Qua thực trạng trên cho ta thấy hiện nay ở Chi nhánh quy trình xét duyệt cho vay cá nhân còn mất nhiều thời gian, làm ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay cá nhân. Bên cạnh đó việc xét duyệt cho vay còn mang tính chất
STT Tiêu chuẩn xếp loại 10 7 5 3 1 Hệ số
1 Tuổi tác Từ 30 đêndưới 55 Từ 55 đên dưới60 Từ 24 đên dưới 30 Từ 18 đêndưới 24 trênDưới 18 và 60
0.8
2 Trình độ học vấn Trên Đại học Đại học Cao đẳng
Tôt nghiệp lớp 12, trung
cấp
Dưới lớp 12 0.8
cảm tính, tức là chỉ dựa vào ý kiến của người ra quyết định cho vay để cấp tín dụng, không căn cứ vào thực tế khách hàng, vào hồ sơ vay vốn khách hàng có đủ điều kiện để xét duyệt cho vay hay không. Nếu quá trình cứ xét duyệt cho vay như vậy sẽ gây nên rủi ro và làm phát sinh nợ xấu cho ngân hàng và không sàng lọc được khách hàng xấu, bỏ qua nhiều khách hàng tốt, như vậy thì quá trình tìm kiếm các khách hàng quen biết đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng sẽ mất nhiều thời gian và gặp khó khăn vì khách hàng đã không còn niềm tin vào quá trình phê duyệt tín dụng nữa và họ sẽ lập tức chuyển đi các ngân hàng khác đang có những lời mời chào hấp dẫn hơn.
Để việc đánh giá quá trình cho vay khách hàng cá nhân một cách khách quan, giảm bớt thời gian xét duyệt cho vay và tránh được rủi ro cho ngân hàng thì Luận văn xin đưa ra hệ thống chấm điểm để phê duyệt quyết định cho vay khách hàng cá nhân như sau:
3 Nghề nghiệp Quản lý, điều hành doanh nghiệp quy mô lớn lớn; quản lý, điều hành doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ hộ gia đình có đăng ký kinh doanh
Nhân viên Làm việc bán
thời gian
Nghỉ hưu, lao
động phổ thông 0.8
4 Thời gian công tác (cơquan hiện tại) >=10 năm 7 đên dưới 10năm 4 đên dưới 7 năm 1 đên dưới 4năm Dưới 1 năm 0.8 5 Thu nhập hàng năm(lương + thưởng) >=240 triệu 120 tr đên dưới240 triệu Từ 60 đên dưới 120 tr dưới 60 triệuTừ 24 đên Dưới 24 triệu 0.8
6 Tình trạng cư trú Chủ hộ gia đình Có nhà riêng nhưng đang ở thuê Ở với gia đình Thuê nhà và chưa có nhà riêng Khác 0.8
9
Chênh lệch thu nhập so với khoản phải trả nợ gốc + lãi vay + chi phí sinh hoạt hàng tháng
> 8 triệu Từ 5 đến 8 triêu Từ 3 đến dưới 5 triệu Từ 1 đến dưới
3 triệu 0 0.8
10. Bảo hiểm nhân thọ, tai
nạn
đáp ứng đủ 100% số tiền vay tại EIB và
các TCTD khác
đáp ứng đủ 70% số tiền vay tại EIB và các TCTD
khác
đáp ứng đủ 50% số tiền vay tại EIB và các TCTD khác
đáp ứng đủ 30% số tiền vay tại EIB và
các TCTD khác đáp ứng dưới 30% số tiền vay tại EIB và các TCTD khác hoặc không có bảo hiểm 0.8 11. Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn lao động, ...) ____________
Rất thấp Thấp Trung bình Tương đối cao Cao 0.8
12
Tình hình trả nợ gốc, lãi với ngân hàng (kể cả ngân hàng khác nếu biết được thông tin)
Chưa từng quá hạn
Đã có dưới 2 lần để khoản vay quá hạn dưới 10 ngày hoặc đã từng phát sinh NQH trong 24 tháng gần đây 2-3 lần quá hạn dưới 10 ngày trong 12 tháng gần đây hoặc đã từng có nợ quá hạn trong 18 tháng gần đây Hơn 3 lần quá hạn dưới 10 ngày;Đã từng có nợ quá hạn trong 12 tháng gần đây; chưa có thông tin, khách hàng mới Đang có nợ ở các nhóm 2,3,4,5 1.0
Một khách hàng cá nhân bất kỳ khi có nhu cầu vay vốn để sử dụng các mục
đích vay mà ngân hàng cho phép thì việc cấp tín dụng cho khách hàng đó có thể
dựa vào bảng trên để chấm điểm và phân loại các khách hàng vay như sau:
* Tuổi người vay.
Tuổi người vay nói lên rằng trong giai đoạn cho vay tuổi nào thì ý thức của người trả nợ sẽ cao nhất, trong độ tuổi này thì độ chín chắn và trưởng thành hơn đối với các độ tuổi khác, trách nhiệm về khoản vay là cao nhất, về sức khỏe rất ổn định. Theo như tiêu chí bảng chấm điểm ở trên thì độ tuổi cho khách hàng vay tốt nhất là từ 30-55 tuổi, chấm theo thang điểm cao nhất là 10 điểm. Vì trong độ tuổi này ta thấy, khi mỗi con người đã bước qua tuổi 30 thì suy nghĩ của họ đã trưởng thành, và hầu như là những người đã lập gia đình, trong giai đoạn độ tuổi này thì công việc của họ đã ổn định, cuộc sống đã sung túc cho nên trong độ tuổi này thì tích lũy của cải mỗi người đều tập trung vào giai đoạn này, do vậy khi cho vay cá nhân vào độ tuổi này là an toàn nhất. Ngược lại trong độ tuổi dưới 18 tuổi và trên 60 tuổi thì điểm xếp lại là thấp nhất và theo thang điểm là 1đ, vì ta thấy trong giai đoạn này độ tuổi dưới 18 tuổi đang là tuổi học Phổ thông trung học, và chưa là người tạo ra thu nhập, đây là độ tuổi mà suy nghĩ còn chưa trưởng thành. Đối với người trên 60 tuổi, đây là độ tuổi không còn lao động nữa và thu nhập chỉ để trang trải cuộc sống và hưởng thụ tuổi già, nên việc vay vốn và sử dụng vốn đối với độ tuổi này là không cần thiết và cũng không có nhiều nhu cầu vay.
* Trình độ học vấn.
Trình độ học vấn nó nói lên trình độ hiểu biết của người đó về các vấn đề
xã hội, pháp luật, kinh tế, chính trị.. .khi cho vay khách hàng có trình độ học vấn
ngân hàng cũng không phải bận tâm về những khoản nợ vay này vì họ vay là có
mục đích sử dụng rõ ràng và biết tích lũy nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Ngoài ra trình độ học vấn nó nói lên thu nhập của người đó có cao hay không và có đảm bảo đủ nguồn trả nợ cho ngân hàng hay không. Như tiêu chí bảng chấm điểm trên ta thấy trình độ học vấn trên đại học được chấm điểm là 10đ, vì những người có trình độ trên đại học họ điều thuộc những người
làm ở các vị trí quản lý, chuyên viên công tác trong các lĩnh vực cơ quan nhà nước, hành chính sự nghiệp của các đơn vị đầu ngành cho nên thu nhập đem lại
cao để đảm bảo cho cuộc sống ổn định và tích lũy cho gia đình. Còn những người dưới tú tài đó là những người lao động phổ thông hoặc lao động cho các khu công nghiệp nên thu nhập đem lại rất thấp, thậm chí còn chưa đủ để trang trải cho cuộc sống gia đình cho nên các khoản cho vay này thu nợ gặp rất nhiều
khó khăn và theo thang diểm cho vay trên là 1đ.
* Nghề nghiệp.
