Ở đây ta chỉ đề cập đến kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân của một số NHTM trên thế giới và trong nước.
- Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân ở các NHTM Trung Quốc.
Hiện nay hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM ở Trung Quốc đang chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài như: HSBC, CitiBank, Standard Charterred... Tăng trưởng kinh kế của Trung Quốc trong những năm qua rất cao, đã đẩy nhanh nhu cầu tăng trưởng tín dụng cá nhân, nhưng các ngân hàng ở Trung Quốc đang bỏ qua về các nhu cầu tín dụng cá nhân này. Trong khi đó các ngân hàng nước ngoài vừa hiện đại lại vừa có rất nhiều kinh nghiệm nên độ tín nhiệm của các ngân hàng này rất cao và đã được kiểm nghiệm trên toàn thế giới. Với kinh nghiệm dày dặn và hệ thống giao dịch hiện đại, các ngân hàng nước ngoài có ưu thế mạnh hơn các ngân hàng Trung Quốc trong lĩnh vực kinh doanh như Thẻ tín dụng, mặc dù số lượng đại lý
giao dịch ở trung Quốc còn nhỏ. Nếu các ngân hàng này đưa ra những loại thẻ đáp ứng nhu cầu của các khách hàng giàu có, đưa ra được các hạn mức thẻ tín dụng cao hơn cho sinh viên thì sẽ vượt xa các ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng. Bên cạnh phát triển thẻ tín dụng, họ còn dự kiến tiến hành các hoạt động cho vay thuộc các lĩnh vực như: vay mua nhà trả góp, cho vay tiêu dùng. Các sản phẩm cho vay cá nhân này đưa ra rất thiết thực và phục vụ nhu cầu dân số tỷ người ở thị trường Trung Quốc.
Đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng nước ngoài như vậy, các NHTM Trung Quốc đã đưa ra nhiều chiến lược nhằm phát triển cho vay cá nhân. Vào năm 2003 nhiều ngân hàng Trung Quốc đã triển khai dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, còn gọi là E-Banking, hàng triệu khách hàng Trung Quốc ngay lập tức lựa chọn được các hình thức thanh toán này. Họ không còn lo bị phạt tiền vì quá hạn trả hóa đơn, không phải tốn quá nhiều thời gian để viết chi phiếu, gửi thư qua bưu điện ngân hàng, gửi bảng thanh toán hàng tháng.đây chính là lợi ích sử dụng E-Banking. Không chỉ vậy, khách hàng giờ đây không phải mất nhiều thời gian và giấy tờ để có được một khoản tín dụng thanh toán tiền nhà, tiền mua sắm .mà nay chỉ cần 15-30 phút để làm thủ tục cấp thẻ tín dụng.
Đi tiên phong trong việc thực hiện chiến lược này là NHTM lớn nhất Trung Quốc ( ICBC-Ngân hàng Thương Mại và Công Nghiệp Trung Quốc), để sản phẩm dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì ICBC đã nâng cấp ngân hàng trực tuyến của mình lên gấp hai lần và đã thu được 4 tỷ nhân dân tệ mỗi ngày kể từ cuối năm 2003.
Điểm quan tâm hàng đầu của ICBC cũng như các NHTM Trung Quốc là cố gắng giành được chữ ký của hàng triệu khách hàng cho các dịch vụ cá nhân của ngân hàng. Mặc dù có các lợi thế về công nghệ, dịch vụ và quản lý nhưng ICBC cũng đã mất khá nhiều thời gian để thuyết phục người dân rằng việc sử
dụng các sản phẩm dành cho cá nhân nói chung và sản phẩm tín dụng cá nhân nói riêng của ngân hàng ICBC là sự lựa chọn hoàn hảo. Chiến dịch này đã nhận được sự quan tâm nhiệt tình của đội ngũ ban lãnh đạo ngân hàng ICBC.
- Kinh nghiệm cho vay cá nhân tại các NHTM ở Châu Âu.
Ngày nay các NHTM Châu Âu, cùng với các loại hình cho vay khác, cho vay cá nhân góp phần hoàn thiện làm phong phú môi trường cho vay hơn và hướng tới bảo vệ quyền lợi của khách hàng cá nhân.
+ Đối tượng, hình thức, giá trị, thời hạn của khoản vay.
Tất cả các cá nhân có đủ năng lực hành vi đều được vay cá nhân với điều kiện khoản tín dụng đó không sử dụng cho hoạt động nghề nghiệp mà chỉ mang tính chất thuần túy là tiêu dùng cho cá nhân. Để phòng ngừa rủi ro, các NHTM cũng đưa ra những quy định về tuổi tác, số tiền cho vay tối đa, mục đích cho vay...Trên cơ sở nghị định chung, các nước cũng có đề ra những quy luật, quy tắc của riêng mình, tạo ra sự khác biệt nhất định giữa các quốc gia về phạm vi, đối tượng, giá trị của khoản vay, thời hạn vay, lãi suất vay, mục đích vay.
