2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng tín dụng của HDBank Hoàn Kiếm vẫn còn tồn tại khá nhiều mặt hạn chế, cụ thể:
Một là, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu còn ở mức cao (lần lượt là 2,21% và 5,02% năm 2014), vượt quá quy định của NHNN (tỷ lệ nợ xấu <3%), gây ảnh hưởng xấu đến hình ảnh, uy tín của chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng và HDBank nói chung.
Hai là, số tiền trích lập dự phòng rủi ro hàng năm lớn gây ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của chi nhánh; cơ cấu các nhóm nợ chưa được cải thiện: nợ xấu của chi nhánh chủ yếu tập trung ở nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn); tỷ lệ nợ nhóm 2 trên tổng dư nợ của chi nhánh đang là 18,28%, quá cao so với quy định chung cũng như bình quân toàn hệ thống.
Ba là, tỷ lệ dư nợ bán lẻ tại chi nhánh còn thấp, chưa chú trọng nhiều trong công tác tiếp thị khách hàng, đặc biệt là khách hàng dân doanh, tuy đã chủ động tìm
đến khách hàng nhưng phương pháp chưa hiệu quả.
Bốn là, dư nợ tín dụng tuy đã chấp hành giới hạn nhưng luôn trong tình trạng phải giảm số dư, báo động về hệ số Q, tín dụng bán lẻ phát triển chậm, hạn chế các giải pháp về Marketing và ảnh hưởng của rủi ro, huy động vốn luôn phải cạnh tranh với các TCTD về lãi suất...
2.3.2.2. Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chi nhánh chưa chú trọng đúng mức trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách khách hàng. Điều này được phản ánh bởi tình trạng dư nợ tín dụng liên tục phải giảm số dư. Một chiến lược kinh doanh cần được xây dựng trên sự đánh giá thực trạng của ngân hàng về vốn, tài sản, nhân lực, công nghệ. so với mức độ phát triển hiện tại của hệ thống ngân hàng trên thế giới, khu vực, trong nước và dựa vào xu hướng phát triển trong tương lai. Chi nhánh vẫn chưa xây dựng được hệ thống mục tiêu cụ thể qua từng giai đoạn cũng như các biện pháp khả thi để đạt được mục tiêu đó.
Thứ hai, công tác quản lý, kiểm tra giám sát chưa thực sự sát sao do đó đã để xảy ra vụ việc cán bộ ngân hàng móc nối với người ngoài gây nên tổn thất gần 200 tỷ đồng trong năm 2013, là nguyên nhân chính gây ra tình trạng nợ xấu ở mức báo động của chi nhánh trong năm này, làm ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng đồng thời gây ảnh hưởng xấu tới hình ảnh và uy tín của HDBank.
Thứ ba, việc triển khai hoạt động tín dụng theo mô hình mới cùng các quy trình hướng dẫn chưa đầy đủ, rõ ràng, chưa tách bạch chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận tham gia vào quy trình cấp tín dụng nên việc xét duyệt cấp tín dụng và giải ngân mất nhiều thời gian, thủ tục còn rườm rà, chưa thống nhất dẫn đến nhiều khách hàng chưa hài lòng, ảnh hưởng đến tính cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của HDBank Hoàn Kiếm so với các ngân hàng khác.
Thứ tư, năng lực của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế. Một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự thành bại trong kinh doanh đó là yếu tố con người. Cán bộ tín dụng của chi nhánh có tới 95% có trình độ đại học, phần lớn còn
trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nghề nghiệp. Hiện còn có cán bộ tín dụng chưa nhận thức đầy đủ phương châm lấy “phục vụ khách hàng” làm trọng. Trong thời gian tới thị trường chứng khoán vẫn chưa thể hoạt động hiệu quả, vốn tín dụng ngân hàng vẫn đóng vai trò chủ yếu cho nền kinh tế nói chung và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng. Do đó, bài học cho việc tuyển chọn cán bộ tín dụng là: nếu cán bộ tín dụng không có tài thì không thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng được, còn nếu cán bộ tín dụng không có đức thì chất lượng cho vay sẽ kém.
Thứ năm, chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao. Dự án, phương án đầu tư là căn cứ quan trọng để ngân hàng có thể xác định các yếu tố liên quan đến khoản tín dụng như tổng vốn đầu tư, lãi suất và thời gian đầu tư. Nhưng hiện nay, thẩm định hiệu quả của dự án đầu tư là vấn đề khó khăn đối với cán bộ ngân hàng do khả năng dự báo kém, thiếu sự nắm bắt tình hình thị trường... Mà nội dung của dự án gồm nhiều yếu tố mang tính dự báo, đặc biệt đối với dự án trung và dài hạn, dự án đầu tư mới, hoặc dự án có quy mô đầu tư lớn; các chỉ tiêu hiệu quả như NPV, IRR đều được tính trên số liệu của 03 đến 10 năm sau. Khi khả năng dự báo yếu và không nắm bắt được tình hình thị trường thì những dự tính trên chỉ được CBTD làm cho đủ thủ tục, bản thân cán bộ trực tiếp cũng cảm thấy điều đó. Thêm vào đó, quá trình tham gia đầu tư tín dụng vào các doanh nghiệp lớn gặp một số khó khăn về HĐV, chưa đáp ứng được các điều kiện giải ngân do đó một số khoản vay ngắn hạn phải cơ cấu gia hạn 02 lần và theo phân loại nợ thuộc nhóm nợ xấu, nên đã ảnh hưởng đến kết quả xếp hạng tín dụng của Chi nhánh.
