TMCP Sài Gòn - Hà Nội.
3.2.1. về xây dựng Chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng bao gồm nguyên tắc cơ sở cùng tiêu chuẩn về tín dụng bảo đảm an toàn trong hoạt động cũng như công tác QTRR của ngân hàng. Do vậy, kiện toàn hệ thống chính sách tín dụng tại ngân hàng đóng vai trò như bước tiến cực kỳ cần thiết để góp phần ngăn ngừa RRTD. Để đảm bảo chính sách tín dụng được sử dụng và vận dụng hữu ích vào hoạt động cho vay, SHB phải tiếp tục hoàn chỉnh các nội dung như:
Thứ nhất là, phải thiết lập hệ thống chính sách dài hạn, đón đầu những chuyển biến trong tình hình thị trường. Chính sách cần đưa ra được những công cụ nhằm xác định chính xác rủi ro cũng như có chức năng cảnh báo nhằm giúp chuyên viên tín dụng sớm nhận diện nguy cơ tiềm ẩn cũng như đề xuất phương án hữu hiệu phòng ngừa.
Thứ hai là, xây dựng Chính sách tín dụng đúng, đầy đủ, thích hợp nhằm giúp cho việc phát triển tín dụng và kiểm soát rủi ro đi đúng định hướng, trong tầm kiểm soát. Thông qua các nội dung và định hướng về chính sách, tín dụng được điều tiết từ đường hướng phát triển, chính sách với khách hàng rồi tới nghiệp vụ tín dụng.
Thứ ba là, thúc đẩy nghiệp vụ giám sát và tuân thủ Chính sách tín dụng ban hành. Công tác giám sát Chính sách tín dụng sẽ chưa dừng lại ở khâu kiểm soát phạm vi, quyền quyết cho vay, kiểm soát các chỉ đạo cho vay ngoại tệ mà cần được đẩy mạnh kiểm soát chính sách dành cho từng ngành nghề, đối tượng nhằm quản lý tốt danh mục giải ngân. Hướng đến mục tiêu này, Chính sách tín dụng phải mang
tính linh hoạt, mềm dẻo và cập nhật thường xuyên nhằm phản ánh môi trường hiện tại và xu thế nền kinh tế phát triển trong tương lai.
3.2.2. Nâng cao hoạt động thẩm định, quy trình cho vay.
Thẩm định là bước thiết yếu để NHTM quyết định về việc có cho vay hay từ chối. Qua đó, nếu công tác thẩm định hoạt động tốt, ngân hàng sẽ đầu tư được hiệu quả, chất lượng và cấu truc dư nợ bảo đảm, tạo điều kiện giúp hoạt động cho vay phát triển. Do đó, SHB cần thực hiện:
- Thể hiện rõ nét hơn vị trí quan trọng hàng đầu của nghiệp vụ thẩm định trong công tác cho vay, với nội dung cần thiết nhất là xem xét kế hoạch vay vốn cùng tính khả thi việc khách hàng thanh toán gốc và lãi khi đến hạn. TSBĐ cũng quan trọng nhưng chỉ đứng vị trí sau kế hoạch vay vốn cũng như nguồn thanh toán tiền gốc và lãi.
Hiện tại, những tiêu chí, tiêu chuẩn thẩm định được SHB dùng đánh giá trong khâu thẩm định vẫn còn chưa cụ thể, rõ nét. Phương án sử dụng vốn theo quy định phải được đánh giá khả thi và có các tiêu thức xem xét như tính pháp lý, mặt hàng, ngành hàng, nguồn hàng, nhà cung cấp, thị trường tiêu thụ, lợi nhuận thu được tuy nhiên SHB không thể hiện được tỷ lệ cụ thể, những thang điểm để đánh giá tính khả thi đó. Nguồn trả nợ cũng chỉ được quy định là từ phương án SXKD, lương, và/hoặc nguồn thu khác theo quy định. SHB cần quy định rõ hơn, cụ thể, chi tiết hơn về yêu cầu thu thập hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập. Đồng thời, có sự phân biệt đối với các loại nguồn trả nợ. Ví dụ, nguồn thu nhập không thường xuyên nên được loại bỏ, tương tự, một nguồn thu nhập sẽ chỉ được chấp thuận ở một mức cố định nếu không cung cấp được hồ sơ chứng minh.
Ngoài ra, SHB cần triển khai phân tích, thẩm định tín dụng theo mô phỏng dòng tiền. Đây là một giải pháp thích hợp áp dụng vào thẩm định, cấp vốn cho các món vay có độ tín nhiệm người vay dựa phần lớn vào dòng tiền tương lai được tạo ra từ tài sản được tài trợ.
