Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp 2013 -2015
Sơ đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015
Nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2013 nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn chiếm 71%, năm 2014 tăng lên thành 72% và đến năm 2015 giảm xuống còn 71%. Với những món vay có giá trị và thời hạn cao luôn đi kèm rủi ro cao, chính vì thế nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao. Ngƣợc lại, nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn và thay đổi theo chiều hƣớng ngƣợc lại. Năm 2013 nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng 29%, năm 2014 giảm xuống còn 28% và tăng thành 29% ở năm 2015.
3.2.1.2 Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay hạn cho vay
a. Ngắn hạn
Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 62.008 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,6%, do nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân gia tăng và ngân hàng cũng đang mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho những khách hàng có nhu cầu tiếp cận vốn vay tiêu dùng.
Doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 93.100 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 29,5%, do thu nhập của khách hàng ổn định và các khoản vay đến hạn thu hồi tăng. Bên cạnh đó, đƣợc sự chỉ đạo của ban giám đốc nhằm phòng ngừa rủi ro mất vốn hoặc lãi hoặc cả hai và nhờ sự nỗ lực từ công tác thu nợ của cán bộ
Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 5.788 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 12,1% do ngân hàng mở rộng doanh số cho vay thông qua việc cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng với thủ tục đơn giản.
Nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn giảm 34 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 8,5% do thu nhập của khách hàng đƣợc cải thiện trong điều kiện kinh tế ổn định nên việc thu nợ đến hạn diễn ra thuận lợi
Bảng 3.5: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014
Số tiền Số tiền % Số tiền %
DSCV 352.220 414.228 487.202 62.008 17,6% 72.974 17,6% TDNH DSTN 315.340 408.440 479.880 93.100 29,5% 71.440 17,5% TDNH Dƣ nợ 48.020 53.808 61.130 5.788 12,1% 7.322 13,6% TDNH Nợ xấu 402 368 340 -34 -8,5% -28 -7,6% TDNH
Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
(DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; TDNH: Tiêu dùng ngắn hạn)
Năm 2015 so với năm 2014, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 72.974 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,6%. Với những khoản vay ngắn hạn này khách hàng sẽ chịu mức lãi suất thấp, ngân hàng theo dõi các khoản vay tốt hơn và sẽ ít gặp rủi ro hơn. Điều này cũng làm doanh số thu nợ tiêu dùng tăng 71.440 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 17,5%. Dƣ nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng 13,6%, tức tăng 7.322 triệu đồng do doanh số cho vay tăng nhanh hơn doanh số thu nợ. Nợ xấu tiêu dùng ngắn hạn giảm 28 triệu đồng, tức giảm 7,6%
b. Trung – dài hạn
Thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng cao, cuộc sống đƣợc cải thiện, nhu cầu sở hữu nhà ở, đất ở, xe hơi cá nhân, du học hay sử dụng thẻ tín dụng cũng tăng, để đáp ứng nhu cầu này một bộ phận khách hàng có nhu cầu vay tiền để đƣợc hƣởng dịch vụ trƣớc khi có đủ tài chính. Trong đó nhu cầu vay
trung hạn có xu hƣớng gia tăng, cụ thể nhu cầu vay tiêu dùng trung – dài hạn đƣợc thể hiện nhƣ sau:
Năm 2014 so với năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng 157.747 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 38,6% do ngân hàng có chính sách mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng và nhu cầu vay để sở hữu nhà ở, đất ở hay sửa chữa, xây nhà mới có thời hạn trung – dài hạn tăng. Doanh số thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 16.780 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 6,2% do nhiều khoản nợ cho vay từ trƣớc năm 2013 đến hạn thu hồi và ngân hàng thu đủ số tiền gốc và lãi. Dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 280.552 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 98,8%, do doanh số cho vay tiêu dùng trung – dài hạn tăng và chƣa đến hạn thu hồi, các cán bộ tín dụng cũng tích cực trong công tác thu hồi nợ để hạn chế tình trạng nợ xấu gia tăng làm giảm chất lƣợng tín dụng và cán bộ tín dụng sẽ bị kỷ luật tùy mức độ nếu thu hồi vốn chậm trễ. Điều này làm cho nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn giảm 26 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 4%.
Bảng 3.6: Cho vay tiêu dùng trung – dài hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014
Số tiền Số tiền % Số tiền %
DSCV 408.145 565.892 640.798 157.747 38,6% 74.906 13,2% TDTDH DSTN 268.560 285.340 468.200 16.780 6,2% 182.860 64,1% TDTDH Dƣ nợ 283.980 564.532 737.130 280.552 98,8% 172.598 30,6% TDTDH Nợ xấu 648 622 620 -26 -4,0% -2 -0,3% TDTDH
Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
tiêu dùng trung – dài hạn đem về mức lãi cao. Doanh số thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 182.860 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 64,1% do các khoản nợ cho vay đến hạn thu hồi và khách hàng trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Dƣ nợ tiêu dùng trung – dài hạn tăng 172.598 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 30,6% do doanh số cho vay trung – dài hạn tăng nhiều hơn mức thu nợ tiêu dùng trung – dài hạn. Nợ xấu tiêu dùng trung – dài hạn giảm 2 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 0,3%, do ngân hàng tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đủ và đúng hạn.