5. Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp
2.4.2.4. Dự phòng rủi ro chovay KHCN
Bảng 2.16: Dự phòng rủi ro cho vay KHCN
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ quá hạn 12,27 14,79 24,58
Nợ quá hạn cho vay KHCN 4,92 8,74 6,95
Dự phòng rủi ro 5,04 3,98 3,66
Dự phòng rủi ro cho vay KHCN 2,02 2,35 1,04
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV - CN Tây Sài Gòn).
Năm 2011, 2012 cùng với việc tăng dư nợ cho vay KHCN thì khoản dự phòng cũng phải tăng lên (tăng từ 2,02 tỷ đồng tới 2,35 tỷ đồng). Riêng năm 2014, nợ quá hạn cho vay KHCN giảm nên chi nhánh cũng phải giảm dự phòng rủi ro cho vay KHCN cho phù hợp, dự phòng rủi ro cho vay KHCN năm 2013 giảm còn 1,04 tỷ đồng.
Việc dự phòng một khoản hợp lý là một nhân tố quan trọng góp phần thúc đẩy ngân hàng tăng hiệu quả cho hoạt động vay của mình.
Như vậy, mức chi dự phòng rủi ro của Chi nhánh qua các năm đang có xu hướng giảm dần, điều đó cho thấy khả năng quản lý rủi ro cho vay KHCN của chi nhánh càng tốt, trình độ quản lý khoản vay của CBQHKHCN được cải thiện nên hiệu quả của khoản vay được đánh giá là tốt lên.
2.4.3. Nhận xét họat động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Tây Sài Gòn.
Qua những phân tích ở trên ta có thể đánh giá được hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là khá hiệu quả. Nếu loại trừ tác động xấu của cơn bão tài chính toàn cầu thì hoạt động cho vay đối với nhóm đối tượng này là rất tốt: doanh số, dự nợ đều tăng qua các năm. Chính điều đó đã thúc đẩy hoạt động cho vay đối với KHCN ngày càng phát triển. Để hiểu rõ và đưa ra nhận xét chính xác hơn về hoạt động cho vay này, ta cần phải thấy được những thuận lợi cũng như những khó khăn mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn gặp phải.
2.4.3.I. Những kết quả đạt được
Nền kinh tế Việt Nam phát triển cùng với việc mở rộng kinh doanh trong tất cả các ngành nghề, mức sống của người dân tăng cao đã tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi trong thời gian vừa qua, với nền kinh tế tư nhân làm chủ đạo thì nhu cầu về vốn của khách hàng cá nhân là rất lớn.
Kết quả hoạt động cho vay KHCN tại BIDV - CN Tây Sài Gòn nhìn chung là đã phát triển khá tốt. Cho vay cá nhân trở thành một hoạt động chính trong mục tiêu phát triển trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Sau đây là một số kết quả cụ thể mà BIDV - CN Tây Sài Gòn đã đạt được:
Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động CVKHCN của chi nhánh ngày càng tăng và chiếm một tỉ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận. Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường. CVKHCN là một hoạt động có rủi ro lớn nhưng có khả năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cũng rất cao, vì vậy phát triển CVKHCN là một chiến lược đúng đắn đối với một ngân hàng như BIDV.
Hai là, các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động cho vay cá nhân đều tăng. Doanh số cho vay, dư nợ cho vay cá nhân đều có tốc độ tăng
cao. Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay của
chi nhánh ngày
càng cao,
cho thấy ngân hàng ngày càng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay cá nhân trong quá trình hoạt động.
Ba là, chất lượng tín dụng cá nhân nhìn chung đã được cải thiện tốt hơn khi Lãnh đạo và nhân viên ngân hàng luôn quan tâm, chào đón, gặp trực tiếp khách hàng thường xuyên. Ngoài ra, ngân hàng đã ban hành các thể lệ cho vay tiêu dùng: thể lệ cho vay mua, sữa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học. Bên cạnh đó ngân hàng còn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ vậy nhân viên tín dụng có thể đánh giá khách hàng tốt hơn, các thủ tục vay vốn được chặt chẽ rút, rút ngắn được thời gian, thủ tục nhanh gọn mà vẫn đảm bảo an toàn. Ngoài ra, cán bộ nhân viên ngân hàng luôn được bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng kịp thời sự phát triển của công nghệ ngân hàng trên thế giới.
Bốn là, Chi nhánh đã mở thêm phòng giao dịch để tạo thuận lợi đến cho khách hàng, hơn nữa uy tín của chi nhánh ngày càng gia tăng, thu hút thêm nhiều KHCN đến với chi nhánh. Đây là yếu tố rất quan trọng, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, nhiều ngân hàng đã mở thêm chi nhánh mới trên địa bàn. Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn nằm trên địa bàn TPHCM là vùng kinh tế phát triển, mức sống của người dân đạt mức cao và nhu cầu phát triển kinh doanh cũng được nâng cao phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế quốc gia; đây vừa là động lực vừa là nguyên nhân để mọi người đi vay vốn phục vụ cho nhu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh. Do đó tạo điều kiện để hoạt động cho vay KHCN được mở rộng.
Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi và kết quả đạt được vẫn còn tồn tại những khó khăn và hạn chế nhất định:
2.4.3.2. Hạn chế
Mặc dù dư nợ cho vay được liên tục mở rộng đi đôi với việc kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn được đảm bảo, song đây vẫn chưa phải là mức độ chất lượng tốt nhất mà bộ phận QHKHCN BIDV - CN Tây Sài Gòn có thể đạt được. Với tiềm năng của bộ phận QHKHCN, chất lượng hoạt động cho vay đối với
KHCN còn có thể đạt được những thành tích cao hơn nữa. Bên cạnh
đó, phải nói
đến những khuyết điểm trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại Chi nhánh:
Thứ nhất, Ngân hàng chưa khai thác được hết tìm năng về vốn và nhân lực của Ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng mới chỉ sử dụng 30% tổng nguồn vốn huy động vào hoạt động tín dụng, số lượng vốn lớn còn lại một phần sử dụng vào hoạt động đầu tư khác, một phần được gửi tại NHTW nhằm điều hòa vốn và cho các tổ chức tín dụng khác vay. Điều này sẽ làm giảm tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, nguồn huy động vốn thiếu sự ổn định do cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng với công cụ cạnh tranh bằng lãi suất là chủ yếu.
Thứ hai, Hoạt động Marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về mặt nhân lực trong khi công việc còn quá nhiều. Do đó, có nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay đối với KHCN tại chi nhánh, bên cạnh đó có thể họ ngại đến NH do tâm lý sợ các thủ tục phiền hà, phức tạp. Đa số các khoản vay tiêu dùng được chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của KH. Hơn nữa, chi nhánh chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ của NH và việc mở rộng loại hình cho vay này cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng...
Thứ ba, số lượng khách hàng vay còn hạn chế. Các hình thức tín dụng cá nhân của chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Tây Sài Gòn ít đa dạng và phong phú nên số lượng khác hàng biết và sử dụng đến các sản phẩm tín dụng tiêu dùng còn chưa nhiều. Bên cạnh đó, điều kiện để khách hàng có được một khoản tín dụng tiêu dùng còn khó khăn. Đây là hạn chế chung của cả hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam, nó thể hiện ở điều kiện về tài sản thế chấp. Ngân hàng có một điều kiện bắt buộc là phải có tài sản thế chấp thì mới cấp tín dụng theo hình thức này. Tuy nhiên, ngay trong việc định giá tài sản đảm bảo và phát mãi tài sản để thu nợ gặp rất nhiều khó khăn.
Thứ tư, Thời gian qua, mặc dù đã có những bước tiến vượt bậc nhưng ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Tây Sài Gòn vẫn còn tồn tại những khó khăn về thủ tục hồ sơ khách hàng, quy trình cấp tín dụng tuy chặt chẽ qua các bước phán quyết của các cấp có thẩm quyền, nhưng nó cũng làm cho thời gian chờ đợi của khách hàng lâu hơn. Quy định trách nhiệm đối với từng bộ phận,
từng cấp trong quy trình chưa đầy đủ, chi tiết, đặc biệt là
trách nhiệm của phòng
QTTD. Vì vậy, khi xử lý khoản vay còn mất khá nhiều thời gian, ảnh
hưởng đến
tâm lý của khách hàng và khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng
khác trên
địa bàn.
Thứ năm, chi nhánh ngân hàng TMCP BIDV Tây Sài Gòn cũng chưa tận dụng hết khả năng của các cán bộ, nhân viên vối đa số có tuổi đời còn khá trẻ. Nhân viên mới tuyển chưa có nhiều kinh nghiệm nên tốn nhiều thời gian hướng dẫn và đào tào. Ngân hàng chưa có chính sách chăm sóc và giữ khách hàng đối với những khách hàng cũ đã từng thực hiện giao dịch tại đơn vị. Đơn vị còn gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các chi nhánh khác hệ thống ngân hàng trong cùng địa bàn, đặc biệt là các chi nhánh ngân hàng mới thành lập, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn và các hình thức cho vay với lãi suất thấp nhằm thu hút khách hàng của BIDV. Đồng thời cùng với sự phát triển mạnh mẽ của mạng lưới BIDV trên địa bàn Quận 6 dẫn đến sự san sẻ thị phần và sự cạnh tranh giữa các chi nhánh và phòng giao dịch trong nội bộ ngân hàng.