- Đối với nghiệp vụ thẩm định TSBĐ: nhằm hỗ trợ công tác cấp tín dụng hiệu quả, SHB cần thực hiện kỹ lưỡng khâu thẩm định TSBĐ. Việc thẩm định
TSBĐ tại SHB hiện vẫn chưa được giao hoàn toàn cho một bộ phận độc lập, chuyên trách ảnh hưởng đến tính khách quan. Do đó, SHB phải xây dựng Trung tâm Thẩm định TSBĐ trở thành một bộ phận với nhiệm vụ chuyên biệt về thẩm định giá trị TSBĐ, theo dõi và nắm bắt thông tin về TSBĐ. Đồng thời tiến hành rà soát lại những quy trình, quy định liên quan nhằm đảm bảo tính độc lập, khách quan của Trung tâm Thẩm định TSBĐ.
Hiện nay, theo tiêu chuẩn quốc tế các Ngân hàng đều có xu hướng sử dụng mô hình thẩm định và phê duyệt tập trung. Căn cứ tiêu chuẩn này, từng bước trong quy trình đều phân chia nhiệm vụ tới những phòng ban/trung tâm tách biệt, đảm bảo nguyên tắc khách quan. Đặc biệt trong bước phân tích rủi ro ban đầu của chuyên viên khách hàng, đề xuất ứng dụng hệ thống tính điểm để phục vụ việc xác định, phân tích nhu cầu và đề xuất phương án cho vay nhanh chóng mà vẫn bảo đảm an toàn. Căn cứ thông lệ hiện tại, quy trình cho vay cần sự phối hợp, tham gia của nhiều phòng ban/ trung tâm chuyên môn, đồng thời quy trình cần tách bạch rõ chức năng khởi tạo và phán quyết cho vay, cũng như nhiệm vụ quản lý rủi ro với nhiệm vụ thao tác thực tế. Đáng tiếc là, hiện nay SHB vẫn duy trì mô hình thẩm định, phê duyệt ở chi nhánh. Điều này vô hình chung làm các bộ phận mất đi tính độc lập, bị ảnh hưởng chi phối bởi cấp có thẩm quyền tại chi nhánh.
Do đó, SHB nên thực hiện hoàn thiện và sửa đổi quy trình cho vay theo thông lệ quốc tế, góp phần giúp công tác cho vay thực hiện khoa học, thống nhất, giảm thiểu rủi ro, phục vụ yêu cầu từ khách hàng. Cũng cần thiết phải quy định rõ bộ phận phụ trách cũng như trách nhiệm của những phòng/ban/trung tâm liên quan (nếu có) theo những nguyên tắc chính sau:
- Quy trình cần hài hòa với cơ cấu kiểm soát chất lượng tín dụng.
- Quy trình cần tách bạch chức năng cho vay với chức năng kiểm soát, giám sát nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro: từ khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt, quản trị tín dụng, tạo khả năng kiểm tra kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối với chất lượng cho vay của SHB ở Hội sở chính cùng những chi nhánh, phòng giao dịch.
- Xây dựng trung tâm phê duyệt giải ngân và hỗ trợ tín dụng tập trung theo các khu vực kinh tế địa lý để chuyên môn hóa, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và tăng trưởng tín dụng bền vững, ổn định. Nhiệm vụ của các trung tâm phê duyệt giải ngân và hỗ trợ tín dụng là sẽ đánh giá tính tuân thủ, đảm bảo những điều kiện tín dụng trước khi giải ngân. Trung tâm có tính độc lập riêng và được giao phân quyền phê duyệt giải ngân từ HĐQT và Ban điều hành.
3.2.3. Tăng cường hoạt động quản lý và giám sát sau vay.
Triển khai tốt công tác giám đốc sau cho vay sẽ kiểm soát nợ xấu và nâng cao được chất lượng HĐCV tại SHB. Đặc biệt, với những khách hàng lớn, hoạt động quản lý sau cấp tín dụng giữ vị trí quan trọng, hỗ trợ kiểm soát và nắm bắt dòng thu nhập từ khách hàng. Hoạt động giám đốc sau cho vay gồm một số công việc sau:
3.2.3.1. Quản lý giải ngân hiệu quả.
Ngay trong quá trình giải ngân, chuyên viên tín dụng cần thực hiện kiểm tra, giám sát mục đích giải ngân của khoản vay có chính xác theo phê duyệt hay không, những điều kiện cho vay nào chưa được thực hiện, những điều kiện nào đã thực hiện nhưng không thỏa mãn hoàn toàn theo thông báo phê duyệt. Hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng nguồn vốn vay phải được thực hiện quyết liệt, sát với thực tế, tránh tình trạng thực hiện ký trước, ký hàng loạt biên bản kiểm tra mục đích sử dụng vốn. Cần lấy các hợp đồng, khế ước nhận nợ và các chứng từ kèm theo làm căn cứ để nhận biết khách hàng khai thác vốn có phù hợp với đề nghị vay vốn và hợp đồng tín dụng đã ký hay không.
