V Ngắn hạn dTrung-Dài hạn
2.8.2. Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân dẫn đến hạn chế và tồn tại:
2.8.2.I. Những hạn chế, tồn tại:
• Thông tin tín dụng
Đối với Sacombank - PGD ETown, việc nắm bắt thông tin đầy đủ về khách hàng còn gặp nhiều khó khăn, chuyên viên quan hệ khách hàng phần lớn dừng lại ở thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin lấy từ CIC. Tuy nhiên thông tin từ CIC chua toàn diện, chua thể hiện hết những thông tin tích cực, thông tin tiêu cực và thông tin về tài sản đảm bảo của khách hàng. Đôi khi những thông tin này còn thiếu chính xác. Ví dụ: có những truờng hợp khách hàng đã trả hết nợ nhưng ở CIC vẫn còn du nợ. Đối với các thông tin do khách hàng cung cấp thì đó là những thông tin đã đuợc xử lý, chuẩn bị truớc khi cung cấp cho ngân hàng chẳng hạn nhu các số liệu trong các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng. Dù thua lỗ nhưng vẫn hoạch toán có lời để có thể vay vốn từ ngân hàng. Ngoài ra, việc thu thập thông tin từ các chủ thể liên quan như cơ quan thuế, hiệp hội doanh nghiệp, các khách hàng, đối thủ cạnh tranh,... còn rất khó khăn và cũng chưa nhận được sự quan tâm đúng mực từ phía Sacombank. vấn đề này làm cho PGD ETown gặp không ít khó khăn khi đánh giá tình hình hoạt động của các doanh nghiệp trước khi quyết
75
SVTH: Trương Thị Phương Duyên
định cho vay hoặc sau khi cho vay, làm cho các món vay không an toàn và không đảm bảo chất lượng. • Thẩm định phương án 76 SVTH: Trương Thị Phương Duyên
Nhu chúng ta đã biết, nguồn thu nhập chính dùng để trả nợ ngân hàng là nguồn thu từ phương án sản xuất, kinh doanh. VI vậy để có thể hạn chế rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng, phương án sản xuất kinh doanh phải đuợc thẩm định mộtcách chi tiết các nội dung cơ bản về: thị trường, kỹ thuật - công nghệ, tổ chức quản lý và nhân sự, tài chính và hiệu quả kinh tế - xã hội của phương án sản xuất, kinh doanh. Từ đó có thể đánh giá một cách chính xác về tính khả thi của phương án, qua đó xác định được khả năng sinh lời từ dự án, nguồn trả nợ chính của khách hàng. Thế nhưng, tại Sacombank - PGD ETown việc thẩm định các yếu tố liên quan đến dự án vay vốn của khách hàng chưa được chú trọng và chỉ thực hiện manh tính hình thức theo những khuôn mẫu sẵn có, nhất là về phương diện kỹ thuật - công nghệ.
• Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với một ngân hàng thương mại. Qua việc kiểm tra, giám sát này, ngân hàng thương mại có thể biết được khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không, tình hình tài chính của khách hàng có tốt không, có điểm nào bất ổn và phương án có hoạt động tốt như kế hoạch ban đầu hay không. Từ đó, chuyên viên quan hệ khách hàng có thể biết được những bất ổn, biết nó bắt nguồn từ đâu và đưa ra hướng giải quyết các vấn đề phát sinh một cách tận gốc. Thế nhưng, việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay tại Sacombank - PGD ETown chưa thật sự hiệu quả, còn mang nặng tính hình thức. Việc kiểm tra chỉ được thực hiện sơ sài, các báo cáo về kiểm tra còn thực hiện qua loa. Chuyên viên quan hệ khách hàng chủ yếu kiểm tra, giám sát dựa trên những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp. Cách làm như vậy chưa đem lại hiệu quả cao bởi vì không có gì bảo đảm rằng những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp là hoàn toàn đáng tin cậy.
Ngoài ra, để kiểm tra, giám sát sau khi cho vay, chuyên viên quan hệ khách hàng còn có các cuộc thăm viếng tại cơ sở kinh doanh của khách hàng. Thế nhưng, với việc kiểm tra trực tiếp được thực hiện định kỳ và không thường xuyên này nếu doanh nghiệp không có thiện chí, họ sẽ có nhiều thủ thuật để che mắt chuyên viên quan hệ khách hàng. Thực trạng này cũng là một trong những nguyên nhân gây ra nợ quá hạn tại PGD ETown trong thời gian qua.
2.8.2.2. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế, tồn tại:
• Thông tin tín dụng
77
SVTH: Trương Thị Phương Duyên
Một chuyên viên quan hệ khách hàng tại Sacombank - PGD ETown đảm nhận quá nhiều công việc từ khâu tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ, thẩm định, giả trình quá trình phân tích và thẩm định khi ra hội đồng tín dụng đến theo dối,giám sát sau khi cho vay. Ngoài ra, một chuyên viên quan hệ khách hàng thuờng đảm trách từ năm đến sáu khách hàng cùng một lúc. Với khối luợng công việc lớn như vậy cùng với áp lực về thời gian nên việc thu thập thông tin từ các nguồn khác ngoài thông tin do khách hàng tự cung cấp và thông tin lấy từ CIC để phục vụ cho quá trình phân tích, quản lý, kiểm soát các rủi ro từ các khoản cho vay chưa được chú trọng và việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay còn lỏng lẻo.
• Thẩm định phương án
Để có thể làm tốt công tác thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh thì một
chuyên viên quan hệ khách hàng không những phải giỏi trong lĩnh vực kinh tế mà
còn phải có những kiến thức nhất định về khoa học kỹ thuật và xã hội. Thế nhưng,
phần lớn các chuyên viên quan hệ khách hàng tại Sacombank E-Town đều là những
chuyên viên trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc thẩm định dự án. Tuy kiến
thức về lĩnh vực kinh tế là rất tốt nhưng kiến thức chuyên môn về chuyên ngành
thẩm định trong phương án của khách hàng, đặc biệt là về các thông số kỹ thuật
máy móc thì còn nhiều hạn chế. Vì vậy, công việc thẩm định phương án thường
được thực hiện một cách máy móc theo những hướng dẫn hoặc khuôn mẫu sẵn có.
78
SVTH: Trương Thị Phương Duyên