Hợp đồng tín dụng về bản chất là hợp đồng vay tài sản.Điều 463 Bộ luật dân sự năm 2015quy định: “Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đĩ bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hồn trả cho bên vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu cĩ thỏa thuận hoặc pháp luật cĩ quy định”.
Tuy nhiên, chỉ được gọi là hợp đồng tín dụng ngân hàng trong trường hợp bên cho vay là các tở chức tín dụng, hiện nay chủ yếu là các ngân hàng. Hợp đồng tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa các tở chức tín dụng (bên cho vay) với pháp nhân, cá nhân (bên đi vay) cĩ đủ những điều kiện do luật định. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đĩ bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định
theo như thỏa thuận, với nguyên tắc cĩ hồn trả cả gốc và lãi. Quy định của pháp luật Việt Nam hiện nay, chưa cĩ một văn bản pháp luật nào đưa ra định nghĩa, khái niệm rõ ràng về hợp đồng tín dụng ngân hàng. Do đĩ, cĩ nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm của hợp đồng tín dụng. Theo quan điểm của tác giả, hợp đồng tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau:
“Hợp đồng tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa các tở chức tín dụng (bên cho vay) với pháp nhân, cá nhân (bên đi vay)đáp ứng đầy đủ những điều kiện do pháp luật quy định, theo đĩ bên cho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc cĩ hồn trả cả gốc và lãi.”
Từ định nghĩa về hợp đồng tín dụng, ta cĩ thể hiểu hợp đồng tín dụng tiêu dùng là một hợp đồng tín dụng, là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa các tở chức tín dụng với khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm giải quyết những nhu cầu vốn phục vụ cho tiêu dùng của khách hàng.
Một trong những đặc trưng cơ bản của hợp đồng tín dụng ngân hàng nĩi chung và hợp đồng tín dụng tiêu dùng nĩi riêng là tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao đối với bên cho vay và các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng cĩ tỷ lệ lớn hơn so với đa số các loại hợp đồng khác. Vì vậy, hợp đồng tín dụng tiêu dùng cần cĩ những điều kiện chặt chẽ về điều kiện vay, chủ thể, nội dung, hình thức hợp đồng, thời hạn cho vay, mục đích sử dụng vốn vay và lãi suất.
Thứ nhất về điều kiện vay vốn:
Pháp luật quy định điều kiện vay vốntại Điều 7 Thơng tư Số: 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016 như sau:
“Tở chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng cĩ đủ các điều kiện sau đây:
1. Khách hàng là pháp nhân cĩ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuởi trở lên cĩ năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuởi đến chưa đủ 18 tuởi khơng bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
2. Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp. 3. Cĩ phương án sử dụng vốn khả thi.
4. Cĩ khả năng tài chính để trả nợ.
5. Trường hợp khách hàng vay vốn của tở chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thơng tư này, thì khách hàng được tở chức tín dụng đánh giá là cĩ tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh”.
Các điều kiện trên cĩ tính chất bắt buộc chung đối với mọi chủ thể cĩ nhu cầu vay vốn của tở chức tín dụng. Về chủ thể, bên vay phải cĩ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Riêng đối với tở chức, hộ gia đình,… phải cĩ người đại diện hợp pháp cĩ đủ năng lực và thẩm quyền đại diện để ký kết hợp đồng tín dụng. Về mục đích, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và mục đích phải hợp pháp. Điều kiện này phải được quy định rõ trong các điều khoản của hợp đồng tín dụng như một điều khoản chủ yếu của hợp đồng, là căn cứ cho thẩm phán hay trọng tài viên tiến hành thẩm định và đánh giá khách quan về hiệu lực pháp lý của hợp đồng tín dụng và là căn cứ để giải quyết các tranh chấp phát sinh. Ngồi những điều kiện chung cĩ tính chất bắt buộc thỏa mãn đối với bên vay thì người vay cịn phải thỏa mãn những điều kiện riêng khác nữa do tở chức tín dụng yêu cầu theo từng hợp đồng tín dụng cụ thể. Các điều kiện này bao gồm: Bên vay phải cĩ năng lực tài chính, bảo đảm trả nợ trong thời gian hạn đã cam kết, cĩ phương án sử dụng vốn khả thi và hiệu quả, cĩ tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba.
