Việt Nam
1.4.1. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động KDNH của các NHTM ở Việt Nam Việt Nam
Nghiệp vụ KDNH của NH thường có tính chất phức tạp và nhiều rủi ro. Vì vậy thường xuyên cải tiến và đa dạng hóa giao dịch ngoại hối là một nhu cầu thường xuyên của các NHTM để nâng cao trình độ phát triển, tăng cường khả năng cạnh tranh và tối đa hóa lợi nhuận.
Sau một thời gian hoạt động KDNH, nhiều nghiệp vụ và giao dịch bộc lộ những yếu kém như quy mô nhỏ và nguy cơ rủi ro rất cao, vì vậy ta phải không ngừng học hỏi kinh nghiệm phát triển KDNH của các NHTM.
* Đối với huy động và cho vay ngoại hối, đây là một hoạt động tạo nguồn ngoại hối quan trọng để đảm bảo cung ứng vốn cho các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập, vì vậy cần có chiến lược huy động vốn trong nước và nước ngoài sao cho có hiệu quả. Muốn vậy, các NHTM cần phải phân loại khách hàng để có chính sách cho từng loại:
Thứ nhất, khách hàng là doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, các NHTM
luôn có chính sách ưu tiên để thu hút được cả khách hàng xuất khẩu và nhập khẩu như: • Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp xuất nhập khẩu sử
dụng vốn trên tài khoản ngoại tệ một cách linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ để thanh toán, chi trả nhanh chóng tiền mặt vật tư hàng hóa phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.
• Tư vấn kịp thời cho khách hàng trong việc chọn hình thức vay, mượn thanh toán để hạn chế rủi ro về lãi suất, tỷ giá, nghiệp vụ kinh doanh trong thương mại quốc tế.
Thứ hai, đối với khách hàng là tầng lớp dân cư, đây là loại khách hàng không
thể thực hiện trực tiếp đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, thông thường họ phải chọn giải pháp đem gửi vào NH vì sự an toàn, kín đáo, bảo toàn vốn và có lãi. Để thu hút loại khách hàng này, NHTM luôn chú trọng một số vấn đề sau:
• Đảm bảo dịch vụ hoàn hảo, tạo sự yên tâm của khách hàng.
• Đảm bảo tính linh hoạt đối với các công cụ huy động như có chính sách lãi suất tiền gửi hợp lý và hấp dẫn cho từng loại để khách hàng có cơ hội lựa chọn, cho phép khách hàng rút vốn thuận lợi, nhanh chóng. Đối với các công cụ huy động trung và dài hạn như trái phiếu ngoại tệ, NH luôn nghiên cứu để đưa thêm những đặc tính có thể chuyển nhượng được giữa các cá nhân để tạo cho khách hàng dần có thói quen mua bán, cất trữ, chuyển đổi các tài sản của mình bằng ngoại tệ thông qua NH và thị trường chứng khoán.
• Tạo ra công cụ quản lý mới, như bên cạnh sổ tiết kiệm ngoại tệ của khách hàng đưa vào hình thức tài khoản tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ để đảm bảo thu nhận, chi trả tiền gửi một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn hơn.
Thứ ba, tăng cường các dịch vụ thu đổi ngoại tệ, kiều hối đối với người nước
ngoài tại Việt Nam và việt kiều ở nước ngoài, do tâm lý của người nước ngoài và việt kiều chưa tin tưởng và quen thuộc với các hoạt động của các NHTM trong nước, mặt khác chất lượng các dịch vụ của các NHTM còn kém so với các dịch vụ của các chi nhánh NH nước ngoài tại Việt Nam, vì vậy các đối tượng khách hàng này còn chưa quan tâm nhiều đến việc chuyển đổi ngoại tệ hoặc gửi ngoại tệ vào NH. Để tăng cường thu hút nguồn ngoại tệ từ các đối tượng này, các NHTM luôn có giải pháp hợp lý hơn như:
• Tăng cường tiếp thị về uy tín và công nghệ của NH mình, hướng dẫn khách hàng trong nước lựa chọn những hình thức chuyển tiền, những NH đại lý phù hợp để thông tin cho người thân ở nước ngoài chuyển tiền về nước.
• Đối với hoạt động kiều hối, NHTM tổ chức chi trả nhanh chóng, thuận tiện. Tính phí chuyển tiền hợp lý và áp dụng một tỷ giá hối đoái theo nguyên tắc đảm bảo tính thống nhất, tính cạnh tranh, linh hoạt trong hệ thống nhằm thu hút khối lượng kiều hối gửi vào hay bán cho NH, đồng thời hạn chế việc người dân khi nhận kiều hối qua NH sau đó lại bán ra thị trường tự do.
• Xây dựng một hệ thống đại lý thu đổi ngoại tệ ở mỗi NH một cách rộng khắp, đặc biệt ở khu vực thành phố và những khu du lịch quan trọng nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của việt kiều và người nước ngoài. Các NHTM luôn tăng cường kiểm tra đối với nghiệp vụ của đại lý trong việc thu đổi ngoại tệ một cách bất hợp pháp.
