Tăng cường công tác bàn giao các khoản nợ khó đòi cho Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản – MBAMC Để nâng cao hiệu quả hoạt động thu hồi nợ xấu của MBAMC, MB cần cung cấp đầy đủ các thông tin về khách hàng trong quá trình bàn giao và tích cực phối hợp với MBAMC trong quá trình thu hồi nợ.
Tăng cường công tác giám sát việc thực hiện công tác bàn giao nợ sang MBAMC: Mặc d MB đã c thông báo bàn giao Khách hàng từ Chi nhánh sang MBAMC để xử lý, tuy nhiên một số Chi nhánh không thực hiện theo đúng chỉ đạo của Hội sở do có tâm lý muốn giữ lại Khách hàng để tiếp tục tự xử lý nhằm tránh mất phí thu hồi nợ cho MBAMC. Hoặc một số Chi nhánh chỉ bàn giao hồ sơ Khách hàng sang MBAMC tuy nhiên chưa trực tiếp giới hiệu đại diện MBAMC làm việc với Khách hàng nên MBAMC không nắm được thông tin về Khách hàng để có thể xây dựng phương án thu hồi nợ phù hợp. Do đ , công tác bàn giao nợ sang MBAMC còn chậm tr hoặc còn nhiều vướng mắc. Vì vậy, Trung tâm Quản lý thu hồi nợ cần nâng cao chất lượng công tác giám sát việc thực hiện bàn giao nợ sang MBAMC, đảm bảo các khoản nợ được bàn giao đầy đủ trong vòng 01 tháng kể từ ngày có thông báo bàn giao (bao gồm cả hồ sơ và thực trạng Khách hàng Trường hợp có các vướng mắc phát sinh, MBAMC/Chi nhánh phải phản hồi kịp thời về Trung tâm Quản lý thu hồi nợ để có các biện pháp/phán quyết điều chỉnh cho phù hợp.
Tăng cường công tác giám sát kế hoạch và thực hiện kế hoạch thu hồi nợ của MBAMC: Sau khi thực hiện nhận bàn giao nợ từ MB, MB cần yêu cầu MBAMC
xây dựng lộ trình, kế hoạch thu hồi nợ cụ thể đối với từng Khách hàng Định kỳ hàng quý, MBAMC gửi lại kế hoạch này về Trung tâm Quản lý thu hồi nợ. Trung tâm Quản lý thu hồi nợ có trách nhiệm theo dõi sát sao việc thực hiện giải pháp thu hồi nợ của MBAMC theo đúng kế hoạch. MBAMC và Trung tâm Quản lý thu hồi nợ có thể họp định kỳ để trao đổi về các trường hợp trọng tâm cần xử lý trong quý để Trung tâm quản lý thu hòi nợ bố trí nguồn lực phối hợp, h trợ MBAMC trong công tác trình phương án xử lý nợ một cách nhanh, hiệu quả nhất.
3.2.6. Đẩy mạnh chất lượng hoạt động của Ban chỉ đạo cơ cấu và thu hồi nợ
Hiện tại, Ban chỉ đạo cơ cấu và thu hồi nợ hoạt động khá tích cực và dần đ ng vai trò quan trọng trong việc định hướng xử lý nợ đối với các Khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động của Ban vẫn gặp phải một số hạn chế do không phải là cơ quan chức năng c thẩm quyền xử lý nợ và lực lượng giúp việc cho Ban còn mỏng. Trong các năm tới, để đẩy mạnh vai trò của Ban chỉ đạo cơ cấu và thu hồi nợ, cần thực hiện giải quyết một số vấn đề sau:
Một là, nghiên cứu, xem xét việc bổ sung các thành viên của Ban chỉ đạo cơ cấu và thu hồi nợ vào thành viên của Hội đồng xử lý nợ Điều này giúp cho các thành viên của Hội đồng xử lý nợ nắm rõ tình trạng của Khách hàng xử lý nợ do đã có quá trình chỉ đạo thu hồi nợ đối với Khách hàng. Nhờ vậy, việc đưa ra các phán quyết xử lý nợ sẽ kịp thời, phù hợp nhất với thực trạng của Khách hàng, nhằm phát huy tối đã hiệu quả thu hồi nợ cho MB. Việc này c ng là một biện pháp tiết kiệm nguồn nhân lực và thời gian của MB trong công tác thu hồi nợ.
