Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình.
2.2.1. Quy định chung của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng về cho vaytiêu dùng. tiêu dùng.
2.2.1.1. Chính sách CVTD của VPBank Ba Đình.
Chính sách CVTD là tổng thể hệ thống các quy định về CVTD của ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng phải tuân thủ đúng chính sách tín dụng. Trong giai đoạn 2013 - 2015, VPBank triển khai chính sách tín dụng theo quy định 575/2013/CS- HĐQT áp dụng từ ngày 12/08/2013.
- Khách hàng mục tiêu CVTD
+ Nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại VPBank.
+ Nhóm khách hàng trong độ tuổi từ 25 - 55 tuổi tính đến ngày đề nghị cấp tín dụng.
+ Nhóm khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu đồng trở lên, khách hàng là quản lý/ chủ doanh nghiệp.
+ Nhóm khách hàng đang sinh sống tại thành phố thị xã, thị trấn nơi có trụ sở của VPBank.
- Nguyên tắc cấp tín dụng.
+ Xếp hạng tín dụng nội bộ: Tất cả các khách hàng muốn vay vốn đều phải xếp hạng tín dụng. VPBank chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng có kết quả xếp hạng tín dụng không thuộc vùng “từ chối cấp tín dụng” theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của VPBank.
+ KH có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mức cho vay.
+ Đối với CVTD không có TSĐB, mức cho vay không quá 10 lần thu nhập bình
quân 3 tháng gần nhất cho 1 sản phẩm và không quá 15 lần thu nhập bình quân 3 tháng
Diều kiện KH Quốc tịch, độ tuổi
+ Việt Nam, chấp nhận người vay là người Việt Nam có vợ/
chồng là người nước ngoài.
+ Từ 18 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ vay và không quá 75 tuổi tại thời điểm hết thời hạn vay.
+ Nếu KH sử dụng nguồn trả nợ từ hoạt động kinh
doanh
của hộ kinh doanh: Từ 25 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ vay. Người bảo lãnh trả nợ
+ Người thân có quan hệ với KH: bố, mẹ, anh, chị, em, con
ruột của KH hoặc của vợ/chồng KH.
+ Thỏa mãn các điều kiện vay vốn như KH vay: quốc tịch,
nơi cư trú, độ tuổi, thu nhập tối thiểu hàng tháng, thông tin
CIC.
+ Tối đa 2 người bảo lãnh trả nợ (bao gồm cả vợ/chồng của
người bảo lãnh trả nợ) Người sở
hữu TSDB
+ Không quá 75 tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn vay hoặc
thời gian vay tối đa tùy vào điều hiện nào đến trước. + Người sở hữu TSDB và vợ/chồng thỏa mãn điều kiện CIC
như KH. Thu nhập
tối thiểu
+ Dối với HN và TP HCM: 7 triệu đối với KH độc thân và
10 triệu đối với KH đã kết hôn.
gần nhất cho nhiều sản phẩm với 1 khách hàng tại VPBank và không quá 20 lần thu nhập đối với 1 khách hàng tại tất cả các TCTD.
+ Tổng dư nợ CVTD không có TSDB đối với 1 khách hàng không vượt quá 1 tỷ đồng tại VPBank và không vượt quá 1,5 tỷ đồng tại tất cả các TCTD bao gồm cả VPBank.
- Giới hạn tín dụng: Dư nợ cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng không TSDB tối đa 10% tổng dư nợ bán lẻ tại mọi thời điểm.
2.2.1.2. Danh mục sản phẩm CVTD và điều kiện khách hàng vay. a) Chương trình sản phẩm vay tiêu dùng thế chấp bất động sản.
+ Các tỉnh, thành phố khác: 5 triệu đối với KH độc thân và 7
triệu đối với KH đã kết hôn.
+ 4.5 triệu đối với cán bộ cơ quan/ tổ chức Nhà nước (theo chứng từ chứng minh) Điều kiện khách hàng xếp hạng chấm điểm tín dụng
Thực hiện chấm điểm tín dụng theo hướng dẫn của khối Quản trị rủi ro
Lịch sử trả nợ
Hiện tại:
+ Không có nợ nhóm 2-5 tại thời điểm nộp hồ sơ tại
VPBank và/hoặc các TCTD khác.
Trước đây:
+ Chưa từng có nợ nhóm 3-5 tại VPBank và/ hoặc bất kỳ TCTD nào khác trong vòng 12 tháng gần nhất.
+ Lưu ý chung: Nợ nhóm 3-5 với số tiền ≤ 5 triệu đồng trong vòng 12 tháng gần nhất nhưng tính đến thời điểm nộp
hồ sơ đã thanh toán hết nợ quá hạn hoặc đưa về nợ nhóm 1
thì không coi là vi phạm điều kiện nợ quá hạn.
Mục đích vay vốn
+ Mua ô tô mới/ đã qua sử dụng + Hoàn vốn mua ô tô mới
+ Mua BĐS
+ Hoàn vốn mua BĐS.
+ Hoàn vốn xây dựng, sửa chữa nhà có giấy phép xây dựng.
+ Các mục đích khác.
Đối tượng KH
+ KH hưởng lương + KH tự doanh.
+ KH đã và đang có giao dịch với VPBank. + KH có nguồn thu nhập khác.
Thời hạn vay + Vay mua BĐS/ hoàn vốn BĐS: từ 1 -25 năm
+ Mục đích khác: từ 1-10 năm Số tiền vay Từ 100 triệu đến 10 tỷ.
Lãi suất Theo quy định của Tông Giám đốc từng thời kỳ.
Cơ chế lãi suất
Lãi suất tham chiếu là lãi suất bán vốn của hội sở
VPBank
hoặc lãi suất tiết kiệm 12 tháng trả lãi sau thấp nhất của
VPBank.
Định kỳ điều chỉnh lãi suất
+ Khoản vay ngắn hạn: Lãi suất vay cố định trong 3 tháng
đầu và điều chỉnh định kỳ 1 tháng/ lần
+ Khoản vay dài hạn: Lãi suất vay được điều chỉnh theo
định kỳ 3 tháng/lần vào các ngày 01/01, 01/04, 01/07, 01/10
hàng năm.
Lãi suất quá hạn + Bằng 150% lãi suất trong hạn.
Phương thức trả nợ gốc và lãi.
+ Lãi trả hàng tháng, gốc trả đều từng kỳ (kỳ 1 hoặc 3 tháng)
hoặc niên kim đều hoặc Step up hoặc quy định riêng tưng
Hình thức giải ngân Chuyển khoản hoặc tiền mặt.
Loại TSĐB và tỷ lệ cho vay tối đa.
TSĐB là BĐS có giấy chủ quyền và không phải tài sản hình
thành từ vốn vay
+ Chủ sở hữu tài sản là KH hoặc vợ/chồng KH; người thân
có quan hệ với KH: bố, anh, chị, em, con ruột của KH hoặc
của vợ/chồng KH. Bảo hiểm TSĐB
TSĐB là căn hộ chung cư/ nhà tập thể có GCQ: 125% giá trị
khoản vay hoặc 100% giá trị TSĐB. Số lượng TSĐB tối
đa
+ Vay ≤ 500 triệu: tối đa 2 tài sản/ khoản vay. + Vay > 500 triệu: tối đa 3 tài sản/ khoản vay.
+ Lưu ý: giá trị TSĐB nhận thêm không được tính khi xác
định hạn mức vay của KH.
TT Điều kiện Mức phí
1.
Đối với các khoản vay thời hạn ≤ 12 tháng
- 1% x số tiền trả nợ trước hạn
- Tối thiểu 200.000 VNĐ
2.
Đối với các khoản vay thời hạn trên 12
tháng
Phí trả nợ trước hạn căn cứ vào thời gian vay thực tế.
+ Đến 1 năm: 3% x số tiền trả nợ trước hạn.
+ Trên 1 năm đến2 năm: 2% x số tiền trả nợ trước hạn.
+ Trên 2 năm đến 3 năm: 1% x số tiền trả nợ trước hạn.
+ Trên 3 năm đến 4 năm: 0.5 % x số tiền trả nợ trước
hạn.
+ Tối thiểu: 500.000 VNĐ (nếu thời gian vay thực tế ≤ 4
năm)
+ Từ trên 4 năm trở đi hoặc thời gian vay thực tế ≥ 70%:
miễn phí.