Chẳng hạn: Tại Ngân hàng Bỉ, thông thường các khoản cho vay cá nhân thường được cấp cho những người có nhu cầu vay vốn với khoản tín dụng tối thiểu là 1.250 EUR, tối đa là 20.000 EUR trong thời hạn tối thiểu là 3 tháng. Trên thực tế các ngân hàng thương mại của Bỉ đã áp dụng đối với cho vay mua ôtô, số tiền cho vay tối thiểu là 1.500EUR và tối đa là 100% giá trị tài sản mua trong khoảng thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng, hay đối với cho vay sữa chữa nhà, mua sắm đồ dùng gia đình thì cho vay từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR trong thời gian từ 12 tháng đến 120 tháng.
+ Các thông tin cho vay cá nhân.
Người vay khi đề nghị cấp một khoản tín dụng cá nhân phải có trách nhiệm khai báo chính xác, đầy đủ cho ngân hàng những thông tin cần thiết
nhằm đánh giá tình hình tài chính hay những khó khăn trong việc thanh toán của người vay. Trong khi đó ngân hàng có trách nhiệm thông báo chính xác, đầy đủ cho người vay những thông tin cần thiết, có trách nhiệm tư vấn cho người vay về loại hình vay, số tiền vay phù hợp nhất, căn cứ vào tình hình tài chính của người vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng và có trách nhiệm bảo mật thông tin của khách hàng vay trong cả trường hợp khách hàng không ký được hợp đồng tín dụng, khoản vay không được thực hiện.
+ Ký kết hợp đồng.
Trước khi ký kết hợp đồng ngân hàng gửi cho người vay một bản hợp đồng trong đó nêu lên những điều khoản cần thiết như ( số tiền vay; lãi suất; thời hạn vay; điều kiện vay; lãi suất quá hạn...) mà hai bên có thể thỏa thuận. Trong thời gian 15 ngày kể từ ngày người vay nhận được bản hợp đồng, ngân hàng có trách nhiệm chờ thông tin phản hồi từ người vay. Trong thời gian đó, người vay có quyền từ chối ký kết và 7 ngày sau khi hợp đồng được ký kết, người vay vẫn được phép hủy hợp đồng
+ Thanh toán gốc và lãi.
Lãi cho vay được thanh toán hàng tháng, lãi suất tối đa áp dụng cho khoản vay được điều chỉnh định kỳ( tại Bỉ lãi suất điều chỉnh 6 tháng/lần). Lãi suất cho vay thường được xác định dựa theo giá trị của khoản tín dụng và thời hạn vay của hợp đồng.
Thanh toán trước: Vào bất kỳ thời điểm nào, khách hàng đều có quyền thanh toán trước hạn với điều kiện họ phải thông báo trước một thời gian nhất định ( ở Bỉ là 01 tháng ).
Thanh toán chậm: Trong trường hợp thanh toán chậm, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất phạt tối đa bằng với mức lãi suất đang áp dụng cộng 10%.
Khi không còn khả năng thanh toán khách hàng có thể yêu cầu thẩm phán toà án kinh tế xem xét cho được hưởng sự đơn giản trong thanh toán khi
tài chính nghiêm trọng.
+ Rủi ro và đảm bảo khi cấp tín dụng.
* Ký kết một hợp đồng bảo hiểm trọn đời liên quan trực tiếp đến khoản vay cá nhân này, nhằm dảm bảo khả năng chi trả khi khách hàng qua đời trong thời hạn hợp đồng vẫn còn giá trị. Với hợp đồng này, công ty bảo hiểm nhận trách nhiệm hoàn trả cả tiền vốn và lãi cho ngân hàng.
* Ký kết một hợp đồng chuyển nhượng lương. Hợp đồng này là một giấy ủy quyền của khách hàng bảo đảm chuyển toàn bộ quyền lợi(thu nhập) của khách hàng vào hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Chấm dứt hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng còn nợ ngân hàng, khoản bảo hiểm được chuyển trả lại cho ngân hàng.
- Kinh nghiệm cho vay cá nhân tại Mỹ.
Cho vay trên giá trị ròng của ngôi nhà tại Mỹ: đó là người sở hữu ngôi nhà có thể vay trên giá trị ròng ngôi nhà, tức là được vay trên sự chênh lệch giữa giá trị thị trường ước tính của ngôi nhà và giá trị của phần đi vay thế chấp cho ngôi nhà đó. Như vậy, nếu nhà được mua với giá 100.000 USD và khoản vay thế chấp là 70.000USD; và do lạm phát cũng như việc tăng nhu cầu về nhà cửa, giá thị trường của ngôi nhà đó là 120.000USD thì người chủ nhà sẽ có 50.000 USD làm cơ sở để đi vay ( bằng 120.000-70.000)USD. Chủ nhả có thể sử dụng giá trị ròng này để vay 50.000 USD phục vụ cho việc hiện đại hóa ngôi nhà, hay mua ngôi nhà nữa hoặc dùng cho vài mục đích khác.