cao có thể làm tăng chi phí huy động vốn nhưng kết quả thu
được là quy mô vốn huy động tăng, cơ cấu hợp lý và sự ổn
định cao hơn từ đó hạn chế rủi ro lói suất, rủi ro thanh khoảng
Tóm lại, Chi nhánh cần phải xác định cho mình một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, từng bước phù hợp với quan hệ cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ.
Đảm bảo mức lãi suất bình quân không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động đồng thời khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời gian gửi ban đầu. Lãi suất phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhưng phù hợp với khung lãi
suất cơ bản do NHNN quy định và phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn và cho chính bản thân Chi nhánh.
4.2.1.2. Xây dựng kế hoạch huy động vốn với cơ cấu
vốn hợp lý và phù hợp với sử
dụng
vốn
Vốn huy động quá nhiều hay quá ít ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của công tác huy động vốn. Vì thế, việc xây dựng kế hoạch huy động vốn cho tương lai là một việc làm vô cùng cần thiết. Để có thể xây dựng được kế hoạch huy động vốn hợp lý về cả số lượng và quy mô thì Chi nhánh cần phải xây dựng kế hoạch nguồn
vốn phải bám sát vào kế hoạch sử dụng vốn cũng như mục tiêu phát triển của Chi nhánh
.- ..-.- ..-.- -..-.... ... --— - . - .-. - . - ou
và của toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam trong từng thời kỳ. Một khi Chi nhánh làm tốt công tác này thì công tác huy động vốn về mới có thể phù hợp với nhu cầu sử dụng cả về số lượng lẫn quy mô theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ. Và Chi nhánh sẽ tránh được rủi ro do hoạt động huy động vốn gây ra.
hiệu quả của việc huy động vốn mới cao và tạo lợi nhuận cho Chi nhánh. Do vậy chi nhánh cần bán sát chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng hoạt động các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố khách hàng truyền thống của Chi nhánh.
Đi đôi với huy động vốn là đẩy mạnh việc tìm kiếm, tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm nâng cao tăng trưởng dư nợ trung và dài hạn. Xây dựng chiến lược huy động, sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trước mắt cũng như lâu dài theo
hướng tiết kiệm và hiệu quả. Bên cạnh đó có biện pháp tập trung xử lý nhanh, kịp thời một số khoản nợ quá hạn.
4.2.1.3. Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn
với chi phí vốn rẻ
AL
Hiện nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngày càng ngày càng
gay gắt. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt như hiện nay, khi mà lãi suất
huy động vốn và các loại hình | huy động vốn của các ngân hàng ít có sự khác biệt thì sự tiện lợi và các dịch vụ đi
kèm sẽ là một lợi thế cạnh tranh. Do đó có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn thì ngân hàng cần phải phát triển thêm các dịch vụ đi kèm như:
| Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, Chi nhánh nên tạo ra sự gắn kết giữa công tác huy động vốn và
cho vay mà đặc biệt là huy động tiền gửi dân cư và tín dụng tiêu dùng.
Dịch vụ bảo lãnh: Khi thực hiện hợp đồng bảo lãnh khách hàng sẽ phải ký quỹ một khoản tiền nhất định, do vậy dịch vụ này phát triển sẽ làm tăng nguồn vốn huy
... ... ... ....--- -...... ... . .. ... ... .. . .. . . .. -- --- ... .. . . .. . . . ... - .. - -- -- . ... . ... ... .. .. .. .. . - - -. .. 01
động cho Chi nhánh. Đây là khoản vốn huy động có chi phí thấp mà Chi nhánh nên tận dụng. Chi nhánh cần nghiên cứu và đưa ra những hình thức bảo lãnh mới, hấp dẫn đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ bảo hiểm: Gia tăng dịch vụ Bảo hiểm có thể gia tăng lượng khách hàng giao dịch, góp phần tăng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Chi nhánh có thể liên kết với Công ty bảo hiểm để có thể kết hợp dịch vụ bảo hiểm vào các dịch vụ ngân hàng.
| Dịch vụ thanh toán: Chi nhánh cần phối hợp với các tổ chức cung ứng dịch vụ điện nước, bảo hiểm, điện thoại... để làm dịch vụ thu hộ, chi hộ. Qua đó làm cho nguồn vốn của Chi nhánh tăng lên đáng kể. Để phát triển dịch vụ này, Chi nhánh cần phải trang bị thêm các thiết bị hỗ trợ như máy ATM, phát triển rộng rãi các địa điểm thanh toán qua thẻ. Đồng thời Chi nhánh cũng nên chủ động hợp tác với các ngân hàng bạn để mở rộng liên kết hệ thống ATM tạo thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch cá nhân. Điều này không chỉ có lợi cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí lắp đặt máy ATM.