Dòng sản phẩm
chính Cho vay tiêu dùng không có TSĐB
Mục đích vay Tiêu dùng
Điều kiện
khách hàng
Quốc tịch Việt Nam
Tuổi KH vay Từ 22 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ vay và không quá
55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam tại thời điểm tất
toán khoản vay. Nơi thường
trú/ tạm trú của KH vay
KH có HKTT tại nơi VPBank có trụ sở và đang cư trú tại thành phố nơi KH đăng ký vay.
36
Phí trả nợ trước hạn:
Công ty KH
làm việc + Các đơn vị nhà nước đặc thù
+ Các công ty trong danh mục chủ quản của VPBank + Tất cả các công ty trả lương qua ngân hàng
Thời gian làm
việc tối thiều tại thời điểm hiện tại
+ Đối với KH dưới 25 tuôi: kinh nghiệm làm việc 1 năm trở
lên và đã làm việc chính thức tại công ty hiện tại được tối thiểu 3 tháng.
+ Đối với KH trên 25 tuôi: đã làm việc chính thức tại công
ty hiện tại tối thiểu 3 tháng.
+ Đối với KH là công nhân: thời gian công tác tối thiểu tại
đơn vị hiện tại là 4 năm. Thời gian
còn
lại hợp đồng
Tối thiểu 1 tháng tại thời điểm KH đề xuất vay.
Thu nhập sau
thuế tối thiểu
+ Đối với KH thông thường: 4.5 triệu đồng/tháng.
+ Đối với KH đang công tác tại đơn vị nhà nước đặc thù tại
địa bàn bên ngoaì TP HCM và Hà Nội: 4 triệu đồng/ tháng.
Lịch sử trả
nợ Đối với KH vay:+ Không có nợ nhóm 2 tại tất cả các TCTD tại thời điểm nộp hồ sơ
+ Không có nợ nhóm 3 trở lên tại tất cả các TCTD trong vòng 3 năm gần nhất
Đối với vợ/chồng KH vay:
+ Lịch sử trả nợ của vợ/chồng KH: không có nợ nhóm 3 trở
lên tại các TCTD trong vòng 1 năm gần nhất.
Thời hạn vay 6 đến 48 tháng
Số tiền vay 10 đến 500 triệu đồng
Lãi suất Theo quy định của Tông Giám đốc từng thời kỳ Lãi suất quá hạn Bằng 150% lãi suất trong hạn.
Phương thức trả nợ Niên kim đều: Số tiền trả hàng tháng cố định trong suốt thời
gốc và lãi gian vay, trong đó lãi theo dư nợ giảm dần
Hình thức giải ngân Chuyên khoản hoặc tiền mặt tại chi nhánh hoặc qua tô chức
thứ 3 có liên kết với VPBank, ATM, Internet Banking Phưong thức giải
ngân Giải ngân 1 lần hoặc nhiều lần
Bảo hiêm tín dụng cá
nhân
Tất cả KH vay tiêu dùng không TSĐB đều phải mua bảo hiêm tín dụng cá nhân theo quy định của VPBank.
TT Điều kiện Mức phí Nhóm phí
1.
Đối với các khoản vay thời
hạn ≤ 12 tháng
• 1% x số tiền trả nợ trước hạn • Tối thiêu 200.000 VNĐ
• Tối đa: 2% x số tiền trả nợ trước hạn.
D
2.
Đối với các khoản vay thời
hạn trên 12
tháng
Phí trả nợ trước hạn căn cứ vào thời gian vay
thực tế.
+ Đến 1 năm: 3% x số tiền trả nợ trước hạn.
+ Năm thứ 2: 2% x số tiền trả nợ trước hạn + Năm thứ 3: 1% x số tiền trả nợ trước hạn. + Năm thứ 4: 0.5 % x số tiền trả nợ trước
hạn.
+ Từ năm thứ 5 trở đi hoặc thời gian vay
B
38
Sản phẩm So tiền vay tối đa Thời gian vay Quy định
2.2.1.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình.
Các sản phẩm của VPBank đều tuân theo quy định chung của cho vay tiêu dùng.
Dưới đây là đặc tính sản phẩm, quy định chi tiết về sản phẩm cho vay tiêu dùng tại
VPBank - chi nhánh Ba Đình.