Việc pháp luật quy định các điều kiện vay vốn gĩp phần thiết lập trật tự kỷ cương trong hoạt động tín dụng, bảo đảm sự an tồn trong hoạt động kinh doanh của các tở chức tín dụng.
Thứ hai, về nội dung của hợp đồng tín dụng tiêu dùng
Nội dung của hợp đồng tín dụng tiêu dùng thể hiện sự đồng ý giữa bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng một số tiền của mình trong thời hạn nhất định, với điều kiện cĩ hồn trả, vốn vay phục vụ mục đích tiêu dùng. Nội dung là tởng thể những điều khoản do các bên cĩ đủ tư cách cam kết với nhau trên cơ sở tự nguyện, bình đẳng và phù hợp với quy định của pháp luật. Các điều khoản này thể hiện ý chí
của các bên, làm phát sinh quyền và nghĩa vụ pháp lý cơ bản của mỗi bên tham gia hợp đồng tín dụng tiêu dùng, bao gồm các điều khoản cơ bản sau đây:
-Điều khoản về điều kiện vay vốn: các bên cần quy định rõ trong hợp đồng những tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn để hợp đồng tín dụng tiêu dùng cĩ hiệu lực.
-Điều khoản về đối tượng hợp đồng: các bên phải thỏa thuận về số tiền vay, lãi suất cho vay, tởng số tiền phải trả khi hợp đồng tín dụng tiêu dùng đáo hạn.
-Điều kiện về thời hạn sử dụng vốn: các bên trong hợp đồng phải ghi rõ ngày tháng năm trả tiền hoặc trả sau thời gian bao lâu kể từ ngày ký hợp đồng.
-Điều kiện về phương thức thanh tốn tiền vay: đây là điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn và lãi cho vay, do đĩ cần thỏa thuận rõ ràng số tiền vay được trả dần hay trả một phần.
-Điều khoản về mục đích vay vốn: đây là điều khoản đảm bảo sự an tồn về vốn cho ngân hàng, tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn một cách tùy tiện vào các lĩnh vực mạo hiểm. Tuy nhiên pháp luật cũng cho phép trong thời gian sử dụng vốn, các bên cĩ quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay mỗi khi xét thấy thời cơ và điều kiện sử dụng vốn đã thay đởi.
Thứ ba, quyền và nghĩa vụ của các bên khi tham gia hợp đồng tín dụng tiêu dùng
-Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay: Bên cho vay cĩ nghĩa vụ giải ngân, chuyển giao tiền vay đầy đủ, đúng hạn và đúng địa điểm cho khách hàng vay; nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay và trả nợ của khách hàng. Bên cho vay cĩ quyền yêu cầu bên vay hồn trả tiền vay đúng thỏa thuận, kể cả tiền phạt và bồi thường thiệt hại nếu cĩ.
-Quyền và nghĩa vụ của bên vay: Bên vay cĩ quyền từ chối các yêu cầu khơng hợp lý của tở chức tín dụng khi ký kết, thực hiện và thanh lý hợp đồng tín dụng, quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng cĩ căn cứ hoặc các vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng của tở chức tín dụng, quyền yêu cầu bên cho vay thực hiện giải ngân đúng thỏa thuận trong hợp đồng. Đồng thời, bên vay cĩ nghĩa vụ sử dụng tiền
vay hiệu quả đúng mục đích đã thỏa thuận, hồn trả tiền vay cả gốc và lãi, tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng.
