1 t h3 th 6 th 2 th 36 th t h3 th 6 th 2 th 36 th Khối NHTM Quốc
2.4. Đánh giá chất lượng huy động vốn từ dân cư tại BIDV Hà Nộ
Chất lượng huy động vốn từ dân cư của BIDV Hà Nội ngày càng được nâng lên, điều đo được thể hiện ở kết quả sau:
2.4.1.Kết quả đạt được
Công tác huy động vốn của Chi nhánh trong năm 2006 – 2008 đa duy trì kết quả tốt. Phát huy thế mạnh của BIDV và với các phương pháp huy động hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm mới về huy động vào thị trường theo chủ trương của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.
Trước hết đo là việc xây dựng tốt kế hoạch huy động vốn trên cơ sở kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng ĐT & PT Việt nam cho toàn hệ thống và chỉ tiêu giao cho từng chi nhánh, BIDV Hà nội thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch cho từng đơn vị bộ phận kinh doanh căn cứ nhu cầu vốn kinh doanh và khả năng huy động từng thời kỳ.
Đảm bảo phân công, phân nhiệm đến từng bộ phận, phòng ban liên quan đến huy động vốn, tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ phận nguồn vốn. Trong công tác huy động vốn từ dân cư thời gian qua, BIDV Hà Nội đa đạt kết quả khả quan. Co kết quả đo một phần do chinh sách của lanh đạo BIDV ngoài việc tổ chức các lớp đào tạo về nghiệp vụ cho nhân viên còn tổ chức các lớp học cho giao dịch viên về Văn hoá kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp nhằm nâng cao khả năng giao tiếp với khách hàng, dần trở thành đầu mối trao đổi, thoả thuận hướng dẫn và giải đáp thắc mắc của khách hàng về thủ tục gửi tiền. Đây cũng chinh là bộ phận đưa ra các chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi của BIDV Hà nội, quy định các mức lai suất cụ thể cho từng loại sản phẩm và dịch vụ huy động vốn đảm bảo tinh cạnh tranh, tham gia tư vấn về công tác quản ly nguồn vốn, đề xuất các giải pháp về khuyến mại, tiếp thị và phát triển sản phẩm mới. Bên cạnh đo, thực hiện việc cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn để đạt hiệu quả cao.
Theo dõi và quản ly các chương trình huy động vốn, đánh giá kịp thời các rủi ro tiềm ẩn từ đo chủ động tăng cường các biện pháp phòng ngừa và xử ly các sai sot.
2.4.1.2.Quy mơ nguồn vớn có sự tăng trưởng liên tục
Bằng những sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú và hữu ich đối với khách hàng, với phong cách phục vụ, giao dịch văn minh, hiện đại...Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà nội ngày càng thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng. Chinh vì vậy nguồn vốn của BIDV Hà nội luôn liên tục tăng trưởng, hoàn thành vượt mức kế hoạch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam giao. Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 8.952 tỷ đồng, trong đo nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 2.671tỷ đồng . Với nguồn vốn gia tăng như vậy, BIDV Hà nội luôn chủ động được công tác sử dụng vốn bao gồm cả cho vay trực tiếp và điều chuyển vốn về Ngân hàng Đầu tư
& Phát triển Việt nam. Công tác chỉ đạo nguồn vốn đa bám sát tình hình lạm phát và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
2.4.1.3.Linh hoạt trong việc điều hành kỳ hạn và lãi suất, huy động kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của Chi nhánh
Thứ nhất, BIDV Hà Nội đa từng bước linh hoạt trong việc xác định kỳ hạn
của các nguồn tiền gửi. Đo là việc tăng thêm các kỳ hạn huy động, đồng thời chi tiết các kỳ hạn ngắn đến từng tuần, từng tháng đảm bảo thỏa man các nhu cầu đa dạng của người gửi tiền. Việc đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền giúp cho ngân hàng cân đối các nhu cầu vốn một cách chặt chẽ hơn, sát sao hơn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản một cách hiệu quả.