Thứ sáu, công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm bảo chất lượng. Tình hình kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ khoản vay đã giải ngân. Việc cập nhật thông tin, nắm bắt tình hình biến động của doanh nghiệp chưa nhanh, chưa chủ động. Thông thường thì việc xác định nhu cầu và mục đích sử dụng thực sự đối với khoản vay đòi hỏi phải có những kỷ năng phân tích tốt về kế toán và tài chính doanh nghiệp. Về mặt này, nhiều cán bộ tín dụng còn mơ màng khi nhìn vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Điều này làm ảnh hưởng trực tiếp
đến chất lượng tín dụng khi tình hình tài chính của các doanh nghiệp trở nên xấu đi và không đủ khả năng trả nợ.
Thứ bảy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả. Chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng với sự phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng. Công tác quản lý rủi ro vẫn chưa phát huy đồng bộ được tất cả các khâu: trước, trong và sau khi giải ngân. Về trình độ chuyên môn đối với cán bộ làm công tác kiểm soát đòi hỏi phải tinh thông về nghiêp vụ, nhưng hiện nay cán bộ kiểm soát của chi nhánh còn yếu về nghiệp vụ chuyên môn, chưa tương xứng với công việc, chính vì vậy, có lúc kiểm soát vẫn không phát hiện được sai phạm trong hồ sơ tín dụng.
Thứ tám, một bộ phận cán bộ của ngân hàng bị đồng tiền và cơ chế thị trường cám dỗ, đã đặt lợi ích cá nhân lên trên hết và lợi dụng công việc được giao để móc ngoặc với con nợ, lợi dụng kẽ hở của pháp luật để làm giàu bất hợp pháp gây thiệt hại lớn về tài sản, tiền vốn của ngân hàng. Chất lượng, phong cách giao dịch ở số ít cán bộ trực tiếp chưa làm hài lòng khách hàng, một phần do môi trường, một phần do chưa thực sự hiểu biết lẫn nhau đã làm ảnh hưởng đến hình ảnh HDBank. Đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng, tuyển dụng bổ sung cán bộ trẻ, có trình độ, nhưng chưa phát huy đồng đều; sự phối hợp xử lý trong hoạt động giữa các phòng, các bộ phân và cán bộ vẫn còn thiếu sự ăn khớp nhịp nhàng.
* Nguyên nhân khách quan
Có nhiều nguyên nhân khách quan từ ngoài hệ thống ngân hàng tác động tới chất lượng tín dụng. Trong đó có một số nguyên nhân chủ yếu sau:
Một là, môi trường vĩ mô chưa thông thoáng. Môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định. Thị trường trong nước kém phát triển, thiếu đồng bộ, thiếu tính dự báo. Các chính sách vĩ mô nhất là các chính sách tiền tệ, chính sách thuế, nhà đất hay thay đổi, có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng. Sự hỗ trợ của nhà nước đối với kinh tế ngoài quốc doanh còn ít, sân chơi của các doanh nghiệp chưa thực sự bình đẳng. Môi trường cạnh tranh còn yếu không lành mạnh như móc ngoặc, tham nhũng, gây khó khăn cho người làm ăn nghiêm túc. Việc tăng cường và
hoàn thiện các chính sách, biện pháp của Nhà nước đối với các thành phần kinh tế, đảm bảo môi trường kinh tế lành mạnh, ổn định để các doanh nghiệp phát triển thuận lợi là rất cần thiết. Tạo điều kiện cho khách hàng mạnh lên sẽ bảo đảm cho ngân hàng mở rộng thị trường kinh doanh có hiệu quả.
Hai là, môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, chậm sửa đổi đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cụ thể:
+ Các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan hoạt động ngân hàng và luật dân sự về điều khoản lãi suất có sự mâu thuẫn nhau và cơ chế tín dụng chưa rõ ràng trách nhiệm pháp lý của bên cho vay và bên vay. Dẫn đến khó khăn cho ngân hàng khi khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ.
+ Về điều kiện cho vay, thực tế để tìm kiếm những doanh nghiệp đủ điều kiện cho vay thì rất khó khăn, có thể dẫn đến tình trạng doanh nghiệp muốn vay mà không vay được. Còn nếu nới lỏng các điều kiện cho vay thì dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Theo quy định doanh nghiệp luôn phải có khả năng tài chính đảm bảo trong suốt thời gian vay, điều này trên thực tế hiện nay khó có thể đạt được, đã gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng, vì đa số khi xác định khả năng tài chính của khách hàng, Ngân hàng chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính, nếu như báo cáo tài chính thiếu trung thực thì việc đánh giá khả năng tài chính chỉ mang tính hình thức, khi hiện nay quy định về kiểm toán chưa mang tính bắt buộc.
