những khách hàng cần vốn ở những thời điểm rõ ràng, do vậy họ yêu cầu ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn cho họ đúng thời điểm họ cần vốn. Đôi
khi khách hàng tìm đến ngân hàng điều mà họ quan tâm không phải là vấn đề
lãi suất bao nhiêu mà họ quan tâm là thủ tục vay cần những gì, trong thời gian
bao lâu thì được giải ngân. Nếu ngân hàng đáp ứng được các nhu cầu vay của
họ nhanh gọn thì sẽ đem lại ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng trong việc trả nợ
cũng như giới thiệu thêm các khách khàng vay mới và tạo nên lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng mình so với ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Quy trình tín dụng cho vay cá nhân ở chi nhánh áp dụng hiện nay còn rườm rà, mất nhiều công đoạn cho việc giải quyết một hồ sơ vay. Một cán bộ tín dụng phải làm quá nhiều công việc cho một hồ sơ vay, điều này rất dễ dẫn đến rủi ro trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay và kiểm tra thu hồi vốn
- Bộ phận quan hệ khách hàng: Thực hiện kế hoạch phát triển khách hàng, phát triển dư nợ và các sản phẩm theo sự phân công của lãnh đạo phòng; tư vấn sản phẩm dịch vụ của EximBank đối với khách hàng; làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ của khách hàng; thông tin kịp thời đến khách hàng về tiến độ giải quyết hồ sơ; đôn đốc khách hàng thực hiện các điều kiện tín dụng, kiểm tra việc sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng.
- Bộ phận thẩm định tín dụng: Thực hiện việc thẩm định khách hàng, hồ sơ tín dụng độc lập với bộ phận quan hệ khách hàng; thẩm định giá tài sản; lập báo cáo thẩm định, đề xuất việc cấp tín dụng; đầu mối phối hợp các bộ phận liên quan để đánh giá khách hàng khi cấp tín dụng; kiểm tra việc sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng; phối hợp với bộ phận quản lý nợ để kiểm soát các nội dung văn bản, các hợp đồng khi cấp tín dụng.
- Bộ phận hỗ trợ tín dụng: Soạn thảo các văn bản, hợp đồng cấp tín dụng trước khi trình cấp có thẩm quyền ký; thực hiện các thủ tục ký HĐTC, đăng ký thế chấp; kiểm soát các điều kiện tín dụng trước khi giải ngân; thực hiện giải ngân, thu nợ, hạch toán xuất nhập ngoại bảng tài sản đảm bảo; lưu trữ hồ sơ tín dụng sau khi giải ngân; thực hiện khởi kiện khi khách hàng không trả được nợ.
Trình tự quy trình cấp tín dụng cá nhân theo sơ đồ 3.1 được thực hiện qua các bước như sau:
(1) Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp gặp gỡ khách hàng, tiếp thị, tư vấn sản phẩm dịch phù hợp nhu cầu khách hàng; hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ; rồi lập phiếu tiếp nhận thông tin nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quá trình này được thực hiện 01 ngày làm việc.
(2) Chuyển hồ sơ thu thập được của khách hàng cho Lãnh đạo phòng, lãnh đạo phòng xem hồ sơ và chuyển cho Bộ phận thẩm định tín dụng.
(3) Bộ phận thẩm định tín dụng nhận được hồ sơ liên hệ trực tiếp với khách hàng và cùng bộ phận thẩm định giá để gặp trực tiếp thẩm định tài sản,
thẩm định các thông tin liên quan đến khách hàng. Tiến hành lập báo cáo thẩm định tín dụng và nêu ý kiến về món vay của khách hàng.
(4) Bộ phận thẩm định tín dụng chuyển hồ sơ, báo cáo thẩm định nêu ý kiến cho vay đối với khách hàng cho Lãnh đạo phòng, sau khi nhận được hồ sơ và phê duyệt ý kiến cho vay.
(5) Lãnh đạo phòng chuyển hồ sơ cho cấp có thẩm quyền để ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng hay không.
(6) Cán bộ quyết định cho vay chuyển hồ sơ cho vay đã ký duyệt cho vay hay không đồng ý cho vay lãnh đạo phòng
(7) Lãnh đạo phòng thông báo lại kết quả phê duyệt cho vay của Ban giám đốc cho bộ phận quan hệ khách hàng.
(8) Bộ phận quan hệ khách hàng nhận được thông báo chấp thuận hay không chấp thuận cho vay thì liên lạc và thông báo kết quả xét duyệt cho tới khách hàng.
(9) Lãnh đạo phòng chuyển hồ sơ cho Bộ phận hỗ trợ tín dụng để tiến hành lập HĐTC, HĐTD, và các văn bản tín dụng; Liên hệ khách hàng ngày giờ để đi ký HĐTC và đăng ký thế chấp.
(10) Hồ sơ về tài sản thế chấp, HĐTD sau khi được soản thảo và ký
chuyển lại cho lãnh đạo phòng xem và ký. Bộ phận hỗ trợ tín dụng chuyển hồ sơ gồm ( HĐTD, khế ước, UNC) cho kế toán tín dụng để giải ngân ngân cho khách hàng. Sau khi hoàn tất thủ tục giải ngân thì lưu trữ và quản lý hồ sơ theo dõi khách hàng trả nợ.
Quy trình trên yêu cầu về thời gian như sau:
* Đối với bộ phận quan hệ khách hàng ở bước (1) thì hồ sơ phải tiến hành và thu thập lập phiếu tiếp nhận hồ sơ làm trong 01 ngày làm việc
* Đối với bộ phận thẩm định tín dụng ở các bước (2,3,4,5,6,7) hoàn thiện và giải quyết hồ sơ trong 02 ngày làm việc