CHI NHÁNH HÀ NỘ
2.3.1.Tiền gửi thanh toán
công cụ hữu ich cho cuộc sống và công việc. Tài khoản cá nhân tại BIDV Hà Nội với nhiều tinh năng hiện đại sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phi, an toàn và mọi công việc sẽ trở nên thuận lợi hơn.
Là tài khoản sử dụng để nhận và lưu trữ các khoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đich chi tiêu và thanh toán thường xuyên. Tài khoản thanh toán không bị hạn chế về số lần muốn gửi tiền vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng. Hiện nay Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Hà Nội triển khai dịch vụ trả lương tự động. Đây là một dịch vụ với nhiều tiện ich, giúp giảm thiểu chi phi cho khách hàng. Với hệ thống thanh toán hiện đại, việc chuyển tiền trong cung hệ thống sẽ được hoàn thành ngay.
Việc gửi tiền của khách hàng được an toàn, bi mật, thủ tục mở tài khoản đơn giản, nhanh chong, và được miễn phi hoàn toàn.
Các dịch vụ đi kèm khi mở tài khoản tiền gửi thanh tốn::
- Cung cấp sở phụ ngày, sao kê tháng theo yêu cầu - Homebanking
Là dịch vụ ngân hàng hiện đại được Chi nhánh đang tiếp tục triển khai sâu rộng đến các đối tượng khách hàng. Sử dụng dịch vụ này, khách hàng sẽ không cần phải trực tiếp đến Chi nhánh mà chỉ cần thông qua hệ thống mạng được kết nối, khách hàng được cung cấp một Password, chữ ky điện tử, co thể ngồi tại nhà, tại công ty, thực hiện giao dịch chuyển tiền, thanh toán,… với ngân hàng.
- Dịch vụ nhắn tin tự động BSMS: là dịch vụ gửi - nhận tin nhắn qua mạng điện thoại di động với số thuê bao 1900545499 (dịch vụ BSMS tập trung), được thực hiện tập trung và thống nhất trong toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt nam. Khách hàng của BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng, liên quan đến Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và/hoặc nhận được các tin nhắn tự động từ phia Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Khách hàng khi sử dụng dịch vụ này co thể tra cứu:
+ Thông tin Ngân hàng: Thông tin về tỷ giá ; thông tin về danh sách điểm đặt máy ATM ; thông tin về các sản phẩm dịch vụ mới được triển khai ; thông tin về lai
suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và các thông tin liên quan khác.
+ Vấn tin, nhắn tin chi tiết số dư TK, giao dịch cuối cung tại một thời điểm được xác định, 5 giao dịch tài khoản gần nhất.
+ Thông báo của ngân hàng: về việc thay đổi số dư TK do phát sinh nợ/co, thông báo về tình hình đến hạn trả nợ gốc và nợ lai của TK tiền vay (dịch vụ này đang được hoàn thiện và sẽ sớm cung cấp cho khách hàng).
- VNTopup là dịch vụ kết nối tài khoản khách hàng mở tại các Chi nhánh trong toàn hệ thống BIDV và tài khoản di động trả trước trên mạng di động, cho phép bất kỳ khách hàng nào cũng nạp tiền điện thoại bằng SMS, số tiền được nạp sẽ trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng tại ngân hàng.
- Thông qua tài khoản của mình khách hàng co thể dễ dàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dung tiền mặt như: Séc, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, thẻ...
2.3.2.Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu
a. Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm thường là các sản phẩm tiết kiệm được BIDV Hà Nội huy động thường xuyên, với lai suất cạnh tranh và nhiều kỳ hạn phong phú (không kỳ hạn, 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng), lĩnh lai cuối kỳ. Với thể thức huy động gửi tiền một nơi rút bất kỳ nơi nào trong toàn hệ thống BIDV trên toàn quốc đa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc rút tiền, điều này đa gop phần xoa bỏ tâm ly giữ tiền mặt của dân cư, khuyến khich người dân gửi tiền vào ngân hàng. Khi co nhu cầu khách hàng co thể dung sổ để vay thế chấp, cầm cố hoặc rút tiết kiệm trước hạn hoặc co thể dung để xác nhận khả năng tài chinh cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài.
