hình thức đảm bảo
a. Phân tích sự thay đổi doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo
Bảng 3.12: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014
Số tiền Số tiền % Số tiền %
DSCV Thế chấp 610.000 795.422 858.900 185.422 30,4% 63.478 8,0%
DSCV Tín chấp 150.365 184.698 269.100 34.333 22,8% 84.402 45,7%
Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
Doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp có sự gia tăng qua các năm. Năm 2013, doanh số cho vay thế chấp đạt 610.000 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 185.422 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 30,4%) và đến năm 2015 doanh số cho vay thế chấp tăng thêm 63.478 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 8%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây nền kinh tế ổn định, thu nhập của ngƣời dân cũng tăng nên nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân cung tăng theo làm doanh số cho vay tiêu dùng tăng đáng kể.
Doanh số cho vay tiêu tín chấp cũng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2013 doanh số cho vay tín chấp đạt 150.365 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 34.333 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 22,8%) và đến năm 2015 doanh số này tăng thêm 84.402 triệu đồng (tăng 45,7%) so với năm 2014. Những năm gần đây Ngân hàng cũng mở rộng phát triển cho vay tín chấp, Ngân hàng cho ra nhiều gói sản phẩm dành cho những ngƣời có thu nhập ổn định mà chƣa có tài sản thế chấp.
b. Phân tích sự thay đổi doanh số thu nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo
Bảng 3.13: Doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014
Số tiền Số tiền % Số tiền %
DSTN Thế chấp 480.220 562.000 738.500 81.780 17,0% 176.500 31,4%
DSTN Tín chấp 103.680 131.780 209.580 28.100 27,1% 77.800 59,0%
Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
Doanh số thu nợ thế chấp có sự gia tăng qua 3 năm. Năm 2013, doanh số thu nợ thế chấp đạt giá trị 480.220 triệu đồng, năm 2014 tăng lên 81.780 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 17%) và đến năm 2015 doanh sô thu nợ tăng thêm 176.500 (tăng 31,4%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng và các khoản vay đến hạn tăng lên nên doanh số thu nợ tăng.
Doanh số thu nợ tín chấp cũng tăng qua 3 năm. Năm 2013 doanh số thu nợ tín chấp đạt 103.680 triệu đồng, năm 2014 tăng 28.100 triệu đồng (tăng 27,1%), năm 2015 tăng thêm 77.800 (tăng 59%) so với năm 2014. Cũng nhƣ vay thế chấp, doanh số thu nợ tín chấp tăng là do doanh số cho vay tín chấp tăng đáng kể, một phần là do các cán bộ làm tốt công tác quản lí và thu nợ.
c. Phân tích sự thay đổi dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.14: Dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank
Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014
Số tiền Số tiền % Số tiền %
Năm 2014, dƣ nợ tiêu dùng có thế chấp tăng 233.422 triệu đồng (tăng 85,6%). Năm 2015, dƣ nợ thế chấp tăng thêm 120.400 (tƣơng đƣơng tăng 23,8%) so với năm 2014. Do doanh số cho vay thế chấp tăng mạnh qua 3 năm và các khoản nợ chƣa đến hạn nên dƣ nợ thế chấp tăng mạnh. Ngƣời dân có nhu cầu tiêu dùng cao và có tài sản thế chấp sẽ có quyết định vay Ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu mà chƣa có đủ vốn.
Năm 2014, dƣ nợ tín chấp tăng 52.918 triệu đồng (tƣơng đƣơng tăng 89,4%) so với năm 2013, đến năm 2015 dƣ nợ tín chấp tiếp tục tăng 59.520 triệu đồng (tăng 53,1%) so với năm 2014. Dƣ nợ tín chấp tăng nguyên nhân là do Ngân hàng đƣa ra nhiều sản phẩm vay tín chấp nhằm mở rộng cho vay, chủ yếu là cho vay cán bộ nhân viên nhà nƣớc có thu nhập ổn định. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang là lĩnh vực tiềm năng mà nhiều TCTD trong nƣớc cũng nhƣ ngoài nƣớc kể cả các công ty tài chính đang khai thác rất sôi động, do đó sức cạnh tranh là rất lớn, nên các NHTM đang mở rộng địa bàn cho vay bằng gói sản phẩm ƣu đãi về lãi suất cũng nhƣ tài sản thế chấp.
d. Phân tích sự thay đổi nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 3.15: Nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank
Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015.
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014
Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nợ xấu Thế chấp 300 282 278 -18 -6,0% -4 -1,4%
Nợ xấu Tín chấp 750 708 682 -42 -5,6% -26 -3,7%
Nguồn: Phòng kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp 2013 – 2015
Nợ xấu của cả tiêu dùng thế chấp và tín chấp đều giảm qua các năm. Cụ thể, năm 2013 nợ xấu thế chấp là 300 triệu đồng, nợ xấu tín chấp là 750. Năm 2014, nợ xấu thế chấp giảm 18 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 6%), trong khi đó nợ xấu tín chấp giảm 42 triệu đồng (tƣơng đƣơng giảm 5,6%) so với năm 2013. Năm 2015, nợ xấu thế chấp tiếp tục giảm 4 triệu đồng (giảm 1,4%) và nợ xấu tín chấp giảm 26 triệu đồng (giảm 3,7%) so với năm 2014. Nguyên nhân là do sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định cũng nhƣ theo dõi món vay để nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng thời gian quy định, một phần là do khách hàng có ý thức trả nợ, các gói sản phẩm vay tín chấp đa
phần là dành cho những ngƣời có thu nhập ổn định hay công chức viên chức nhà nƣớc nên không khó trong việc thu nợ.