5. Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp
2.2.3. Kết quả họat động của chi nhánh qua 3 năm 2011 2013
2.2.3.I. Những kết quả đạt được trong 3 năm 2011-2013.
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn qua 3 năm 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Mức tăng Tỷ lệ tăng (%) Mức tăng Tỷ lệ tăng (%) Tổng tài sản 2580 3359 4500 770 29,8 1150 34,3 Nguồn vốn huy động 1693 2222,5 2985 529,5 31,2 762,5 34,3 Dư nợ cho vay 656,2 903,4 1213,2 247,2 37,7 309,8 34,3 Vốn chủ sở hữu 887 1127,5 1515 240 27,1 387,5 34,4 Lợi nhuận sau thuế 50,8 75,6 110,2 24,8 48,8 34,6 45,7
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011,2012,2013).
Qua Bảng 2.1 ta thấy được một cách tổng quan về tình hình tổng tài sản, nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay qua 3 năm 2011-2013 liên tục tăng theo một cơ cấu ổn định và liên tục:
- Tổng tài sản tăng từ 2580 tỷ đồng lên 4500 tỷ đồng.
- Nguồn vốn huy động tăng từ 1693 tỷ đồng lên 2985 tỷ đồng. - Dư nợ cho vay tăng từ 656,2 tỷ đồng lên 1213,2 tỷ đồng
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm qua nhìn chung khá tốt. Lợi nhuận sau thuế qua 3 năm đều đạt kết
quả khả quan, năm 2011 lợi nhuận đạt được 50,8 tỷ đồng, đến
cuối năm 2012 tăng
vọt lên 75,6 tỷ đồng đã tăng hơn 24,8 tỷ đồng tương ứng tăng
48,8%, đến cuối năm
2013 lợi nhuận tăng lên 110,2 tỷ đồng tức tăng 34,6 tỷ đồng tương
ứng tăng 45,7%
cho thấy trong năm 2013 lợi nhuận có bước phát triển vượt bậc do
ngân hàng đã nỗ
lực bằng nhiều hoạt động như nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch
vụ... đưa ra
nhiều sự lựa chọn cho khách hàng khi đến với ngân hàng khi muốn sử
dụng dịch vụ,
sản phẩm của ngân hàng.
2.2.3.2. Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng BIDV — CN Tây Sài Gòn.
Đối với NHTM việc huy động vốn và hoạt động tín dụng là hai hoạt động chủ yếu và tác động trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, sự phát triển của nguồn vốn huy động là cơ sở để NH mở rộng hoạt động tín dụng. Để tồn tại và phát triển các NHTM luôn luôn phải quan tâm đến công tác huy động vốn. Từ tầm quan trọng đó, BIDV- Chi nhánh Tây Sài Gòn đã tăng cường hiệu quả cũng như chất lượng vốn huy động từ các đối tượng khách hàng qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV- CN Tây Sài Gòn:
Đơn vị: Tỷ Đồng.
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền Tỷ trọng (%) số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Mức tăng Tỷ lệ tăng (%) Mức tăng Tỷ lệ tăng (%) Hình thức huy động 1.Huy động vốn bằng VNĐ 1593,5 94,1 2104 94,7 2840,4 95,2 510,5 32,04 736,4 35 2.HUy động vốn bằng ngoại tệ 99,5 5,9 118,5 5,3 144,6 4,8 19 19,1 26,1 22,03 Đối tượng huy động 1.Tổ chức 526,1 45,1 580,3 26,1 767,7 25,7 54,2 10,3 187,4 32,3 2.Dân cư 1166,9 54,9 1642,2 73,9 2217,3 74,3 475,3 40,73 575,1 35,02 Tồng vốn huy động 1693 100 2222,5 100 2985 100 529,5 31,28 762,5 34,31
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011,2012,2013)
3000 2500 2000 1500 1000 500 0 H1. Huy động vốn bằng VNĐ H2. Huy động vốn bằng ngoại tệ
Biểu đồ 2.1: Theo hình thức huy động vốn năm 2011- 2013
Tình hình huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua vẫn duy trì ở mức độ tăng khá tốt, cụ thể trong năm 2011 tổng vốn huy động đạt 1693 tỷ đồng đến cuối năm 2012 tăng lên đến 2222,5 tỷ đồng tương ứng tăng 31,28% và đến cuối năm 2013 tăng lên đến 2985 tỷ đồng tương ứng tăng 34,31%. Trong đó xét theo hình thức huy động thì nguồn vốn huy động bằng VND năm 2011 đạt 1593,5 tỷ đồng chiếm 94,1% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 2104 tỷ đồng chiếm 94,7% tổng nguồn vốn huy động tăng 510,5 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với 32,04 %, năm 2013 đạt 2840,4 tỷ đồng chiếm 95,2% tổng nguồn vốn huy động,tăng 736,4 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với 35%.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2011 đạt 99,5 tỷ đồng chiếm 5,9% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 118,5 tỷ đồng chiếm 5,3% tổng nguồn vốn huy động tăng 19 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với 19,1%, năm 2013 đạt 144,6 tỷ đồng chiếm 4,8% tổng nguồn vốn huy động, tăng 26,1 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với 22,03%. Số tiền gửi bằng ngoại tệ tăng (tỷ giá ngoại tệ cao hơn tỷ giá nội tệ) một phần là do Việt kiều từ nước ngoài gửi về (thu nhập của họ cao hơn so với thu nhập trong nước) cho người quen trong nước, cho các dự án chuẩn bị
đầu tư tại địa bàn trong thời gian tới và có các khoản chuẩn bị cho việc hồi hương và một phần là do các tổ chức kinh tế làm ăn có sử dụng ngoại tệ.