Đối với tiền gửi không kỳ hạn, lai sẽ được tự động đổ vào ngày 25 hàng tháng, và ngày cuối của tháng 12.
Đối với tiền gửi co kỳ hạn, nếu ngày đáo hạn trung vào ngày BIDV Hà Nội không làm việc, khách hàng sẽ được thanh toán vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên. Nếu đến hạn, khách hàng không lĩnh lai thì Ngân hàng sẽ tự động nhập tiền lai chưa lĩnh vào gốc và chuyển cả gốc và lai sang kỳ hạn mới tương đương theo lai suất tại thời điểm chuyển. Trường hợp tất toán trước hạn, khách hàng sẽ được
hưởng lai suất tiết kiệm không kỳ hạn cho số ngày thực gửi.
Khách hàng gửi bằng loại tiền nào thì được rút ra (cả gốc và lai) bằng loại tiền đo. Trường hợp khách hàng gửi bằng ngoại tệ co nhu cầu nhận tiền bằng Đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ khác (được BIDV Hà Nội công bố giá mua bán tại quầy) sẽ được quy đổi theo tỷ giá công bố.
Trường hợp chủ sở hữu Sổ tiết kiệm không đi rút tiền được, co thể uỷ quyền cho người khác lĩnh thay, gọi là người được uỷ quyền.
Ngoài ra, BIDV Hà nội còn kết hợp tiền gửi tiết kiệm với tiền gửi thanh toán tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng: đo là tiết kiệm ổ trứng vàng. Với tinh chất như tài khoản không kỳ hạn, cho phép khách hàng rút tiền bất kỳ lúc nào từ hệ thống ATM và cho phép kết nối linh hoạt giữa tài khoản tiết kiệm ổ trứng vàng và tài khoản tiền gửi thanh toán. Trong khi đo, tiết kiệm ổ trứng vàng lại được hưởng lai suất cao hơn lai suất tiền gửi không kỳ hạn: số dư tiền gửi càng cao thì lai suất càng hấp dẫn.
Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong công tác huy động vốn, hiện nay, BIDV Hà Nội đa đưa ra nhiều sản phẩm co tinh năng linh hoạt kèm nhiều sản phẩm khuyến mai, phu hợp hơn với nhu cầu và lợi ich của khách hàng. Vi dụ như, sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt, nghĩa là khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, khách hàng co thể hưởng lai tuy theo thời gian thực gửi; tiết kiệm dự thưởng; huy động tiền gửi hưởng lai suất bậc thang v.v…
b.Kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác
Tuỳ theo nhu cầu vốn ngắn hạn từng thời kỳ mà BIDV phát hành kỳ phiếu, hay phát hành trái phiếu với nhu cầu vốn dài hạn. Co thể là ghi danh hoặc vô danh, với lai suất thường là cao hơn lai suất tiết kiệm hiện hành.
Trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, với cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lai vào những thời gian xác định. Trái phiếu dung để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh co quy mô lớn và dài hạn. Trong khi kỳ phiếu được phát hành
ở từng chi nhánh với khung lai suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu lại được phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong toàn bộ hệ thống mỗi ngân hàng.
Các loại chứng từ co giá này gồm nhiều loại: ghi danh, vô danh, trả lai trước, trả lai sau, trả lai định kỳ, co thể chuyển nhượng và thừa kế…Đối với loại chứng chỉ ghi danh, nếu khách hàng chẳng may làm mất sổ, khách hàng co thể ra báo với ngân hàng, sau thời gian khoảng 40 ngày co thể cầm chứng minh thư để rút số tiền đo. Còn đối với chứng chỉ vô danh, khách hàng làm mất coi như mất tiền, người cầm chứng chỉ đo sẽ là người sở hữu hợp pháp chứng từ trên.