Thứ tư, đối với khách hàng vay vốn, đây thường là các doanh nghiệp, tổ chức
kinh tế khác trong lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu. Họ sử dụng vốn vay có mục đích và tuân thủ nguyên tắc vay mượn của NH nhưng cũng có khách hàng lại cần tiền với chủ ý sử dụng không đúng mục đích và họ tìm mọi cách để vay tiền. Vì vậy, để mở rộng hoạt động vì lợi nhuận, các NH luôn vượt qua sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro về đạo đức của khách hàng bằng cách:
Mở rộng cho vay đối với khách hàng truyền thống về quy mô, mục đích cho vay theo khả năng. Tuy nhiên NHTM thường xuyên đánh giá lại năng lực tài chính, tổ chức quản lý, kinh doanh, người lãnh đạo, điều kiện hoạt động của mỗi khách hàng để phân loại thành các nhóm khách hàng với độ tin cậy cao, thấp khác nhau để quyết định mở rộng hay hạn chế cho vay và áp dụng mức lãi suất khuyến khích. Ngược lại những khách hàng có độ tin cậy thấp như thường xuyên chậm trả nợ quá hạn nhiều lần thì NH cần xem xét cụ thể trước khi quyết định cho vay. Đối với khách hàng có khoản nợ tồn đọng kéo dài, thiếu hoặc không có khả năng thanh toán phải có biện pháp kiên quyết, dứt điểm trong việc xử lý nợ và đình chỉ việc cho vay. Bên cạnh đó, NHTM luôn coi trọng đa dạng hóa các hình thức cho vay theo thời gian, trong đó đảm bảo cơ cấu nguồn vốn cho vay hợp lý, đồng thời đa dạng hóa
các nghiệp vụ cho vay để tạo cơ hội cho khách hàng chọn các công cụ vay phù hợp với mục đích sử dụng và hạn chế thấp nhất những rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đoái…
Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các NHTM bám sát chính sách của chính phủ về phát triển các doanh nghiệp ngoài quốc doanh như chương trình cải cách các doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các văn bản pháp luật của NHNN quy định về tín dụng…để cụ thể hóa và vận dụng khi cho vay đối với đối tượng khách hàng trên.
* Về nghiệp vụ giao ngay, NHTM mua bán nhiều loại ngoại tệ khác chứ không tập trung vào USD như hiện nay để phân tán rủi ro khi thị trường ngoại hối có những biến động bất thường, đồng thời đáp ứng cho nhu cầu đa dạng hóa thị trường xuất nhập khẩu của Việt Nam, hạn chế tình trạng đôla hóa tài sản.
* Về nghiệp vụ kỳ hạn, thông thường các hợp đồng kỳ hạn không buộc phải điều chỉnh theo biến động thị trường. Nói cách khác, trong suốt quá trình giao dịch, giá trị hợp đồng không được đánh giá lại; do đó, NH thường không yêu cầu khách hàng ký quỹ. Lợi điểm của cách làm này là giảm chi phí giao dịch cho khách hàng, song thực tế, nó làm gia tăng rủi ro cho NH. Thật vậy, thứ nhất, bản chất hợp đồng kỳ hạn là một giao dịch song phương giữa người mua và người bán kỳ hạn. Giao dịch này được thiết lập dựa vào nhu cầu của hai bên đối tác mà chưa được tổ chức, chuẩn hóa như các giao dịch tương lai và quyền chọn. Việc thực hiện hợp đồng phụ thuộc rất nhiều vào thiện chí và tình hình tài chính của hai bên đối tác. Trong trường hợp tỷ giá biến động theo chiều hướng bất lợi, gây khoản lỗ lớn, vượt quá khả năng tài chính của một bên tham gia dẫn đến tình trạng đối tác này không thể thực hiện các điều khoản đã thỏa thuận, gây thiệt hại cho thành viên còn lại. Thứ hai, các giao dịch kỳ hạn không thể chuyển nhượng và thanh lý trước hạn để hạn chế rủi ro như hợp đồng tương lai. Trong môi trường kinh doanh tiền tệ còn nhiều bất ổn hiện nay của Việt Nam, để hạn chế rủi ro này, NH xây dựng một tỷ lệ ký quỹ nhất định đối với các khách hàng tham gia hợp đồng kỳ hạn. Về vấn đề ký quỹ, để đảm bảo việc thực hiện hợp đồng của đối tác, NH có thể yêu cầu mức ký quỹ từ 1%-2% giá trị hợp đồng. Tài khoản ký quỹ được trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Nếu tỷ giá trong quá trình thực hiện hợp đồng biến động có lợi cho khách hàng, khoản ký
quỹ không thay đổi. Ngược lại, nếu tỷ giá thay đổi bất lợi cho khách hàng; chẳng hạn tỷ giá (USD/VND) tăng lên đối với người bán kỳ hạn USD hoặc tỷ giá (USD/VND) giảm đối với người mua kỳ hạn USD, khách hàng có nguy cơ bị lỗ. Khi khoản lỗ đạt đến mức độ nhất định, NH có thể yêu cầu khách hàng bổ sung tiền ký quỹ. Như vậy, số tiền ký quỹ sẽ tạo ra sự an toàn giúp các bên thực hiện tốt hợp đồng kỳ hạn.
Ngoài ra, NHTM đang chú ý mở rộng nghiệp vụ hoán đổi, dần tiếp cận thí nghiệm nghiệp vụ quyền chọn, tăng cường nghiên cứu nghiệp vụ tương lai để sẵn sàng áp dụng khi NHNN cho phép.