2840.4
năm 2011 năm 2012 năm 2013
2500 2000 1500
Biểu đồ 2.2: Theo đối tượng huy động vốn năm 2011- 2013
Xét theo đối tượng vốn huy động thì tiền gửi của tổ chức năm 2011 đạt 526,1 tỷ đồng chiếm 45,1% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 580,3 tỷ đồng chiếm 21,1% tổng nguồn vốn huy động tăng 54,2 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với 10,3%, năm 2013 đạt 767,7 tỷ đồng chiếm 25,7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 187,4 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với 32,3%. Ttuy nhiên tỷ lệ gửi tiết kiệm của đối tượng này không tăng nhiều qua các năm bởi vì họ luôn sử dụng lợi nhuận thu được đầu tư vào các dự án kinh tế mới, họ cảm thấy các dự án của họ đầu tư sẽ thu được lợi nhuận cao hơn khi gửi vào ngân hàng, số tiền gửi của họ gửi vào ngân hàng chỉ là gửi trong thời gian ngắn dể chờ các dự án đầu tư mới.
Nguồn vốn huy động của dân cư năm 2011 đạt 1166,9 tỷ đồng chiếm 54,9% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 1642,2 tỷ đồng chiếm 73,9% tổng nguồn vốn huy động tăng 475,3 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với 40,73%, năm 2013 đạt 2217,3 tỷ đồng chiếm 74,3% tổng nguồn vốn huy động, tăng 762,5 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với 43,31%. Theo điều tra của ngân hàng cho thấy nguồn tiền gửi của dân cư tăng cao là do những năm gần đây dân cư tạo được nguồn thu nhập cao hơn trước, cùng với lãi suất hấp dẫn từ ngân hàng nên thu hút được người dân gửi tiền nhiều, đồng thời ngân hàng cũng có những chính sách ưu đãi đặc biệt dành cho các đối tượng khách hàng gửi tiết kiệm.
2.2.3.3. Hoạt động tín dụng tại NHBIDV- CN Tây Sài Gòn
Bảng 2.3. Tình hình tín dụng tại BIDV- Chi nhánh Tây Sài Gòn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Dư nợ 656,2 100% 903,4 100% 1213,2 100%
Cá
nhân 127,4 19,4% 195,6 21,7% 278,3 23% Tổ chức
kinh tế 528,8 80,6% 707,8 78,3% 934,9 77%
(Nguồn: Bảng báo cáo thường niên BIDV - CN Tây Sài Gòn năm 2011-2013)
Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế
Theo cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế bảng 2.3 ta thấy, năm 2013 tỷ trọng dư nợ cá nhân tăng từ 21,7% lên 22,1% trong khi đó cho vay tổ chức kinh tế giảm từ 78,3% xuống còn 77%. Nguyên nhân chính là do năm 2012 tận dụng gói hỗ trợ lãi suất, ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho các tổ chức kinh tế, nhưng gói kích cầu kết thúc vào đầu năm 2012 cộng thêm việc lãi suất cho vay quá cao mặc dù nhiều lần có sự điều chỉnh khiến cho nhiều khách hàng e dè đi vay. Trong khi đó các khoản cho vay tiêu dùng năm 2013 lại tăng, chủ yếu ở các loại như cho vay mua nhà ở, sửa chữa nhà, mua xe ô tô, hỗ trợ học tập, du lịch... trong tình hình nền kinh tế có nhiều biến động việc tập trung cho vay cá nhân là một giải pháp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vì thông thường những đối tượng vay dưới hình thức này thường là cán bộ, viên chức, những người đi làm có thu nhập ổn định và ít chịu áp lực về vốn như doanh nghiệp.
1000 800 600 400 200 0
năm 2011 năm 2012 năm 2013
934.9
2.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV-Chi nhánh Tây Sài Gòn.
2.3.1. Nhân tố khách quan.
Thứ nhất, nhân tố khách hàng:
- Năng lực vay vốn của khách hàng được thể hiện thông qua các nhân tố như thu nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, thói quen, đạo đức... của khách hàng.
- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng, có nghĩa là khách hàng liệu có đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng hay không. Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản ...
Thứ hai, môi trường kinh tế, chính trị - xã hội: Ngân hàng là ngành chịu nhiều sự tác động của môi trường kinh tế chính trị, xã hội. Chính trị mà ổn định thì nền kinh tế mới phát triển được, khi đó hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp mới phát triển, nâng cao mức thu nhập của người dân, từ đó thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hội. Ngược lại, chính trị không ổn định sẽ gây tâm lý cho người dân, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, có thể dẫn tới mức phá sản. chính sách thu hẹp sản xuất, đẩy tỷ lệ thất nghiệp lên cao, thu nhập của người dân thấp đi, làm giảm quá trình tiêu dùng trong dân cư. Vì vậy, ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay.
