7. KẾT CẤU LUẬN VĂN:
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ
2.2.1. Vài nét về hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC
2.2.1.1. Lịch sử hình thành hệ thống XHTD khách hàng thể nhân tại CIC Nghiệp vụ chấm điểm thể nhân được nghiên cứu từ cuối năm 2009. Sau một năm, nghiệp vụ được áp dụng thí điểm từ tháng 12/2010 và triển khai chính thức từ tháng 2/2011. Khi đánh giá khách hàng vay, nếu khách hàng doanh nghiệp được dựa trên nền tảng là xếp hạng tín dụng doanh nghiệp thì khách hàng thể nhân được dựa trên cơ sở khoa học là chấm điểm tín dụng thể nhân. Nghiệp vụ chấm điểm thể nhân tại CIC được xây dựng căn cứ vào kinh nghiệm học tập từ các nước phát triển trên thế giới như Pháp, Mỹ, Hàn Quốc,… (Ngân hàng Trung ương Pháp, Hãng thông tin quốc tế D&B, Tập đoàn NICE Hàn Quốc,…) và điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế của Việt Nam. Trước khi áp dụng chính thức, nghiệp vụ này cũng đã tham khảo những góp ý từ các tổ chức tín dụng để cho sát với thực tiễn hơn. Phiên bản đầu tiên được áp dụng chính thức từ năm 2011, mặc dù vẫn còn nhiều sơ sài và hạn chế nhưng cũng đã được các TCTD đón nhận và sử dụng như một kênh tham khảo trong quá trình ra quyết định cho vay tín dụng thể nhân.
Đánh giá được tầm quan trọng của chấm điểm tín dụng thể nhân trong quá trình phê duyệt tín dụng của các TCTD, cuối năm 2015 Ban Lãnh đạo CIC đã cử các chuyên gia thuộc các phòng ban của CIC phối với Tập đoàn NICE Hàn Quốc nghiên cứu, xây dựng một phương pháp chấm điểm khoa học hơn, sử dụng nhiều dữ liệu thống kê hơn nhằm nâng cao chất lượng của sản phẩm chấm điểm thể nhân khi cung cấp cho các TCTD.
Trong tương lai gần, cùng với nghiệp vụ xếp hạng tín dụng doanh nghiệp thì nghiệp vụ chấm điểm thể nhân là một trong hai nghiệp vụ cốt lõi của CIC. Nghiệp vụ này sẽ cung cấp cho các TCTD một kênh tham khảo hữu ích, có cơ sở khoa học trong quá trình phê duyệt và đánh giá tín dụng thể nhân.
Sản phẩm nghiên cứu để phục vụ NHNN và TCTD, tính đến năm 2018 tất cả các khách hàng có trong kho dữ liệu của CIC đã được xếp hạng, cứ sau 3 tháng hệ thống tự chấm điểm lại khách hàng trong kho dữ liệu. Hiện tại, chấm điểm tín dụng cá nhân được sử dụng trong báo cáo ‘thông tin tín dụng khách hàng vay thể nhân’. Mô hình chấm điểm tại CIC 1 năm kiểm định 1 lần do các chuyên gia thuộc tập đoàn NICE kiểm định.
2.2.1.2. Tổ chức hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC
Nghiệp vụ xếp hạng tín dụng thể nhân tại CIC đang chia làm hai mảng chính, bao gồm: nghiên cứu, xây dựng quy trình và cung cấp sản phẩm.
Nghiên cứu, xây dựng quy trình
Việc nghiên cứu, xây dựng quy trình được thực hiện dựa trên sự kết hợp giữa các chuyện gia thuộc ba phòng liên quan đó là : Phòng Nghiên cứu Phát triển và Marketing, Phòng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụng thể nhân khu vực Miền Nam, Phòng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụng thể nhân khu vực Miền Bắc.
Tại các phòng này có một đội ngũ chuyên gia nghiên cứu về hoạt động chấm điểm thể nhân bao gồm từ từ 3-5 người mỗi phòng.
Đội ngũ chuyên gia thuộc ba phòng trên sẽ kết hợp nghiên cứu đưa ra phương thức thu thập, lấy số liệu,…các bước thực hiện và các chỉ tiêu dùng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng thể nhân sao cho hợp lý nhất. Bản báo cáo cuối cùng trước khi
trình tổng giám đốc là bản kế hoạch đã được ba phòng thông qua và nhất trí.
