phương thức
thanh toán TDCT
Chất lượng và mở rộng tài trợ XNK theo phương thức TDCT là hai mặt của hoạt động tài trợ XNK theo phương thức TDCT. Giữa chúng có mối quan hệ hữu cơ, ràng buộc, tác động ảnh hưởng trực tiếp và tạo tiền đề cho nhau. Mối quan hệ này được thể hiện:
a) Chất lượng là tiền đề, là cơ sở để mở rộng tài trợ XNK theo phương thức TDCT
Trước hết, có thể khẳng định rằng trong tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT, NHTM chỉ nên mở rộng khi chất lượng đã được đảm bảo. Nói đến mở rộng là chỉ sự tăng lên về quy mô, khối lượng, số lượng tức là tăng trưởng theo chiều ngang. Vì thế mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo phương thức TDCT tức là nói đến việc gia tăng về quy mô hoạt động tài trợ, tăng số lượng L/C phát hành, tăng dư nợ tín dụng tài trợ XNK theo L/C, ngoài ra còn là tăng mạng lưới giao dịch, thị phần giao dịch, tăng lượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và cuối cùng là tăng tỷ trọng, doanh thu tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT đối với NH. Tuy nhiên, đặc trưng của nghiệp vụ tài trợ này là mang yếu tố quốc tế, sử dụng phương thức TDCT đầy phức tạp và ẩn chứa trong đó nhiều rủi ro. Do đó, nếu các NHTM mở rộng hoạt động một cách tràn lan, thiếu kiểm soát chặt chẽ, không đảm bảo được về mặt chất lượng tài trợ như tuyển thêm nhiều nhân viên thực hiện tài trợ mà chưa qua đào tạo bài bản, hệ thống thanh toán quốc tế không đồng bộ, đa dạng sản phẩm mà thiếu những quy trình hướng dẫn cụ thể thì không những sự mở rộng này không mang lại được những kết quả tốt đẹp NH mong muốn mà
Khóa luận tốt nghiệp 25 Học Viện Ngân Hàng
còn dẫn tới những hiểm họa như gia tăng tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ sai sót trong kiểm tra chứng từ tăng lên, khiếu nại ngày càng nhiều và làm uy tín NH giảm sút.
Mặt khác, nâng cao chất lượng chính là động lực thúc đẩy NH phát triển, tiếp tục quá trình mở rộng. Khi NH thực hiện các biện pháp nâng cao chất lượng tài trợ XNK một cách có hiệu quả, giá thành các gói sản phẩm sẽ trở nên rẻ hơn, tăng tính cạnh tranh trên thị trường đem lại lợi nhuận cao cho NH và từ đó nâng cao tỷ lệ tích lũy tạo ra nguồn lực để NH mở rộng hoạt động tài trợ của mình, đa dạng hóa các sản phẩm tài trợ, mở rộng mạng lưới.. .Mặt khác, nâng cao chất lượng tài trợ hiệu quả sẽ tạo điều kiện để NH có thể đầu tư nghiên cứu các sản phẩm mới có tiềm năng, qua đó sẽ tạo đà để NH mở rộng theo một phương diện mới. Từ đó, NH có thể tái khẳng định được vị thế của mình trên thị trường, duy trì tốc độ tăng trưởng, không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng. Nhu cầu của thị trường là rất đa dạng, biến động, yêu cầu ngày càng cao về mọi mặt nên đòi hỏi NH phải luôn luôn linh hoạt trong phối kết hợp giữa mở rộng và nâng cao chất lượng.
b) Mở rộng và nâng cao chất lượng tài trợ XNK theo phương thức TDCT không tách rời nhau, đan xen và bổ sung lẫn nhau trong quá trình thực hiện
chiến lược đầu tư phát triển của NH và nâng cao chất lượng là chiến lược lâu
dài của NH trong tài trợ XNK theo phương thức TDCT
Mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng hoạt động tài trợ XNK theo phương thức TDCT có mối quan hệ tác động qua lại, hỗ trợ và kiềm chế nhau. Không phải lúc nào mở rộng hoạt động cũng là động lực thúc đẩy nâng cao chất lượng. Mở rộng tài trợ XNK theo phương thức TDCT một cách không hợp lý, tràn lan đôi khi lại hạn chế hiệu quả nâng cao chất lượng dịch vụ tài trợ của NH. Thứ nhất, khi hệ thống phần mềm thanh toán quốc tế, mạng lưới viễn thông do mở rộng tạo ra không phù hợp hoặc quá lạc hậu, hoặc quá hiện đại, hay trình độ thanh toán viên không đồng đều sẽ dẫn đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ không hiệu quả, gây lãng phí, thất thoát. Thứ hai, tiềm lực của NH là có hạn, do đó, đầu tư mở rộng tài trợ theo
Khóa luận tốt nghiệp 26 Học Viện Ngân Hàng
như thiếu chi phí đào tạo cán bộ tài trợ, nguồn vốn ưu đãi dành cho nhà xuất nhập khẩu... Như vậy, khi đó NH sẽ giảm tính cạnh tranh trên thị trường do không nâng cao được chất lượng tài trợ, năng suất lao động cán bộ thanh toán thấp, chi phí tài trợ cao. Ngược lại, nâng cao chất lượng tài trợ theo phương thức TDCT không hiệu quả sẽ làm cho NH không có đủ điều kiện để mở rộng hoạt động. Nếu sau quá trình đầu tư hệ thống thanh toán, công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm hời hợt, không đi vào chiều sâu , sản phẩm tài trợ không đáp ứng được nhu cầu thị trường giá thành cao, thủ tục phức tạp.. .sẽ gây lãng phí vốn đầu tư của NH mà không mang lại hiệu quả kinh tế nào. Do vậy, NH sẽ rất khó cạnh tranh trên thị trường. Việc nâng cao chất lượng tài trợ không hiệu quả khiến NH không thu được lợi nhuận như kỳ vọng, thậm chí thất thu nên tỷ lệ tích lũy thấp. Hậu quả là NH vừa mất tính cạnh tranh vừa bị thiệt hại về nguồn lực, sẽ rất khó khăn để có thể mở rộng hoạt động.
1.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tài trợ XNK theo phương thức
thanh
toán TDCT của một số NHTM và bài học đối với MHB - Chi nhánh Hà Nội
1.4.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tài trợ XNK theo phương thức
thanh
toán TDCT của một số NHTM
❖NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Vietcombank là NH đầu tiên tại Việt Nam được Chính phủ cho phép hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ XNK, TTQT, kinh doanh ngoại hối. Trải qua nhiều năm, Vietcombank vẫn luôn duy trì là NH có hoạt động TTQT nói chung và tài trợ XNK theo phương thức TDCT nói riêng có chất lượng, uy tín hàng đầu cả nước. Sau đây là một số yếu tố góp phần nâng cao chất lượng tài trợ XNK theo phương thức TDCT của Vietcombank:
Vietcombank đặc biệt quan tâm đổi mới và tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, lấy khách hàng làm trọng tâm. NH đã đẩy mạnh công tác tư vấn dịch vụ tài trợ miễn phí cho khách hàng khi có giao dịch với NH. Bên cạnh việc tăng cường đào tạo về kỹ năng chăm sóc khách hàng, Vietcombank còn phát động các
Khóa luận tốt nghiệp 27 Học Viện Ngân Hàng
hàng đồng thời quảng bá hình ảnh Vietcombank - một ngân hàng thân thiện, tin yêu đến khách hàng, nâng cao ý thức, tinh thần yêu nghề của toàn thể cán bộ thanh toán viên Vietcombank.
Nhờ khả năng quản trị cùng quy trình tổ chức tối ưu, Vietcombank đã đưa ra biểu phí tài trợ XNK theo phương thức TDCT hấp dẫn, thấp hơn mặt bằng chung thị trường nên thu hút được nhiều khách hàng.
Vietcombank là một trong những NH áp dụng những công nghệ hiện đại trong lĩnh vực tài trợ XNK theo phương thức TDCT khiến cho việc xử lý các giao dịch TTQT trong nội bộ NH và với các đối tác được nhanh chóng, chính xác, thuận tiện.
Ngoài các sản phẩm tài trợ thương mại sẵn có, Vietcombank nhận thấy các doanh nghiệp luôn có những nhu cầu được tài trợ riêng biệt tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh, chu trình kinh doanh, đặc điểm của từng doanh nghiệp. Nhờ hoạt động đào tạo, xây dựng đội ngũ chuyên gia TTQT hàng đầu với hiểu biết sâu sắc và kinh nghiệm lâu năm của mình nên NH luôn sẵn sàng tư vấn, thiết kế các gói sản phẩm tài trợ riêng biệt phù hợp nhất với nhu cầu của doanh nghiệp.
❖Ngân hàng HSBC
Tập đoàn HSBC là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất trên thế giới với các Chi nhánh tại khắp các nước châu Âu, châu Á, châu Mỹ.. .Hiện nay, HSBC là NH nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về mạng lưới, chủng loại sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng.
Thực tế cho thấy, bộ phận tài trợ XNK theo phương thức TDCT của HSBC Việt Nam được đánh giá là một trong những bộ phận tài trợ XNK hàng đầu tại Việt Nam. NH này hiện đang cung cấp một loạt các dịch vụ tài trợ như: mở L/C, xác nhận L/C, chiết khấu L/C xuất khẩu, phát hành bảo lãnh nhận hàng, L/C dự phòng. Yếu tố thành công và tạo nên thế mạnh trong hoạt động tài trợ XNK theo phương thức TDCT của HSBC là:
Khóa luận tốt nghiệp 28 Học Viện Ngân Hàng
HSBC đã thành lập trung tâm TTQT riêng biệt, thông qua trung tâm TTQT mới này, HSBC sẽ tiếp tục cung cấp đầy đủ các giải pháp tài trợ thương mại theo phương thức TDCT từ các sản phẩm tài trợ truyền thống cho đến các giải pháp mang tính chất phức tạp đặc thù cho từng giao dịch. Thêm vào đó, việc tập trung các bộ phận tại một khu vực chuyên biệt sẽ tạo ra khu vực phục vụ riêng cho các khách hàng có nhu cầu tài trợ thương mại quốc tế.
Tại Việt Nam, HSBC là NH cung cấp các dịch vụ chuyên biệt bổ sung giá trị cho khách hàng nhận tài trợ như: thông báo L/C XNK qua thư điện tử - một công cụ cho phép khách hàng tiếp cận bản sao của L/C, các chứng từ kế toán liên quan bằng thư điện tử, dịch vụ dò tìm bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu cho phép khách hàng tìm kiếm và theo dõi tình trạng của bộ chứng từ xuất khẩu gửi đi từ HSBC qua dịch vụ chuyển phát nhanh DHL, dịch vụ thông báo L/C nhanh khắp các tỉnh thành trong vòng 24h.. .các dịch vụ đều được HSBC cung cấp miễn phí cho khách hàng. Với sự hỗ trợ của mạng lưới HSBC toàn cầu (bao gồm 9500 văn phòng tại 76 quốc gia trên toàn thế giới) HSBC Việt Nam sẵn sàng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài trợ XNK theo phương thức TDCT trong thời gian ngắn nhất.
Ngoài ra, cùng với sản phẩm đa dạng, công nghệ cao, trang thiết bị hiện đại, thanh toán viên thông thạo ngoại ngữ và nên văn hóa các nước cũng là một thế mạnh của NH trong tài trợ XNK.
1.4.2. Bài học đối với MHB - Chi nhánh Hà Nội
Thứ nhất, Chuẩn hóa các văn bản, quy trình tài trợ XNK theo phương thức TDCT phù hợp với luật pháp trong nước và thông lệ quốc tế , thực hiện cải cách, xác định, phân công trách nhiệm rõ ràng của từng bộ phận trong quy trình. Tăng cường quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các bộ phận liên quan.