Thứ hai, chủ động bước đầu trong điều hành lai suất. Lai suất được xây dựng
trên cơ sở đảm bảo lai suất tiền gửi, tiền vay hợp ly theo xu hướng tich cực vừa đảm bảo giữ mối quan hệ với khách hàng vừa tăng lợi nhuận trong điều kiện cạnh tranh về giá (lai suất) và phát triển mạng lưới như hiện nay.
Căn cứ lai suất quy định của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam, BIDV Hà nội đa điều chỉnh mức lai suất ở mức bằng hoặc cao hơn biên độ đồng thời kết hợp đưa ra một số loại hình tiền gửi với mức lai suất hấp dẫn: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm ổ trứng vàng... để phu hợp với tình hình thực tiễn và khả năng huy động vốn.
2.4.1.4.Sự gia tăng các sản phẩm ngân hàng hiện đại
Khối lượng tài khoản cá nhân liên tục tăng nhanh, gắn liền với việc sử dụng các dịch vụ tiện ich, hiện đại đi kèm cũng tăng rất nhanh. Đây cũng là một trong những nguồn tạo lợi nhuận cao cho BIDV Hà Nội.
Hiện nay, các dịch vụ điện tử mà BIDV Hà Nội đang triển khai và cung cấp cho các khách hàng bao gồm Homebanking, BIDV@securities, BSMS Banking,VN TOPUP,Mobile banking….Sau hơn một năm triển khai, các sản phẩm trên đa cho thấy những ưu điểm vượt trội, mang lại cho khách hàng của BIDV những tiện ich rõ rệt. Khách hàng co thể chủ động truy vấn các thông tin về các hoạt động của mình đối với Ngân hàng một cách nhanh chong và đầy đủ tại bất cứ thời điểm nào.
Những ưu việt của 2 kênh truy vấn thông tin HomeBanking và BSMS Banking đa khắc phục hầu hết những nhược điểm tồn tại với những cách thức truy vấn thông tin cũ như: phải co mặt trực tiếp tại Ngân hàng trong giờ giao dịch và xuất trình chứng minh thư nhân dân, hệ thống máy ATM cũng chỉ đáp ứng được những giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi, hơn nữa hệ thống này chỉ cung cấp thông tin về 5 giao dịch gần nhất và cũng chỉ co luồng tiền ghi co và ghi nợ tài khoản chứ không thể hiện nội dung của các giao dịch đo.
Ban lanh đạo của hệ thống noi chung cũng như của chi nhánh Hà Nội noi riêng bắt đầu chú trọng nhiều tới dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đây cũng là một trong những chuyển biến tich cực trong xu thế phát triển của các ngân hàng, đồng thời no hỗ trợ việc huy động tiền gửi từ dân cư dễ dàng hơn. Chi nhánh cũng co nhiều bộ phận riêng để phục vụ các khách hàng truyền thống, co số dư tiền gửi bình quân lớn. Nắm được vai trò quan trọng trong công tác chăm soc khách hàng, Chi nhánh đa bỏ ra nhiều chi phi để thực hiện việc chăm soc này, vì chi phi bỏ ra để giữ chân khách hàng cũ, khách hàng truyền thống vẫn thấp và hiệu quả hơn nhiều so với việc tiếp thị được khách hàng mới.
2.4.2.Hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1.Những hạn chế
Song song với những kết quả đạt được trên thì chất lượng huy động vốn từ dân cư vẫn còn nhiều hạn chế. Biểu hiện cụ thể như:
- Trong cơ cấu vốn huy động thì vốn huy động tiết kiệm từ dân cư là một nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, nhất là loại tiền gửi co kỳ hạn. Đây là nguồn vốn co độ ổn định cao, điều đo giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhưng trong thời gian qua, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư của Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trong tổng nguồn vốn huy động vẫn còn thấp và co xu hướng giảm. Nếu năm 2006 tỷ trọng này là 37.2% thì năm 2008 chỉ còn 29.84%, đây là việc phải xem xét và cần co sự điều chỉnh trong thời gian tới.