+ Về cơ sở pháp lý của tài sản thế chấp. Theo quy định của pháp luật thì cơ sở đảm bảo cho việc thế chấp tài sản là bản hợp đồng được ký kết giữa bên thế chấp và bên nhận thế chấp, cùng bản gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản do bên thế chấp giao cho bên nhận thế chấp. Thực tế các cơ quan quản lý Nhà nước chịu trách nhiệm cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho các chủ sở hữu chưa được rộng khắp. Do đó, thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn phức tạp, do thiếu cơ sở pháp lý về quyền sở hữu tài sản. Cụ thể, như đối với DNNN hầu hết không có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hay quyền sử dụng tài sản khi giao vốn mà chỉ có bản xác nhận tổng số vốn giao của cơ quan thẩm quyền. Vì thế, thực tế nhiều DNNN vay vốn chưa thực hiện thế chấp tài sản,
một phần vì chưa làm được giấy chứng nhận quyền sở hữu. Do đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ.
+ Vấn đề phát mãi tài sản thế chấp: Hiệu lực của cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng và hợp đồng kinh tế...Thời gian và thủ tục phát mãi tài sản thường kéo dài, chi phí ngoài cao. Dan đến kéo dài thời gian thu hồi nợ của Ngân hàng.
Ba là, khách hàng thiếu khả năng tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý và điều hành kinh doanh. Khách hàng không kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến chi nhánh không thể nắm bắt được khả năng thực sự của khách hàng vay vốn. Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy cơ thất thoát vốn cho ngân hàng. Mặt khác, trình độ quản lý kinh doanh của doanh nghiệp yếu kém dẫn đến sử dụng vốn không hợp lý làm thất thoát vốn vào những chi phí không cần thiết.
Bốn là, các ngân hàng vẫn bị cuốn vào cuộc đua lãi suất và tăng trưởng tín dụng, dẫn đến việc thiếu thận trọng trong cho vay, giản lược quy trình tín dụng làm cho số khoản vay không đảm bảo được chất lượng tăng lên.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ sở lý luận đã được đề cập ở chương 1, chương 2 đã đi vào phân tích và làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố HCM - Chi nhánh Hoàn Kiếm những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Sau hơn bảy năm kể từ khi thành lập, hoạt động tín dụng luôn tăng trưởng trong phạm vi kiểm soát, chủ động linh hoạt và kịp thời theo những chỉ đạo của Hội sở chính, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ. Công tác kiểm tra nội bộ đã trở thành công cụ quan trọng trong việc giúp Ban giám đốc có thể kiểm soát và quản lý được hoạt động tín dụng của chi nhánh, cơ cấu tín dụng đã chuyển dần sang hướng giảm dư nợ cho vay các doanh nghiệp Nhà nước, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn và cho vay thương mại.
Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động tín dụng của chi nhánh còn tồn tại các hạn chế như: việc chưa tách bạch và quy định rõ chức năng, nhiệm vụ các phòng ban trong quá trình thực hiện cấp tín dụng khiến cho quá trình xét duyệt tín dụng bị kéo dài, thủ tục rườm rà; Nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh vẫn còn; công tác quản lý rủi ro vẫn chưa phát huy đồng bộ được tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay; Dư nợ tín dụng luôn ở tình trạng phải giảm số dư...
Tất cả các hạn chế trên đều xuất phát từ các nguyên nhân chủ quan sau: Chi nhánh chưa chú trong đúng mức xây dựng chiến lược kinh doanh trên cơ sở đánh giá thực trạng của ngân hàng về vốn, tài sản; năng lực cán bộ làm công tác tín dụng còn hạn chế; chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao; công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm bảo.
Bên cạnh đó hạn chế còn xuất phát từ các nguyên nhân khách quan như: môi trường vĩ mô chưa thông thoáng; khách hàng thiếu khả năng tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý; tình trạng các ngân hàng bị cuốn vào cuộc đua lãi suất và tăng trưởng tín dụng.
Đây chính là cơ sở để đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIEN
THÀNH PHỐ HÒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1. ĐỊNH HƯỚNG ĐỐI VỚI VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH
PHỐ HÒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Trên cơ sở phân tích môi trường kinh doanh, khả năng phát huy nội tại và yêu cầu phát triển của HDBank trong giai đoạn mới, HDBank Hoàn Kiếm xác định mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2020 như sau:
Đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững chắc, an toàn và hiệu quả trong mọi hoạt động.
Phấn đấu hoàn thành tốt nhất các chỉ tiêu kế hoạch hàng năm giai đoạn 2015- 2020. Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu quy mô, khách hàng, nguồn thu.
Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ các hệ thống quản lý,