Hai là, tăng cường vai trò của Trung tâm Quản lý thu hồi nợ trong việc nâng cao chất lượng công tác đánh giá, giám sát việc thực hiện các chỉ đạo của Ban. Trong các cuộc họp Ban chỉ đạo cơ cấu và thu hồi nợ, các Trưởng ban/Ph ban đều kết luận các chỉ đạo/định hướng thu hồi nợ đối với Khách hàng. Tuy nhiên, với một số đơn vị/Chi nhánh chưa nhận thức hết được tầm quan trọng của việc xử lý nợ, việc thực hiện theo đúng các kết luận này còn bị chậm tr . Trung tâm Quản lý thu hồi nợ với tư cách là thư ký của Ban cần thường xuyên theo d i và đôn đốc các đơn vị thực hiện các kết luận này. Trước ngày đến deadline của kết luận 01 tuần làm việc, Trung tâm Quản lý thu hồi nợ gửi email/Thông báo nhắc nhở tới từng đơn vị
đề nghị báo cáo tiến độ thực hiện công việc Trường hợp các đơn vị chưa thực hiện theo đúng kết luận của Ban, đề nghị giải trình rõ nguyên nhân không thực hiện/các vướng mắc trong quá trình thực hiện để Trung tâm Quản lý thu hồi nợ có các biện pháp tháo gỡ kịp thời hoặc báo cáo lại Trưởng ban/Ph ban để đưa ra các giải pháp khác phù hợp hơn với thực trạng của Khách hàng Định kỳ hàng tháng hoặc tối thiểu 01 quý/lần, Trung tâm Quản lý thu hồi nợ tổ chức thực hiện họp đánh giá kết quả hoạt động của Ban thu hồi nợ nhằm quản lý sát sao việc thực hiện theo kế hoạch thu hồi nợ của Ban.
3.2.7. Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao kiến thức, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp
Nguồn nhân lực (bao gồm các cán bộ tín dụng và cán bộ xử ký nợ) là một yếu tố quan trọng, trực tiếp quyết định đến chất lượng tín dụng c ng như khả năng xảy ra nợ có vấn đề của MB Do đ , để củng cố và nâng cao trình độ chuyên môn c ng như phẩm chất của nguồn lực trong công tác tín dụng n i chung c ng như công tác thu hồi nợ nói riêng, cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Xây dựng quy trình tuyển dụng phù hợp, phân rõ chức năng nhiệm cụ của từng đơn vị, việc tuyển dụng nhân sự không chỉ có sự tham gia của các chuyên viên nhân sự mà cần có sự tham gia của các đơn vị sử dụng trực tiếp lao động Điều này sẽ giúp MB bố trí nhân sự phù hợp tạo điều kiện phát huy những tố chất, kiến thức, kinh nghiệm của từng cán bộ, nhân viên, đồng thời phải tạo sự hợp lý, chặt chẽ trong từng mắt xích, từng quy trình tín dụng của MB.
- Đẩy mạnh công tác đào tạo tập trung thông qua Trung tâm đào tạo. Các chương trình đào tạo phải được xây dựng bài bản, chuẩn mực theo từng chức năng không chỉ đào tạo về kiến thức mà còn cả đào tạo về kỹ năng, năng lực quản trị. Các kh a đào tạo có thể do các giảng viên nội bộ tự thực hiện, đây là hình thức đào tạo cần được khuyến khích và tăng cường. Với hình thức đào tạo này từng cán bộ, nhân viên được chia sẻ, truyền đạt các kinh nghiệm thực tế trong hoạt động ngân hàng và hoạt động của MB đồng thời sẽ tạo điều kiện để đưa ra những giải pháp hoàn thiện các quy trình, quy định tại MB chưa ph hợp. Ngoài ra, MB cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu và tu nghiệp tại nước ngoài giúp đội ng nhân sự tại MB học hỏi
được những kiến thức và quy trình nghiệp vụ ngân hàng tiên tiến tại các nước phát triển. Bên cạnh, các chương trình đào tạo bài bản thì MB c ng cần tăng cường xây dựng những sân chơi để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và tìm kiếm được các thành viên nhiều tiềm năng để đầu tư đào tạo phát triển toàn diện trong tương lai chẳng hạn như Chương trình đào tạo HIPO (High potential) dành cho cán bộ nhân viên tiềm năng mong muốn Phụ trách một Phòng giao dịch trong tương lại, các cuộc thi về nghiệp vụ định kỳ...