2.4.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
> Nguyên nhân khách quan
- Về môi trường cạnh tranh: Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng đều có định hướng phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Do đó, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng sẽ cảng trở nên gay gắt là điều khó tránh khỏi. Bên cạnh đó, không những chịu sự cạnh tranh với các NHTM trong nước mà các Ngân hàng còn phải chịu sự cạnh tranh từ phía các NHTM nườc ngoài. Do các NHTM nước ngoài hoạt động tại Việt Nam còn bị hạn chế trong các hoạt động Ngân hàng nên sự cạnh tranh còn chưa rõ nét. Trong thời gian tới, cùng với sự nới lỏng của cơ chế tín dụng, chắc chắn các NHTM Việt Nam sẽ phải đối mặt với những thử thách vô cùng khó khăn vì lĩnh vực tín dụng tiêu dùng tuy còn mới mẻ tại Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực khá phổ biến và phát triễn tại các nước trên Thế giới.
- Sự phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh chịu ảnh hưởng khá nhiều từ chính sách tín dụng của Hội sở chính ban xuống. BIDV - CN Tây Sài Gòn là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, do đó quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại Chi nhánh phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Do khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Điều này sẽ làm hạn chế khả năng mở rộng tín dụng cá nhân đối với các nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng và hoạt động sử dụng vốn của NH.
- Thói quen tâm lý và tiêu dùng của người dân cũng là hai yếu tố có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nhất là trong hoạt động tín dụng cá nhân.
> Nguyên nhân chủ quan
- Về chính sách tín dụng: Chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến khoản mục cho vay đối với KHCN, chưa xác định cho vay KHCN là chiến lược phát triển của mình. Nên chỉ tiêu kế hoạch được phân bổ của chi nhánh đối với các khoản tín dụng cá nhân còn khá thấp, đôi khi người dân có nhu cầu những chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu vì vượt quá kế hoạch của năm.
- Do quy trình tín dụng của chi nhánh còn tuân theo quy trình chung của toàn hệ thống nên các thủ tục còn rườm rà, chưa đơn giản, điều này gây mất rất nhiều thời gian cho khách hàng để có thể hoàn thiện hồ sơ theo đúng yêu cầu của ngân hàng. Nếu quy trình, thủ tục cho vay đơn giản và thuận tiện hơn thì chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn đến và sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
- Do trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu biết lẫn nhau nhiều, công tác Marketing chưa phát huy được hết sức mạnh. Cán bộ tín dụng còn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2:
Qua chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Tây Sài Gòn đã giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - CN Tây Sài Gòn bao gồm quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng, giúp chúng ta một phần nào hiểu rõ hơn về tình hình kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm 2011, năm 2012 và năm 2013. Tình hình kinh doanh của chi nhánh nhìn chung khá tốt, các doanh số tăng đều qua các năm, tốc độ tăng trưởng khá cao và ổn định.
Về phân tích thực trạng thì Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Tây Sài Gòn hoạt động tương tốt, các chỉ tiêu đều tăng trưởng tích cực qua đó cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thật tuyệt vời. Đề tài cũng nêu ra được những ưu điểm cũng như những mặt tồn tại để đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn. Và trên cơ sở đó để làm nền tảng cho việc đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN.
3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam - Chi nhánh Tây Sài Gòn trong thời gian tới. Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn trong thời gian tới.
3.1.1. Phương hướng hoạt động của Ngân hàng BIDV - CN Tây Sài Gòntrong thời gian tới. trong thời gian tới.
Bám sát mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để mở rộng cho vay, thực hiện đúng chủ trương chính sách của nhà nước về chính sách tiền tệ. Nắm bắt kịp thời các nhu cầu đầu tư, tìm các phương pháp để mở rộng đầu tư, đảm bảo an toàn vốn và đầu tư có hiệu quả.
Xây dựng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn trở thành lực lượng chủ đạo cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá phù hợp với chính sách, mục tiêu và các chương trình kinh tế của thành phố trong từng giai đoạn.
Mở rộng hoạt động tín dụng một cách vững chắc, an toàn có quy mô áp dụng công nghệ tin học, cung cấp các dịch vụ tiện ích thuận lợi đến với mọi doanh nghiệp và dân cư thành phố. Nâng cao và duy trì khả năng tài chính của đơn vị.
Tập trung mở rộng đầu tư đối với mọi thành phần kinh tế nhất là các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, đầu tư phát triển kinh tế hộ trên địa bàn các phường xã,