3.1.1 Định hướng phát triển chung
Trong những năm gần đây, nền kinh tế thị trường liên tục rơi vào tình trạng khó khăn, suy thoái. Tỷ lệ lạm phát trong 3 năm trở lại đây có nhiều biến động, đặc biệt là trong năm 2011 lên tới 19%, chỉ số CPI tăng vọt. Các hoạt động tiêu dùng cũng như sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng rất nặng nề từ cuộc khủng hoảng, đặc biệt là hoạt động sản xuất kinh doanh gần như bị ngưng trệ, nhiều doanh nghiệp bị giải thể do thiếu vốn sản xuất. Đứng trước bối cảnh đó của đất nước, GP.Bank nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng đã đúc rút ra những cơ hội cũng như thách thức để từ đó có những định hướng phát triển.
Cơ hội: Mặc dù nền kinh tế đang trong thời kì suy thoái do ảnh hưởng của
khủng hoảng kinh tế, nhưng nó đang có chiều hướng đi lên do nỗ lực của Chính phủ trong việc tăng trưởng kinh tế cộng với lãi suất cho vay của các ngân hàng đã giảm rất nhiều so với một năm trước. Đây là tín hiệu đáng mừng cho thị trường tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng. Hơn nữa, hội nhập quốc tế của ngành ngân hàng cũng góp phần mở rộng thị trường.
Bên cạnh đó, GDP bình quân đầu người tiếp tục tăng trưởng trong những năm tới có thể hy vọng số lượng khách hàng bán lẻ cũng sẽ tăng.
Các chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng để chống suy thoái như giảm và hoãn thuế, hỗ trợ lãi suất cho vay và nhiều chính sách khác đang tiếp tục được triển khai là cơ hội để các thành phần kinh tế tiếp cận được nguồn vốn rất lớn từ các ngân hàng để khôi phục, cơ cấu lại hoạt động sản xuất kinh doanh.
khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế diễn ra trên phạm vi toàn cầu. Thị truờng có thể còn có biến động khiến các cá nhân và hộ gia đình gặp khó khăn, dè dặt trong tiêu dùng và đầu tu sản xuất kinh doanh.
Cạnh tranh lớn từ các ngân hàng nuớc ngoài và các ngân hàng cổ phần, mạnh hơn về thị phần và/hoặc các nguồn lực hoạt động.
Định hướng phát triển chung của Chi nhánh:Tập trung tái cơ cấu toàn diện
các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất luợng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng truởng bền vững
Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cu, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn, chú trọng khai thác đầu tu đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất, tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn du nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Tập trung triển khai nâng cao chất luợng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị truờng.
Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất luợng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện, kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩn công nghệ hiện đại.
Giải quyết nợ xấu, đua tỷ lệ nợ xấu về mức 3%
Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế,... đặc biệt nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, khả năng ứng dụng, khai thác công nghệ hiện đại.
Trên cơ sở định huớng hoạt động kinh doanh của GP.Bank, GP.Bank Thăng Long đề ra chiến luợc năm 2018 nhu sau:
Tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn vốn, sử dụng vốn có hiệu quả kinh doanh. Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngoài tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tài chính Chi nhánh, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo được ổn định và phát triển. Các chỉ tiêu xây dựng như sau:
Nguồn vốn huy động (bao gồm cả nội, ngoại tệ quy đổi): 4.000 tỷ đồng Tổng dư nợ: 3.000 tỷ đồng
Tỷ lệ nợ xấu: Xử lý nợ xấu đang tồn đọng, đưa nợ xấu về dưới 3%, Nâng cao chất lượng cho vay.
3.1.2 Định hướng cho vay hộ kinh doanh cá thể của GP.Bank Thăng Long
Về cơ bản có thể nói mục tiêu của GP.Bank Thăng Long trong thời gian tới vẫn là tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay HKD, tiếp tục mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị, nhập công nghệ hiện đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật của thế giới. Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay HKD tại Chi nhánh được sự quan tâm của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng; Đi sâu vào xem xét đánh giá một cách toàn diện kĩ lưỡng mục đích sử dụng các khoản vay của khách hàng, từ đó có những quyết định tài trợ đúng đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay HKD. Từ đó, đưa hoạt động cho vay HKD trở thành một trong những sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành thế mạnh cho GP.Bank Thăng Long .