Thứ ba, môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý có thể hiểu là hệ thống các văn bản pháp lý của các cấp có thẩm quyền. Mỗi một quốc gia khi thành lập cũng xây dựng cho mình một hệ thống các quy phạm để quản lý nhà nước mình phù hợp với đặc điểm của quốc gia mình. Việc xây dựng các văn bản pháp luật chặt chẽ phù hợp với xu thế của nền kinh tế là một điều hết sức quan trọng, có ảnh hưởng tới toàn bộ các nghành nghề trong đó có ngân hàng. Các văn bản chồng chéo nhau sẽ gây khó khăn cho ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng trong việc làm việc và ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng.
Thứ tư, môi trường tự nhiên: các biến cố tự nhiên như lũ lụt, thiên tai .... có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, có thể ảnh hưởng tới quá trình sản xuất kinh doanh của cá nhân và các doanh nghiệp, làm giảm thu nhập, có thể đẩy người dân vào khó khăn. Mặc dù trong quá trình xét duyệt cho vay, ngân hàng đã luôn chú ý đến giảm thiểu
rủi ro, nhưng đó là những rủi ro bất khả kháng, làm giảm khả
năng trả nợ của khách
hàng, có khi đẩy ngân hàng vào tình trạng mất vốn.
2.3.2. Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, định hướng phát triển của ngân hàng: là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm.
Thứ hai, quy mô vốn huy động của ngân hàng: đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc mở rộng hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Thật vậy, cũng như những doanh nghiệp sản xuất, vốn huy động đối với ngân hàng chính là nguyên liệu đầu vào của quá trình sản xuất. Nếu như không có vốn huy động thì ngân hàng không thể thực hiện được hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình. Bên cạnh đó, quy mô nguồn vốn huy động lớn hay nhỏ cũng là một nhân tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Quy mô nguồn vốn lớn tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng..., từ đó tạo tiềm lực lớn cho ngân hàng.
Thứ ba, chính sách tín dụng là nguyên tắc cơ bản chi phối mở rộng hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng được hoạch định tốt, phù hợp với các quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả cho vay KHCN nói riêng.Việc có một chính sách tín dụng hợp lý vừa giúp ngân hàng giảm thiểu các rủi ro, đồng thời tạo điều kiện thực hiện các mục đề ra. Tuỳ từng giai đoạn, tùy thời kỳ, ngân hàng có thể đề ra các chính sách nhằm thắt chặt hay nới lỏng tín dụng.
Thứ tư, chất lượng cán bộ tín dụng trong ngân hàng: số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Hơn nữa, các cán bộ tín dụng có mối quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn. Và một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác nữa.
Thứ năm, quy trình tín dụng: là một trong các nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng. Quy trình cho vay KHCN không
chặt chẽ có ảnh hưởng tới quá trình thẩm định và quyết định
cho vay. Vì vậy, cần
xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ hợp lý, một mặt giảm thời
gian thẩm định
giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận được với nguồn vốn, mặt khác
góp phần
giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng cho vay KHCN.
Thứ sáu, chất lượng thông tin mà ngân hàng thu thập được đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Trước khi quyết định cho vay, ngân hàng cần có những thông tin chính xác về khách hàng đó. Ngân hàng nắm rõ về thu nhập cả khách hàng, mục đích cho vay của khách hàng, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ ngân hàng... thông tin đòi hỏi phải chính xác để có thể giảm được tối đa rủi ro trong quá trình cho vay.
Thứ bảy, khả năng kiểm soát, tổ chức quản lý hoạt động của ngân hàng: là công việc rất quan trọng và không thể coi nhẹ. Nó giúp ngân hàng phát hiện ra những dấu hiệu sai trái, những hoạt động không đúng trong quá trình sử dụng vốn. Cũng nhờ đó, ngân hàng có một cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Thứ tám, mạng lưới chi nhánh và cơ sở vật chất thiết bị của NHTM: số lượng và sự phân bố chi nhánh của ngân hàng cũng tác động tới khả năng nâng cao chất lượng chovay KHCN. Khách hàng thường giao dịch với NH có vị trí địa lý gần địa bàn hoạt động của mình để giảm chi phí về thời gian và phương tiện đi lại. Vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN sẽ đạt hiệu quả hơn nếu như NHTM có mạng lưới chi nhánh dày và rộng, trụ sở, phòng giao dịch khang trang và lịch sự...
2.4. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV - CN TâySài Gòn trong giai đoạn 2011-2013. Sài Gòn trong giai đoạn 2011-2013.
2.4.1. Tình hình cho vay khách hàng cá nhân.
2.4.1.1. Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàngBIDV. BIDV.
Quy trình cho vay theo quy định cấp tín dụng bán lẻ của BIDV, bao gồm các