- Áp dụng chính sách đãi ngộ hợp lý, yêu cầu thưởng phạt nghiêm minh. Chính sách lương thưởng của MB cần được tiếp tục duy trì trên nguyên tắc hiệu quả công việc căn cứ theo mô tả công việc của các cá nhân, phòng ban. Tuy nhiên, MB cần nghiên cứu chính sách lương thưởng đối với cán bộ tín dụng trên cơ sở cả doanh số và chất lượng tín dụng của khoản vay, gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với chất lượng của khoản vay. Bên cạnh đ , c ng cần phải xử lý nghiêm minh những hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo để làm gương và có tác dụng giáo dục, răn đe những người khác.
3.3. Kiến nghị
Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật do nhà nước ban hành và chịu sự giám sát, kiểm soát trực tiếp của Ngân hàng nhà nước, do vậy hoạt động cho vay c ng không nằm ngoài các quy định của pháp luật. Tuy nhiên, trong thời gian qua cơ chế, chính sách của nhà nước còn chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo được môi trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay của ngân hàng còn gặp những rủi ro Để hạn chế rủi ro và tăng cường hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng, sự phối hợp từ phía các cơ quan nhà nước c ý nghĩa hết sức quan trọng và có ảnh hưởng chi phối.
3.3.1. iến nghị đối với Ch nh phủ và các Bộ ngành li n quan
Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng Đặc biệt trong điều kiện Việt Nam hoà nhập vào nền kinh tế thế giới thì môi trường cạnh tranh càng cao, nền kinh tế càng d biến động, các doanh nghiệp d rơi vào nguy cơ mất khả năng thanh toán, phá sản. Hiện nay có nhiều ngân hàng
mới thành lập trong khi thị trường có hạn nêm mức độ cạnh tranh khốc liệt hơn, từ đ chất lượng tín dụng ngày càng giảm thấp Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định hơn sẽ giúp cho các TCTD và doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, từ đ tăng khả năng trả nợ vay cho ngân hàng.
Hoàn thiện môi trường pháp lý
Nhà nước tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành các bộ luật, văn bản dưới luật c liên quan đến hoạt động kinh tế n i chung, đến hoạt động các ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động của doanh nghiệp và các NHTM đi đúng giới hạn cho phép và phân rõ trách nhiệm của người đi vay và người cho vay trong quan hệ tín dụng, ban hành quy định kiểm toán bắt buộc đối với tất cả các doanh nghiệp, ban hành một nghị định về bảo hiểm tín dụng.
Xây dựng chính sách kinh tế hợp lý
Các chính sách kinh tế của Nhà nước đều có ảnh hưởng đến tất cả các thành phần kinh tế n i chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy khi Nhà nước thực thi những chính sách kinh tế hợp lý sẽ tạo một môi trường hoạt động hiệu quả cho ngân hàng, đặc biệt là những chính sách kích thích đầu tư Muốn vậy Nhà nước cần phải thực hiện đơn giản hoá các thủ tục hành chính liên quan đến đầu tư, công chứng và tài sản thế chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản,…
Sớm hình thành thị trường vốn ở quy mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều được tập trung vào các cơ hội đầu tư sinh lời. Sự thiếu vắng của một thị trường vốn được tổ chức quy mô, bài bản và hiệu quả là một trong những nguyên nhân chính yếu làm cho tiềm năng vốn còn rất lớn ở trong dân cư hiện nay chưa được khai thác đúng mức vào các hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà.
Gấp rút kiện toàn về mặt tổ chức, thể chế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp c ng là một bước đi cần thiết để thị trường vốn sớm phát huy tác dụng.