Xuất phát từ thực tế và với mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, GP.Bank Thăng Long đã xây dựng định hướng tăng cường hiệu quả cho vay HKD, coi đây là đối tượng chính của Chi nhánh trong cho vay, trong đó hướng tới:
+ Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay: trên cơ sở những sản phẩm cho vay hiện có, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn song cũng đồng thời mở rộng đầu tư nhu cầu cho vay trung dài hạn, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Mở
rộng lĩnh vực cho vay từ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh tại các thành phố đến cho vay các cá nhân hộ sản xuất kinh doanh tại thị trấn, thị tứ ngoại thành nhằm giảm thiểu rủi ro.
+ Khách hàng mục tiêu: bao gồm khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia đình) có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên; khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ...
+ Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng HKD, đảm bảo trong giai đoạn 2013-2015, tỷ lệ nợ xấu HKD/tổng dư nợ HKD ở mức dưới 3%
+ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay nhằm đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích cũng như khả năng trả nợ của khách hàng
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINHDOANH CÁ THỂ TẠI GP.BANK CHI NHÁNH THĂNG LONG DOANH CÁ THỂ TẠI GP.BANK CHI NHÁNH THĂNG LONG
3.2.1 Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ, nhất là lĩnh vực tài chính, ngân hàng, khi mà thị trường tài chính Việt Nam đã và đang phát triển khá mạnh trong những năm gần đây. Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở cho các ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực của mình một cách hiệu quả nhất. Câu hỏi được đặt ra là làm thế nào để xây dựng được một nguồn nhân lực tốt cho GP.Bank Thăng Long. Sau đây là một số giải pháp nhằm củng cố và phát triển đội ngũ nhân lực tại Chi nhánh nói chung và bộ phận cho vay HKD nói riêng :
Có chính sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao: để thu hút được nguồn nhân lực này thì GP.Bank Thăng Long cần phải thực hiện những việc như sau:
+ Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển
+ Tạo ra những chính sách ưu đãi để thu hút nhân tài về làm việc cho Chi nhánh. Đặc biệt chú trọng đến việc thu hút nhân tài ngay từ khi họ còn ngồi trên
giảng đường bằng các chính sách học bổng, tài trợ có ràng buộc. Ưu tiên tuyển dụng những sinh viên đạt bằng giỏi, xuất sắc, thủ khoa các trường đại học.
+ Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn của đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần chú trọng một số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu của thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp, độ nhạy bén trong việc giải quyết vấn đề, khả năng làm việc theo nhóm,...
Tạo môi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý:
+ Môi trường làm việc được coi là một nét văn hoá cho mỗi ngân hàng. Môi trường làm việc tốt là ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động, sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ giữa các nhân viên có sự hoà đồng, giúp đỡ lẫn nhau vì sự phát triển chung của toàn ngân hàng. Đó chính là cơ sở cho việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Môi trường đó sẽ khiến người lao động luôn cảm thấy vui vẻ, tự hào về công việc và ngân hàng của mình. Vì thế sẽ cống hiến hết mình và có trách nhiệm cao hơn với công việc.
+ Đối với người lao động luôn mong muốn hai điều, đó là thu nhập cao và cơ hội thăng tiến tốt. Vì vậy, đi kèm với việc tuyển dụng được đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài và tạo động lực làm việc cho nhân viên. Chi nhánh cần xây dựng một khung lương, một cơ chế lương phù hợp. Hiện nay, Chi nhánh đã tiến hành trả lương trên cơ sở lợi nhuận hoạt động. Tuy nhiên, Chi nhánh cần có những điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro của mình và đánh giá đúng khả năng thẩm định cho vay cho nhân viên, bằng cách lợi nhuận của mỗi nhân viên tạo ra cần phải phân tích trong tương quan với mức sinh lời và các rủi ro tiềm ẩn.