3.2.3.2. Quản lý khoản mục tạm ứng.
Việc giám sát, quản lý dòng tiền về theo điều khoản tạm ứng thường có trong cho vay xây lắp, cho vay thương mại dựa trên các điều khoản, đấu thầu dự án... là hết sức quan trọng. SHB cần thực hiện quản lý hiệu quả nhằm phát hiện trường hợp khách hàng khai thác nguồn tạm ứng không đúng mục đích, sai khác theo kế hoạch vay vốn dễ phát sinh nguy cơ tiềm ẩn, tổn thất vốn đối với ngân hàng.
Kiểm soát, quản lý thu nợ là nhiệm vụ cần thiết với mọi NHTM, SHB không phải là ngoại lệ. Trong tình huống khách hàng không thanh toán đúng nghĩa vụ với SHB trong việc trả nợ lãi và nợ gốc thì ngân hàng sẽ thực hiện xử lý đảm bảo tiền vay như thỏa thuận. Vì vậy, chuyên viên tín dụng cần thiết phải nắm bắt được tình hình, đôn đốc khách hàng nộp đủ số tiền gốc và lãi khi đến kỳ thanh toán, tìm hiểu nguyên nhân chậm nộp và cùng có hướng giải quyết, hỗ trợ khách hàng.
3.2.3.4. Quản lý, giám sát sau cho vay.
Sau khi giải ngân xong, ngoài thực hiện kiểm tra về nội dung mục đích sử dụng vốn, Ngân hàng vẫn còn một loạt công tác khác như kiểm tra, định giá lại TSBĐ, kiểm tra hoạt động SXKD cũng như theo sát những điều kiện vay vốn chưa được tuân thủ. Hiện tại các hoạt động trên tại SHB đều đã có thời gian định mức cho phép trong kiểm tra, định giá tuy nhiên bởi tập trung chủ yếu vào công tác phát triển kinh doanh cũng như chưa đưa ra được chế tài xử lý đối với trường hợp không thực hiện nên công tác giám sát sau cấp tín dụng tại SHB vẫn đang bị buông lỏng. Vì vậy, cần thiết xây dựng chế tài xử phạt, trừ điểm chi tiết để tạo nâng cao chất lượng giám sát sau vay, cũng như tạo ý tự giác chấp hành cho cán bộ quản lý khoản cấp tín dụng ở SHB.
3.2.4. Nâng cao chất lượng lực lượng chuyên viên tín dụng.
Nhân sự là nhân tố trọng yếu để định đoạt thành bại của NHTM, vì vậy rất cần thiết tập trung vào công tác tuyển dụng cũng như đào tạo nhất là đối với những chuyên viên thực hiện nghiệp vụ kiểm toán, thẩm định, cho vay, kiểm toán, giám sát và cả các cán bộ cấp cao của NHTM. Quy trình được thiết kế vô cùng chặt chẽ, thích hợp nhưng sẽ không mang lại hiệu quả khi chính những chuyên viên thực hiện không đủ phẩm chất, đạo đức - lương tâm trong công việc của mình. SHB phải hình thành một văn hóa quản trị cho tất cả các chuyên viên, hoạt động QTRR cần có được nhận biết đầy đủ từ nhân viên cho đến toàn thể cán bộ quản lý các cấp, SHB nên:
S Sàng lọc nhân sự ngay tại đầu vào tuyển dụng thông qua các bài thi chuyên môn, phỏng vấn và lựa chọn kỹ lưỡng
trình đào tạo nghiệp vụ làm quen với văn hóa của SHB. Tùy thuộc vào vị trí tuyển dụng mà nhân viên được đào tạo theo tiêu chuẩn riêng và phải hoàn thành khóa đào tạo, đạt kết quả tốt mới được giữ lại làm việc.
S Duy trì những khóa đào tạo dành cho nhân viên để để củng cố chuyên môn, nghiệp vụ, đồng thời tổ chức những buổi talking show, chia sẻ kinh nghiệm của mỗi chuyên viên để cùng học hỏi và tích lũy kiến thức.
S Xây dựng kế hoạch nhân sự lâu dài kèm với đó là các cơ chế thưởng phạt rõ ràng, tạo động lực cống hiến cho mỗi nhân viên trong ngân hàng. Nêu rõ quyền lợi, nghĩa vụ mỗi chuyên viên tín dụng cũng như cơ chế kỷ luật nghiêm minh đối với những chuyên viên không thực hiện đúng quy chế, quy trình tại SHB.