Nghề nghiệp ở đây nói lên mức độ thu nhập cao hay thấp, ổn định hay không ổn định. Mỗi cá nhân vay có nghề nghiệp và thu nhập ổn định thì tạo ra nguồn tích lũy ổn định để trả nợ cho ngân hàng. Theo thang điểm đánh giá ta cho tiêu chuẩn cho nghề nghiệp từ điểm 10 đến điểm 1 cho các ngành nghề như sau: Đối với những người quản lý, điều hành doanh nghiệp quy mô lớn ( 10đ ); chuyên viên, cán bộ doanh nghiệp lớn; quản lý điều hành doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ hộ gia đình có đăng ký kinh doanh thì cho ( 7đ ); còn đối với các nhân viên đang công tác trong các đơn vị hành chính sự nghiệp, các công ty..thì điểm là ( 5đ ); với những người làm việc bán thời gian thì cho ( 3đ ); những người nghỉ hưu, lao động phổ thông ( 1đ) .
khả năng chuyển việc sang các ngành khác hơn. Bởi vì mỗi lần thay đổi công việc thì khi đó mức độ thu nhập và ổn định công việc không còn, cho nên nguồn
thu nhập sẽ không ổn định nữa và tác động đến quá trình trả nợ của ngân hàng. Đối với những người có thời gian công tác trên 10 năm cho điểm 10, đây là những người ít khi thay đổi công việc và nguồn thu nhập đã ổn định, còn đối với
những người có thời gian công tác dưới 1 năm thì tính chất về công việc ổn định
chưa có và có thể chuyển việc bất cứ lúc nào, do vậy ảnh hưởng đến nguồn thu nhập và ảnh hưởng đến quá trình trả nợ cho ngân hàng nên chấm điểm là 1đ.
* Thu nhập hàng năm (lương + thưởng).
Thu nhập là xác định xem là số tiền cho vay tối đa bao nhiêu, thời hạn trả nợ là trong bao lâu, đảm bảo kịp với thời hạn trả nợ cho ngân hàng đúng hạn hay không. Ở đây ta xét mức thu nhập thấp nhất là 2 triệu đồng/tháng và mức thu nhập cao nhất là 20 triệu đồng/tháng để đưa ra quyết định cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng có các mức thu nhập khác nhau.
* Tình trạng cư trú.
Phán ánh lên cuộc sống đã ổn định hay chưa, việc có nhà riêng hay đi thuê
làm ảnh hưởng đến cuộc sống cũng như thu nhập của gia đình, như ta đã biết “ có an cư mới lập nghiệp được” và khi khách hàng chưa có cuộc sống ổn định, nó
cũng làm rủi ro đến khoản vay khi đến hạn trả nợ, khi khách hàng cư trú nhiều chỗ cũng làm cho ngân hàng thẩm định tư cách đạo đức khách hàng rất khó để ra
quyết định cho vay đúng không. Cho nên hệ thống chấm điểm sẽ ưu tiên cho những người có gia đình riêng và là chủ hộ gia đình đạt điểm 10, còn những
Chấm điểm định tính 50% Chấm điểm định
lượng
50%
Hạng Điểm quy đổi
ÃÃÃ Từ 90 đến dưới 100
tiên cho những người lập gia đình trước rồi mới đến các trường hợp khác để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
* Số người phải nuôi dưỡng.
Nếu khách hàng có nhiều người sống phụ thuộc thì hàng tháng họ phải mất một khoản chi tiêu rất lớn để cho gia đình, cho nên nguồn tích lũy cho thu nhập dùng để trả nợ sẽ bị hạn chế, mặt khác khi có nhiều người sống phụ thuộc vào khách hàng thì có rất nhiều khoản chi phí bất thường xảy ra dẫn đến nguồn trả nợ cho ngân hàng sẽ gặp khó khăn và dẫn đến nợ quá hạn vì khách hàng không có được các nguồn thu nhập khác bổ sung. Cho nên ở đây ta chấm điểm cho những cá nhân vay nào không có người sống phụ thuộc là đểm cao nhất và có trên 4 người sống phụ thuộc là mức điểm thấp nhất.
