Kinh nghiệm hồn thiện pháp luật về tín dụng tiêu dùng tại Hoa Kỳ

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) hoàn thiện pháp luật về tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn tại BIDV tây nam quảng ninh (Trang 43 - 79)

Hoa Kỳ là một quốc gia với nền kinh tế lớn nhất thế giới, cĩ một trong những thị trường tài chính lớn nhất và ảnh hưởng nhất tồn cầu. Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ ngày 7/2 cho biết trong tháng 12/2018 các khoản vay tiêu dùng tại nước này tăng 16,6 tỷ USD, thấp hơn mức tăng 22,4 tỷ USD trong tháng 11/2018. Tại Hoa Kỳ, Tín dụng tiêu dùng đã xuất hiện từ khá lâu. Để đảm bảo hoạt động tín dụng tiêu dùng tại quốc gia này diễn ra thuận lợi, pháp luật quốc gia đã chú trọng trong việc tạo ra khung pháp lý để điều chỉnh các vấn đề liên quan đến tín dụng tiêu dùng. Đạo luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng CCPA ( Consumer Credit Protection Act of 1968) là một đạo luật của Hoa Kỳ, ban hành ngày 29 tháng 5 năm 1968 bao gồm một số nội dung liên quan

đến tín dụng tiêu dùng, cụ thể trong Mục I với Đạo luật cho vay thực tế (TILA) thúc đẩy việc sử dụng tín dụng tiêu dùng. Đạo luật được chia thành các phần như sau:

-Tiểu phần B liên quan đến hạn mức tín dụng mở (tài khoản tín dụng quay vịng ), bao gồm tài khoản thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu;

-Tiểu phần C liên quan đến tín dụng đĩng, chẳng hạn như các khoản vay mua nhà và các khoản vay mua xe cơ giới với thời hạn cho vay cố định. Nĩ chứa các quy tắc về cơng bố thơng tin, xử lý số dư tín dụng, tính tốn tỷ lệ phần trăm hàng năm, quyền hủy bỏ, khơng yêu cầu và quảng cáo;

-Tiểu phần D bao gồm các quy tắc về cơng bố bằng miệng, lưu giữ hồ sơ, cĩ hiệu lực đối với luật pháp tiểu bang, miễn trừ tiểu bang (chỉ áp dụng cho các quốc gia cĩ Luật Lending trước Luật Đạo luật Liên bang) và giới hạn tỷ lệ.

-Tiểu phần E chứa các quy tắc đặc biệt cho các giao dịch thế chấp.

Định nghĩa tín dụng tiêu dùng theoĐiểm h § 1002.2 Đạo luật TILA được hiểu như sau: “Tín dụng tiêu dùng cĩ nghĩa là tín dụng được mở rợng cho mợt thể nhân

chủ yếu cho mục đích cá nhân, gia đình hoặc hợ gia đình”.

§ 1002.7 của Đạo luật quy định các quy tắc liên quan đến việc gia hạn tín dụng, trong đĩ cĩ quy định về tín dụng cĩ bảo đảm và khơng bảo đảm:

“(2) Tín dụng khơng cĩ bảo đảm. Nếu người nộp đơn yêu cầu tín dụng khơng

cĩ bảo đảm và phụ thuộc một phần vào tài sản mà người nộp đơn sở hữu chung với người khác để đáp ứng tiêu chuẩn về uy tín của chủ nợ, chủ nợ chỉ cĩ thể yêu cầu chữ ký của người khác trên (các) cơng cụ cần thiết hoặc tin tưởng một cách hợp lý bởi chủ nợ là cần thiết, theo luật của tiểu bang nơi cĩ tài sản, để cho phép chủ nợ tiếp cận với tài sản được dựa vào trong trường hợp tử vong hoặc vỡ nợ của người nộp đơn”.

