Chi nhánh
2.1.2.1. Năng lực tài chính của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng
Năng lực tài chính được coi là yếu tố quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và là điều kiện cơ bản để phát triển cho vay đối với DNVVN. Trong những năm qua Chi nhánh luôn đảm bảo năng lực tài chính để phát triển cho vay DNVVN. Để có cái nhìn chi tiết hơn về năng lực tài chính của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng, ta phân tích tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, vốn huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận sau thuế, một số chỉ tiêu sinh lời và chỉ tiêu an toàn của Ngân hàng.
a) Tổng tài sản
Tình hình tổng tài sản của ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng được thể hiện qua hình 2.2 1,050.00 1,100.00 1,150.00 1,200.00 1,250.00 1,300.00 1,350.00 1,400.00 1,182.40 1,259.36 1,344.54 1,380.65 Tổng tài sản của
Vietinbank chi nhánh Cao Bằng
Hình 2.1. Tổng tài sản của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 -2019
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng,2016 - 2019)
Trong giai đoạn 2016 – 2019 tổng tài sản của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng luôn biến động tăng, cụ thể năm 2017 tổng tài sản của Chi nhánh là 1.259,36 tỷ đồng, sang năm 2018 là 1.344,54 tỷ đồng tăng 85,18 tỷ đồng so với năm 2017. Sang năm 2019 tổng tài sản của Ngân hàng tăng lên đạt 1.380,65 tỷ đồng, tăng 36,11 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 2,7 so với năm 2018. Tổng tài sản tăng, tiềm
lực tài chính của Ngân hàng được củng cố, đây là thế mạnh của Ngân hàng trên thị trường cả nước nói chung và trên địa bàn tỉnh Cao Bằng nói riêng.
b) Vốn huy động
Bảng 2.4. Vốn huy động của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019 STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 1 Vốn huy động của Chi nhánh Tỷ đồng 1087,00 1170,18 1261,01 1350,35 2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động % 0,00 7,65 7,76 7,08
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng2016, 2017, 2018, 2019)
Qua bảng trên cho thấy tình hình huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng phát triển một cách tích cực, vốn huy động qua các năm đều tăng, cụ thể năm 2017 tổng vốn huy động của Chi nhánh là 1170,18 tỷ đồng, sang năm 2018 là 1.261,01 tỷ đồng, tăng 7,76%, so với năm 2017. Năm 2019 vốn huy động là 1.350,35 tỷ đồng, tăng 7,08% so với năm 2018. Có kết quả huy động là do ngân hàng đã kịp thời điều chỉnh biểu lãi suất huy động vốn, thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt cùng với những chương trình khuyến mãi hấp dẫn nên lượng khách hàng gửi tiền vào Vietinbank Cao Bằng ngày càng tăng, tuy nhiên tốc độ tăng vốn huy động có xu hướng giảm nhẹ từ 7,76% năm 2018 xuống còn 7,08% năm 2019. trong giai đoạn này. Do trong giai đoạn hiện nay, thị trường đất đai đang hồi phục dần, nên nhiều khách hàng có tiền dư thừa họ có xu hướng đầu tư vào các tài sản thực, thu được nhiều lợi nhuận hơn so với gửi tiền vào ngân hàng. Đây cũng là một trong những khó khăn đối với công tác huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian tới.
c) Dư nợ cho vay
Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động cốt lõi trong sự phát triển của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng, là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn trong
tổng nguồn thu của Chi nhánh. Để tăng cường hoạt động cho vay, Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng đã thực hiện nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ. Đồng thời đưa ra các chiến lược để thu hút khách hàng mới như tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, xây dựng các mối quan hệ bạn hàng. Thực trạng hoạt động cho vay của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng được thể hiện qua bảng sau
Bảng 2.5. Tình hình cho vay của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằnggiaiđoạn 2016 – 2019
Tiêu chí
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền (tỷ đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ lệ (%) 1.Dư nợ theo thời hạn 891,7 100 990,2 100 1.111,7 100 1.148 100 Ngắn hạn 411,2 46,1 497,6 50,25 572,3 51,48 612,7 53,38 Trung và dài hạn 480,5 53,9 492,6 49,75 539,4 48,5 535,2 46,6 2. Dư nợ theo thành phần KT 891,7 100 990,2 100 1111,7 100 1148 100 Dư nợ HGĐ và CN 203,3 22,8 231,5 23,38 274,2 24,66 313,5 27,31 Dư nợ DN 688,4 77,2 758,7 76,62 837,5 75,34 834,4 72,69
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng2016, 2017, 2018, 2019)
Qua bảng trên cho thấy tình hình dư nợ cho vay của Chi nhánh cũng biến động theo xu hướng khả quan. Cụ thể, năm 2017 dư nợ cho vay của Chi nhánh là 990,2 tỷ đồng, sang năm 2018 là 1.111,7 tỷ đồng, tăng 121,5 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 12,3% so với năm 2017. Sang năm 2019 dư nợ cho vay của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng là 1.147,9 tỷ đồng, tăng 36,2 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng
3,2% so với năm 2018. Đối với Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng, là một chi nhánh của ngân hàng Vietinbank, Chi nhánh đang trên đà phát triển, khẳng định vị thế của mình trên thương trường nói chung và tỉnh Cao Bằng nói riêngnên dư nợ cho vay của Ngân hàng tăng lên là do sự cố gắng nỗ lực của cán bộ, nhân viên của Ngân hàng.