Cung cấp sản phẩm
Việc cung cấp sản phẩm được thực hiện bởi hai phòng: Phòng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụng thể nhân khu vực Miền Nam và Phòng Đăng ký và Cung cấp tin tín dụng thể nhân khu vực Miền Bắc, trách nhiệm cung cấp sản phẩm của từng phòng phụ thuộc vào việc khách hàng thuộc khu vực nào.
Sau khi bản kế hoạch được Tổng giám đốc xem xét, điều chỉnh và ký quyết định ban hành thì các chuyên gia thuộc phòng cấp tin có những nhiệm vụ sau:
- Kết hợp với phòng Công nghệ thông tin để viết phần mềm cho quy trình chấm điểm khách hàng thể nhân.
- Đưa ra những tình huống lấy dữ liệu để kiểm tra tính chính xác.
-Kiểm tra quy trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng thể nhân theo kịch bản đã được thông qua trước khi đưa vào triển khai chính thức, đảm bảo không sai sót khi thực hiện.
- Cung cấp sản phẩm cho các bên liên quan khi có yêu cầu (Ngân hàng nhà nước, các TCTD,…)
- Tư vấn, giải đáp thắc mắc cho các đối tượng sử dụng sản phẩm
- Tiếp nhận những ý kiến đóng góp của các đối tượng sử dụng về sản phẩm, chỉ tiêu, ….để sản phẩm được hoàn thiện hơn.
2.2.2. Phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC
CIC sử dụng phương pháp kết hợp: kết hợp phương pháp thống kê với phương pháp chuyên gia. Sử dụng dữ liệu nghiên cứu thống kê logic và áp dụng mô hình toán học để phân tích, tính điểm cho các chỉ tiêu đánh giá trong mô hình. Các chỉ tiêu chấm điểm được sử dụng theo nhóm, sau đó đưa vào mô hình để tính điểm theo trọng số và quy đổi điểm nhận sang một biểu tượng xếp hạng tương ứng. Ưu điểm của phương pháp này là dễ áp dụng, đơn giản và việc đánh giá điểm dựa trên cơ sở định lượng, chi phí thấp và có thể tiến hành nhanh. Tuy nhiên, nhược điểm của phương pháp này là một số thông tin phải tiến hành phỏng vấn, độ chính xác không cao.
Bên cạnh đó còn sử dụng phương pháp chuyên gia đánh giá về thực trạng khách hàng. Ưu điểm đó là tận dụng được kinh nghiệm và tri thức chuyên sâu của các chuyên gia trong ngành. Đồng thời, do kết quả được tập hợp từ nhiều người nên mức độ tin cậy khá cao, tránh được sự phiến diện. Đội ngũ các chuyên gia bao gồm ban Tổng giám đốc tại CIC - những người đã có nhiều năm kinh nghiệm và kiến thức chuyên sâu về hoạt động thông tin tín dụng nói chung, cũng như hoạt động chấm điểm thể nhân nói riêng và đội ngũ các chuyên gia tại các phòng nghiệp vụ của CIC, đội ngũ chuyên gia này tham gia vào các giai đoạn từ nghiên cứu, xây dựng quy trình, thực hiện triển khai, kiểm soát trong quá trình thực hiện và điều chỉnh để sản phẩm ngày càng hoàn thiện. Trong quá trình nghiên cứu quy trình có tham khảo kinh nghiệm học tập từ các nước phát triển trên thế giới như Pháp, Mỹ, Hàn Quốc,… và ý kiến một số chuyên gia các vụ cục của NHNN. Đối với giai đoạn thực hiện việc cung cấp báo cáo đến các đơn vị sử dụng thì chỉ có đội ngũ chuyên gia tại các phòng cấp tin thể nhân chịu trách nhiệm thực hiện, cụ thể sau khi chương trình phầm mềm đã tính điểm cho khách hàng dựa vào 9 chỉ tiêu và hiển thị báo cáo được tạo lập ban đầu các chuyên gia sẽ xem xét và đánh giá lại tính hợp lý của các chỉ tiêu một lần nữa, nếu nghi ngờ sẽ kiểm tra lại từ phía các TCTD, từ phòng Thu thập và xử lý thông tin để điều chỉnh lại cho hợp lý và chính xác. Tuy vậy, cũng có nhược điểm, đó là phải thu thập thông tin đánh giá của nhiều chuyên gia, tốn kém thời gian và chi phí.