* Chênh lệch thu nhập so với khoản phải trả nợ (gốc + lãi) + chi phí sinh hoạt hàng tháng.
Những người có chênh lệch thu nhập trên 8 triệu đồng/tháng thì sẽ bù đắp được các khoản chi phí phát sinh bất thường xảy ra cho nên sẽ không làm ảnh hưởng nhiều đến nguồn trả nợ cho ngân hàng, ngược lại những người mà chênh lệch thu nhập bằng không thì khi các khoản chi phí phát sinh thêm xảy ra trong tháng không đủ để bù đắp thì sẽ gặp khó khăn trả nợ cho ngân hàng trong tháng đó.
* Bảo hiểm nhân thọ, tai nạn.
Một khoản vay cá nhân mà được người vay mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn thì khi người vay gặp rủi ro như mất hoặc tai nạn xảy ra bất thường, khi đó đã có công ty bảo hiểm đứng ra thanh toán khoản vay (gốc + lãi) cho ngân hàng. Ngân hàng ưu tiên cho khoản vay được đảm bảo mua bảo hiểm bằng 100% số tiền vay.
* Rủi ro nghề nghiệp.
Rủi ro nghề nghiệp xảy ra khi thất nghiệp, tai nạn lao động không có khả năng chi trả tiền vay cho ngân hàng.
* Tình hình trả nợ (gốc+ lãi) cho ngân hàng và với các ngân hàng khác.
Đây đánh giá uy tín trả nợ của khách hàng tại ngân hàng, cũng như phát sinh các khoản nợ quá hạn tại ngân hàng khác. Các thông tin này được cập nhật trên trung tâm CIC của ngân hàng nhà nước về tra cứu thông tin khách hàng vay và nó sẽ phản ánh được thực tế khách hàng vay như thế nào, đã phát sinh nợ quá hạn hay chưa.
Sau khi ta đã đưa ra được các tiêu chí để chấm điểm hệ thống khách hàng cá nhân ta dựa vào bảng kết quả chấm điểm như sau để đưa ra quyết định cấp tín dụng hay không:
Bảng 3.2: Bảng áp dụng trọng số (đối với khách hàng hiện hữu)
BBB Từ 60 đến dưới 70 BB Từ 55đến dưới 60 B Từ 50 đến dưới 55 CCC từ 45 đến dưới 50 CC Từ 40 đến dưới 45 C Từ 30 đến dưới 40 D Dưới 30
AA A
Thấp Đáp ứng tối đa nhu câu tín dụng Nợ đủ tiêu chuân -Nhóm 1
AA Thấp Đáp ứng tối đa nhu câu tín dụng Nợ đủ tiêu chuân -Nhóm 1
A Thấp Đáp ứng tối đa nhu câu tín dụng Nợ đủ tiêu chuân -Nhóm 1
BBB Thấp Cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay
Nợ cân chú ý - Nhóm 2
BB Trung bình Có thê cấp tín dụng nhưng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu quả phương án vay vốn và bảo đảm tiền vay
Nợ cân chú ý - Nhóm 2
B Trung bình Không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ
Nợ dưới tiêu chuân - Nhóm
3
CC
C Trung bình Từ chối cấp tín dụng Nợ dưới tiêu chuân - Nhóm
3
CC Cao Từ chối cấp tín dụng Nợ nghi ngờ - Nhóm 4
C Cao Từ chối cấp tín dụng Nợ nghi ngờ -Nhóm 4
D Cao Từ chối cấp tín dụng Nợ có khả năng mất vốn -
Nhóm 5
80
Có được hệ thống xếp hạng tín dụng thì ta đưa ra quyết định cấp tín dụng và mức độ rủi ro đối với từng đối tượng khách hàng như bảng dưới đây.
một hệ thống khách hàng cá nhân và đánh giá mức độ rủi ro của từng khoản vay.