Như vậy trái phiếu, kì phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất tiện lợi, tuỳ theo tinh cân đối nguồn vốn và cho vay từng thời kì, với mức lai suất đủ sức hấp dẫn. Ngân hàng không những chủ động thu gom một lượng vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn trong một thời gian ngắn mà còn co thể kiềm chế lạm phát gop phần phát triển thị trường vốn, thị trường chứng khoán mợt cách hữu hiệu.
2.2.3.Tình hình huy đợng vớn từ dân cư của Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Hà Nội
Công tác huy động vốn là một nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Muốn mở rộng hoạt động tin dụng của mình thì ngân hàng cần mở rộng hoạt động huy động vốn, vì thế bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất chú trọng đến hoạt động này. Vấn đề đặt ra là phải huy động vốn đa dạng với giá rẻ để đảm bảo tinh cạnh tranh của ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn vốn từ dân cư luôn được đánh giá là thị trường đầy tiềm năng đối với các NHTM. Chinh vì vầy mà Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Hà Nội luôn quan tâm đến công huy động vốn trong dân cư. Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới phục vụ, mạnh dạn áp dụng khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động, sử dụng chinh sách lai suất phu hợp, BIDV Hà Nội cũng thực hiện tốt chinh sách khách hàng, tạo những thuận lợi cơ bản cho khách hàng trong việc giao dịch thanh toán, nộp, lĩnh tiền gửi được nhanh chong, chinh xác nên ngân hàng đa thu hút được số lượng khách hàng ngày càng tăng, đảm bảo đủ vốn cho ngân hàng. Với những nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ, ngân hàng đa co những kết quả đáng ghi nhận sau:
Trong những năm gần đây, thị trường vốn trong nước sôi động, với vị tri và uy tin tạo dựng qua nhiều năm, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà nội đa làm tốt công tác huy động vốn, đong gop phần lớn vào thành tich huy động vốn chung của toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi từ TCKT và Dân cư
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Tổng vốn huy động 5.718 7.269 8.952
- TG của TCKT (Tỷ trọng %) 4.186 (73.21) 5.220 (71.81) 6.281 (70.16)
- TG của dân cư
(Tỷ trọng %)
Tiền gửi không kỳ hạn (Tỷ trọng %) 28 (0.49) 42 (0.58) 58 (0.65) Tiết kiệm (Tỷ trọng %) 1.166 (20.39) 1.802 (24.79) 2.078 (23.21)
Kỳ phiếu, trái phiếu (Tỷ trọng %) 338 (5.91) 205 (2.82) 535 (5.98) Tổng cộng (Tỷ trọng %) 1.532 (26.79) 2.049 (28.19) 2.671 (29.84)
(Nguồn số liệu :Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động của BIDV Hà Nội tăng mạnh qua các năm. Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 7.269 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2006 và năm 2008 tăng 23% so với năm 2007. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng lớn hớn so với huy động từ dân cư ( chiếm khoảng 71% tổng nguồn vốn huy động). Nguồn vốn huy động từ dân cư còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy đông ( chỉ chiếm khoảng 29%), và tỷ trọng này co xu hướng tăng lên qua các năm. Trong đo nguồn tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư. đây là nguồn vốn co chi phi thấp nên ngân hàng cần co chinh sách để tăng nguồn tiền này lên, đặc biệt
trong xu hướng người dân ngày càng thanh toán qua ngân hàng nhiều, cung với chinh sách của thủ tướng chinh phủ về thanh toán không dung tiền mặt, thanh toán lương qua ngân hàng sẽ là điều kiện thuận lợi để ngân hàng nâng cao nguồn vốn này.