2.2.3. Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC
Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC được thực hiện qua các bước sau:
Bước 1. Thu thập thông tin
Hiện nay CIC thường xuyên cập nhập thông tin về khách hàng từ các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng. Nguồn dữ liệu đầu vào còn được bổ sung và cập nhật thông qua việc kết nối và trao đổi thông tin với các kho thông tin dữ liệu của của các bộ ngành như: Bộ Kế
hoạch và đầu tư, Bộ Thương mại, Bộ Nội vụ, Bộ Công an, Tổng cục thuế, Tổng cục thống kê, Tổng cục hải quan, Uỷ ban chứng khoán, Cục đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp và khai thác trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Để thu thập thông tin tín dụng được chính xác, kịp thời CIC đã sử dụng một số phương pháp sau: nối mạng máy tính với các TCTD lớn, xây dựng các phần mềm client-sever thực hiện gửi, nhận thông tin tín dụng qua mạng internet theo chuẩn của CIC. Đối với những TCTD khác việc thu thập thông tin được thực hiện email hoặc bằng các văn bản; fax, điện thoại hoặc điều tra trực tiếp đối với các nguồn thông tin khác; mua thông tin từ các tổ chức như: Tổng Cục thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tư….và các tổ chức kinh doanh thông tin trong và ngoài nước.
Hầu hết các TCTD có điều kiện tổng hợp thông tin từ chi nhánh sau đó truyền file trực tiếp về CIC; các TCTD còn lại truyền file qua chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố sau đó chi nhánh NHNN truyền file về CIC.
Bước 2: Kiểm soát và cập nhật thông tin khách hàng.
Sau khi nhận được thông tin từ các TCTD truyền về, thông tin được chuyển đến phòng kiểm soát dữ liệu. Tại đây, thông tin của khách hàng được lọc qua các điều kiện lỗi như: Trùng mã CIC (khách hàng có cùng số chứng minh thư, cùng tên, hoặc số đăng ký kinh doanh, mã số thuế, nhưng tồn tại hai mã CIC khác nhau); tăng giảm dư nợ đột biến ( khách hàng tăng hoặc giảm dư nợ từ 2 lần trở lên); ngày báo cáo cũ, chuyển nhóm nợ,…Các khách hàng có nghi ngờ, được tạo file báo cáo, gửi về TCTD để xác nhận lại thông tin của khách hàng. Nếu TCTD xác nhận thông tin của khách hàng đúng, thông tin sẽ được cập nhật vào kho dữ liệu của CIC. Nếu TCTD phát hiện thông tin của khách hàng bị sai, TCTD phải gửi công văn xin điều chỉnh số liệu tại CIC. Khi nhận được công văn điều chỉnh, CIC tiến hành điều chỉnh số liệu của khách hàng và cập nhật vào kho.
Bước 3: Thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân.
Sau khi TCTD hỏi tin về khách hàng, hệ thống sẽ hiển thị danh sách các phiếu hỏi tin. Người xử lý sẽ chọn ra 1 phiếu hỏi tin trong danh sách để tiến hành xử lý trả lời tin.
Chương trình tính điểm cho khách hàng dựa vào 9 chỉ tiêu: 1.Tổng dư nợ (triệu đồng)
2. Số lượng các TCTD đang còn dư nợ (TCTD) 3. Nhóm nợ cao nhất hiện tại (nhóm)
4. Kỳ hạn trả nợ (tháng/quý/năm)
5. Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần nhất (tháng) 6. Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng 3 năm gần nhất (năm)
7. Số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất (TCTD) 8. Số năm có QHTD với TCTD (năm)
9. Số lần vay nợ trong 3 năm gần nhất (lần/năm)
Báo cáo “ Chấm điểm tín dụng cá nhân” được tính toán, phân tích và lập theo quy trình công nghệ, chuẩn mực, số liệu của CIC, hạn chế tối đa tác động của người xử lý vào bản tin. Vì vậy, bản báo cáo của CIC luôn đảm bảo được tính chính xác, khách quan và kịp thời.
Dữ liệu được sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC được lấy trong kho dữ liệu tại Trung tâm, dữ liệu này là dữ liệu do các tổ chức tín dụng báo cáo (kho dữ liệu K3 – kho thông tin về dư nợ khách hàng của CIC).
Đối với khách hàng thể nhân thì chỉ sử dụng những thông tin liên quan đến tình hình vay nợ của khách hàng tại các tổ chức tín dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng. Các thông tin sử dụng bao gồm: các thông tin phản ánh tình hình dư nợ hiện tại và lịch sử quan hệ tín dụng.
