bộ.
xếp hạng tín dụng nội bộ của HDBank
Ngày 01 tháng 5 năm 2010, HDBank công bố triển khai áp dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sau hai năm thử nghiệm gồm 09 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 04 đối tượng khách hàng là: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân. Thông qua hệ thống này, HDBank sẽ đánh giá được chất lượng tín dụng, đối tượng khách hàng cũng như lượng hóa rủi ro tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng và các hoạt động quản trị khác.
định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng đã được sửa đổi bổ sung bởi Quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN ký ngày 25/4/2007 (Hiện tại đã được thay thế bằng Thông tư 02/2013/TT- NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN).
Hệ thống này được xây dựng với sự tư vấn của Công ty kiểm toán Ernst &Young Việt Nam và được đánh giá là tiến gần với thông lệ quốc tế.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp sử dụng phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính (gồm 14 chỉ tiêu) và phi tài chính (gồm 40 chỉ tiêu) của từng khách hàng; kết hợp với phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê để xếp hạng khách hàng. Các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính phản ánh toàn diện về doanh nghiệp từ quy mô, ngành nghề, tình hình tài chính, năng lực quản trị điều hành, triển vọng phát triển, quan hệ với ngân hàng, khả năng thích ứng với những biến động của thị trường...
Theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho điểm tối đa đối với một khách hàng là 100 điểm, khách hàng được xếp hạng thành 10 mức xếp hạng và phân thành 7 nhóm khách hàng như sau:
Hạng AAA: Đây là khách hàng có mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt.
Hạng AA: Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng được xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng được xếp hạng này là rất tốt.
Hạng A: Khách hàng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt.
Hạng BBB: Khách hàng xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều kiện kinh
tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
Hạng BB: Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
Hạng B: Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
Hạng CCC: Khách hàng xếp hạng CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả năng không trả được nợ.
Hạng CC: Khách hàng xếp hạng CC hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
Hạng C: Khách hàng xếp hạng C trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang được duy trì.
Hạng D: Khách hàng xếp hạng D trong trường hợp đã mất khả năng trả nợ, các tổn thất đã thực sự xảy ra; không xếp hạng D cho các khách hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là khả năng, dự kiến.
Với mục tiêu duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần tín dụng, nâng cao vị thế, HDBank Hoàn Kiếm áp dụng chính sách khách hàng theo Quyết định số 0458/QĐ-QLTD ngày 15/6/2010 ban hành chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và Quyết định số 233/QĐ-HĐQT ngày 20/4/2011 ban hành chính sách tín dụng cấp tín dụng bán lẻ. Trong đó quy định chính sách chung áp dụng đối với khách hàng đã, đang và sẽ có quan hệ tín dụng với HDBank sẽ được HDBank áp dụng tổng thể bốn chính sách:
Chính sách tiếp thị khách hàng
Khách hàng có mức xếp hạng AAA, AA và A được xác định là nhóm khách hàng mục tiêu, thường xuyên quan tâm, tiếp thị khách hàng và không ngừng mở rộng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Đối với khách hàng có mức xếp hạng BBB và BB đang có quan hệ tại HDBank: HDBank duy trì nhằm đáp ứng nhu cầu phù hợp của khách hàng. Các khách hàng mới có quan hệ có mức xếp hạng BBB: HDBank áp dụng chính sách tương đương khách hàng xếp hạng BB và có thời gian thử thách tương đương 01 chu kỳ sản xuất kinh doanh nhưng tối thiểu là 06 tháng.
* Đối với Nhóm khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng
- Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại HDBank.
- Tập trung tiếp thị đối với khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp.
- Tập trung tiếp thị đối với khách hàng đang sinh sống tại các Thành phố, Thị xã, Thị trấn.
- Tập trung tiếp thị và cho vay với các khách hàng trong độ tuổi từ 25 - 55. * Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh
- Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại HDBank.
- Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn;
- Tập trung tiếp thị và cho vay đối với khách hàng đã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất.
Chính sách về cấp tín dụng
Khách hàng được cung cấp các sản phẩm tín dụng hiện có của HDBank phù hợp với quy định hiện hành của NHNN và của HDBank. Ngoài ra, trên cơ sở quy định của pháp luật, khách hàng sẽ được HDBank xem xét cung cấp các sản phẩm
tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu và phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng.
* Chính sách về cấp tín dụng doanh nghiệp quy định các điều kiện đối với khách hàng doanh nghiệp như:
- Khách hàng đáp ứng được các điều kiện vay vốn quy định tại Quy chế cho vay đối với khách hàng hiện hành của HDBank.
- Khách hàng phải có Hệ số nợ phải trả/ Vốn chủ sở hữu tại thời điểm cuối năm tài chính phải đáp ứng một mức nhất định, tuỳ thuộc vào ngành nghề kinh doanh của khách hàng.
- Đối với cho vay dự án, khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 15% tổng mức đầu tư của dự án.
