Chủ thể tham gia hoạt động tín dụng tiêu dùng được phân thành hai nhĩm chính: Bên cấp tín dụng và bên được cấp tín dụng.
Nhĩm 1:Bên cấp tín dụng hay tở chức tín dụng cho vay là tở chức tín dụng được
thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các tở chức tín dụng, bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng hợp tác xã, Tở chức tín dụng phi ngân hàng, Tở chức tài chính vi mơ, Quỹ tín dụng nhân dân, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Trong phạm vi luận văn này sẽ tìm hiểu với chủ thể cấp tín dụng là ngân hàng thương mại. Theo quy định pháp luật hiện hành, một tở chức muốn trở thành chủ thể cho vay phải thỏa mãn các điều kiện: cĩ giấy phép thành lập và hoạt động do Ngân hàng nhà nước cấp, cĩ điều lệ do Ngân hàng nhà nước chuẩn ý, cĩ giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp, cĩ người đại diện đủ năng lực và thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng. Trong đĩ pháp luật quy định về điều kiện cấp Giấy phép tại Khoản 1 Điều 20 Luật tở chức tín dụng số 07/VBHN-VPQH ngày 12/12/2017 như sau:
“1. Tở chức tín dụng được cấp Giấy phép khi cĩ đủ các điều kiện sau đây: a) Cĩ vốn điều lệ, vốn được cấp tối thiểu bằng mức vốn pháp định;
b) Chủ sở hữu của tở chức tín dụng là cơng ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, cở đơng sáng lập, thành viên sáng lập là pháp nhân đang hoạt động hợp pháp và cĩ đủ năng lực tài chính để tham gia gĩp vốn; cở đơng sáng lập hoặc thành viên sáng lập là cá nhân cĩ năng lực hành vi dân sự đầy đủ và cĩ đủ khả năng tài chính để gĩp vốn.
Điều kiện đối với chủ sở hữu của tở chức tín dụng là cơng ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, cở đơng sáng lập, thành viên sáng lập do Ngân hàng Nhà nước quy định;
c) Người quản lý, người điều hành, thành viên Ban kiểm sốt cĩ đủ các tiêu chuẩn, điều kiện theo quy định tại Điều 50 của Luật này;
d) Cĩ Điều lệ phù hợp với quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật cĩ liên quan;
đ) Cĩ Đề án thành lập, phương án kinh doanh khả thi, khơng gây ảnh hưởng đến sự an tồn, ởn định của hệ thống tở chức tín dụng; khơng tạo ra sự độc quyền hoặc hạn chế cạnh tranh hoặc cạnh tranh khơng lành mạnh trong hệ thống tở chức tín dụng.”
Việc pháp luật quy định những điều kiện này đối với bên cho vay khơng chỉ gĩp phần hạn chế, loại trừ những tở chức tín dụng khơng đủ tiêu chuẩn kinh doanh mà cịn gĩp phần lành mạnh hĩa quan hệ tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các nhà đầu tư cũng như khách hàng tham gia quan hệ tín dụng.
Nhĩm 2:Bên được cấp tín dụng hay khách hàng vay vốn là pháp nhân, cá nhân,
bao gồm: Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngồi và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam hoặc Cá nhân cĩ quốc tịch Việt Nam, cá nhân cĩ quốc tịch nước ngồi. Đối với cá nhân phải từ đủ 18 tuởi trở lên, cĩ năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuởi đến chưa đủ 18 tuởi khơng bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Đối với cá nhân
nước ngồi phải cĩ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà cá nhân đĩ là cơng dân nếu pháp luật nước đĩ được Bộ luật dân sự và các văn bản pháp luật của Việt Nam quy định hoặc điều ước quốc tế được Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định(Điều 7, Thơng tư Số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016).
Để bảo đảm an tồn trong hoạt động của tở chức tín dụng, Điều 126 Luật tở chức tín dụng số 07/VBHN-VPQH ngày 12/12/2017 cĩ quy định các hạn chế trong đĩ cĩ những trường hợp khơng được cấp tín dụng bao gồm: “(1)Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm sốt, Tởng giám đốc (Giám đốc), Phĩ Tởng giám đốc (Phĩ giám đốc) và các chức danh tương đương của tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, pháp nhân là cở đơng cĩ người đại diện phần vốn gĩp là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt của tở chức tín dụng là cơng ty cở phần, pháp nhân là thành viên gĩp vốn, chủ sở hữu của tở chức tín dụng là cơng ty trách nhiệm hữu hạn; (2) Cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm sốt, Tởng giám đốc (Giám đốc), Phĩ Tởng giám đốc (Phĩ giám đốc) và các chức danh tương đương”.