Các chỉ tiêu sử dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân tại CIC bao gồm những chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh tổng dư nợ của khách hàng bao gồm tất cả các khoản nợ của khách hàng tại các TCTD mà khách hàng đang quan hệ tín dụng. Phản ánh số tiền mà khách hàng đang vay nợ TCTD.
Chỉ tiêu số lượng TCTD khách hàng đang có dư nợ
dụng (dư nợ khác 0) tại bao nhiêu TCTD, CN TCTD. Quan hệ càng ít TCTD được cho là mức độ rủi ro càng thấp.
Chỉ tiêu nhóm nợ hiện tại cao nhất
Chỉ tiêu này phản ánh đến thời điểm hiện tại khoản nợ của khách hàng có nhóm nợ cao nhất là nhóm nào.
Chỉ tiêu kỳ hạn trả nợ
Chỉ tiêu này phản ánh khoản nợ của khách hàng được thỏa thuận thanh toán tiền gốc cho Ngân hàng theo tháng, theo quý, hay theo năm. Mức điểm tương ứng là 30,35,40. Kỳ hạn trả nợ càng dài thì phản ánh áp lực trả nợ của khách hàng càng thấp, mức độ rủi ro càng thấp.
Chỉ tiêu số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn trong năm gần
Nợ không đủ tiêu chuẩn bao gồm nợ nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 và dư nợ đã xử lý.
Chỉ tiêu này phản ánh trong một năm gần nhất (cụ thể là 12 tháng gần nhất với thời điểm chấm điểm khách hàng) khách hàng có nợ không đủ tiêu chuẩn bao nhiêu tháng. Khách hàng có số tháng nợ không đủ tiêu chuẩn càng dài thì mức độ rủi ro càng cao. Khả năng thu hồi vốn càng thấp. Số tháng tối thiểu là 1 và tối đa là 12 tháng. Chia làm 5 mức như sau:
- Không có nợ không đủ tiêu chuẩn
-Chỉ có nợ cần chú ý : được chia thành 2 khoảng từ 1- 3 tháng và từ trên 3 tháng
- Có nợ xấu từ 1 – 3 tháng
- Có nợ xấu trên 3 - 6 tháng
- Có nợ xấu trên 6 -12 tháng
Chỉ tiêu số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng trong 3 năm gần
Nợ xấu bao gồm: nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 và dư nợ đã xử lý
Chỉ tiêu này phản ánh trong vòng 3 năm gần đây nhất (tính từ thời điểm đang thực hiện chấm điểm khách hàng trở về trước là 36 tháng) khách hàng có nợ xấu 1 năm, 2 năm hay 3 năm. Khách hàng có nợ xấu càng nhiều năm, thì khả năng thu hồi vốn càng không cao, mức độ rủi ro càng lớn. Điểm cho nợ xấu 1 năm, 2 năm , 3
năm theo bảng điểm chuẩn có chi tiết năm hiện tại hay năm quá khứ. Điều đó cho thấy khách hàng có nợ xấu xảy trong 12 tháng gần nhất sẽ có tác động lớn hơn nhiều so với khoản nợ xấu xảy ra ở 12 tháng trong quá khứ. Không có nợ xấu được đánh giá điểm tối đa là 120 điểm cho khách hàng có nợ nhóm 1, và 80 điểm cho khách hàng có nợ nhóm 2.
Chỉ tiêu số TCTD có nợ xấu trong 3 năm gần nhất
Nợ xấu bao gồm: nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 và dư nợ đã xử lý
Chỉ tiêu này phản ánh trong vòng 3 năm gần nhất (36 tháng tính từ thời điểm đang thực hiện chấm điểm khách hàng trở về quá khứ) quan hệ tín dụng với TCTD khách hàng không có nợ xấu tại bất kỳ một TCTD nào hay có nợ xấu tại bao nhiêu TCTD. Nợ xấu tại càng nhiều TCTD thì khả năng trả nợ của khách hàng càng kém và mức độ rủi ro với ngân hàng càng cao. Phân chia thành:
- Không có nợ xấu (chỉ có nợ nhóm 1 và nhóm 2)
- Có nợ xấu từ 1 -2 ngân hàng
- Có nợ xấu trên 2 ngân hàng
Chỉ tiêu số năm có quan hệ tín dụng với TCTD
Chỉ tiêu này phản ánh độ dài của lịch sử tín dụng. Khách hàng càng có quan hệ lâu năm với TCTD càng đáng tin cậy và số điểm càng cao. Số năm có QHTD với TCTD được chia thành 3 mức độ: