NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT VÀI CHI NHÁNH NGÂN

NGÂN HÀNG TMCP

5.1.Chi nhánh Vĩnh Phúc - Ngân hàng TMCP Đông Á

Trên đi ̣a bàn Vĩnh Phúc có trên 20 khu công nghiê ̣p (KCN) lớn nhỏ (KCN Quang Minh , KCN Tam Dƣơng , KCN Vĩnh Tƣờng ...), tâ ̣p trung nhiều công nhân lao đô ̣ng, nhu cầu vay vốn tiêu dùng lớn . CN Ngân hàng TMCP Vĩnh Phúc đã có nhƣ̃ng giải pháp hoàn thiê ̣n cơ chế , chính sách nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, bảo đảm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ đời sống cho công nhân nơi đây.

Phát triển mạnh sản phẩm chi lƣơng , năm bắt nguồn thu nhâ ̣p ổn đi ̣nh qua thẻ đa năng, tƣ̀ đó triển khai di ̣ch vu ̣ thấu chi , vay tiêu dùng trả góp , nhƣ̃ng sản phẩm vay lành ma ̣nh, an toàn và hiê ̣u quả , thay cho tín du ̣ng đen đang phát triển ma ̣nh ta ̣i nhƣ̃ng khu công nghiê ̣p này. Nhờ phát triển sản phầm này mà Chi nhánh Vĩnh Phúc hạn chế đƣợc nợ quá hạn do đã nắm đƣợc nguồn thu nhập của khách .

Để hỗ trợ khách hàng rút phầ n lƣơng còn la ̣i sau khi trƣ̀ khoản nợ đã vay ngân hàng , Chi nhánh Vĩnh Phúc bố trí nhiều máy ATM ta ̣i các cƣ̉a khu công nghiê ̣p, không để máy ATM có tình tra ̣ng hết tiền giờ cao điểm , nhằm phu ̣c vu ̣ chi lƣơng, đem Ngân hàng đến gầ n hơn, nâng cao hình ảnh ngân hàng , không để phát sinh khiếu na ̣i

Vớ i nhƣ̃ng khoản vay phải thu tiền mă ̣t trƣ̣c tiếp , hàng tháng, CN Vĩnh Phúc đều tạo điều kiện, cắt cƣ̉ nhân viên thu tiền trả góp tâ ̣n nơi, do lƣợng công nhân viên tham gia vay quá lớn, viê ̣c đi la ̣i không đƣợc tiê ̣n lợi. Đảm bảo viê ̣c thu hồi nợ đƣợc tâ ̣p trung, đúng ha ̣n. Nắm bắt và báo cáo ki ̣p thời nếu có phát sinh quá ha ̣n.

5.2.Chi nhánh Hƣng Yên - Ngân hàng TMCP Đông Á

Trên đi ̣a bàn Hƣng Yên, phần lớn ngƣời dân ở đây , chủ yếu đối tƣợng là phụ nƣ̃ và cán bô ̣ hƣu trí , ngại tiếp xúc với Ngân hàng và chƣa quen với các sản phẩm với Ngân hàng , Lãnh đạo Chi nhánh Hƣng Yên cũng có nhiều nỗ lực trong việc triển khai các sản phẩm , đƣa sản phẩm tín du ̣ng đến với ngƣời dân , đồng thời nâng cao chất lƣơ ̣ng tín du ̣ng :

38

Hầu hết các sản phẩm đều yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo , tuy nhiên với hô ̣i phu ̣ nƣ̃ , cần vốn để tiêu dùng , mua xe hoă ̣c kinh doanh nhỏ lẻ , Chi nhánh Hƣng Yên la ̣i ta ̣o điều kiê ̣n cho khách , không cần phải có tài sản thế chấp . Nhờ chính sách này mà nhiều ngƣời dân đƣợc tiếp cận với sản phẩm tín dụng

Tuy nhiên, vớ i đối tƣơ ̣ng này , Ngân hàng cho vay theo nhóm khách hàng , có nhóm trƣờng chịu trách nhiệm chính . Có hợp đồng liên kết giữa hội trƣởng hội phụ nƣ̃ với Ngân hàng trong viê ̣c hỗ trợ thu hồi nợ hàng tháng . Có điều kiện ràng buộc khi Ngân hàng chỉ thu khi hô ̣i trƣởng thu đủ tiền tƣ̀ các thành viên . Vì vậy hạn chế đƣơ ̣c phát sinh nợ tƣ̀ khách hàng

Đối với sản phẩm hƣu trí , Ngân hàng cũng triển khai di ̣ch vu ̣ chi lƣơng , nhằm nắm bắt nguồn thu nhâ ̣p. Tƣ̀ đó triển khai di ̣ch vu ̣ trả góp. Do đối tƣợng sản phẩm là khách hàng hƣu trí, nên Chi nhánh dùng sản phẩm tƣ̣ đô ̣ng trích tiền trong tài khoản để thu nợ hàng tháng, khách hàng không phải qua quầy, hạn chế đi lại cho KH.

Đối với cho vay món , để giảm thiểu rủi ro , hạn chế nợ xấu hàng tháng , Chi nhánh Hƣng Yên đều có nhân viên tái thẩm định khách hàng , tài sản, lâ ̣p biên bản tái thẩm định thƣờng xuyên. Đối với khách hàng lớn, Chi Nhánh tái thẩm đi ̣nh hàng tháng, nhằm nắm bắt ki ̣p thời tình tra ̣ng tài sản, mục đích sử dụng vốn.