39
Mua ô tô
Mua ô tô mới 5 tỷ 1-10
năm
Ô tô mới là ô tô tính đến thời điểm trình
hồ sơ lên khối vận hành không quá 60 ngày kể từ ngày đăng ký lần đầu và không quá 2 năm kể từ ngày sản xuất đồng thời số kilomet đã chạy không quá 5000 km. Hoàn vốn mua ô tô mới 5 tỷ 1-10 năm
Tối đa 3 tháng kể từ ngày KH vay bên thứ 3 đến ngày khối vận hành nhận hồ sơ. Mua ô tô đã qua sử dụng 5 tỷ 1-10 năm
Ô tô đã qua sử dụng là ô tô tính đến thời
điểm trình hồ sơ lên khối vận hành ≤ 7 năm kể từ ngày đăng ký lần đầu. Hoàn vốn mua
ô tô đã qua sử
dụng 5 tỷ 1-10năm
Tối đa 3 tháng kể từ ngày xe mua sang tên KH đến ngày khối vận hành nhận hồ sơ. Mua BĐS Mua, hoàn vốn BĐS 10 tỷ 1-25 năm Hoàn vốn xây dựng, sửa chữa nhà có giấy phép xây dựng 3 tỷ 1-25 năm
+ Hoàn vốn mua BĐS dự án chua có giấy chủ quyền: tối đa 6 tháng từ ngày thanh toán của phiếu thu gần nhất cho chủ đầu tu đến thời điểm nộp hồ sơ. + Hoàn vốn mua nhà có giấy chủ quyền:
tối đa 6 tháng từ ngày cấp giấy chủ quyền đứng tên khách hàng.
Mua sắm 3 tỷ
1-10
Học tập/ du lịch/ khám bệnh 3 tỷ 1-10 năm Trang trí nội thất 3 tỷ 1-10 năm Xây dựng sửa chữa
nhà không xin giấy
phép 3 tỷ 1-10năm
+ Khi KH xây dựng sữa chữa nhà không
ảnh hưởng đến kết cấu nhà. Hoàn vốn xây dựng
sửa chữa nhà không
phải xin giấy phép 3 tỷ 1-10năm
+ Khi KH xây dựng sữa chữa nhà không
ảnh hưởng đến kết cấu nhà.
> Hồ sơ vay vốn bao gồm - Hồ sơ pháp lý.
- Hồ sơ mục đích vay vốn.
- Hồ sơ chứng minh thu nhập.
- Hồ sơ TSĐB.
- Hồ sơ khác: hồ sơ lịch sử tín dụng và một số giấy tờ khác
b) Sản phẩm vay tiêu dùng không TSĐB.
> Các sản phẩm chính:
- Mua sắm vật dụng gia đình như ti vi, tủ lạnh, điều hòa, bàn ghế, giường tủ.
- Các hoạt động vui chơi, giải trí, chăm sóc sức khỏe, học tập, nghiên cứu.
- Chi các mục đích đột xuất, thăm nom, cưới hỏi, ma chay.
- Mua sắm, trang trí nội thất.
- Chi các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống phù hợp với quy định của pháp luật và VPBank.
> Hồ sơ vay vốn. - Hồ sơ pháp lý.
+ CMND/Hộ chiếu/ Chứng minh thư quân đội của người vay. + Sổ hộ khẩu (thường trú)/ KT3
+ Thẻ/ sổ tạm trú.
+ Xác nhận tạm trú/ Xác nhận nhân khẩu tập thể
+ Hóa đơn/ giấy báo giá các dịch vụ điện/ nước/ Internet/điện thoại bàn... + Số điện thoại nhà có dây.
- Hồ sơ mục đích vay vốn
+ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank. + Giấy đăng ký mở tài khoản thanh toán
+ Biên bản xác nhận nhu cầu vay vốn theo mẫu VPBank.
- Hồ sơ chứng minh thu nhập Thu nhập từ lương.
+ Hợp đồng lao động hoặc quyết định bổ nhiệm/ quyết định tiếp nhận/ quyết định biên
chế (đối với cơ quan nhà nước)
+ Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 3 tháng gần nhất nếu trả lương qua ngân hàng
hoặc
bảng lương hàng tháng (3 tháng gần nhất, có dấu đổ) nếu trả lương bằng tiền mặt hoặc
xác nhận lương/ phiếu chi lương của 3 tháng gần nhất nếu trả lương bằng tiền mặt.
- Hồ sơ lịch sử tín dụng: thông tin CIC