Thứ hai, Đa dạng hơn nữa các sản phẩm tài trợ XNK theo phương thức TDCT. Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm đặc thù riêng đối với từng giao dịch để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp 29 Học Viện Ngân Hàng
Thứ ba, Chú trọng vào hoạt động tư vấn và các dịch vụ gia tăng miễn phí trong tài trợ XNK theo phương thức TDCT cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng hiểu và sử dụng sản phẩm tài trợ của NH hiệu quả nhất.
Thứ tư, Nâng cao cơ sở vật chất, đổi mới hệ thống máy móc trang thiết bị phục vụ tài trợ XNK.
Thứ năm, Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia các chương trình hợp tác, trao đổi nhằm tăng số đại lý, mở rộng mạng lưới, tận dụng được vốn và công nghệ nước ngoài, gia tăng uy tín.
Thứ sáu, Đẩy mạnh đào tạo cán bộ, thanh toán viên về kỹ năng nghiệp vụ và kỹ năng chăm sóc khách hàng. Đặc biệt là xây dựng đội ngũ các chuyên gia tài trợ XNK theo phương thức TDCT có am hiểu sâu sắc về thương mại quốc tế, văn hóa các nước, tâm huyết với nghề.
Thứ bảy, Thành lập bộ phận riêng biệt quản lý rủi ro và giải quyết các tranh chấp phát sinh trong hoạt động tài trợ XNK theo phương thức TDCT.
Kết luận chương 1
Toàn bộ nội dung chương 1 của khóa luận đã tập trung làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về chất lượng tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT của NHTM từ phương thức TDCT, nghiệp vụ tài trợ XNK đến khái niệm, các nhân tố ảnh hưởng và tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động tài trợ XNK theo phương thức TDCT. Bên cạnh đó, khóa luận còn chỉ ra mối quan hệ giữa chất lượng và mở rộng tài trợ XNK theo phương thức TDCT, kinh nghiệm nâng cao chất lượng tài trợ XNK theo phương thức TDCT, từ đó rút ra bài học cho NH Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội.
Đây là cơ sở lý luận quan trọng để khóa luận phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT tại ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội trong chương 2.
Khóa luận tốt nghiệp 30 Học Viện Ngân Hàng
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THEO PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1. Khái quát về MHB - Chi nhánh Hà Nội
2.1.1. Lược sử về sự hình thành và phát triển của MHB - Chi
nhánh Hà Nội
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ; chính thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiêu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dân cư, quy hoạch và xây dựng các khu đô thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhân dân. Đến năm 2001, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 160/2001/QĐ-TTg phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB nhằm xây dựng MHB thành một NHTM hoạt động đa năng, đóng vai trò chủ đạo trong cho vay phát triển nhà ở, xây dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. MHB được huy động mọi nguồn vốn, thực hiện tất cả các dịch vụ NH theo quy định của pháp luật, và đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt là đầu tư xây dựng, phát triển nhà ở và xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội.
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội là một trong hai Chi nhánh cấp 1 tại địa bàn Hà Nội. Thành lập 7/2003, khai trương hoạt động tháng 10/2003; MHB - Chi nhánh Hà Nội được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch NH bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của NH; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, và các dịch vụ NH được NHNN cho phép. Qua đó MHB - Chi nhánh Hà Nội đã góp phần phát triển kinh tế, ổn định xã hội và thực hiện các nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của Thủ đô Hà Nội, đồng thời nâng cao vị thế của MHB ở khu vực phía Bắc.
Khóa luận tốt nghiệp 31 Học Viện Ngân Hàng
MHB - Chi nhánh Hà Nội bao gồm nhiều phòng ban trực thuộc với tổng số lao động: 257 người, trong đó trên 90% đại học, cao học; 5% trình độ cao đẳng. Mỗi phòng ban có chức năng và nhiệm vụ được quy định cụ thể, rõ ràng trong quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh. Cụ thể cơ cấu tổ chức gồm 8 phòng nghiệp vụ : Kế toán ngân quỹ, kinh doanh, nguồn vốn, TTQT, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh, kiểm tra nội bộ, hành chính sự nghiệp, và 18 phòng giao dịch trực thuộc.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của MHB - Chi nhánh Hà Nội