6. Phương pháp nghiên cứu
1.3. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số ngân
ngân hàng và bài học đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
1.3.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số ngânhàng nước ngoài hàng nước ngoài
a) Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại ở Mỹ
Chắc hẳn chưa ai quên được cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, xuất phát từ việc cho vay tiêu dùng một cách dễ dãi, thậm chí là “nhắm mắt cho vay” đối với sản phẩm vay mua nhà. Các ngân hàng thương mại của Mỹ đã không quan tâm đến năng lực tài chính của khách hàng vay mà chỉ xét duyệt dựa trên khả năng tăng liên tục của giá nhà ở Mỹ. Có đến 28% số nhà tại Mỹ được mua là để nhằm mục đích đầu
cơ, trong khi 12% mua mà không có mục đích sử dụng. Hệ quả, bong bóng bất động sản dần phình to và vỡ. Đây là minh chứng rõ ràng nhất của việc xét duyệt các khoản
vay thiếu trách nhiệm, không kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vì vậy đã không những gây tổn hại nghiêm trọng đến bên vay và bên cho vay, mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến toàn xã hội. Nói cách khác đó là sự vi phạm nguyên tắc tín dụng và các chuẩn mực quản trị rủi ro. Bên cạnh đó việc sử dụng nguồn huy động ngắn hạn để đầu tư vào những khoản dài hạn như bất động sản nên không tránh khỏi rủi ro
Đến nay, các NHTM mỹ đã rút được kinh nghiệm từ những sai lầm trong quá khứ để quản lý hoạt động tín dụng một cách hiệu quả. Thực tế, các NHTM Mỹ đã kiểm soát rủi ro tín dụng theo các cách sau:
Thứ nhất, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, phục vụ mọi nhu cầu
tài chính của họ. Điều này đã giúp cho ngân hàng hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó khách hàng cũng sẽ có được một nguồn hỗ trợ lâu dài cùng với dịch vụ tín dụng.
Thứ hai, nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay. Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu. Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lượng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn.
Thứ ba, áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại hệ số này theo định kỳ trong suốt thời hạn của khoản vay. Ngân hàng cần có một hệ thống chấm hệ số tín nhiệm hoặc có kế hoạch để tạo ra một chương trình chấm điểm.
Trong một chương trình điển hình, một khoản vay mới sẽ được áp dụng một giá trị bằng số thể hiện mức rủi ro vào thời điểm thẩm định khoản vay. Trong suốt thời gian vay vốn, con số này có thể được duyệt lại căn cứ vào lịch sử trả nợ của bên vay và các yếu tố khác. Khi có trục trặc được tìm ra, cần có cách để nhận ra và theo dõi các khoản nợ xấu. Hệ thống này khác với chấm điểm tín dụng, được sử dụng trước đó để ra quyết định vay vốn.
Thứ tư, xác định nợ xấu sớm và tăng cường các nỗ lực thu hồi nợ mạnh mẽ. luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tương lai. Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi đến khi món vay quá hạn. Việc chủ động nhắc nợ và tìm kiếm khả năng thu hồi sẽ giúp giảm thời gian thu hồi nợ và cho phép ngân hàng cơ cấu lại món vay hoặc giải quyết các vấn đề khác sớm.
Thứ năm, thực tế ngân hàng Mỹ cho thấy, việc đề xuất giải pháp cho các khoản
nợ xấu là quan trọng hơn việc thu hồi nợ. Việc tất toán khoản nợ xấu chỉ nên xem xét
khi đó là cách cuối cùng để thu hồi khoản vay có vấn đề, vì việc thanh lý tài sản cũng
tốn kém nhiều về thời gian và chi phí.
b) Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại ở Anh
Các NHTM ở Anh đã sớm đề cao vấn đề chất lượng tín dụng ngay từ khi tạo lập khoản vay. Và coi các biện pháp đảm bảo tiền vay là điều kiện tiên quyết để cấp tín dụng. Do các khoản vay tiêu dùng nhiều rủi ro, nên các ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để đảm bảo cho khoản vay, ngoài biện pháp bằng tài sản, các NHTM
Anh cũng có những hình thức đảm bảo không bằng tài sản như:
Biện pháp 1: ký hợp đồng bảo hiểm trọn đời cho khoản vay. Với gói bảo hiểm
này đảm bảo khoản vay vẫn được chi trả trong trường hợp khách hàng tử vong mà hợp đồng tín dụng vẫn còn giá trị. Các công ty bảo hiểm là người bán sản phẩm bảo hiểm và sẽ chịu trách nhiệm hoàn trả số tiền gốc và lãi nếu trách nhiệm bảo hiểm phát
sinh.