+ GP.Bank Thăng Long cần xây dựng được đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng của mình mình. Đây là một vấn đề không hề đơn giản với GP.Bank Thăng Long và cả những ngân hàng khác. Nếu nhân viên của ngân hàng không thích ngân hàng và ra đi thì sẽ ảnh hưởng lớn đến ngân hàng. Theo
thống kê của GP.Bank Thăng Long thì nếu một nhân viên tín dụng cá GP.Bank Thăng Long cần xây dựng được đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng của nhân mà làm việc tại ngân hàng trong khoảng thời gian 02 năm trở lên thì họ sẽ có nguồn khách hàng rất đông và ổn định do đã khai thác được những khách hàng từ các mối quen biết của các khách hàng cũ. Như vậy chỉ xét riêng về mặt sinh lời cho ngân hàng thì những nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng luôn đem lại lợi nhuận và tính ổn định cao cho ngân hàng. Vì vậy GP.Bank Thăng Long cần có chính sách thu nhập và chế độ đãi ngộ hợp lý, tạo động lực thu hút và khuyến khích người lao động. GP.Bank Thăng Long phải thường xuyên tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của nhân viên: mong muốn, nguyện vọng, đề xuất của họ với ngân hàng và định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng hỏi kín từ đó xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể
Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh
+ Định kỳ hàng quý, hàng năm, GP.Bank Thăng Long nên tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để các cán bộ làm công tác tín dụng có thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ đó rút ra kinh nghiệm, nâng cao hiệu quả quản lý điều hành
+ Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần chú ý đến đạo đức của người lao động. Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu. Đây chính là yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng. Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc những cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng những cá nhân có biểu hiện tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh trong mình
3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn, tạo tiền đề phát triển tín dụng cá nhân
Trong những năm qua, công tác huy động vốn của Chi nhánh đều tăng trưởng tốt và đã dần được điều chỉnh theo cơ cấu hợp lý giữa nguồn tiền gửi dân cư và của các tổ chức kinh tế với lãi suất thấp. Song, để nguồn tiền gửi phát triển ổn định và bền vững, chi nhánh cần phải:
+ Thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt. Cốt lõi của tín dụng là nguồn vốn và lãi suất, đây là hai yếu tố có quan hệ mật thiết với nhau. Chi nhánh cần phải giải quyết hài hòa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, vừa phải đảm bảo đuợc sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, vừa tạo ra động lực huy động đuợc nguồn vốn, vừa tạo ra chi phí hợp lý để nguời vay phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu tiêu dùng.
+ Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng, thuờng xuyên chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin các khách hàng trên địa bàn để chủ động đua ra những sản phẩm, dịch vụ phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng.
+ Mở rộng mạng luới huy động vốn đến các địa bàn mới, tăng cuờng công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ tận tình, lịch sự chu đáo, mở rộng nhiều kênh phân phối với thời gian phục vụ linh hoạt, tạo phong cách riêng về hình ảnh của chi nhánh.
+ Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ các tầng lớp dân cu, tạo thế chủ động về vốn và đáp ứng nhu cầu vốn trung hạn của hộ kinh doanh.
3.2.3 Đa dạng hóa và phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay hộ kinh doanh
3.2.3.1 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay đối với HKD
Hoàn thiện và phát triển sản phẩm là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiếc luợc sản phẩm của Ngân hàng. Một sản phẩm đuợc coi là có hiệu quả nếu nó đảm bảo đuợc tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh và có khả năng sinh lời. Những năm gần đây, các NHTM ở nuớc ta đã có những buớc tiến mạnh mẽ trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.
Tiếp cận với những hội trợ để có thể quảng bá sản phẩm cho vay của ngân hàng tới nguời khách hàng, các doanh nghiệp tu nhân, hộ kinh doanh.
Với sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cửa: Ngân hàng nên áp dụng cho vay đối với các hộ kinh doanh hạn mức cao hơn nữa và thời gian lâu hơn để khách hàng có thể trang trải vào những nhu cầu khác nhu xây dựng nhà cửa, đầu tu cơ sở kinh doanh sản xuất.
Với sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm thẻ: Đây là sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro cho Ngân hàng, khoản vay quy mô nhỏ, tốn kém nhiều chi phí trong việc xét duyệt, thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ. Để giải quyết những khó khăn trên, cho vay thông qua nguời đại diện sẽ khắc phục đuợc những yếu điểm này. Giải pháp này khắc phục khó khăn cho cả khách hàng và Ngân hàng: Thủ tục vay không mất nhiều thời gian, giảm bớt khó khăn trong việc xin xác nhận của nguời lãnh đạo đơn vị.
3.2.3.2 Xây dựng các sản phẩm chiến lược