* Đối với khách hàng cá nhân: HDBank chỉ xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có kết quả xếp hạng từ BB trở lên và có thu nhập ổn định hàng tháng chứng minh được ở mức trung bình khá trở lên (thu nhập hàng tháng tối thiểu từ 5 triệu VND trở lên đối với các khách hàng tại địa bàn Thành phố Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh; tối thiểu từ 3 triệu VND trở lên đối với các khách hàng ở các địa
bàn còn lại).
Tại một thời điểm, khách hàng có thể được cung cấp tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có của HDBank. Ngoài ra, trên cơ sở quy định của pháp luật, khách hàng sẽ được HDBank xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu và phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng.
Chính sách tài sản bảo đảm
HDBank xem xét cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản một phần hoặc toàn bộ hoặc không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng. Trường hợp cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản quy định HDBank xem xét cấp tín dụng khi đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm. Trường hợp khách hàng chưa đủ tài sản bảo đảm theo quy định, khách hàng phải cam kết lộ trình bổ sung tài sản và được cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng phê duyệt.
giá trị tài sản bảo đảm để tính tỷ lệ tài sản bảo đảm của khách hàng được xác định bằng giá trị tài sản nhân với hệ số giá trị tài sản bảo đảm (quy định tại quy định giao dịch bảo đảm trong cho vay của HDBank).
Quy định về chuyển đổi số dư bảo lãnh để thực hiện chính sách về tài sản bảo đảm đối với nghĩa vụ bảo lãnh.
Trường hợp cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm HDBank chỉ xem xét đối với khách hàng đáp ứng được các tiêu chí sau: khách hàng có mức xếp hạng AA trở lên, hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu ≤ 2,5 và khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả không có nợ gốc vay tại HDBank bị chuyển quá hạn trong thời gian 01 năm gần nhất. Trường hợp khách hàng không đáp ứng các điều kiện trên thì khách hàng phải bổ sung tài sản bảo đảm theo quy định.
Chính sách về định giá
Chính sách về định giá quy định nguyên tắc xác định lãi suất cho vay và cơ chế điều hành lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay được tính bằng tổng mục như: Lãi suất bình quân đầu vào; chi phí vốn mang tính chất lãi; chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng và lợi nhuận mong muốn cho tín dụng. HDBank cũng đưa ra một số yếu tố cần cân nhắc khi tính giá bao gồm: Yếu tố rủi ro của khách hàng vay vốn, thời hạn cho vay, tỷ lệ tài sản bảo đảm, tiền gửi và các phí thu khác do HDBank nắm giữ, lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh, mức lãi suất trần theo quy định.
Việc quyết định lãi suất cho vay đối với khách hàng phải căn cứ trên cơ sở điều hành lãi suất trong từng thời kỳ như: theo quy định của HDBank và theo quy định của NHNN.
Trên cơ sở nguyên tắc xác định lãi suất, cơ chế điều hành lãi suất của Hội sở chính và tình hình cụ thể trên địa bàn, Giám đốc chi nhánh sẽ quyết định mức lãi suất cho vay đối với các khách hàng.
Quy định và trình tự cấp tín dụng tại chi nhánh
tạo cơ chế giám sát hiệu quả, phòng ngừa rủi ro và xác định được trách nhiệm của từng khâu trong quy trình cấp tín dụng, HDBank Hoàn Kiếm cũng phải thực hiện tuân thủ một loạt các quy định trong cho vay như quy định về trình tự và thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp số 0458/QĐ-QLTD ngày 15/6/2010.
Theo quy định thì cán bộ QHKH là đầu mối tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng và phê duyệt đề xuất tín dụng; bộ phận Quản trị tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, hạn mức tín dụng của khách hàng, việc thực hiện các điều kiện được phê duyệt, các điều kiện giải ngân được quy định trong hợp đồng tín dụng, Quyết định phê duyệt tín dụng, thẩm quyền và chữ ký của cán bộ đề xuất và phê duyệt đề xuất giải ngân.
Đối với khách hàng doanh nghiệp HDBank Hoàn Kiếm thực hiện theo đúng quy định về trình tự thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp. Căn cứ theo quy định thì quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp được thực hiện qua các bước sau đây:
Bước 1: Hồ sơ tín dụng
Đối với khách hàng lần đầu: Hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin, điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: Kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ cho vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Sau đó chuyên viên QHKH báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng (trong trường hợp không đủ điều kiện vay); Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ. Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của toàn bộ hồ sơ, chuyển hồ sơ lên lãnh đạo để tổ chức bước tiếp theo.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng; Điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng vay vốn và phương án kinh doanh (Thường sử dụng cách phỏng vấn khách hàng, xem xét các báo cáo tài chính, bên cạnh đó cán bộ tín dụng trực tiếp đến cơ sở sản xuất của doanh nghiệp xem xét hoạt động thực tế của khách hàng vay vốn).
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Dựa trên kết quả phân tích thông tin tài chính và thông tin phi tài chính.
Phân tích phương án kinh doanh: Doanh thu từ phương án kinh doanh là nguồn thu nợ chính của ngân hàng, ngân hàng sẽ yêu cầu doanh nghiệp vay vốn xuất trình phương án kinh doanh để tiến hành phân tích và thẩm định lại, đánh giá mức độ khả thi của phương án. Việc phân tích được tiến hành dựa trên phân tích thị