Trong tổng dư nợ cho vay, thì dư nợ từ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng dần. Cụ thể: năm 2017 dư nợ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh là 497,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 50,25% trong tổng dư nợ. Sang năm 2018 dư nợ cho vay ngắn hạn là 572,3 tỷ đồng, tăng 46,8 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 9,4% so với năm 2017. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngăn hạn năm 2017 là 50,25%,năm 2019 tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên đạt mức 53,38% tổng dư nợ, cùng với dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên thì dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn và có xu hướng giảm dần. Năm 2017 tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn là 49,75%, sang năm 2018 là 48,5% giảm 1,25% so với năm 2017. Năm 2019 tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 46,6%, giảm 1,9% so với năm 2018. Dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cũng là chính sách của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng trong giai đoạn này, vì cho vay trung và dài hạn nhiều sẽ có độ rủi ro cao, cho vay thời hạn ngắn, khả năng thu hồi vốn sẽ nhanh hơn.
Cơ cấu dư nợ vay cuối kỳ theo khối khách hàng cho thấy: năm 2017 dư nợ cho vay hộ gia đình và cá nhân là 231,5 tỷ đồng, chiếm 23,38%, sang năm 2018 dư nợ cá nhân chiếm 24,66%, sang năm 2019 là 27,31%. Dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng dư nợ của Chi nhánh: năm 2017 chiếm 76,62%, năm 2018 chiếm 75,34% và sang năm 2019 giảm xuống còn 72,69%. Điều đó cho thấy Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng có lợi thế trong cho vay doanh nghiệp, tuy nhiên trong những năm gần đây dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình đang có xu hướng tăng lên về quy mô và tỷ trọng.
Bảng 2.6. Tình hình huy động vốn và khả năng cho vay của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2016 – 2019
tính 2016 2017 2018 2019
1. Tổng tài sản Tỷ đồng 1.182 1.259,36 1.344,54 1.380,65 2. Vốn huy động Tỷ đồng 1.087 1.170,18 1.261,01 1.350,35 3. Tổng nguồn vốn cho
vay của Chi nhánh Tỷ đồng 2.269,40 2.429,54 2.605,55 2.731,00 4.Tổng dư nợ Tỷ đồng 891,7 990,20 1.111,70 1.147,90 5. Dư nợ cho vay/Tổng
vốn huy động % 39,29 40,76 42,67 42,03
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng2016, 2017, 2018, 2019)
Tổng nguồn vốn có khả năng cho vay của Chi nhánh năm 2016 là 2.269,4 tỷ đồng, trong khi đó dư nợ cho vay là 891,7 tỷ đổng, dư nợ cho vay mới chiếm 39,29% nguồn vốn có khả năng cho vay của Chi nhánh, sang năm 2019 tỷ lệ này là 42,3%, điều đó cho thấy sự an toàn về nguồn vốn cho vay của Chi nhánh.
d) Lợi nhuận của Chi nhánh
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 0 20 40 60 80 100 120 68.4 71.3 84.2 95.7
Lợi nhuận của Vietinbank CN Cao Bằng (tỷ đồng)
Hình 2.2 Lợi nhuận của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng, 2019)
Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh năm 2017 là 71,3 tỷ đồng, sang năm 2018 là 84,2 tỷ đồng, tăng 12,9 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 18,1% so với năm 2017. Sang năm 2019 lợi nhuận trước thuế là 95,7 tỷ đồng, tăng 11,5 tỷ đồng so với năm 2018, tương ứng với tỷ lệ tăng 13,7%.
Trong bối cảnh nến kinh tế còn nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến môi trường hoạt động kinh doanh, phải chia sẻ thị phần với nhiều TCTD mới thành lập song kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằngvẫn tiếp tục phát
triển tích cực, hoạt động kinh doanh đều có sự tăng trưởng ổn định qua các năm trên các lĩnh vực.
2.1.2.2. Nhân lực của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng
Nguồn nhân lực luôn được xem là tài sản quý báu nhất đối với mỗi ngân hàng, là nhân tố góp phần vào sự thành công và phát triển bền vững của bản thân ngân hàng đó. Chính vì lẽ đó mà Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Cao Bằngrất quan tâm đến việc củng cố và bổ sung đội ngũ nguồn nhân lực với tiêu chí trẻ hóa, năng động, nhiệt tình và có chuyên môn cao nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển. Có thể xem xét về nguồn nhân lực của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằngở các khía cạnh như: số lượng, chất lượng, độ tuổi của nhân lực tại Ngân hàng.
Bảng 2.7. Tình hình nhân lực của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng
Tiêu chí
Năm 2016, 2017 Năm 2018 Năm 2019 Người Tỷ lệ (%) Người Tỷ lệ (%) Người Tỷ lệ (%) 1.Theo độ tuổi: 57 100,0 58 100,0 65 100,0 - Dưới 30 tuổi 11 19,3 12 20,7 16 24,6 - Từ 30 đến 50 tuổi 29 50,9 30 51,7 35 53,8 - Trên 50 tuổi 17 29,8 16 27,6 14 21,5 2. Theo giới tính: 57 100,0 58 100,0 65 100,0 - Nam 28 49,1 29 50,0 35 53,8 - Nữ 29 50,9 29 50,0 30 46,2 3. Theo trình độ: 57 58 100,0 65 100,0 Thạc sĩ 3 5,3 5 8,6 7 10,8 Đại học 51 89,5 51 87,9 56 86,2 Cao đẳng và khác 3 5,3 2 3,4 2 3,1
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng, 2019)
Qua bảng về tình hình nhân lực của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng ở trên cho thấy:
Về trình độ: nhân lực của Chi nhánh chủ yếu là trình độ đại học và trên đại học. Tỷ lệ CBNV có trình độ đại học chiếm tỷ lệ lớn nhất: năm 2017 chiếm 89,5%, sang năm 2018 chiếm 87,9% và năm 2019 là 86,2%. Tỷ lệ CBNV trình độ thạc sĩ
cũng biến động tăng từ 5,3% năm 2017 lên 10,8% năm 2019.Điều đó cho thấy đội ngũ CBNV của Chi nhánh luôn có ý thức tham gia đào tạo nâng cao trình độ.
Về giới tính: đội ngũ nhân lực của Chi nhánh có sự thay đổi nhẹ về tỷ lệ từ giới tính nữ sang nam. Tỷ lệ nhân lực giới tính nam tăng từ 49,1% năm 2016 lên 53,8% năm 2019. Nhân lực giới tính nữ giảm từ 50,9% năm 2016 xuống còn 46,2% năm 2019.
Về độ tuổi: độ tuổi bình quân nhân lực của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng là 35 tuổi, đây là độ tuổi đang độ chín về sức khỏe và trí tuệ.
2.1.2.3. Cơ sở vật chất và công nghệ của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng
- Về cơ sở vật chất
Việc xây dựng cơ sở vật chất, trang trí hình thức bên ngoài, tổ chức quầy giao dịch với khách hàng của Chi nhánh mang tính thống nhất đã được thiết kế theo quy chuẩn Ngân hàng Vietinbank nói chung và Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng nói riêng, và đã được triển khai đến từng phòng giao dịch. Nhưng cái khó nhất của việc thực hiện quy chuẩn này là: một số trụ sở phòng giao dịch là trụ sở thuê nên kết cấu diện tích không đúng như quy chuẩn thiết kế, do đó mỗi đơn vị tổ chức theo nhiều cách khác nhau. Vì vậy Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng đang tiến hành mua đất xây trụ sở chính thức tại các phòng giao dịch trên địa bàn, từng bước chuẩn hóa hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng.
Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng đã chú trọng đầu tư xây dựng đồng bộ hệ thống văn phòng các chi nhánh, thiết kế bảng hiệu đảm bảo tuân thủ hệ thống nhận diện thương hiệu của Vietinbank. Cơ sơ vật chất của Vietinbank được các khách hàng và đối thủ đánh giá rất cao. Từ địa điểm đặt trụ sở chính, chi nhánh, PGD đến các trang thiết bị đều được Vietinbank quan tâm đầu tư đảm bảo giao dịch thuận lợi.
- Về công nghệ
Vietinbank nói chung và Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng nói riêng đã tích cực hoàn thiện mô hình kinh doanh dịch vụ theo hướng ngày càng phù hợp hơn với thông lệ quốc tế, kết hợp với các sản phẩm dịch vụ được đồng bộ với nhiều tiện ích vượt trội. Trong đó nổi bật là: hệ thống giao dịch Internet Banking, dịch vụ BSMS,
hệ thống quản lý kết nối và phát hành thanh toán thẻ MasterCard, dịch vụ Mobile Bankplus… cùng với tiến bộ khoa học công nghệ, việc tra cứu thông tin về doanh nghiệp nhanh, thời gian xử lý hồ sơ về cơ bản nhanh chóng, thuận tiện và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Cùng với hệ thống hạ tầng phát triển của đất nước, trang thiết bị, cơ sở vật chất Chi nhánh và phòng giao dịch được đầu tư đồng bộ và đẩy đủ để đáp ứng tốt nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trong hệ thống so với NHTM khác, đồng thời phục vụ cho việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiêp vừa và nhỏ. Công nghệ phát triển đã đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng trong kỷ nguyên thương mại điện tử.
2.1.2.4. Kênh phân phối và mạng lưới phòng giao dịch của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng
Mạng lưới phát triển cho vay DNVVN của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng được thể hiện qua bảng sau
Bảng 2.8. Mạng lưới kênh phân phối cho vay DNVVN của Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng
Địa bàn tỉnh Cao Bằng
Số điểm mạng lưới Số ATM (máy) Số POS (Máy) CN PGD Năm 2016 1 1 2 2 Năm 2017 1 2 2 2 Năm 2018 1 2 3 5 Năm 2019 1 2 3 15
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng, 2016, 2017, 2018, 2019)
Năm 2018 và năm 2019 số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng là 3 chi nhánh và phòng giao dịch: gồm Chi nhánh Cao Bằng, PGD Đề Thám, PGD Sông Bằng.
Bảng 2.9. Chi tiết các địa điểm kênh phân phối cho vay DNVVN của Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng
STT
Tên Chi nhánh,
phòng giao dịch Địa chỉ
1 Trụ sở chính 64 đường Hoàng Đình Giong, phường Hợp Giang, thị xã Cao Bằng, Cao Bằng
2 PGD Sông Bằng Tổ 18 Phường Sông Bằng, Thành Phố Cao Bằng, Cao Bằng
3 PGD Đề Thám Số 183, Tổ 3, Phường Đề Thám, Thành Phố Cao Bằng, Cao Bằng
(Nguồn: Vietinbank – Chi nhánh Cao Bằng, 2019)
Hầu hết các Chi nhánh và PGD của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng được đặt ở khu vực đông dân cư, nhiều nhân viên văn phòng, thuận tiện cho việc phục vụ khách hàng, khách hàng có thể chủ động đến các điểm giao dịch để thực hiện các giao dịch phát sinh. Tuy nhiên, với số lượng các phòng giao dịch hiện nay của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng vẫn còn ít so với các ngân hàng thương mại có quy mô tương đồng trên địa bàn tỉnh Cao Bằng.
Bảng 2.10. Số lượng phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại tương đồng với Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng năm 2019
STT Ngân hàng Số lượng phòng giao dịch
1 BIDV Cao Bằng 5
2 Agribank Cao Bằng 19 3 Vietinbank Cao Bằng 3 4 Vietcombank Cao Bằng 0
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp, 2019)
Như vậy so với các ngân hàng thương mại có quy mô tương đồng trên địa bàn thì Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng có số lượng kênh phân phối đứng thứ 3 sau Agribank Chi nhánh Cao Bằng, sau BIDV Chi nhánh Cao Bằng. Mục tiêu của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng hiện nay là phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển cho vay DNVVN, tăng độ bao phủ của Chi nhánh trên thị trường tỉnh Cao Bằng nói riêng và cả nước nói chung, việc mở rộng kênh phân phối nhằm thu hút nhiều khách hàng nói chung và DNVVN nói riêng sử dụng dịch vụ là phương án tốt để phát triển cho vay DNVVN, tuy nhiên Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng vẫn chưa có được mạng lưới phân bố rộng rãi so với một số NHTM lớn khác.
2.2. Phân tích thực trạng phát triển cho vay đối vớidoanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại Cổ