Các dịch vụ này phát triển thì lượng vốn huy động với chi phí thấp của ngân hàng sẽ tăng lên kéo theo hiệu quả huy động vốn cũng nâng cao. 4. 2.1.4. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
| Hoạt động của ngân hàng hiện đại luôn gắn với một công nghệ hiện đại, tạo nên năng lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại. Công nghệ hiện đại giúp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giảm chi phí, rút ngắn thời gian trong mọi
nghiệp vụ của ngân hàng. Việc thực hiện giao dịch nhanh chóng, chính xác vừa góp phần thu hút nguồn vốn huy
động, vừa giảm chi phí hoạt động, đồng thời cũng
góp phần tăng tính an toàn, tính bảo mật cao.
| Hiện đại hóa công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng có nghĩa là Chi nhánh phải từng bước đưa các hình thức thanh toán thẻ vào áp dụng, phải đảm bảo cho khách hàng có thể gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi và công việc thanh toán thực hiện trên một mạng máy tính thông suốt trong toàn hệ thống,
02
cung cấp thông tin cập nhật và chính xác, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với Ngân hàng mà không phải trực tiếp đến Ngân hàng.
| Công nghệ giữ vị trí ngày càng quan trọng trong hoạt động ngân hàng, nó là nền tảng để ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng khả năng cạnh tranh về mọi mặt, trong đó có công tác huy động vốn. Hiện nay lượng vốn dùng cho đổi mới công nghệ của Chi nhánh còn hạn hẹp, hơn nữa nếu việc đổi mới không đem lại hiệu quả thì nó sẽ trở thành nhân tố gây khó khăn cho Chi nhánh. Vì vậy, việc lựa chọn một công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của chi nhánh trong giai đoạn hiện nay là hết sức quan trọng. Trước mắt Chi nhánh cần ưu tiên tập trung vốn vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin đảm bảo cho việc triển khai các chương trình ứng dụng đồng bộ trên cả hệ thống. Trong đó, hiện đại hóa công
nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng là một giải pháp quan trọng để làm tăng lượng vốn trong ngân hàng. Khi công nghệ ngân hàng phát triển thì tạo điều kiện nâng cao một bước chương trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp như hiện nay: Western Union, Business online, Smartbanking, Buno, BIDV online, thẻ VISA, VNTopup, Pos... tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ
cung ứng tại nhà (BIDV at home) đến khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng như mạng thanh toán liên ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động vốn và sử dụng vốn.
Không ngừng phát huy thế mạnh sẵn có trên địa bàn hoạt động về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên... cùng với sự giúp đỡ của BIDV Việt Nam và chính quyền địa phương đẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng. Tạo đà cho công tác huy động bám sát được nguồn vốn.
Để có thể thực hiện được những giải pháp trên, Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán bộ kỹ thuật tin học cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của nghành. Công nghệ phát triển đi đôi với đội ngũ cán bộ có trình độ cao
........ .... ....
............. . . ..... -.- .. . - . ..... .-..-... ... ... ... ... ... ...--- -. .. -- --.--.- --... 02
thì mới có thể phát huy hết tiềm năng. Củng cố và nâng cao khối công nghệ thông tin về mặt tổ chức. Ngoài ra, cần chủ động tiếp nhận chuyển giao kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại từ bên ngoài nhằm đưa
nhanh vào sử dụng các ứng dụng tiên tiến và phù hợp với thông lệ quốc tế. Từng bước đổi mới quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với mô hình của một ngân hàng hiện đại. 4.2.2. Nhóm giải pháp tăng cường lượng vốn huy động
4.2.2.1. Tiếp tục thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn
Trong điều kiện canh tranh ngày càng gay gắt, Chi nhánh muốn duy trì và phát triển được thị phần huy động vốn thì một mặt Chi nhánh phải tiếp tục duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống. mặt khác Chi nhánh phải đẩy mạnh nghiên cứu để cho ra đời các hình thức huy động vốn mới đáp ứng những đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng.
| $211
Trước mắt chi nhánh cần phải tập trung vào những hướng cơ bản sau:
- Nghiên cứu và phát triển thêm những hình thức tiết kiệm linh hoạt như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm trẻ em... Các hình thức tiết kiệm này tương tự như các loại bảo hiểm của các công ty bảo hiểm.