3.2.5. Tăng trưởng hoạt động cho vay ổn định.
Tăng trưởng cho vay phải hướng tới phương châm an toàn, ổn định cùng tiến đến mục tiêu phát triển bền vững. Dựa vào những dự báo kinh tế vĩ mô, dễ nhận định rằng nền kinh tế Việt Nam trong thời gian tới sẽ gặp nhiều khó khăn. Bắt đầu từ 2019, phần trăm dùng vốn kỳ hạn ngắn cho vay kỳ hạn lớn hơn một năm sẽ được điều chỉnh hạ tới mức 40%, SHB sẽ cần thực hiện cơ cấu lại kỳ hạn các nguồn vốn giải ngân nhằm tuân thủ tỷ lệ an toàn vốn. Bên cạnh đó, trong hoàn cảnh hiện nay, nghiệp vụ huy động vốn với kỳ hạn lớn hơn một năm vẫn còn khó khăn, lãi suất có nhiều áp lực. Ngoài ra, nguồn vốn từ vay ngoại tệ hoặc được tài trợ thương mại của những định chế tài chính quốc tế của SHB sẽ đối mặt với chi phí vốn ngoại tệ biến động, bị thay đổi tăng lên. Không những thế, hệ số rủi ro của các khoản vay kinh doanh bất động sản cũng được điều chỉnh tăng từ mức 200% lên đến 250%, điều này ảnh hưởng làm các NHTM khác cũng như SHB càng giảm thiểu rót vốn giải ngân lĩnh vực này. Thực hiện áp dụng hệ số CAR theo tiêu chuẩn Basel II bắt đầu từ năm 2020, SHB muốn thúc đẩy tăng trưởng hoạt động cho vay thì lượng vốn tự có gia tăng phải bảo đảm ở mức tương ứng. Trong điều kiện đó, SHB nên triển khai một vài giải phải cải thiện như:
3.2.5.1. Đẩy mạnh cạnh tranh về sản phẩm cho vay.
các nhà băng đều áp dụng những chính sách sản phẩm hấp dẫn nhằm lôi kéo khách hàng. Trong hoàn cảnh như vậy việc hình thành sản phẩm cho vay thích hợp là rất cần thiết để mang lại ưu thế cạnh tranh lớn với SHB. Trong thực tế ngành ngân hàng hiện nay, những sản phẩm triển khai đều tương đối giống nhau về hình thức, thiếu đi những đột phá để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách vay nhưng vẫn giữ được sự an toàn cần thiết. Những yếu tố xây dựng nên một sản phẩm cho vay tốt đó là sự tập trung, tính khác biệt và khẩu hiệu.
Sản phẩm ngân hàng đều tồn tại rất nhiều yếu tố cạnh tranh có thể đem ra so sánh. Thay vì phân tán nguồn lực của mình cho tất cả các yếu tố, sản phẩm của SHB nên chỉ tập trung vào một vài yếu tố để mang lại giá trị cao nhất. SHB nên thực hiện ban hành những sản phẩm chuyên biệt với từng nhóm khách hàng cùng những ưu đãi riêng biệt cho từng nhóm này - đây chính là sự khác biệt trong sản phẩm mà SHB muốn khách hàng được hưởng lợi. Song song với nó thì cần phải đa dạng những sản phẩm về phương pháp đầu tư và lĩnh vực hoạt động nhằm cung cấp tới khách hàng nhiều tiện ích nhất có thể. Đồng thời, triển khai kết nối tới những tổ chức, doanh nghiệp, công ty không còn bó buộc trong vị thế người cho vay mà như một đối tác để tiến hành cho vay với bên thứ ba.
3.2.5.2. Cấu trúc lại danh mục cho vay đồng thời tăng cường hoạt động dịch vụ.
Hiện tại, phần trăm cho vay các khoản có kỳ hạn trên một năm của SHB đang ở mức cao do đó nên thực hiện cấu trúc lại danh mục cho vay để hạn chế rủi ro. Những biện pháp có thể thực hiện để cấu trúc lại HĐCV gồm:
- Tăng cường chất lượng cho vay ở lĩnh vực chính, hạn chế các lĩnh vực kém hiệu quả, nhiều rủi ro;
- Thúc đẩy cho vay trong những lĩnh vực sản xuất cũng như những lĩnh vực được nhà nước ưu tiên;
- Cân đối lại kỳ hạn huy động và kỳ hạn cho vay, giảm tỷ lệ dư nợ cho vay so với huy động vốn...
Để những giải pháp này được triển khai, SHB nên triển khai mở rộng phạm