6 Bố cục đề tài
3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam thông qua phân tích BCTC
3.2.1 Tiếp tục gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu
Vốn tự có là nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, là tấm đệm chống lại rủi ro phá sản, cung cấp năng lực tài chính và điều tiết sự tăng trưởng
và phát triển của ngân hàng, quyết định quy mô hoạt động của NHM và là cấu phần để xác định tỷ lệ an toàn vốn.
Trong giai đoạn 2015 - 2017, chính vì sự thiếu hụt vốn tự có nên ngân hàng đã phải phát hành thêm 8000 nghỉ trái phiếu để bổ sung vốn cấp 2 nhằm đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn. Chính vì vậy, trong năm tới Vietcombank cần có giải pháp nhằm tăng trưởng vốn tự có.
- Phát hành thêm cổ phiếu
Tận dụng triệt để tình hình kinh doanh tốt trong năm 2017. Đây được đánh giá là
thời điểm thuận lợi và phù hợp với việc phát hành thêm cổ phiếu để huy động vốn. Do 62
hành để tận dụng được tối đa nguồn vốn bổ sung thêm, tránh gây lãng phí cũng như ảnh
hưởng quá lớn đến quyền bỏ phiếu của cổ đông hiện hữu.
- Bán cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài
Hiện nay, với vị thế là một trong những ngân hàng có quy mô vốn lớn và hiệu quả kinh doanh hàng đầu Việt Nam thì cổ phiếu Vietcombank đang được các nhà đầu tư nước ngoài cực kỳ quan tâm. Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng như hiện nay, đặc biệt là sau khi Việt Nam ký kết CPTPP thì phương án tăng vốn này được đánh giá tối ưu nhất. Vừa huy động được nguồn vốn lớn, tận dụng học hỏi cập nhật công nghệ
hiện đại, cũng như cho phép ngân hàng học hỏi và được hỗ trợ về kinh nghiệm quản trị ngân hàng, cũng như cách để đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ của khách hàng.
- Phát hành trái phiếu dài hạn có khả năng chuyển đổi
Bên cạnh phát hành cổ phiếu cho cổ đông chiến lược. Vietcombank có thể cân nhắc thêm phương án phát hành trái phiếu có khả năng chuyển đổi. Lợi thế của phương án này là tạo ra nguồn vốn có khả năng sử dụng lâu dài, tạm thời sẽ không làm thay đổi quyền sở hữu của các cổ đông, phần chi phí trả lãi sẽ được tính vào chi phí được trừ để tính thuế TNDN. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải tính toán thật kỹ lưỡng về lãi suất
trái phiếu khi khoản chi phí này không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh nên có thể sẽ là gánh nặng tài chính cho ngân hàng.
- Tăng vốn từ lợi nhuận để lại
Đây là nguồn vốn bổ sung có ý nghĩ vô cùng quan trọng và rất cần thiết với ngân
hàng. Nguồn vốn nội bộ này vừa an toàn còn giúp ngân hàng không bị phụ thuộc vào thị trường vốn và không phải chịu chi phí vốn do không cần tìm kiếm nguồn bên ngoài. Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định tỷ lệ hợp lý phần lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nó sẽ ảnh hưởng tới tỷ lệ chi trả cổ tức. Nếu tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao đồng nghĩa với tỷ lệ tăng vốn thấp, sẽ dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, ngược lại nếu tỷ lệ này quá thấp sẽ ảnh hưởng tới tâm lý cổ đông, dẫn đến giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
Không thể phủ nhận giai đoạn 2015 - 2017, với vị thế và thương hiệu của mình, ngân hàng đã thành công trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt là việc tận dụng được nguồn vốn giá rẻ nhằm tiết giảm một phần chi phí trả lãi. Tuy nhiên, về nguồn vốn tiển gửi có kỳ hạn lại có tốc độ tăng trưởng năm sau lại thấp hơn năm trước, đây có thể là
- Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
Đa dạng hóa sản phẩm huy động đã và đang là một xu thế tất yếu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại. Đa dạng hóa sản phẩm giúp các Vietcombank giảm sức ép cạnh tranh, khai thác thị phần mới, giữ vững thị trường hiện tại. Với vị thế và thương hiệu như hiện nay, Vietcombank cần tận dụng nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm hiện có. Đồng thời phát triển các sản phẩm huy động phù hợp với xu thế hiện nay. VD: Việt Nam đang được đánh giá là có sự già hóa dân số nhanh. Đứng dưới góc độ huy động vốn khi dân số già đi, người dân tiết kiệm nhiều hơn, vay mượn ít hơn, nhưng nhu cầu quản lý tài sản tăng, nhu cầu dịch vụ tư vấn có trả phí tăng,
cùng với đó là sự gia tăng nhu cầu tiếp cận dịch vụ tài chính - ngân hàng. Ngân hàng cần thiết kế dịch vụ quản lý lương hưu như thế nào, giao dịch qua chi nhánh ra sao và dịch vụ ngân hàng điện tử phải có một cấu trúc phù hợp với cơ cấu độ tuổi. Trong bối cảnh khách hàng thường e ngại các sản phẩm mới, Vietcombank cần xây dựng và cho ra các sản phẩm phù hợp nhằm tạo uy tín cũng như đón đầu xu thế.
- Xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, kết hợp thái độ phục vụ.
Trong huy động vốn, lãi suất là nhân tố có ảnh hưởng quan trọng nhất đế nguồn vốn huy động. Lãi suất hấp dẫn sẽ làm tăng quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động.
Do đó, Vietcombank luôn chú trọng đến chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn.
Trong bối cảnh mới, ngân hàng cần xây dựng khung lãi suất cạnh tranh. Cụ thể với từng đối tượng khách hàng, chẳng hạn với khách hàng cũ tiến hành gửi lại có thể linh động tăng lãi suất hoặc các chính sách khuyến mãi, với khách hàng mới, quy mô tiền gửi thấp, thì tiến hành thu hút bằng chất lượng dịch vụ, thái độ chăm sóc tận tình.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn a Hoạt động tín dụng
- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
So với các ngân hàng khác như VP bank hay Sacombank trong mảng cho vay tín
chấp hay cho vay tiêu dùng thì các sản phẩm của Vietcombank còn vẫn đang khá nghèo nàn. Định hướng ngân hàng bán lẻ bắt buộc ngân hàng cần phải phát triển thêm nữa các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường, đặc biệt là trong bối cảnh hoạt động tiêu dùng đang có xu hướng nóng trở lại
- Mở rộng quy mô khách hàng một cách có chọn lọc
Việc mở rộng quy mô khách hàng đối với ngân hàng thương mại đã quan trọng, 64
từng đối tượng, cân nhắc nhu cầu vốn thật sự của khách hàng, xem xét kỹ lịch sử tín dụng khách hàng, ngoài tìm hiểu nguồn trả nợ, quan trọng hơn vẫn là ý thức trả nợ.
- Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát chặt chẽ thẩm định tín dụng:
Các bước trong quy trình thẩm định tín dụng thì thẩm định khách hàng chính là quan trọng nhất và cũng là khó khăn nhất, đòi hỏi nhân viên thẩm định nắm vững chuyên
môn và có đạo đức nghề nghiệp. Nhằm hạn chế các rủi ro do Thanh tra chính phủ đề ra, Vietcombank cần phải có những bước tuyển chọn nhân viên thẩm định kỹ càng, đáp ứng
tốt nhất những yêu cầu công việc đề ra, đồng thời Vietcombankcần đề ra thêm những chuẩn mực đặc thù riêng đối với đối tượng khách hàng hướng tới của ngân hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát với hoạt động tín dụng:
Ngoài nâng cao chất lượng khâu thẩm định và giám sát tín dụng, Vietcombank còn cần phải thực hiện kiểm tra, giám sát trong toàn bộ quy trình, ngay cả trước, trong và sau khi cho vay, từ đó phát hiện được những rủi ro tiềm ẩn nhằm kịp thời đề xuất biện pháp xử lý. Đồng thời cần tiến hành theo dõi chặt chẽ, kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn của ngân hàng có đúng như trong hợp đồng tín dụng nhằm có biện pháp xử
lý ngăn chặn ngay nếu có dấu hiệu vi phạm cam kết đã thỏa thuận.
- Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định
Rủi ro tín dụng hay rủi ro thanh khoản cũng đều bắt nguồn từ trình độ và đạo đức
của cán bộ nhân viên ngân hàng. Vietcombank cần thiết có những đợt đào tạo nâng cao trình độ cũng như phải kiểm soát chặt chẽ tư cách đạo đức của nhân viên ngay từ những
bước dầu tuyển dụng, cũng như theo dõi về quy cách làm việc, lối sống của nhân viên trong quá trình làm việc tại ngân hàng.
b Hoạt động kinh doanh khác
Các hoạt động khác ngày càng đóng góp nhiều trong tổng thu nhập của ngân hàng, để tận dụng được tiềm năng sinh lợi từ các nguồn này, Vietcombank nên:
- Tăng cường nghiên cứu, phân tích biến động thị trường tài chính trong nước cũng như thế giới trong từng giai đoạn
Nhằm khắc phục kết quả kinh doanh chứng khoản trong giai đoạn này, ngân hàng
cần có cái nhìn tổng quan về triển vọng của nền kinh tế, ngân hàng nên triển khai việc 65
cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể lựa chọn những công ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu quả để tham gia liên doanh, góp vốn nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn khi giai đoạn 2015 - 2017, kết quả kinh doanh hoạt động này có xu hướng chững lại.
- Tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ:
Tiến hành nâng cao cơ sở hạ tầng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý tự động hóa hoàn toàn với các giao dịch trực tuyến; tinh giản quy trình thủ tục đảm bảo vừa hợp lý, an toàn chặt chẽ lại vừa nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng, gây thiện cảm với khách hàng về sản phẩm đặc thù của ngân hàng.
- Xây dựng bộ chỉ số đo lường mức độ hài lòng của khách hàng:
Uy tín của ngân hàng trên thị trường được đánh giá chủ yếu qua lòng tin và mức độ hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên tìm hiểu ý kiến khách hàng một cách trung thực và khách quan về chất lượng dịch vụ hiện tại, nhu cầu trong tương lai. Đôi khi, chính từ những ý kiến này lại giúp ngân hàng đưa ra phương hướng cải tiến
sản phẩm.
3.2.4 Giảm thiểu chi phí hoạt động
Chi phí hoạt động là khoản mục ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng. Tuy nhiên, giảm như thế nào để vừa tối thiểu hóa chi phí vừa không làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh là một bài toán khó với tất cả các ngân hàng nói chung. Một số biện pháp mà Vietcombank có thể áp dụng:
- Tinh giản bộ máy nhân sự
Giai đoạn 2015 - 2017, hiệu quả huy động vốn có xu hướng giảm khi khối lượng
vốn huy động trên từng chi nhánh giảm, trong khi số lượng chi nhánh trong giai đoạn này đã tăng 10%. Nguyên nhân do hiệu quả huy động trên từng nhân viên đã giảm, đồng
thời số lượng nhân viên tăng mạnh làm tăng không ít chi phí hoạt động của ngân hàng. Tới nay, khi các chi nhánh mới đã hoạt động đi vào quy trình, ngân hàng có thể tiến hành lọc giảm thiểu số lượng nhân sự không hiệu quả, vừa giảm thiểu chi phí, vừa là triển khai theo đúng chiến lược tiến tới một ngân hàng toàn cá nhân xuất sắc.
- Tăng cường quản lý, giám sát chi phí
Đảm bảo tính thực tiễn và trung thực trong mỗi hoạt động, kiểm tra, kiên quyết xử lý những trường hợp thực hiện sai chế độ, cắt giảm những chi phí không cần thiết, thực hiện các chính sách tiết kiệm trong công sở,...