Biện pháp 2: Ký kết hợp đồng chuyển nhượng lương. Với biện pháp này đảm bảo chuyển toàn bộ thu nhập từ lương của khách hàng vào hợp đồng bảo hiểm. Khi hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, khách hàng hoàn trả được hết số tiền gốc và lãi thì hợp đồng chuyển nhượng hết hiệu lực, số tiền đó được chuyển lại cho khách hàng.
c) Kinh nghiệm của các NHTM ở Úc
Các NHTM ở Úc đã thành công trong công tác quản trị rủi ro, đơn cử là ngân hàng Australia And Newzealand (ANZ) đã thực hiện nghiêm ngặt hiệp ước Basel 2 trong công tác quản trị rủi ro tín dụng. Công tác quản trị rủi ro của ngân hàng ANZ có những điểm nổi bật như:
Xây dựng hệ thống dữ liệu tích hợp, tập trung nên ngân hàng có thể áp dụng mô hình đo lường tín dụng nội bộ và phương pháp RAROC. ANZ áp dụng mô hình đo lường tín dụng nội bộ theo quy trình chung theo quy định của Basel II. Tuy nhiên,
ANZ đánh giá tiêu chí xác suất không trả được nợ như là một tiêu chí chủ chốt để xem mức độ tin cậy của người vay trong quá trình xếp hạng khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng của ANZ được thiết kế tham khảo tổ chức đánh giá mức tín nhiệm Standard & Poor và tuân thủ các quy tắc nghiêm ngặt của Basel 2. Phương pháp
KAROC được xem là phương pháp tính hiệu quả khoản vay. Theo ANZ, phương pháp KAROC đảm bảo rằng một khoản vay chỉ được thông qua khi và chỉ khi khoản vay đem lại giá trị cho cổ đông. Cụ thể, nếu RAROC của khoản vay thấp hơn ROE thì khoản vay sẽ từ chối, nếu lớn hơn sẽ được thông qua.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng đều được giám sát chặt chẽ qua các cổ đông
và thị trường, tạo được cơ chế kiểm soát rủi ro tín dụng kép. Điều này góp phần làm tăng tính minh bạch và công khai về thông tin của ANZ.
Ngoài ra, ANZ đã chú trọng xây dựng hệ thống kiểm soát tín dụng nội bộ toàn
diện gồm có: Hệ thống cảnh báo các dấu hiệu bất thường của các khoản tín dụng được
nghiên cứu và đi vào hoạt động để có thể khắc phục kịp thời tránh tổn thất xảy ra; Hoạt động “kiểm tra thử khủng hoảng” được thực hiện định kỳ hoặc tại những thời điểm nền kinh tế có dấu hiệu bất ổn, để lượng hóa rủi ro chính xác trong từng thời kỳ
và có biện pháp phòng chống, dự phòng rủi ro, chính sách giá phù hợp; Hoạt động kiểm toán nội bộ với phương thức kiểm tra bất ngờ đang được duy trì một cách rất hiệu quả đảm bảo tính tuân thủ tuyệt đối trong hệ thống.
1.3.2. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số ngânhàng nội địa hàng nội địa
a) Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu
Công cuộc xử lý nợ xấu của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam
(ACB) đã đạt được thành quả tốt trong thời gian qua, với tỷ lệ nợ xấu dưới 1%. Tỷ lệ nợ xấu của ACB năm 2018 là 0,69%, chỉ còn 40 tỷ đồng trái phiếu đặc biệt của VAMC. Để đạt được thành quả nổi bật này, ACB đã tiến hành thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp.
Đầu tiên ACB tiến hành chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng, theo đó chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách
Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ). Nhờ đó, quá trình đổi mới chính đã mang lại những kết quả tích cực” cho chi
nhánh Ngân hàng.
ACB đã thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng linh hoạt trong từng thời kỳ, ưu tiên cho các khách hàng có năng lực tài chính mạnh, có tài sản đảm bảo hoặc tín chấp tốt; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân, trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
ACB chú trọng thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện cấp tín dụng cho vay tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng được diễn ra thống nhất trong toàn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng cho vay tiêu dùng. Đồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp, trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng tín dụng cho vay tiêu dùng của từng cán bộ và năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của người được uỷ quyền.
b) Kinh nghiệm của Ngân hàng Vietcombank
Tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank trong những năm gần đây đã được kiểm soát ở mức rất thấp, tỷ lệ nợ xấu năm 2018 là 1,03% và tiếp tục giảm xuống mức 0,77% năm 2019. Được biết đến là một ngân hàng lớn với thế mạnh là các sản phẩm dành cho doanh nghiệp. Tuy nhiên trong thời gian này, Vietcombank đã đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ và tín dụng thông qua phòng giao dịch, đồng thời tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch; phát triển khách hàng cá nhân, đặc biệt là phân khúc khách hàng ưu tiên. Với định hướng này cùng với uy tín của mình đã giúp Vietcombank có được phân khúc khách hàng tốt. Kết hợp với công tác kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ tại PGD đã giúp cho tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của Vietcombank giảm.
Hiện nay, Vietcombank đang hoạt động theo định hướng dữ liệu với Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) và Hệ thống khởi tạo khoản vay mới (RLOS), cho phép cung cấp cho khách hàng vay tiêu dùng các trải nghiệm đa kênh toàn diện, tạo điều kiện điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng cá nhân, có thể phê duyệt khoản vay và giải ngân chỉ trong vài ngày, thậm chí là vài phút. Bên cạnh đó, việc quản lý thông tin tập trung, ứng dụng công nghệ hiện đại vào công tác quản trị đã giúp Vietcombank quản lý rủi ro một cách hiệu quả, linh hoạt.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín — Chi
nhánh Thăng Long
Từ kinh nghiệm của một số NHTM trên thế giới cũng như trong nước, có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho Sacombank trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Cần thiết phải đưa yếu tố chất lượng món vay là yếu tố hàng đầu khi phê duyệt.
Để giảm bớt khối lượng công việc tại khâu giám sát sau vay, chi nhánh cần chú trọng
khâu thẩm định. Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng một cách kỹ lưỡng, cũng
như thiện chí trả nợ của khách hàng. Và chỉ cho vay khi khách hàng có đầy đủ năng lực trả nợ. Không nên chỉ nhìn vào giá trị TSĐB mà đã xét duyệt cho vay, đây chỉ là nguồn trả nợ dự phòng cho khoản vay. Không nên chỉ vì mục tiêu tăng trưởng trước mắt mà bỏ qua chất lượng khoản vay.
Xây dựng danh mục theo dõi cơ cấu nợ và chất lượng toàn bộ các khoản cho vay tiêu dùng của khách hàng để nhận biết những dấu hiệu cảnh báo sớm vấn đề ổn định về tín dụng cả các khách hàng.
Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng kịp thời, đúng quy định. Cần thực hiện việc đánh giá, phân laoij nợ cho vay tiêu dùng một cách
thường xuyên, qua đó áp dụng các giải pháp tín dụng hợp lý, lập hồ sơ trình cấp có thẩm quyền xử lý kịp thời để giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, trả được nợ cho ngân hàng, lành mạnh hóa tình hình tín dụng.
Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro toàn diện, hiện đại, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về kiểm soát rủi ro. Việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro xảy ra trong tương lai, thay vì giải quyết các rủi ro đã xảy ra rồi. Hiệp ước Basel II được coi là một chuẩn mực quốc tế, một thước đo chung để quản lý rủi ro. Đầu tiên, nền tảng công nghệ hiện đại, vững chắc sẽ là cơ sở để tiến hành quản trị rủi ro. Việc quản lý dữ liệu tập trung, cùng với sự hỗ trợ của các phần mềm sẽ giúp phân loại được các khoản vay, nhận biết rủi ro nhanh chóng để đưa ra cảnh báo. Bên cạnh đó, Sacombank cần tăng cường sử dụng phương pháp định lượng
trong đo lường, đánh giá rủi ro. Điều này sẽ giúp ngân hàng có được đánh giá khách quan hơn, biết được mức độ rủi ro để có thể trích lập dự phòng rủi ro, biện pháp để giải quyết.
Bố trí cán bộ công nhân viên hợp lý và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Có thể coi con người là nhân tố quan trọng trong phòng ngừa rủi ro tín dụng, cán bộ có năng lực tốt sẽ biết cách lựa chọn những khách hàng tốt. Bên cạnh đó phẩm chất đạo đức cũng rất quan trọng, có đạo đức nghề nghiệp, đánh giá khách hàng, hiệu quả phương án vay vốn một cách công tâm, không vì mục đích cá nhân.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Mục đích của chương 1 là đưa ra những cơ sở lý luận về hoạt động CVTD cũng như chất lượng CVTD của NHTM. Với nội dung chính là chỉ ra các chỉ tiêu định tính và định lượng để đánh giá chất lượng CVTD, những nhân tố ảnh hưởng đến
chất lượng cho vay tiêu dùng và bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng CVTD cho
Sacombank từ các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước. Từ đó tạo nên cơ sở lý luận để phân tích, đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank - chi nhánh Thăng Long.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CN THĂNGLONG