Hoàn thiện công tác đăng ký giao dịch bảo đảm
Chỉ đạo các Bộ ngành chuẩn hoá các văn bản pháp quy liên quan đến việc thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm như: phân công r ràng, chi tiết từng loại tài sản, trách nhiệm của các cơ quan tham gia thực hiện tiếp nhận đăng ký giao dịch
bảo đảm cho các NHTM, tránh tình trạng phải thực hiện đăng ký nhiều lần tại các cơ quan khác nhau khi tài sản là bất động sản hình thành trong tương lai
Thực hiện nghiêm cơ chế kiểm tra đối với các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm trong quá trình triển khai thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm phòng tránh việc gây khó d cho người vay c ng như NHTM khi thực hiện công việc này. Khắc phục ngay tình trạng thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm chậm tr , chưa c được hệ thống thông tin phản hồi kịp thời đối với các NHTM về tình trạng tài sản được đăng ký giao dịch bảo đảm (có nhiều tài sản sau khi thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm mất một vài tháng mới có thông tin phản hồi lại cho NHTM là tài sản chưa được đăng ký, yêu cầu bổ sung thủ tục, sửa đơn đăng ký, và tình trạng thiếu trách nhiệm của các Cán bộ, nhân viên của những cơ quan này khi được các NHTM hỏi thông tin về tình trạng tài sản được đăng ký
Hiện đại hoá công nghệ đăng ký giao dịch bảo đảm (có thể đăng ký qua internet) giúp cho việc tiếp nhận và đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, đảm bảo tiêu chí nhanh chóng, chính xác, thuận tiện hơn cho khách hàng c ng như NHTM Thêm vào đ , đảm bảo cho NHTM kiểm soát, xử lý nhanh ch ng được kết quả đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo được quyền lợi hợp pháp của NHTM đối với bên thứ ba thông qua thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm. Thực hiện công khai hóa thông tin về tài sản bảo đảm được đăng ký tại các Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm cho đối tượng khai thác là các NHTM để ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc nắm bắt, tiếp nhận tài sản thế chấp, hạn chế kịp thời nếu có dấu hiệu lừa đảo.
Phát triển thị trường mua bán nợ
Chú trọng phát triển thị trường mua bán nợ, không chỉ dừng lại ở các tổ chức trong nước mà cần có chính sách khuyến khích sự tham gia của các đối tác nước ngoài – những đối tác giàu kinh nghiệm Ban hành quy định cụ thể xác định r địa vị pháp lý và các quyền đặc biệt của chủ nợ, các ưu đãi đối với hoạt động mua bán nợ, ví dụ như truy cập hệ thống dữ liệu tài chính doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng... có chế tài đặc biệt để làm công cụ xử lý nợ, những cơ chế này phải được các Bộ Tư pháp, Tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Tòa án... cùng bàn bạc thống nhất với nhau để
trao cho các tổ chức mua bán nợ quyền lực mạnh hơn
Ngoài ra, Chính phủ tiến hành chỉ đạo cơ quan chủ quản của DNNN, đặc biệt là doanh nghiệp quốc phòng chủ động, tích cực hơn nữa trong việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với những khoản nợ xấu còn tồn đọng tại ngân hàng. Bên cạnh đ , cần nâng cao hơn nữa trách nhiệm giám sát, phối hợp của cơ quan chủ quản đối với các khoản vay tín chấp của cán bộ, viên chức nhà nước, không để xảy ra tình trạng một cán bộ, viên chức có thể vay vốn cùng lúc tại nhiều tổ chức tín dụng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thu hồi nợ, đặc biệt khi khách hàng không còn khả năng thanh toán trong khi nguồn thu nhập duy nhất là từ tiền lương không đủ thanh toán phần nợ xấu đã phát sinh
3.3.2. iến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước với chức năng quản lý vĩ mô trong lĩnh vực tài chính tiền tệ đối với nền kinh tế và là ngân hàng của các NHTM, NHNN có vị trí quan trọng trong việc đề ra định hướng chiến lược kinh tế nói chung và chiến lược huy