5.3. Gợi ý đối với Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nô ̣i:

Chi Nhánh Hà Nô ̣i đă ̣t ta ̣i trung tâm thủ đô , vì vậy sự canh tranh giữa các Ngân hàng vô cùng gay gắt , trên cùng mô ̣t dãy phố Nguyễn Lƣơng Bằng có hàng chục Ngân hàng lớn nhỏ . Vì vậy nâng cao uy tín Ngân hàng , tăng cƣờng huy đô ̣ng , phát triển cho vay hết sức khó khăn.

Dƣ̣a trên nhƣ̃ng kết quả và thành tƣ̣u mà Chi nhánh Vĩnh Phúc và Chi nhánh Hƣng Yên đã đa ̣t đƣợc, Chi nhánh Hà Nô ̣i cũng rút ra đƣợc nhƣ̃ng kinh nghiê ̣m cho Chi Nhánh mình.

Để phát triển đƣợc di ̣ch vu ̣ chi lƣơng nhằm bán chéo sản phẩm tín du ̣ng (Dịch vụ cho vay qua thẻ , thẻ tín dụng, thấu chi, hƣu trí, trả góp...) thì Chi nhánh Hà Nội đã lắp đă ̣t thêm máy ATM trên đi ̣a bàn, thƣờng xuyên bảo trì, bão dƣỡng.

39

Đối với các đối tƣợng cho vay theo nhóm , Chi nhánh Hà Nô ̣i cũng chú tâm đến việc cắt cử ngƣời hƣớng dẫ n thủ tu ̣c , nhâ ̣n hồ sơ tâ ̣n nơi , thu tiền trƣ̣c tiếp ta ̣i đi ̣a bàn vay , không để khách hàng đi la ̣i . Tránh thu tiền lẻ tẻ từng khách hàng , dễ gây nhầm lẫn trong viê ̣c kiểm soát.

Để ha ̣n chế rủi ro , phát sinh nợ xấu , nợ quá ha ̣n, Chi nhánh đã kiểm tra , thẩm đi ̣nh khách hàng thƣờng xuyên hơn , nhất là nhƣ̃ng món vay có giá tri ̣ lớn . Trƣớc đây, do số lƣơ ̣ng nhân viên còn ha ̣n chế, mà đối tƣợng Chi nhánh hƣớng đến hầu hết là doanh nghiệp, nên viê ̣c tái thẩm đi ̣nh chƣa đƣợc sao sát, thƣờng Chi nhánh chỉ tái thẩm đi ̣nh theo quý . Nhƣng trong nhƣ̃ng năm trở la ̣i đây , ngân hàng đã tuyển thêm Nhân viên thẩm đi ̣nh để theo dõi khoản vay tốt hơn.

Trƣớc đây, Chi nhánh chỉ tâ ̣p trung vào các khá ch hàng lớn , khách hàng vay món. Các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng, trả góp không đƣợc chú trọng nhiều, bỏ lỡ rất nhiều đối tƣơ ̣ng khách hàng mă ̣c dù rủi ro khá thấp. Hiê ̣n ta ̣i, Chi nhánh Hà Nô ̣i đã bổ sung nhân lƣ̣c để khai thác thêm đối tƣợng khách hàng này mô ̣t cách hợp lý.

40

TIỂU KẾT CHƢƠNG 1

Trong chƣơng này tác giả đã hê ̣ thống hóa , bổ sung, sƣ̉a đổi lý thuyết về tín dụng và chất lƣợng tín dụng và chất lƣợng tín dụng trong NHTM , trong đó : Đã đề câ ̣p tới hàng loa ̣t các khái niê ̣m : Tín dụng Ngân hàng , vai trò tín du ̣ng Ngân hàng , phân loa ̣i tín du ̣ng ngân hàng , các phƣơng thức cho vay , chất lƣợng tín du ̣ng . Tác giả đã nhấn mạnh trong ba giác độ tiếp cậ n chất lƣơ ̣ng tín du ̣ng , 1. Giác chủ thể Ngân hàng, 2. Giác độ khách hàng và 3. Giác độ quản lý Nhà nƣớc . Luâ ̣n văn tiếp câ ̣n dƣới giác đô ̣ chủ thể Ngân hàng . Đó là khả năng thƣ̣c hiê ̣n tốt mu ̣c tiêu chính : Các chỉ số khả năng sinh lơ ̣i, mƣ́c đô ̣ an toàn tài chính , nguồn lƣ̣c con ngƣời và cơ sở vâ ̣t chất phu ̣c vu ̣ kinh doanh của Ngân hàng, trên cơ sở đảm bảo thƣ̣c hiê ̣n đầy đủ pháp luật hiện hành về tài chính, Ngân hàng.

Chƣơng 1, tác giả đã phân tích sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng , các chỉ tiêu định lƣợng đánh gía chất lƣợng tín dụng của NHTM kèm theo các tiêu chí đi ̣nh tính. Các chỉ tiêu , tiêu chí này là cơ sở lý thuyết tính toán , đo lƣờng mƣ́c đô ̣ chất lƣơ ̣ng tín du ̣ng của NHTM ở chƣơng 2.

Chƣơng 1 tác giả đã phân tích 2 nhóm nhân tố chủ quan (thuộc về Ngân hàng) và nhân tố khách quan (thuô ̣c về môi trƣờng kinh doanh : pháp luật, chính sách kinh tế vĩ mô, hô ̣i nhâ ̣p quốc tế...) ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHTM .

Cuối cùng , Chƣơng 1 luâ ̣n văn đã tham khảo , tìm hiểu , tiếp câ ̣n hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh tín du ̣ng ta ̣i chi nhánh Vĩnh Phúc , Chi nhánh Hƣng Yên để đƣa ra gợi ý đối với chi nhánh Hà Nô ̣i về nâng cao chất lƣợng tín du ̣ng.

41

CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THƢ̣C TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2017 ĐẾN 2019