Thứ tư, về hình thức của hợp đồng tín dụng tiêu dùng
Hợp đồng tín dụng ngân hàng nĩi chung và hợp đồng tín dụng tiêu dùng nĩi riêng luơn luơn được lập thành văn bản, đa phần là hợp đồng theo mẫu. Tên gọi cĩ thể là: Hợp đồng tín dụng; Hợp đồng vay; Khế ước vay vốn; hoặc phụ thuộc vào thời hạn vay, mục đích vay, hợp đồng cĩ thể cĩ thêm các cụm từ: “ngắn hạn”; “trung hạn”; “dài hạn”; “đồng Việt Nam”; “ngoại tệ”; “tiêu dùng”; “đầu tư”… Hợp đồng tín dụng cĩ thể được cơng chứng, chứng thực phụ thuộc vào sự thỏa thuận của các bên. Sở dĩ hợp đồng tín dụng phải được ký kết bằng văn bản vì đĩ là bằng chứng cụ thể cho việc thực hiện hợp đồng và là căn cứ để giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng. Việc ký kết hợp đồng tín dụng bằng văn bản thực chất là sự cơng bố cơng khai về mối quan hệ pháp lý giữa những người lập ước để cho người thứ ba biết rõ về việc lập ước đĩ mà cĩ những phương cách xử lý hợp lý, an tồn trong trường hợp cần thiết. Văn bản hợp đồng tín dụng bao gồm văn bản viết và văn bản điện tử. Hợp đồng tin dụng được xác lập thơng qua phương tiện điện tử dưới hình thức thơng điệp dữ liệu được coi là giao dịch bằng văn bản.
Thứ năm, về số vốn vay
Ngân hàng thương mại căn cứ vào phương án sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, các giới hạn cấp tín dụng đối với khách hàng và khả năng nguồn vốn ngân hàng để thỏa thuận với khách hàng về mức cho vay.
Điều 24 Thơng tư Số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về việc kiểm tra sử dụng tiền vay như sau:
“1. Khách hàng cĩ trách nhiệm sử dụng vốn vay và trả nợ theo nội dung thỏa thuận; báo cáo và cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu của tở chức tín dụng.
2. Tở chức tín dụng cĩ quyền thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ của khách hàng theo quy trình nội bộ quy định tại điểm c khoản 2 Điều 22 Thơng tư này”.
Ngồi ra, pháp luật cịn quy định về thẩm quyền cấp tín dụng của các đơn vị thuộc ngân hàng, chẳng hạn Phịng giao dịch. Điều 3 Thơng tư số 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 quy định:
“Phịng giao dịch khơng được thực hiện:
a) Quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng vượt quá hai (02) tỷ đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ quy đởi tương đương, trừ trường hợp khoản cấp tín dụng được đảm bảo tồn bộ bằng tiền, thẻ tiết kiệm, giấy tờ cĩ giá do chính ngân hàng thương mại phát hành, trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc nhà nước”.
Thứ sáu, Giao kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng
Hợp đồng tín dụng tiêu dùng mang bản chất là một hợp đồng tín dụng nên việc giao kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng cũng tương tự trình tự giao kết hợp đồng tín dụng nĩi chung. Giao kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng là một quá trình mang tính chất nghiệp vụ pháp lý do các bên thực hiện theo một trình tự luật định, bao gồm các giao đoạn chủ yếu sau đây:
-Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng: là hành vi pháp lý do một bên thực hiện dưới hình thức văn bàn chính thức gửi cho bên kia, với nội dung thể hiện ý chí mong muốn được giao kết hợp đồng. Thơng thường bên đề nghị giao kết là khách hàng cĩ nhu cầu vay vốn và đơn đề nghị chính là đơn xin vay gửi kèm các giấy tờ chứng minh tư cách chủ thể và khả năng tài chính. Ngân hàng sẽ xem xét thẩm định các tài liệu này trước khi đưa ra quyết định giao kết hợp đồng. Thực tiễn tại Việt Nam, các hợp đồng tín dụng trong những năm gần đây thường do ngân hàng chủ động giao kết chứ khơng phải khách hàng.