- Trong cơ cấu kỳ hạn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn co xu hướng giảm xuống qua các năm, điều này sẽ gây kho khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn cho vay các dự án với thời hạn vay trung và dài hạn. Còn tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn quá thấp, đây là nguồn vốn co chi phi thấp nên ngân hàng cần co chinh sách nhằm tăng trưởng nguồn vốn này. Noi chung ngân hàng cần phải co sự điều chỉnh về cơ cấu kỳ hạn hợp ly nhằm giúp cho Ngân hàng co thể mở rộng cho vay đối với các dự án lớn co tinh khả thi cao.
- Hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế về thời gian. Do Ngân hàng hoạt động trên địa bàn Thủ đô - Nơi mà đại bộ phận dân số là cán bộ công nhân viên nhà nước. Thời gian mở cửa của Ngân hàng trung với thời gian làm việc của các cơ quan khác. Do đo, các cán bộ công nhân viên co tiền muốn gửi vào Ngân hàng thì phải mất một thời gian cho công việc này, điều này gây không it rắc rối phiền hà đối với người gửi tiền. Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa ra các hình thức nhận và trả tiền ngoài giờ (ngoài giờ hành chinh, ngày lễ,ngày nghỉ) để co thể thu hút tiền gửi của công chúng bất kỳ lúc nào trong ngày.
- Sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tuy đa phát triển thêm nhiều hình thức mới nhưng chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống. Các loại hình huy động vốn còn it, chưa đa dạng để khách hàng co thể lựa chọn. Ngân hàng chủ yếu canh tranh bằng lai suất, còn các các dịch vụ khác thì còn ở mức hạn chế. Trong thời gian tới cần nghiên cứu, ứng dụng và nhân ra diện rộng các loại hình dịch vụ mới nhằm tăng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
- Mạng lưới huy động tuy đa được mở rộng nhưng vẫn chưa đủ so với khả năng co thể khai thác của Ngân hàng. Các quầy giao dịch, các quỹ tiết kiệm phân bố dường như chỉ chú trọng cho công tác huy động vốn trong dân cư nơi tập trung các khu dân cư đông đúc mà chưa chú trọng đến những nơi tập trung những khách hàng lớn của Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
- Huy động vốn từ dân cư tuy co tăng, nhưng tốc độ tăng còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng, thế mạnh của Hà Nội, thủ đô của cả nước và chi phi huy động vẫn còn cao
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ còn thấp so với khả năng co thể huy động ở trên địa bàn.
- Lai suất huy động tiền gửi từ dân cư tại BIDV Hà Nội so với các ngân hàng khác còn thấp nên tinh cạnh tranh về lai suất trong sản phẩm huy động vốn còn chưa hiệu quả.
- Ngân hàng chưa đưa ra được chiến lược khách hàng co hiệu quả nhằm thu hút khách hàng cá nhân, chưa co đối sách cụ thể đối với từng khách hàng, từng nhom khách hàng.
- Các sản phẩm ngân hàng điện tử hiện đại còn tồn tại một số điểm hạn chế: Một trong những vấn đề được khách hàng phản hồi nhiều nhất là việc sử dụng máy ATM, co nhiều lúc khách hàng phải đi rất nhiều nơi nhưng vẫn không rút được tiền, khi thì máy bị lỗi, khi thì máy hết tiền, co khi không rút được tiền nhưng tài khoản vẫn bị trừ tiền. Vấn đề là khi đến giải quyết các Chi nhánh không hướng dẫn cụ thể đến giải quyết ở đâu, kéo dài thời gian của khách hàng gây bức xúc cho khách hàng.