“(4) Tín dụng cĩ bảo đảm. Nếu người nộp đơn yêu cầu tín dụng được bảo đảm, chủ nợ cĩ thể yêu cầu chữ ký của vợ hoặc chồng của người nộp đơn trên bất kỳ cơng cụ nào cần thiết hoặc được chủ nợ tin tưởng một cách hợp lý là cần thiết, theo luật tiểu bang hiện hành để cung cấp tài sản là bảo đảm cĩ sẵn để đáp ứng nợ trong trường hợp vỡ nợ, ví dụ, một cơng cụ để tạo ra một thế chấp hợp lệ, thơng qua tiêu đề rõ ràng, từ bỏ quyền hoặc gán thu nhập”.

Một điểm khác biệt trong Đạo luật TILA đĩ là quy định về quyền hủy bỏ. Đối với một số giao dịch nhất định được đảm bảo bởi nhà ở nguyên tắc của người vay, Đạo luật TILA yêu cầu người vay phải được cấp ba ngày làm việc sau khi hồn thành khoản vay để hủy giao dịch. Quyền hủy bỏ cho phép người vay cĩ thời gian xem xét lại hợp đồng tín dụng và cơng khai chi phí, cũng như xem xét lại liệu họ cĩ muốn tín dụng cĩ bảo đảm hay khơng cĩ bảo đảm. Mỗi người vay và bất kỳ người nào cĩ quyền lợi đối với tài sản cĩ thể thực hiện quyền hủy bỏ cho đến nửa đêm của ngày làm việc thứ ba sau khi hồn thành, hoặc giao tất cả các tài liệu, bất cứ điều gì xảy ra sau cùng. Nếu thơng báo hủy bỏ yêu cầu hoặc cung cấp tài liệu khơng chính xác hoặc khơng được gửi, người vay cĩ quyền hủy bỏ cĩ thể được gia hạn từ ba ngày sau khi hồn thành đến ba năm.

Khi một người vay hủy bỏ, lợi ích bảo mật trở nên vơ hiệu và người vay khơng chịu trách nhiệm cho bất kỳ số tiền nào, bao gồm cả chi phí tài chính. Ngân hàng phải trả lại bất kỳ khoản tiền hoặc tài sản nào được trao cho bất kỳ ai liên quan đến giao dịch trong vịng 20 ngày theo lịch và xĩa mọi hồ sơ về lợi ích bảo đảm mà ngân hàng cĩ thể đã thực hiện đối với khoản vay mới. Cho đến khi thời gian hủy bỏ kết thúc, ngân hàng khơng thể 1) phân tán tiền ngồi tài khoản ký quỹ hợp lệ, 2) thực hiện bất kỳ dịch vụ nào hoặc 3) cung cấp bất kỳ tài liệu nào.

Quyền hủy bỏ khơng áp dụng cho các khoản vay cĩ được cho mục đích mua nhà, cũng khơng áp dụng cho tái cấp vốn hoặc hợp nhất khoản vay mua nhà với cùng một chủ nợ trừ khi số tiền được tái cấp vốn hoặc hợp nhất vượt quá số dư chưa thanh tốn trên số dư hiện cĩ mĩn nợ.

Tại Hoa Kỳ, bên cạnh luật thành văn là các văn bản hiến pháp, đạo luật, luật, thì cịn thừa nhận án lệ là một nguồn luật chính thống với các bản án của tịa án liên bang và tiểu bang các cấp. Trong việc điều chỉnh các chế định về tín dụng tiêu dùng, bản án của tịa án liên bang và tiểu bang các cấp chính là một nguồn luật quan trọng trong hệ thống pháp luật Hoa Kỳ vì nĩ xuất phát từ việc áp dụng pháp luật vào thực tiễn đời sống, kinh tế - xã hội, và nhiều khi là những vấn đề phát sinh trong hoạt động tín dụng tiêu dùng mà luật thành văn như hiến pháp, luật, đạo luật… khơng kịp thời

điều chỉnh. Vậy cĩ thể thấy, các bản án chính là nguồn luật dùng để “lấp đầy các khoản trống” do luật thành văn để lại.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNGTẠI VIỆT NAM – NGHIÊN CỨU THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH TÂY NAM QUẢNG NINH

2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh

2.1.1. Tư cách pháp lý

❖ Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam

❖ Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam

❖ Tên gọi tắt: BIDV

❖ Tên chi nhánh: Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh

❖ Địa chỉ: Số 430 đường Quang Trung - Phường Quang Trung - Thành phố Uơng Bí - Quảng Ninh

❖ Số điện thoại/Fax: 0333854405 / 0333854411 ❖ Mã số thuế: 0100150619-102

❖ Nơi đăng ký quản lý: Cục thuế tinh Quảng Ninh ❖ Giấy phép kinh doanh : 0100150619-102

❖ Ngày cấp giấy phép: 24/10/2006

❖ Ngành nghề chính: Hoạt động ngân hàng trung ương

2.1.2. Lịch sử hình thành

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam

– BIDV

Ngân hàng BIDV được coi là ngân hàng thương mại cở phần lớn nhất Việt Nam tính theo tởng khối lượng tài sản và doanh thu năm 2016, là ngân hàng cĩ vai trị quan trọng trong sự phát triển kinh tế – xã hội của hệ thống ngân hàng Việt Nam.Trải qua hơn 60 năm hình thành và phát triển, ngân hàng BIDV đã cĩ nhiều lần đởi tên và thay đởi về chức năng nhiệm vụ cho phù hợp với tình hình phát triển của đất nước.

Ngân hàng BIDV cĩ tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài chính, được thành lập ngày 26/04/1957. Trong giai đoạn 1957-1960, ngân hàng đã cĩ những đĩng gĩp tích cực và đạt được nhiều thành tựu nởi bật, đặc biệt gĩp phần cấp vốn cho các cơng trình trọng điểm.

Sau khi thống nhất đất nước, trong giai đoạn đất nước khơi phục và phát triển kinh tế, năm 1981, ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đởi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Giai đoạn 1981-1990 là giai đoạn cĩ ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý và cung ứng vốn đầu tư cơ bản trong hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng với nhiệm vụ chính là cấp phát và cho vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. So với thời kỳ trước, ngân hàng đã cĩ bước chuyển mình phù hợp với định hướng của Đảng và Nhà nước, cĩ những đĩng gĩp đáng kể thúc đẩy kinh tế phát triển.

Năm 1990 pháp lệnh ngân hàng ra đời, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đởi tên thành Ngân hàng Ðầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) với tư cách là một ngân hàng độc lập thuộc hệ thống các Tở chức tín dụng. Tên gọi này vẫn giữ nguyên đến ngày nay. Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn này cũng thay đởi, đặc biệt từ tháng 12/1994 chuyển đởi mơ hình hoạt động theo mơ hình Ngân hàng Thương mại, chính thức chuyển sang kinh doanh đa năng tởng hợp.

Đến tháng 5/2012 ngân hàng BIDV chuyển đởi mơ hình, thực hiện cở phần hố, chuyển đởi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.

Tháng 1/2014 ngân hàng BIDV niêm yết cở phiếu trên Sở giao dịch chứng khốn Tp. Hồ Chí Minh (mã Chứng khốn: BID).

Tháng 5/2015 Thực hiện sát nhập với ngân hàng MHB. Sau khi sát nhập với MHB, BIDV trở thành ngân hàng cĩ tởng tài sản lớn nhất trong số các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với nhiệm vụ ban đầu từ ngày thành lập là thực hiện cấp phát vốn xây dựng cơ bản, ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, vươn lên trở thành một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt

Nam, một tởng cơng ty Nhà nước, doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, cĩ mạng lưới kinh doanh và các chi nhánh rộng khắp cả nước. Tính đến tháng 8 năm 2019, ngân hàng đã xây dựng được mạng lưới với 191 chi nhánh, 854 phịng giao dịch, 1824 ATM và 34000 POS tại 63 tỉnh/thành phố trên tồn quốc. Mạng lưới phi ngân hàng bao gồm các Cơng ty Chứng khốn Đầu tư (BSC), Cơng ty Cho thuê tài chính, Cơng ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong cả nước… Khơng chỉ trong nước, ngân hàng BIDV cịn vươn ra quốc tế với hiện diện thương mại và các chi nhánh hoạt động tại nước ngồi như: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc,… Liên doanh quốc tế như: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Cơng ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)…

Cùng với việc thực hiện đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại, tham gia tích cực vào việc phát triển thị trường chứng khốn, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ theo pháp luật, hệ thống Ngân hàng BIDV luơn giữ vững và phát huy nghề nghiệp truyền thống, phục vụ đầu tư phát triển cho các dự án, chương trình kinh tế theo đường lối, chủ trường, chính sách của Đảng và Nhà nước.

Trong chặng đường xây dựng và phát triển, ngân hàng BIDV luơn gắn liền với việc phục vụ, gĩp phần thực hiện nhiệm vụ xây dựng và bảo vệ tở quốc Việt Nam trong từng giai đoạn lịch sử của đất nước. Được sự quan tâm, chỉ đạo của Đảng và nhà nước, sự tin yêu của nhân dân, sự ủng hộ hợp tác của các bạn trong và ngồi nước, ngân hàng BIDV đã vươn lên hồn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. Năm 2000, ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam vinh dự được Nhà nước phong tặng Đơn vị anh hùng lao động trong thời kỳ đởi mới. Ngày 28/11/2018 tại Tp. Hồ Chí Minh, trong khuơn khở Diễn đàn Ngân hàng Bán lẻ 2018 (Vietnam Retail Banking Forum 2018) do Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) và Tở chức dữ liệu Quốc tế IDG đồng tở chức, Ngân hàng BIDV đã nhận giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ Tiêu biểu” lần thứ ba liên tiếp (năm 2016, 2017 và 2018). Cũng tại Diễn đàn này, Ban Tở chức đã trao giải “Ngân hàng cĩ Sản phẩm Dịch vụ Sáng tạo Tiêu biểu năm 2018” với “Dịch vụ BIDV Pay+”.

• Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh được thành lập ngày 21/10/1960, tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Uơng Bí ban đầu chỉ cĩ 6 cán bộ. Quá trình xây dựng và phát triển của chi nhánh cĩ thể chia thành bốn giai đoạn:

Giai đoạn 1: Từ 1960 đến tháng 6/1981

Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Uơng Bí trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Quảng Ninh, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam là cơ quan chức năng tài chính quản lý và cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản Nhà nước.

Giai đoạn 2: Từ tháng 6/1981 đến tháng 11/1990

Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chuyển từ trực thuộc bộ Tài chính sang trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam và thành lập Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, theo đĩ Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Uơng Bí lấy tên là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Uơng Bí trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Ninh, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.

Giai đoạn 3: Từ tháng 11/1990 đến cuối năm 1994

Giai đoạn này Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Uơng Bí chuyển thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Uơng Bí, trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh. Cùng nhiệm vụ của tồn ngành, chi nhánh thực hiện hai nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản Nhà nước và kinh doanh ngân hàng về tín dụng, tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.

Giai đoạn 4: Từ năm 1995 đến nay

Theo quy định 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 của Ngân hàng Nhà nước, ngày 01/11/2006 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hợp nhất hai chi nhánh cấp hai là chi nhánh Uơng Bí và Đơng Triều nâng lên thành chi nhánh cấp một Uơng Bí trực thuộc Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam. Ngày 28/09/2007 chính

thức đởi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh.

Ngày 01/05/2012 theo quyết định của Chủ tịch HĐQT về việc thành lập chi nhánh, trên cở sở chuyển đởi mơ hình hoạt động, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đã đởi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh. Đây được coi là bước ngoặt của chi nhánh trong quá trình phát triển, hội nhập kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú và cạnh tranh của thị trường.

Từ những ngày đầu thành lập, ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đã gặp khơng ít khĩ khăn do Uơng Bí là một thành phố mới thành lập năm 2011, diện tích đất tự nhiên cĩ hạn, dân số ít, ngành nghề phát triển chưa rộng nên thị trường cho vay và huy động vốn cịn hạn chế. Là nơi gần biển nên thiên tai xảy ra cĩ ảnh hưởng đến địa bàn thành phố gây khĩ khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Một phần của tài liệu (LUẬN văn THẠC sĩ) hoàn thiện pháp luật về tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn tại BIDV tây nam quảng ninh (Trang 43 - 79)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(89 trang)