-Thẩm định hồ sơ tín dụng tiêu dùng: Thẩm định hồ sơ tín dụng là những hành vi nghiệp vụ pháp lý do ngân hàng thực hiện nhằm xác định các điều kiện vay vốn đối với bên vay, trên cơ sở đĩ đưa ra quyết định cho vay hay khơng. Giai đoạn này đặc biệt quan trọng địi hỏi ngân hàng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân và trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và khâu quyết định cho vay. Sau khi thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng, ngân hàng cĩ tồn quyền quyết định việc chấp nhận hay từ chối cho vay.
Trường hợp từ chối cho vay, ngân hàng phải thơng báo cho khách hàng bằng văn bản và nêu rõ lý do từ chối. Chấp nhận đề nghị giao kết tín dụng là hành vi pháp lý do bên nhận đề nghị thực hiện dưới hình thức một văn bản chính thức gửi cho bên kia với nội dung thể hiện sự đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng.
-Đàm phán các điều khoản của hợp đồng tín dụng: đây được coi là giai đoạn cuối cùng và cũng là trọng tâm của quá trình giao kết hợp đồng. Trong giai đoạn này các bên tiến hành đàm phán, thỏa thuận các điều khoản của hợp đồng. Giai đoạn này kết thúc khi các bên chính thức ký tên vào văn bản hợp đồng tín dụng tiêu dùng.
Thứ bảy, hiệu lực pháp lý của hợp đồng tín dụng tiêu dùng
Hợp đồng tín dụng tiêu dùng cĩ hiệu lực pháp lý cần đáp ứng các điều kiện sau đây:
-Về chủ thể trong hợp đồng tín dụng, chủ thể phải cĩ năng lực hành vi dân sự, bên vay và bên cho vay phải đủ điều kiện theo quy định pháp luật (nội dung này đã được làm rõ tại mục 1.2.2 luận văn này quy định về chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tiêu dùng).
-Mục đích và nội dung giao dịch khơng trái pháp luật và đạo đức xã hội. Điều kiện này nhằm bảo vệ quyền lợi cơng. Mục đích của giao dịch được coi là trái pháp luật và đạo đức xã hội khi giao dịch đĩ được các bên xác lập nhằm vi phạm các quy tắc pháp lý đã được Nhà nước xây dựng để bảo vệ quyền lợi chung hoặc nhằm xâm hại các giá trị đạo đức đã được Nhà nước và xã hội thừa nhận. Chẳng hạn ngân hàng và khách hàng giao kết hợp đồng tiền gửi để giúp khách hàng thực hiện hành vi rửa tiền đối với nguồn thu nhập phạm pháp mà cĩ thì giao dịch đĩbị coi là trái pháp luật. Cịn nội dung của giao dịch tín dụng tiêu dùng bị coi là trái pháp luật và đạo đức xã hội khi các điều khoản thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng đã vi phạm các điều cấm của pháp luật hoặc vi phạm các chuẩn mực đạo đức xã hội đã được Nhà nước thừa nhận.
-Hợp đồng tín dụng được giao kết dựa trên sự thỏa thuận ý chí giữa các bên trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng và tự do ý chí. Điều kiện này cĩ quan hệ mật thiết với điều kiện về năng lực hành vi dân sự của chủ thể tham gia giao dịch, bởi chỉ khi nào chủ thể cĩ đầy đủ năng lực hành vi dân sự thì mới thể hiện chính xác ý chí
của mình. Một hợp đồng tín dụng tiêu dùng được coi là khơng cĩ sự đồng thuận khi sự thỏa thuận đĩ giữa các bên bị khiếm khuyết như sự nhầm lẫn, sự lừa dối, ép buộc, cưỡng bức khi giao kết hợp đồng.
-Về hình thức của giao dịch, đối với giao dịch dân sự đặc thù như giao dịch thương mại của ngân hàng thương mại, vấn đề hình thức giao dịch cĩ ý nghĩa vơ cùng quan trọng, được pháp luật quy định chặt chẽ nhằm ngăn ngừa các rủi ro pháp lý cho