- Chi nhánh có thể gia tăng thêm những tiện ích cho sản phẩm huy động vốn từ nhóm khách hàng cá nhân vì khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền thì ngoài yếu tố thu nhập khách hàng cũng rất quan tâm tới những tiện ích này. Đồng thời những việc làm đó thì Chi nhánh cũng cần phải quan tâm tới những tiện ích đi kèm hoạt động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tiện ích như: Mở tài khoản một nơi giao dịch nhiều nơi, phục vụ nhận tiền, chi tiền tại chính cơ sở của khách hàng đối với những tổ chức có nguồn tiền gửi cao sẽ rất thu hút khách hàng... Việc nhận tiền, trả tiền tận nơi sẽ làm tăng một lượng nhất định chi phí huy động vốn nhưng đổi lại Chi nhánh lại được một khối lượng lớn tiền gửi có chi phí thấp là tiền gửi thanh toán và số lượng khách hàng cũng như số dư tiền gửi tăng lên đáng kể. - Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, Chi nhánh cần phải phát triển các loại tài khoản hỗn hợp. Đó là loại tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ như: Thanh toán, tiết kiệm, môi
... . .
......... ........... ...........
04
giới đầu tư, tín dụng... với các hình thức này khách hàng ủy thác trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản tại ngân hàng và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này
sẽ phụ thuộc vào sự nhanh chóng, thuận tiện cũng như việc kết hợp các hoạt động đó với nhau.
Những giải pháp này được sẽ khắc phục được hạn chế về một số sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh chưa phát huy tác dụng khi không tạo nên được sự khác biệt trên thị trường.
Song song với việc đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, Chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các hình thức hưởng lãi đối với các khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng khi phải rút vốn toàn bộ hoặc rút một phần tiền gửi trước hạn, ví dụ Chi nhánh có thể áp dụng hình thức hưởng lãi:
-Hưởng lãi cuối kỳ với lãi suất cao hơn hưởng lãi trước -Hưởng lãi cao nhất nếu tiền gửi một lần và rút một lần
- Hưởng lãi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn đối với các
khoản rút trước hạn một hay nhiều lần theo phương pháp số dư thực tế...
Bên cạnh đó còn có hình thức phát hành công cụ nợ (bao gồm kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng), đây là hình thức huy động
vốn không thường xuyên, chỉ được dùng khi Chi nhánh có nhu cầu đầu tư khối lượng vốn lớn thời hạn dài nhưng trong
thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn vốn huy động,
mở rộng phạm vi và duy trì mối quan hệ lâu dài với
khách hàng, Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa việc
phát hành các công cụ nợ ra thị trường.
Các công cụ nợ mà chi nhánh cần tăng cường phát hành trong thời gian tới chủ yếu là các loại kỳ phiếu Ngân hàng có mục
đích song với hình thức đa dạng hơn như: kỳ phiếu ngân hàng có mục đích trả lãi trước, kỳ phiếu ngân hàng trả lãi sau...
Lãi suất và kỳ hạn cũng phải điều chỉnh linh hoạt hơn tùy thuộc vào môi trường cạnh tranh cũng như quan hệ cung cầu thị trường. Đồng thời chi nhánh cần có chính sách khuyến khích tạo mọi điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng
hơn( hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bước đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu mới có thể ghi danh với thời hạn từ năm đến mười năm.
..... . . . . ... . ... .. .. . .......- ..... ... ....... . ...... 0
Tóm lại, qua đây ta có thể thấy, lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư ở nước ta cho đến nay khó có thể xác định được số lượng chính xác là bao nhiêu, nhưng theo tính toán
của các cơ quan chức năng thì lượng tiền đó không phải là nhỏ. Vấn đề là ở chỗ hệ thống NHTM trong nước nói chung và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng có đưa ra được những hình thức huy động phong phú, có sức hấp dẫn đối với người dân hay không.
4.2.2.2. Tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi giải pháp