5. Kết cấu khóa luận
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
a) Hạn chế
- Doanh số tín dụng DNVVN chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội
Doanh số tín dụng đối với DNVVN tuy luôn trong xu hướng tăng trong giai đoạn gần đây, tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số tín dụng của BIDV Bắc Hà Nội, chưa tương xứngvới tiềm năng phát triển của Chi nhánh. Tuy số
lượng DNVVN là rất lớn nhưng số lượng có thể tiếp cận nguồn vốn vay chưa nhiều. Đặc biệt, trong giai đoạn nền kinh tế cạnh tranh gat gắt như hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam siết chặt chính sách cho vay, các quy định về bảo đảm tiền vay và về thẩm định các phương án kinh doanh khiến các DNVVN càng thêm khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Tại BIDV Bắc Hà Nội, chiến lược kinh doanh chú trọng đến các doanh nghiệp lớn do có lợi thế cạnh tranh, uy tín, nguồn tài chính mạnh. Tuy số lượng doanh nghiệp
lớn không quá nhiều nhưng khối lượng giao dịch lớn nên đem lại lợi nhuận chính cho Chi nhánh.
- Dư nợ tín dụng đối với DNVVN thấp.
Mặc dù dư nợ DNVVN đã tăng từ mức 143,50 tỷ năm 2017 lên 154,40 tỷ năm 2018, tuy nhiên, nhưng mức tăng là khá thấp. Đồng thời, tỷ trọng dư nợ DNVVN trong
tổng dư nợ của BIDV Bắc Hà Nội vẫn còn thấp, lần lượt đạt 2,16% năm 2017 và 1,98%
năm 2018. Kết quả trên chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của Chi nhánh. - Tuy đã có quy định về việc tín dụng không có tài sản bảo đảm nhưng thực tế các hợp đồng vay vốn của ngân hàng với DNVVN vẫn chủ yếu dựa trên cơ sở 100% tài sản bảo đảm. Tín dụng tín chấp đang bị hạn chế. Trong khi đó, tài sản đảm bảo đang là một trong những rào cản lớn nhất của DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Hiện rất ít DNVVN có thể đáp ứng được các điều kiện vay tín chấp theo quy định của BIDV, đặc biệt là các DNNVV mới đi vào hoạt động. Hơn nữa, không phải tài sản nào cũng đáp ứng được yêu cầu nhận làm tài sản đảm bảo từ ngân hàng. Việc định giá tài sản đảm bảo, các quy định về giao dịch đảm bảo được BIDV quy định cực kỳ chặt chẽ.
b) Nguyên nhân
- Nguyên nhân khách quan:
+ Các DNVVN đa phần là các doanh nghiệp mới thanh lập, kinh nghiệm về việc
tiếp cận tín dụng của ngân hàng chưa nhiều, chưa có bộ phận tài chính chuyên trách việc chuẩn bị hồ sơ, quan hệ với ngân hàng nên việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn gặp rất nhiều khó khăn, mất rất nhiều thời gian cả của Khách hàng và Ngân hàng.
+ Tình trạng chung của DNVVN trên địa bàn Chi nhánh đa phần là các doanh nghiệp mới thành lập, tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, tài sản đảm bảo, phương
án sản xuất kinh doanh bước đầu chưa đáp ứng được điều kiện ban đầu của BIDV đề ra.
Do đó, tỷ trọng các DNVVN có thể tiếp cận nguồn vốn vay của Chi nhánh chưa nhiều.
+ DNVVN thiếu minh bạch trong hoạt động. Trên thực tế, hầu hết các DNVVN đều cung cấp báo cáo tài chính không phản ánh đúng tình hình thực tế. Hệ thống sổ sách kế toán và phương pháp hạch toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, thiếu chính xác và minh bạch. Nhiều doanh nghiệp thành lập các công ty con, ký các hợp đồng khống, mua bán hóa đơn tài chính,... Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định, đánh giá năng lực thực sự của khách hàng.
+ Doanh nghiệp chưa có sự đầu tư đúng mức trong việc xây dựng phương án vay vốn ngân hàng. Trình độ chuyên môn của cán bộ lãnh đạo và nhân viên hiện nay ở các DNVVN đang còn thấp, không đủ năng lực để thiết lập các phương án vay vốn khả thi, có hiệu quả. Một số doanh nghiệp lập phương án kinh doanh còn mang tính chủ quan, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy, không tính toán đến các yếu tố thị trường và nhân tố khách quan khác. Nội dung của phương án được xây dựng sơ sài, thiếu thuyết phục với ngân hàng.
+ Thiếu tài sản đảm bảo: Trong giai đoạn kinh tế khó khăn, các ngân hàng thường yêu cầu các doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo cho khoản vay, nhằm hạn chế rủi ro một cách tối đa nhất, tránh nợ xấu, nợ khó đòi. Các DNVVN thường không có tài sản bảo đảm hoặc có nhưng không đủ đảm bảo cho khoản vay.
+ Uy tín thấp: Trong lĩnh vực kinh doanh đặc biệt như ngân hàng, uy tín là một yếu tố quan trọng để đánh giá doanh nghiệp, và các ngân hàng sẽ từ yếu tố này để xem xét có cho doanh nghiệp vay không.
+ DNVVN chưa xây dựng được chiến lược hoạt động dài hạn. Do chỉ mới được thành lập chưa lâu, quy mô hoạt động nhỏ nên phần lớn các DNVVN đều tập trung vào những ngành nghề có lợi nhuận cao mà thiếu sự nghiên cứu, tìm hiểu và dự báo dài hạn về nhu cầu của thị trường trong tương lai. Mặt khác, nguồn vốn thành lập ban đầu chủ yếu là của chủ doanh nghiệp hoặc do sự đóng góp của người thân nên doanh nghiệp ít chú trọng đến việc xây dựng một chiến lược hoạt động lâu dài. Vì vậy, các
doanh nghiệp cũng chưa nhận thức được lợi ích của việc tham gia các hiệp hội ngành nghề nhằm liên kết với nhau và tìm kiếm sự hỗ trợ trong quá trình hoạt động.
+ Tính pháp lý: Nhiều văn bản pháp luật quy định về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và DNVVN còn bị chồng chéo, chưa được hoàn thiện, nhiều gây khó khăn cho quá trình hoạt động của ngân hàng và DNVVN. Để hạn chế rủi ro và thực hiện đúng quy định của nhà nước, việc tín dụng của ngân hàng chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo. Trong khi đó, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (tài sản bảo đảm chủ yếu của DNVVN) đang còn phức tạp và nhiều vướng mắc. Thêm vào đó, các thủ tục về công chứng giấy tờ chứng nhận tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch đảm bảo còn bất cập, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm còn phức tạp, tốn kém thời gian và chi phí của ngân hàng.
+ Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác: Do đi sau nhiều ngân hàng thương mại cổ phần trong việc trú trọng cấp tín dụng đối với DNVVN, BIDV Bắc Hà Nội thường đối mặt với sự cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn. Các gói lãi suất ưu đãi cùng các sản phẩm tín dụng đa dạng của các ngân hàng này đã thu hút được các DNVVN tiếp cận và sử dụng nguồn vốn đó.
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Hoạt động tín dụng của BIDV tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, các dự án Chính phủ nên đối với hoạt động tín dụng cho các DNVVN, các cán bộ tín dụng còn tâm lý e ngại tín dụng vì phải làm nhiều hồ sơ thủ tục trong khi doanh số thấp, hiệu quả không cao. BIDV Bắc Hà Nội chưa xây dựng một chiến lược phát triển tín dụng chú trọng đến DNVVN. Mặc dù nhận thức rõ sự cần thiết phải quan tâm đến đối tượng khách hàng này, tuy nhiên, cho đến nay, dư nợ tín dụng đối với DNVVN vẫn đang còn thấp. Mặc dù hiện tại Chi nhánh có 3 phòng tín dụng doanh nghiệp nhưng chưa có phòng tín dụng doanh nghiệp chuyên trách phục vụ các DNNNV.
+ Đặc thù của ngành ngân hàng thường hay thay đổi, luân chuyển cán bộ. Đội ngũ nhân viên mới tuy năng nổ nhiệt tình nhưng chưa có kinh nghiệm thực tế dẫn tới thẩm định, đánh giá khách hàng chưa đúng, thiếu chính xác.
+ Quy trình thủ tục, các quy định cấp tín dụng của BIDV nói chung và BIDV Bắc Hà Nội nói riêng còn quá chặt chẽ, chưa có cơ chế linh động riêng để cấp tín dụng đối với các DNNNV.
+ Các gói sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho các DNVVN của BIDV chưa đa dạng. Hiện nay, BIDV chủ yếu hỗ trợ cho các DNVVN đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn bằng các ưu đãi về lãi suất cho các doanh nghiệp hoạt động trong trong linh vực ưu tiên của Chính phủ. Trong khi đó, các DNVVN thường có nhu cầu vay vốn trung hạn để đầu tư mua tài sản cố định như ô tô, nhà xưởng, máy móc... Mặt khác, các ngân hàng nhỏ hơn lại đang có nhiều chính sách, sản phẩm rất đa dạng, đáp ứng tối đa các nhu cầu của DNVVN.
+ Hoạt động tiếp thị, marketing của Chi nhánh đang triển khai đang còn ở mức hạn chế. Vì vậy, chưa nhiều khách hàng nắm được chính sách, sản phẩm của BIDV để tiếp cận vốn vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua việc trình bày quá trình hình thành và phát triển của BIDV Bắc Hà Nội, khóa luận đã phân tích thực trạng hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn năm 2016- 2018. Sự tăng cường trong các hoạt động huy động vốn, tín dụng, sản phẩm dịch vụ.... đã góp phần tạo nên sự tăng trưởng về lợi nhuận cho BIDV qua từng năm. Cụ thể: năm 2018 đạt 213 tỷ đồng, so với mức 192 tỷ đồng ở năm 2017 và 174 tỷ đồng ở năm 2016.
Bên cạnh phân tích hoạt động chung, khóa luận cũng đã đi sâu vào đánh giá hoạt động cấp tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Bắc Hà Nội. Tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh số cấp tín dụng (~20%). nhưng có thể thấy được DNVVN đang
ngày càng được quan tâm và hướng tới trong việc bán các sản phẩm, dịch vụ của BIDV Bắc Hà Nội. Điều này được thể hiện qua các số liệu về doanh số tín dụng. dư nợ tín dụng, doanh số thu nợ của nhóm khách hàng DNVVN đang tăng dần qua từng năm. Qua đấy góp phần vào sự tăng trưởng, phát triển của BIDV Bắc Hà Nội.
Bên cạnh việc làm rõ những kết quả đạt được. Chương hai cũng đã tập trung làm rõ những tồn tại. khó khăn. vướng mắc cũng như những nguyên nhân chủ quan, khách quan của những tồn tại nêu trên. để từ đó làm cơ sở cho các giải pháp tháo gõ được đưa ra tại Chương 3 của đề tài.
CH l,O,X'G 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
3.1. Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tạiBIDV Bắc Hà Nội