Thực tế của kết quả này là do BIDV Hà Nội là ngân hàng lâu năm, uy tin trên địa bàn Hà Nội. Trước đây là Ngân hàng kiến thiết Thành phố Hà Nội, với chức năng và nhiệm là cấp phát và cho vay theo kế hoạch Nhà nước các công trình thủy lợi, xây dựng cải tạo môi trường, các công trình nông lâm nghiệp, cho vay vốn lưu động phục vụ các đơn vị thi công xây lắp, đa tạo cho ngân hàng co được nhiều mối quan hệ lâu dài, gắn bo với các doanh nghiệp trong cũng như ngoài địa bàn Hà Nội. Vì vậy nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Tuy nhiên không vì thế mà Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội không nhìn thấy nguồn vồn tiềm năng từ dân cư, đặc biệt khi mà vị tri đong chân của BIDV Hà Nội ở một thị trường tài chinh sôi động, với dân cư co thu nhập và khả năng tich lũy cao như ở Hà Nội. Còn nguồn tiền gửi huy động từ kỳ phiếu, trái phiếu giảm là do chinh sách huy động nguồn dài hạn từ BIDV Việt Nam, và nhu cầu sử dụng nguồn dài hạn của BIDV Hà Nội. Cụ thể BIDV Hà Nội đa co những chinh sách nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư như tăng cường các chương trình quảng cáo, tiếp thị, các chinh sách ưu đai như tặng quà khi gửi tiết kiệm, phát hành miễn phi thẻ ATM, …Và thực tế nguồn vốn huy động từ dân cư đa tăng qua các năm được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động huy động vốn từ dân cư tại BIDV Hà Nội
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm
Tổng nguồn vốn huy động
từ dân cư Tăng giảm
Tổng huy động vốn từ dân cư
chiếm tỷ lệ % trong tổng vốn huy
động(%)
Số tuyệt đối
Số tương đối (%)
2006 1.532 37.20 212 16.06
2008 2.671 29.84 622 30.36
( Nguồn số liệu : :Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội)
Biểu đồ 2.2 Huy động vốn từ dân cư tại BIDV Hà Nội
Nhìn vào bảng số liệu từ năm 2006-2008 doanh số huy động vốn từ dân cư luôn tăng, nguồn vốn huy động tương đối ổn định. Nguồn vốn huy động từ dân của các năm 2006, 2007, 2008 lần lượt tăng so với năm liền trước đo là 212 tỷ VND, 517 tỷ việt nam đồng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để đạt được những kết quả như trên là do chi nhánh đa hoạch định và thực thi chinh sách huy động vốn đúng đắn, phu hợp với điều kiện thực tế của thị trường, phu hợp với mức sống và thu nhập của người dân, phu hợp với tình hình cạnh tranh cũng như với thế mạnh của bản thân chi nhánh.
Ngoài ra, chi nhánh nằm trên địa bàn thủ đô co mật độ dân số cao, là trung tâm kinh tế, văn hoá, chinh trị của cả nước nên đa tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Tuy co rất nhiều ngân hàng thương mại cũng như các ngân hàng cổ phần cung hoạt động với mức lai suất cao hơn, song nhờ co sự khuyếch trương, tiếp thị quảng cáo và uy tin lâu năm nên chi nhánh cũng thu hút được đáng kể lượng khách hàng, nhất là khi áp dụng hiện đại hoá ngân hàng, chuyển từ giao dịch nhiều cửa sang giao dịch một cửa đa rất được sự ủng hộ và hoan nghênh của khách hàng bởi no giảm bớt được thời gian giao dịch cho khách hàng. Thực tế ta thấy nguồn vốn từ dân cư huy động được từ năm 2006 – 2008 tăng đáng
kể. Kết quả này một phần do cuối năm 2004 BIDV Hà Nội bắt đầu đi vào hiện đại hoa, đến cuối năm 2005 toàn hệ thống BIDV đa hoàn thành chương trình hiện đại hoa, điều này đa tạo điều kiện cho khách hàng co thể gửi tiền một nơi, rút được nhiều nơi, chuyển tiền nhanh chong trong cả nước, …tiết kiệm được thời gian, công sức cho khách hàng. Vì vậy khi chương trình bắt đầu đi vào ổn định, BIDV Hà Nội noi riêng, toàn hệ thống BIDV noi chung đa thu hút được lượng lớn khách hàng, cả khách hàng là tổ chức kinh tế lẫn khách hàng cá nhân.
Mặt khác, về chiến lược khách hàng chi nhánh luôn chủ động đi tiếp thị khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng đến với chi nhánh, tạo lập mối