Ngoài những biện pháp nâng cao năng lực thẩm định đã được nêu, Ngân hàng có
thể tiến hành phân cấp, phân quyền, quy định rõ phạm vi trách nhiệm cho từng cấp bậc trong toàn bộ quy trình cấp tín dụng. Mặt khác, ngân hàng cần coi trọng hơn về khả năng
trả nợ của khách hàng chứ không phải quan trọng tài sản đảm bảo
- Quản trị rui ro lãi suất:
Ngân hàng cần thường xuyên điều chính cơ cấu Tài sản - Nguốn vốn của ngân hàng theo hướng có lợi nhất, theo từng giai đoạn, thời kì hoạt động, có những biện pháp
ứng phó khi nhận thấy có dấu hiệu rủi ro, chẳng hạn như sử dụng các công cụ tài chính phái sinh.
- Quản trị rủi ro thanh khoản:
Vietcombank cần nâng cao hơn nữa tính chính xác cùng độ tin cậy trong công tác dự báo thanh khoản. Các dự báo phải kết hợp xem xét tính thời điểm, thời kỳ trong năm tài chính để có những ứng phó phù hợp vừa giúp giảm rủi ro cho ngân hàng lại không giảm hiệu quả đầu tư, chẳng hạn như vào dịp nghỉ lễ, nghỉ tết, nhu cầu sử dụng tiền của khách hàng tăng đột biến, ngân hàng cần có những biện pháp dự trữ thanh khoản
trong giai đoạn này, vừa giảm rủi ro, vừa không làm mất uy tín với khách hàng.
Ngoài ra, bên cạnh các chỉ số đo lường rủi ro thanh khoản của NHNN và các chỉ số nội bộ của bản thân ngân hàng, Vietcombank có thể bổ sung 2 số đo lường rủi ro thanh khoản theo quy định Basel 3 là Tỷ lệ bù đắp thanh khoản và Tỷ lệ nguồn vốn ổn định ròng. Điều này sẽ giúp cho công tác đảm bảo thanh khoản của ngân hàng ngày càng
tốt hơn cũng như tạo tiền đề quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế khi định hướng của Vietcombank là “Trở thành 1 trong 300 định chế tài chính lớn nhất thế giới”
3.2.6 Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên:
Là nhân tố quyết định sự thành công của ngân hàng, Vietcombank cần thiết chú trọng tới sự phát triển, củng cố đội ngũ cán bộ, đảm bảo thu hút nhân tài, tạo động lực, môi trường cho người lao động phấn đấu, là tiền đề cho sự phát triển toàn tổ chức.
- Thi hành chính sách tuyển dụng công khai, minh bạch
Là bước đầu tiếp nhận nhân sự, việc tổ chức tuyển dụng đồng bộ, có tiêu chí đánh
giá kỹ năng rõ ràng dựa trên yêu cầu công việc, bằng cấp chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm hiện có giúp tạo ấn tượng tốt ngay từ ban đầu với người lao động, tạo động lực
đồng thời, liên tiếp những đại án được đưa ra xét xử như một hồi cảnh báo cho toàn ngành.
- Có chế độ đãi ngộ hợp lý
Xây dựng một môi trường làm việc công bằng, chính sách lương rõ ràng, cạnh tranh, thưởng theo kết quả công việc giúp tăng động lực làm việc của người lao động, tăng năng suất làm việc, cống hiến, đạt kết quả cao.
3.2.7 Đẩy mạnh marketing:
Vietcombank cần sử dụng nhiều biện pháp mở rộng hình ảnh của ngân hàng nhằm
nâng cao hình ảnh cũng như vị thế thu hút khách hàng, điển hình:
- Xây dựng văn hóa làm việc văn minh, thái độ làm việc với khách hàng là phương pháp hiệu quả nhất.
Thực tế, không một biện pháp truyền thông nào hiệu quả hơn việc khách hàng giới thiệu khách hàng. Do đó, ngân hàng cần tạo ấn tượng tốt với khách hàng về tác phong làm việc, thái độ đón tiếp, phục vụ tận tình nhằm mục tiêu chinh phục sự hài lòng
của khách hàng.
- Đẩy mạnh tuyên truyền hình ảnh của ngân hàng.
Thực hiện quảng bá hình ảnh của ngân hàng dưới nhiều hình thức, ví dụ như thông qua các phương tiện truyền thông, tổ chức các buổi hội thảo, roadshow, bootshow... giúp cho khách hàng biết tới thương hiệu, sản phẩm cùng những chính sách,
dịch vụ của ngân hàng.