Như vậy thông qua đánh giá về quy mô và sự tăng trưởng CVTD, đánh giá về nợ xấu, nợ quá hạn, về cơ cấu CVTD tại VPBank Ba Đìnhtrong giai đoạn 2013 - 2015 ta nhận thấy Ngân hàng phát triển hoạt động CVTD là hoàn toàn hợp lý, đơn vị đã đạt được những kết quả cụ thể trong hoạt động này:
VPBank đã xây dựng được một quy trình cho vay chặt chẽ, với cơ chế phê duyệt tập trung, mỗi sản phẩm CVTD có một văn bản thực hiện riêng thống nhất trên toàn hệ thống.
Các chỉ tiêu thể hiện sự tăng trưởng quy mô hoạt động CVTD của đơn vị đều tăng, tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng theo báo hiệu VPBank có thể mở rộng thị trường và có thể phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng
để thu hút sự tiêu dùng của khách hàng nhằm gia tăng lãi cho Ngân hàng. Đồng thời
cũng thể hiện sự tập trung nguồn lực vào hoạt động CVTD của đơn vị.
- Chất luợng tín dụng tiêu dùng nhìn chung đuợc cải thiện khi ngân hàng đã
kiềm chế đuợc tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn ở mức an toàn và đang có xu huớng giảm. Ngân hàng cũng áp dụng phần mềm quản lý tín dụng T24 là phần mềm hiện đại, lập
các bảng xếp hạng tín dụng, các tiện ích... để nâng cao chất luợng CVTD đồng
thời rút
gọn thời gian, thủ tục cho nhân viên tín dụng. 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân.
2.3.2.1. Hạn chế.
Tuy chất luợng CVTD của VPBank Ba Đình đuợc đánh giá khá tốt tuy nhiên so
với các quy định về mức độ an toàn của một NHTM, chất luợng tín dụng vẫn còn thấp,
thể hiện ở những mặt sau:
a) Sản phẩm mới của chi nhánh chưa được người dân tiếp cận nhiều.
Mặc dù phương châm hoạt động là đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng,
nhưng
thực tế sau khi nghiên cứu thị trường và đưa ra các sản phẩm mới, người dân vẫn chỉ tiếp cận và sử dụng các sản phẩm vay tiêu dùng quen thuộc như vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà, mua ô tô còn các loại hình khác chưa được người dân chú ý và sử dụng.
Đây là điểm mà VPBank Ba Đình chưa cạnh tranh được với các chi nhánh, ngân
hàng
khác, chưa khai thác được tiềm năng của thị trường mặc dù chi nhánh đóng ở khu vực Hoàng Hoa Thám có dân cư đông đúc và hoạt động kinh doanh sôi nổi.
b) Lãi suất vay tiêu dùng cao.
Trong hoạt động kinh doanh, cạnh tranh về giá là chiến lược lớn quyết định tới
thành công của Doanh nghiệp. Đối với ngân hàng thì lãi suất cho vay chính là giá của
sản phẩm. Thực tế, lãi suất cho vay của VPBank trong những năm qua vẫn ở mức cao,
cao hơn khối các ngân hàng nhà nước 3 - 4%/năm, khối các ngân hàng TMCP
1 - 2%/năm tùy từng thời điểm. Điều này đã làm giảm hiệu quả cạnh tranh của
ngân
hàng và tác dụng sàng lọc rủi ro thông qua chính sách lãi suất bị giảm tác dụng.
Bởi
những khách hàng tư cách tốt, khả năng trả nợ đảm bảo sẽ không chấp nhận mức lãi
suất cao, và tìm đến các ngân hàng khác. Còn khách hàng khả năng tài chính yếu hơn
đi vay ngân hàng khó thì sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao miễn là vay được tiền.
Chính vì thế mức lãi suất kém cạnh tranh như hiện nay của VPBank đã gián tiếp
c) Thời gian xử lý hồ sơ đôi lúc bị kéo dài.
Như đã phân tích ở mục 1.2.2 các chỉ tiêu về chất lượng cho vay tiêu dùng, thời gian xử lý hồ sơ rất quan trọng đối với khách hàng. Tuy nhiên ở VPBank Ba Đình, thời gian xử lý hồ sơ trong một số trường hợp bị kéo dài đến tận một tháng do sai sót trong một số bước trong quy trình xử lý hồ sơ. Điều này làm ảnh hưởng rất lớn đến cơ
hội của khách hàng, làm giảm uy tín của ngân hàng cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ mất một lượng khách hàng mới phát triển từ khách hàng đang có khoản vay bị
chậm giải ngân.
d) Nợ quá hạn và nợ xấu cao.
Mặc dù ngân hàng đã đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn dẫn đến tỷ lệ
nợ quá
hạn có xu hướng giảm song đây vẫn là con số cao. Hơn nữa, đối với những khoản nợ
quá hạn có TSĐB thì việc phát mại TSĐB là khó hoặc không thu hồi được tài sản. Cùng với dư nợ CVTD tăng lên thì dư nợ xấu cũng tăng theo, điều này sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tiêu dùng và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận
kinh doanh của chi nhánh.
2.3.2.2. Nguyên nhân. a) Nguyên nhân chủ quan.
- Một là về việc tuân thủ quy chế, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ đặc biệt là
thẩm định nguồn trả nợ khách hàng.
Trong việc thẩm định TSĐB nhiều cán bộ thẩm định còn xem nhẹ việc thẩm định
nhân thân mối quan hệ giữa chủ tài sản và người vay, xuống thực địa xem tài sản. Nên
khi xảy ra quá hạn, xem lại tài sản thì đã quá muộn. Đối với ban tín dụng, hội
đồng tín
dụng khi xem xét duyệt vay đôi khi vẫn bị sự chi phối dẫn dắt của cán bộ tín
dụng, hay
bị yếu tố cá nhân xem vào như khách hàng là chỗ người quen, tin tưởng cán bộ tín dụng
Công tác kiểm tra, giám sát nợ vay, thu hồi nợ còn mang nặng tính hình thức.
Cán bộ tín dụng hầu như chỉ giám sát khoản vay dựa trên những tài liệu định kỳ doanh
nghiệp cung cấp. Việc kiểm tra trực tiếp cơ sở sản xuất của doanh nghiệp không được
tiến hành liên tục, thường xuyên. Định kỳ 6 tháng, có khi 1 năm một lần, cán bộ tín
dụng mới xuống làm việc với khách hàng về khoản vay, đôi khi có một số trường hợp
đó, cán bộ tín dụng không thể nắm bắt được thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh
của doanh nghiệp, của dự án.
- Hai là, năng lực thẩm định món vay của chi nhánh còn hạn chế.
Khả năng thu thập thông tin về năng lực tài chính, khả năng trả nợ cũng như tính
khả thi của món vay tại chi nhánh còn chưa thật hiệu quả. Khi thẩm định cho vay, việc
đánh giá những biến động của thị trường chưa được tập trung chú ý nên nhiều món
vay khi thẩm định có tính khả thi, có phương án trả nợ tốt nhưng khi thực hiện lại không có hiệu quả, không có khả năng trả nợ nên đã phát sinh lãi treo và nợ quá hạn.
Sự phối hợp giữa thẩm định và tín dụng chưa được đồng bộ, ảnh hưởng đến tốc
độ xử lý và chất lượng công việc. Bên cạnh đó, quy định trách nhiệm từng bộ
phận còn
mang tính hình thức, chưa quyết liệt.
- Ba là về việc thống nhất giữa các bộ phận trong quy trình cho vay.
VPBank theo quy trình phê duyệt tập trung, tất cả các khoản vay đều được xử lý tại trung tâm phê duyệt tập trung. Một quy trình cho vay trải qua nhiều bước và nhiều bộ phận xử lý, nhân viên tín dụng cần tuân theo các yêu cầu của từng bộ phận trong từng bước xử lý. Tuy nhiên có nhiều trường hợp ý kiến của từng bộ phận lại khác nhau, không thống nhất gây khó khăn cho nhân viên tín dụng, kéo dài thời gian xử lý hồ sơ khoản vay.
- Bốn là, chính sách ngân hàng liên tục thay thế, sửa đổi bổ sung.
Theo quy định của ngân hàng các nhân viên trong toàn hệ thống đều phải tuân theo tất cả chính sách trong cho vay tiêu dùng và được thay thế, sửa đổi bổ sung liên tục. Trung bình mỗi tuần có khoảng 3 chính sách được thay thế, sửa đổi bổ sung trên toàn hệ thống. Chính vì vậy nhân viên tín dụng chi nhánh có trường hợp chưa cập nhật
thay đổi trong chính sách cho vay dẫn đến việc tư vấn khách hàng nhiều lần, thời gian
xử lý hồ sơ kéo dài gây ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của ngân hàng.
- Năm là, đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ ít kinh nghiệm.
Tuy đã qua đào tạo 100% tại các trường Đại học, có nền tảng kiến thức vững chắc nhưng kinh nghiệm thẩm định thực tế còn ít; kỹ năng giao tiếp, khai thác thông
tin từ khách hàng còn hạn chế. Đồng thời nhân viên cũng chưa nắm rõ thực sự được
các sản phẩm và tư vấn khách hàng khéo léo để phục vụ hết tất cả các nhu cầu của khách hàng. Điều này thể hiện rõ ở những ý kiến trình chưa sắc sảo, chưa phân
tích
được những vấn đề về thị trường, đối thủ cạnh tranh... để có những dự báo chính xác
và những sản phẩm cho vay bán cho khách hàng chủ yếu là các sản phẩm thông dụng như vay mua sửa chữa nhà, mua ô tô.
- Sáu là, chính sách cho vay tiêu dùng của VPBank mở rộng.
VPBank có chính sách cho vay tiêu dùng khá mở rộng, điều kiện về khách hàng, thu nhập cần chứng minh, thủ tục vay vốn khá đơn giản hơn các ngân hàng trong hệ thống NHTM. Điều này làm mở rộng phân khúc khách hàng, tăng lượng lớn khách hàng giao dịch với VPBank, tăng lợi nhuận cho chi nhánh nhưng cũng đồng nghĩa với việc rủi ro của chi nhánh cao hơn so với các chi nhánh ngân hàng khác trong hệ thống.
b) Nguyên nhân khách quan.
- Sự phát triển không ổn định của nền kinh tế đã gây ra những biến động lớn
như biến động lãi suất, biến động giá cả... Đây là những yếu tố quan trọng trong
quy
định lãi suất cho vay, giá trị TSĐB của món vay. Do đó, bất cứ biến động nào của nhân tố này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng lớn, không những với ngân hàng
trong nước mà còn với các ngân hàng nước ngoài. Hiện nay các ngân hàng đều tập
trung phát triển CVTD, xem đây là một thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao.
Do vậy, các ngân hàng ra sức tăng cạnh tranh bằng sản phẩm và chất lượng dịch vụ,
làm cho thị trưởng CVTD thu hẹp lại nếu ngân hàng không có sức cạnh tranh.
- Dư nợ chiếm tỷ trọng lớn số lượng khách hàng cá nhân nên ý thức trả nợ của
khách hàng rất quan trọng. Tại chi nhánh có những món vay phát sinh quá hạn
đôi khi
không phải vì họ không có tiền nộp mà khách hàng có chút mê tín nên nhất định
không
đi nộp tiền vào ngày đầu tháng, hay chưa qua rằm.. .hoặc có trường hợp khách
hàng đi
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH.
3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Việt NamThịnh Vượng. Thịnh Vượng.
3.1.1. Định hướng phát triển chung.
Với tình hình thị trường có những thay đổi, đặc biệt là chủ trương của NHNN trong việc xử lý những ngân hàng yếu kém và giảm số lượng các ngân hàng thương mại cổ phần. Năm 2016 là năm phù hợp để ngân hàng đánh giá sơ bộ và xem xét
điều
chỉnh chiến lược, cơ cấu nhằm đảm bảo khả năng đạt được tầm nhìn của ngân hàng.
VPBank kiên định với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Tuy vậy, VPBank cũng nhận thức được rằng trong môi trường
mới thì quy mô không phải là thứ duy nhất quyết định vị thế của một ngân hàng. Do
đó VPBank có định hướng rà soát và bổ sung các chỉ tiêu về chất lượng hoạt động để đánh giá mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu của Việt
Nam.
Những tiến bộ có tính đột phá về công nghệ và quản trị ngân hàng đặc biệt là các tiến bộ có liên quan tới ngân hàng điện tử, sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh phi ngân hàng, các mô hình kinh doanh mới đang xuất hiện ngày càng nhiều. Do đó, VPBank cần có các điều chỉnh về chiến lược nhằm đón đầu và tận dụng xu thế này
để
giúp ngân hàng thực hiện được các mục tiêu đã đề ra và hướng tới một mô hình ngân hàng phát triển bền vững sau năm 2017.
Tiếp tục kiên định với hai phân khúc mục tiêu là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ; tách mảng hoạt động của phân khúc. Với từng phân khúc khách hàng, sẽ tiếp tục xây dựng các định hướng, kế hoạch hoạt động phù hợp với sự biến
động và phát triển với thị trường.
Phát triển thương hiệu VPBank, tiếp tục mang đến hình ảnh VPBank như một ngân hàng hiện đại, năng động và tin cậy. Giữ vững vị thế ngân hàng hàng đầu về
thương hiệu trên mạng xã hội và đảm bảo thương hiệu VPBank luôn nằm trong số
các
thương hiệu Việt Nam năng động nhất trên môi trường Internet, đồng thời chủ động tìm tòi để tích hợp, ứng dụng các công nghệ mới nhất (Aumented reality, mobile games...) vào hoạt động marketing.
Từng bước hướng đến trở thành “Nhà tuyển dụng được lựa chọn” được định vị trên thị trường lao động như một ngân hàng có đội ngũ lãnh đạo nổi trội, có khả
năng
truyển cảm hứng trong môi trường làm việc thân thiện, hỗ trợ, tạo động lực.... Từ đó có thể phát huy tốt nhất năng lực và năng suất của hệ thống nhân sự, trển khai thành công tầm nhìn 2017 của ngân hàng.
Nâng cao vai trò của Uỷ ban quản trị rủi ro trong việc đánh giá hiệu quả của cơ chế quản trị rủi ro và xây dựng các khuyến nghị, chính sách liên quan đến quản trị rủi ro. Tiếp tục triển khai thành công các dự án trong lộ trình triển khai BASEL II nhằm
tăng cường hệ thống quản trị rủi ro của ngân hàng, đồng thời đem lại những giá trị
kinh doanh hiệu quả, hệ thống quản lý hạn mức và phân bố vốn hợp lý.
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Ba Đình.
CVTD là một trong những hoạt động được VPBank Ba Đình tập trung phát triển
vì nhận thấy được thị trường tiềm năng của mảng hoạt động này. Chính vì vậy mà
đơn
vị đã đề ra phương hướng phát triển hoạt động CVTD trong thời gian tới:
- Mở rộng đối tượng khách hàng cho vay đồng thời đảm bảo chất lượng
khoản
vay tiêu dùng ở mức cao và hoàn thiện sản phẩm CVTD, giúp khách hàng có thể được
hưởng đầy đủ lợi ích từ các sản phẩm.
- Đa dạng hóa các sản phẩm trong hoạt động CVTD, tăng cường quảng bá
hình
ảnh và tiếp thị đối với các nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt về một ngân
hàng có chất lượng cao trong tất cả các hoạt động đặc biệt là CVTD.
- Thực hiện nghiên cứu ngành hàng, phân đoạn thị trường và khách hàng để tìm
hiểu nhu cầu của người tiêu dùng, tạo dữ liệu thông tin ngành hàng nhằm đưa ra các sản phẩm CVTD mới phù hợp với thị hiếu và yêu cầu của khách hàng và đề ra các
chính sách cũng như các vấn đề khi cho vay, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Việc đề ra định hướng phát triển cụ thể giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn tổng quát về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình. Điều này cũng thể hiện sự quan tâm của Ban lãnh đạo trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm tiếp theo. Với định hướng rõ ràng, VPBank Ba Đình sẽ thu được kết quả khả quan khi
tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thươngmại cổ phẩn Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình. mại cổ phẩn Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình.
Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển, đang phát
triển hiện nay ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ, một bách hoá tài
chính với
hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau tuỳ theo cách phân loại và tuỳ