Một số phản hồi khác từ phia khách hàng là khi sử dụng dịch vụ BSMS, thông tin thường đến muôn, hoặc không co thông tin báo nợ co kịp thời, co khi nhắn tin đến số tổng đài để truy vấn thông tin thông qua điện thoại nhưng không co tin nhắn trả lời trong khi tài khoản điện thoại của khách hàng vẫn bị trừ tiền.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Co những hạn chế trên, cơ bản do 2 nhom nguyên nhân sau:
a.Nguyên nhân chủ quan
Đây là những nguyên nhân thuộc chinh bản thân của Chi nhánh. Chi nhánh phải tìm ra những nguyên nhân đo để hạn chế và khắc phục, từ đo mới cải thiện được vị tri của mình trong các hoạt động kinh doanh cũng như trong công tác huy động vốn từ dân cư. Các nguyên nhân gop phần làm cho hoạt động huy động vốn từ dân cư chưa phát triển là:
Thứ nhất: Công tác Marketing Ngân hàng tuy đa được chú trọng và là công
được thực hiện theo một chinh sách nhất quán. Từng bộ phận, từng cán bộ vẫn chưa y thức được hết tầm quan trọng của của công tác này, nhận thức còn đơn giản nên trong phối hợp thực hiện vẫn chưa đạt được kết quả như mong muốn. Tuy Ngân hàng đa chủ động tìm đến khách hàng nhưng do môi trường cạnh tranh quyết liệt, mặt khác do điều kiện và phương pháp tiếp cận chưa phu hợp nên hiệu quả chưa cao. Công tác thu thập thông tin về thị trường, về nhu cầu khách hàng, về đối thủ cạnh tranh còn hạn chế do vậy mà thiếu thông tin phản hồi để co những điều chỉnh kịp thời.
Thứ hai: Trình độ của đội ngũ cán bộ chưa thật đồng đều. Trong xu hướng hội
nhập, một ngân hàng hiện đại và lớn không chỉ thể hiện ở số cán bộ làm việc tại ngân hàng mà còn ở trình độ và kiến thức đủ để tự tin, sáng tạo, thái độ nghiêm túc trong nghiệp vụ. Đối với cán bộ liên quan tới nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng nếu không chủ động, chịu kho tiếp cận và tìm hiểu các hình thức thanh toán hiện đại để tư vấn cho khách hàng thì sẽ là một trong những trở ngại cho ngân hàng nghiên cứu và triển khai các dịch vụ mới.
- Lực lượng cán bộ đa được đào tạo cơ bản nhưng hầu hết là các cán bộ mới chưa co kinh nghiệm thực tế, vẫn còn thiếu những cán bộ giỏi về trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học cũng như khả năng thu thập, phân tich và xử ly các thông tin. Ngoài ra phong cách của một số nhân viên chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng về những tiện ich của các dịch vụ thanh toán.
- Do trình độ của cán bộ tin học của Chi nhánh vẫn còn hạn chế, tinh cập nhật những kiến thức mới về công nghệ thông tin chưa cao, nên chưa đáp ứng được với xu thế phát triển chung của xa hội cũng như những đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng.
Thứ ba: Hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động thanh toán chưa ổn
định: Công nghệ thanh toán hiện đại ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng huy động vốn của Chi nhánh, cụ thể: Trong khâu xử ly, duyệt thanh toán bằng điện SWIFT, TELEX đôi lức còn chậm trễ do lỗi đường truyền, các phần mềm của một số nghiệp
vụ hiện nay còn chưa đáp ứng được tinh chất công việc gây trở ngại cho cán bộ khi thực hiện nghiệp vụ, gây mất niềm tin cho khách hàng.
Thứ tư: Chưa tập trung nghiên cứu để phát triển các sản phẩm mới co nhiều
tiện ich để từ đo co thể thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, chưa cải tiến được các quy trình nhằm giảm thiểu được các thủ tục về giấy tờ không cần thiết: Hiện tại, Chi nhánh Hà nội mới triển khai dịch vụ thanh toán POS, ATM, thanh toán lương tự động ,... nhưng dịch vụ thanh toán thẻ tin dụng quốc tế (VISA CARD, MASTER CARD...) chỉ mới được Chi nhánh thực hiện thanh toán kết nối qua các ngân hàng khác còn chưa được thực hiện trực tiếp tại Chi nhánh trong khi đối tượng khách hàng sử dụng thẻ tin dụng ngân hàng ngày càng gia tăng do trình độ dân tri và thu nhập của một bộ phận dân cư ngày một cao.
Ngoài ra, sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD lớn trên địa bàn với những lợi thế về quy mô, uy tin và các quan hệ truyền thống vốn co đa ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn từ dân cư tại Chi nhánh.
b.Nguyên nhân khách quan: