5. Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp
3.2.1. Giải pháp đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nhất là vốn trung và dài hạn.
hạn. Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
❖ Cơ sở của giải pháp của giải pháp:
Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động tín dụng có sự cạnh tranh ngày càng gây gắt. Do đó, vấn đề chủ động được vốn có tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Hiện tại, chi nhánh vẫn chưa chủ động trong nguồn vốn huy động mà còn cần vào vốn điều hòa. Và đây là các biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Ngân hàng nên áp dụng các biện pháp phù hợp để tăng nguồn vốn huy động tại chỗ, nhằm mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
❖ Cách thức thực hiên giải pháp:
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhất là phát triển thêm các sản phẩm mới và thường xuyên làm mới các sản phẩm cũ: bên cạnh các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm... Ngân hàng cần mở rộng việc thanh toán các giấy tờ có giá như: séc, hối phiếu, lệnh phiếu.. ..Tăng cường công tác phát hành các loại thẻ tín dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nước, trang bị máy ATM có cả chức năng nhận tiền gửi tự động.. đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ như bán các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục....đây là hình thức huy động vốn có thể cạnh tranh với công ty bảo hiểm. Nhằm huy động được tối đa nguồn vốn trong dân cư cũng như các tổ chức kinh tế.
Biện pháp chủ yếu là biện pháp lãi suất: ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất có tính cạnh tranh, cùng với chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý theo cung cầu thị trường , ưu đãi các khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài và uy tín để giữ vững khách hàng truyển thống và thu hút được khách hàng tiềm năng. Tạo ra các sản
SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05
phẩm tiết kiệm mới với thời gian đáo hạn tương đối dài, như phát hành chứng chỉ tiền gửi, phát triển các loại hình tiết kiệm gắn với các khoản vay như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm mua nhà.
Ngân hàng cần tăng cường cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận khách hàng và mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần tại chi nhánh. Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động ở các tuyến cở sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp. Quy mô mở rộng sẽ thúc đẩy phát triển các dịch vụ huy động, thanh toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM)... Cần có nhiều máy ATM hơn nữa để thu hút nguồn tiền gửi không kì hạn rất lớn và mang lại nhiều lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh.
Công tác kiểm tra, quản trị của ngân hàng phải được tiến hàng thường xuyên và có chất lượng. Phải rà soát lại chương trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng.
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem chi nhánh có thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng không. Cấp trên cần có các chương trình điều hành hoạt động của chi nhánh một cách thích hợp, khoa học sao cho hiệu quả đạt được là cao nhất. Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc cũng như các công việc đã làm có đúng không, bởi chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là người có năng lực, trách nhiệm luôn hoàn thành nhiệm vụ của mình theo đúng quy định thì chất lượng của các khoản vay sẽ là rất tốt.
❖Kết quả đạt được từ giải pháp:
Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì nhữn g khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác. Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giă, kỳ hạn và chủng loại..
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống. Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đ a
dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn... Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
3.2.2. Giải pháp Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng.
❖ Cơ sở của giải pháp:
Vì sao khách hàng không gửi tiền ở ngân hàng này mà gửi tiền ở ngân hàng khác, đơn giản vì họ thường có thái độ đặt sự tin tưởng vào nơi có uy tín, có tiếng tăm, có phong cách phục vụ tốt, có cơ sở và quy mô hoạt động tốt. Từ đó, khách hàng cảm thấy được an toàn hơn. Vì vậy, ta có thể nói niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng là hàng đầu. Tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền thông qua quảng cáo, tuyên truyền về hình ảnh của ngân hàng một cách rộng rãi chú ý tạo ra bộ mặt khang trang và cách phục vụ hiện đại.
Marketing ngân hàng được hiểu là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu thỏa mãn tối đa các nhu cầu về vốn cũng như các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng đối với một hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu đã được lựa chọn thông qua các chính sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cùng và cao nhất là tối đa hóa lợi nhuận. Làm thế nào để thực hiện thành công Marketing ngân hàng luôn là vấn đề đặt ra đối với từng ngân hàng...
❖ Cách thức thực hiên giải pháp:
Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau:
- Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh về Ngân hàng, về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
- Cán bộ ngân hàng là hình ảnh thu nhở của ngân hàng nên các cán bộ ngân hàng cần ý thức được rằng: “Mỗi cán bộ ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng”. Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
- Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến về
nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu về tiện ích mà loại tín dụng này mang lại cho họ. Đồng thời, cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để qua
GVHD: THS. TRẦN THỊ CẢM HÀ 70 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
GVHD: THS. TRẦN THỊ CẢM HÀ 71 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
Sự năng động của cán bộ công nhân viên sẽ đem đến cho ngân hàng nhiều khách hàng giúp ngân hàng kinh doanh hiệu quả và như vậy kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao hơn nữa.
3.2.4. Giải pháp Xây dựng chính sách thu hút khách hàng hiệu quả.
❖ Mục tiêu của giải pháp:
Một vấn đề không thể thiếu là đa dạng hóa khách hàng: vì để hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì việc mở rộng và đa dạng hóa đối tượng cho vay là không thể thiếu. Bên cạnh việc tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với khách hàng cũ có uy tín với chi nhánh thì Ngân hàng nên mở rộng phạm vi hơn nữa đối với các khách hàng mới có tiềm năng. Vì như thế sẽ phân tán rủi ro, doanh số cho vay được tăng lên nhờ vào các khách hàng mới.
❖ Cách thức thực hiện giải pháp:
Để thu hút khách hàng mới, chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng bá sâu rộng về chính sách, chế độ, thể lệ tín dụng đối với các khách hàng. Đặc biệt là đối với các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, những khách hàng có nhu cầu vay vốn. Với KH là cá nhân thì việc thông báo trên báo chí, trên các phương tiện truyền thông có thể mang lại hiệu quả. Ngân hàng không nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới mới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu liên lạc từ đó mới có thể mở rộng quan hệ tín dụng.
Đây không phải là vấn đề đơn giản đối với các ngân hàng cũng như tại chi nhánh. Các NH đều rất cẩn trọng với các KH mới. Tuy nhiên trong chiến lược kinh doanh của mình, để mở rộng tín dụng, chi nhánh cần tích cực thu hút KH, từ đó tạo điều kiện tiếp xúc phỏng vấn, điều tra thu thập thông tin từ KH qua đó mới có thể lựa chọn xây dựng một thị trường có số lượng khách hàng đông đảo và đa dạng.
Công tác thu hút khách hàng ngoài ra không ch ỉ đơn giản là việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng về các nghiệp vụ, chính sách của chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt nhất cho các khách hàng cũng là phương thức thu hút KH mới rất hiệu quả. KH đến với NH có rất nhiều nguyên nhân có thể chỉ đơn giản vì thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng cũng trở thành lợi thế thu hút KH. Vì vậy, chi nhánh cần kết hợp tốt giữa hoạt động kinh doanh tín dụng và hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để có thể thu hút được nhiều khách hàng nhất và mang lại hiệu quả tốt nhất.
GVHD: THS. TRẦN THỊ CẢM HÀ 72 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
Bên cạnh đó, ngân hàng nên đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh quá trình điều tra xét duyệt đối với các dự án có hiệu quả. Nhìn chung, khách hàng đến vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt cho vay quá rờm rà. Trong bộ hồ sơ xin vay vốn có rất nhiều các giấy tờ, thủ tục về việc xin vay và tài sản đảm bảo. Ngân hàng cần chủ động làm những giấy tờ cần thiết và tư vấn cho khách hàng những thủ tục sao cho nhanh nhất và tiện lợi nhất. Việc đơn giản hóa và nhanh chóng như vậy sẽ giúp khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn đối với ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra chó trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu.
❖ Kết quả đat được từ giải pháp:
Việc đơn giản hóa và nhanh chóng như vậy sẽ giúp khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn đối với ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra chó trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu.
Nếu ngân hàng xây dựng được cho mình một chính sách thu hút khách hàng hiệu quả sẽ quảng bá được hình ảnh, danh tiếng, thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng nhằm tạo sự tin tưởng đối với các khách hàng đã gắn bó lâu năm và thu hút thêm nhiều khách hàng mới về cho mình. Qua đó, giúp ngân hàng kinh doanh ngày càng hiệu quả và thu được thêm nhiều lợi nhuận.
3.2.5. Giải pháp chăm sóc khách hàng
❖ Cở sở của giải pháp:
Khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và của hoạt động thanh toán nói riêng. Khách hàng là nguồn sống của bất cứ doanh nghiệp nào. Do vậy, công tác chăm sóc khách hàng là một hoạt động cần thiết mà Ngân hàng nào cũng phải quan tâm. Chăm sóc Khách hàng không chỉ đơn thuần là bán cho khách hàng bằng sản phẩm, dịch vụ của mình mà nó còn đòi hỏi phải tạo ra sự hài lòng tuyệt đối cho khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng mình.
❖ Cách thức thực hiện giải pháp:
Để thực hiện tốt công tác này thì ngoài việc ngân hàng xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực, yêu nghề, nhiệt tình, lịch sự, hoà nhã với khách hàng... thì ngân hàng nên chú trọng thực hiện nhiều dịch vụ khác để thu hút nhiều khách hàng
SVTH: NGUYỄN THỊ THU NGA LỚP: 10DQTC05
như trong khi chờ đợi giao dịch, để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, ngân hàng có thể cung cấp các loại báo chí, ngoài báo chí thông thường nên bổ sung tạp chí riêng giới thiệu về ngân hàng và các dịch vụ hiện có tại ngân hàng. Như thế,vừa đem thông tin đến khách hàng mà không mất chi phí quảng cáo, vừa làm cho khách hàng yên tâm chờ đợi.
Ngân hàng cần giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng: để có được một khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm của mình đã khó thì việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch lâu dài với mình lại càng khó hơn. Vì vậy ngân hàng nên có chính sách ưu đãi đối với các khách hàng có uy tín, khách hàng có thâm niên giao dịch với khách hàng như: ưu đãi lãi suất và thời hạn cho vay, hoặc tặng sản phẩm có in logo ngân hàng. Có những cuộc viếng thăm nhằm tạo mối quan hệ mật thiết và găn bó với khách hàng. Nếu làm được như vậy sẽ giúp cho sự cộng tác của hai bên ngày càng bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng cũng thu thập được nhiều thông tin phản hồi từ phía khách hàng góp phần hoàn thiện sản phẩm cua mình để khắc phục những yếu kém và phát huy những mặt mạnh nhằm tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên quản lý thông tin khách hàng thông qua phân loại khách hàng như:
- Khách hàng là doanh nghiệp: đối tượng khách hàng này thường quan tâm đến tính nhanh gọn trong việc cung cấp vốn của ngân hàng. Ngoài ra, chất lượng phục vụ, tính chính xác, nhanh chóng, kịp thời...
- Khách hàng là cá nhân có thu nhập cao có thể thu hút bằng các dịch vụ đa dang.
- Khách hàng có thu nhập thấp: nhóm này thường quan tâm đến lãi suất, các chương trình khuyến mãi của ngân hàng...
Ngân hàng thường xuyên mở các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ của cán bộ ngân hàng, cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng có thể góp ý và phản ánh khi họ không vừa lòng hay có thắc mắc gì về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
GVHD: THS. TRẦN THỊ CẢM HÀ 74 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
❖Kết quả đat được từ giải pháp:
Ngân hàng phải nghiên cứu để tìm ra những biện pháp không những thu hút khách hàng mà còn duy trì củng cố niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng.
Chăm sóc khách hàng đóng vai trò rất lớn trong việc quyết định liệu khách hàng có quay trở lại Ngân hàng vào lần sau để tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ của bạn. Một khách hàng được chăm sóc tốt nghĩa là một khách hàng hoàn toàn hài lòng về sự tư vấn, sản phẩm, dịch vụ cung cấp và vẫn tiếp tục nhận được sự quan tâm của ngân hàng ngay cả khi họ chưa có hành vi mua sắm tiếp theo. Nhưng khách hàng này hoàn toàn có thể trở thành khách hàng thân thiết hoặc trở thành khách hàng thiện cảm của ngân hàng và họ chính là cầu nối đưa đến cho ngân hàng bạn